For at opnå økonomisk uafhængighed til pensionering skal du bruge lektioner fra dem, der er gået tidligt på pension. Her er 15 af de vigtigste lektioner fra guruer, der driver de bedste blogs om finansiel uafhængighed.
De fleste mennesker kæmper og bekymrer sig om at kunne gå på pension i midten til slutningen af 60'erne. På det tidspunkt forventes du at have hundredtusindvis (måske endda millioner) af dollars på dine pensionskonti, få yderligere penge fra socialsikringen og også få noget statshjælp med sundhedsforsikring. Selv da kan det føles umuligt at trække sig tilbage på sikker vis. Det, du virkelig ønsker, er total økonomisk uafhængighed – for evigt.
Måske er du allerede pensioneret og har en frygtelig følelse af, at du simpelthen ikke har nok.
Mange mennesker har været der, gjort det og gået på pension. Nogle har endda en passion for at lære andre, hvordan de gjorde det via deres skrifter i bøger, blogs og onlinekurser.
Jeg læste hundredvis af artikler fra snesevis af blogs om finansiel uafhængighed for at opdage 15 af de bedste lektioner fra almindelige mennesker, der har opnået total økonomisk uafhængighed.
Hvis du sparer 50% på en vare, lyder det ret imponerende. Men hvis det var en flaske shampoo på $1, havde du virkelig kun 50 cent i lommen.
J.D. Roth fra Get Rich Slowly forklarer, at hvis du vil gå tidligt på pension, er du nødt til at fokusere på dine dyre varer. Nemlig din:
Den gennemsnitlige person vil bruge over $2.000 om måneden på disse kategorier alene. Hvis du ønsker at gå på pension eller førtidspension, er løsningen enkel:Brug mindre. Og du kan nemt gøre det ved at fokusere alle dine kræfter på at reducere de store hunde – hjem, bil og madudgifter.
Har du brug for mere inspiration? Her er 8 måder at spare STORT på. Eller lyt til podcast-interviewet med J.D. Roth.
Der er ingen formel, der vil fungere for alle. (Den bedste måde at finde ud af din målbesparelsesrate er at skabe en personlig og meget detaljeret finansiel plan for resten af dit liv. Lyder det kompliceret? Bare rolig, NewRetirement Planner gør det nemt.)
Men hvis du vil have en simpel formel for, så er den her. Så hvornår vil du gå på pension? Om 5, 15, 25 år? Regnestykket bag, hvor meget du skal spare for at nå disse mål, er chokerende simpelt ifølge bloggen om finansiel uafhængighed, Mr. Money Moustache (MMM). MMM er en ingeniør, der gik på pension, da han kun var 30.
Selvom regnestykket angiveligt er simpelt, gjorde MMM det endnu enklere ved at sammensætte en måltabel for besparelser.
Hvis du i øjeblikket har nul og ønsker at gå på pension:
De fleste af jer har allerede arbejdet i et par årtier, så disse tal betyder måske ikke så meget, som det gør for dem, der lige er startet (især hvis du ikke har lagt 80 % af din indkomst væk hele dit liv). Så hvilke tal er relevante for dig?
Hvis du konsekvent har lagt væk:
Vil du gå på pension før? Og vil du have et simpelt svar på, hvordan man gør det? Bare øg din opsparingsrate!
Hvis du vil have et mere pålideligt og nuanceret svar. Prøv forskellige scenarier med NewRetirement Retirement Planner. At spare mere er ikke den eneste vej til en sikker fremtid. Der er hundredvis af forskellige håndtag, du kan trække for at komme derhen, hvor du vil være.
Når de fleste mennesker går på pension, antager de, at de aldrig vil arbejde en dag mere i deres liv, og hvis de bliver nødt til det, betragter de sig selv som en fiasko i pensioneringen.
Jonathan Clements, fra bloggen om finansiel uafhængighed, HumbleDollar, er uenig.
Ifølge Jonathan, "at arbejde et par dage hver uge kunne i høj grad lette enhver økonomisk belastning, samtidig med at du tilføjer rigdom til din pension."
Så hvis du skal (eller ønsker at) arbejde på pension, skal du ikke svede det. Der er utallige andre, der gør det samme.
Udforsk 14 grunde til, at pensionsjob er de bedste, og lyt til vores interview med ham på NewRetirement-podcasten, hvor Clements diskuterer penge, adfærd og lykke.
Før han sammensætter et komplekst udvalg af fakta og tal, går Darrow Kirkpatrick (pensioneret som 50-årig) op for ideen om at holde tingene enkle.
"Den bedste måde at få gang i en brugbar model er at indtaste et lille antal indledende antagelser og derefter beregne og kontrollere resultaterne omhyggeligt år for år. Når du er sikker på, at disse indledende tal opfører sig som forventet, kan du begynde at tilføje flere data, flere økonomiske begivenheder og forfine din model."
Han sammenligner pensionsplanlægning med at bygge et puslespil. Du forsøger ikke at sætte alle brikkerne sammen på én gang. Du starter med et hjørne, tilføjer en brik, tilføjer endnu en og sætter så langsomt hele puslespillet sammen en brik ad gangen. Det samme burde være tilfældet med din pensionsplanlægning.
I stedet for at sætte alle dine numre ind i et komplekst værktøj, skal du kun sætte nogle få ind, bekræfte tallet og derefter gå tilbage og modellere i andre sandsynlige scenarier. I sidste ende vil du være meget mere sikker på dit nummer, og du vil forstå det fuldstændigt.
Denne tilgang understøttes fuldt ud af NewRetirement Retirement Planner. Brugere starter med at indtaste et relativt simpelt sæt data – estimater er okay. Du kan se resultater og begynde at bygge en mere komplet plan. Eller kør blot forskellige scenarier og hold dine oplysninger opdateret over tid, foretag justeringer efter behov.
Hvornår har du sidst opdateret dine tal? Vi anbefaler mindst kvartalsvis. Vil du have idéer til scenarier? Prøv disse.
Der er tonsvis af mennesker i dag, der absolut ikke aner, hvor meget de bruger fra måned til måned. Og ikke kun ved de ikke, hvor meget de bruger, de kunne sikkert ikke engang fortælle dig, hvor halvdelen af det går hen.
Hvis du absolut ikke har nogen idé om, hvor dine penge går hen i dag, har du ringe chance for at fatte, hvor de vil gå ti til tredive år fra nu.
I Darrow Kirkpatricks bog, "Retiring Sooner", diskuterer han flere måder at vurdere dine leveomkostninger hurtigt og nemt. Så hvis du er en af dem, der ikke ved, hvor dine penge er på vej hen, så tag nogle notater fra DK og få styr på dit forbrug i dag, så du kan få en lykkelig og nem pension.
Når du tænker på fortrydelser i forbindelse med pensionering, overvejer du måske kun fortrydelsen af at gå på pension for tidligt og løbe tør for penge, men det er ikke det eneste resultat, du bør frygte.
Læge on FIRE (pensioneret i en alder af 39) advarer os også om at gå for sent på pension.
Hvis du kører alle scenarierne i alle modellerne, og du er sikker i hver enkelt, så ventede du alt for længe med at gå på pension. Du skal ikke:
Hvis alle disse ting skete for dig, er det ærlig talt lige meget, om du kan dække alle udgifterne. Dit liv bliver svært uanset.
Pointen med modellering er at beskytte dig selv mod den sandsynlige frygt, ikke alle. Vent for længe med at gå på pension, og du kommer til at fortryde det resten af dit liv. Selvfølgelig kan dine børn nyde de millioner, som du aldrig vil kunne bruge, men jeg vil vædde på, at de meget hellere vil have din tid i stedet for.
The Wealthy Accountant, Keith "Taxguy," er bestemt en fyr, du gerne vil lytte til. Han er over 12 millioner dollars værd og har ikke haft et konventionelt job, siden han var 22 år gammel...
Han siger det klart og enkelt:
"Når du er i gæld, arbejder uret imod dig. Hver morgen, når du vågner – weekender, helligdage, sygedage, fødselsdage og arbejdsdage – er du allerede bagud. Pantelånet, kreditkortet, billånet osv. blev renter sekundet efter midnat. Længe før du rullede ud af sengen og skænkede din første kop kaffe, skal du arbejde for at betale renterne, før du har penge til mad, tøj, husly eller underholdning.”
Takeaway er, at gæld blot øger dine udgifter. Betal din gæld af så hurtigt som muligt og invester stort, når den er væk. Det er nemt at gøre, når du ikke har en betaling i verden.
De fleste går i banken og stiller spørgsmålet:"Hvor meget vil du låne mig?" Banken fortæller dem det maksimale, som de ville være trygge ved at forkaste, så går låntagerne ud og finder det bedste hus for det beløb.
Uden at vide det, blev disse mennesker bare husfattige. Forhåbentlig elsker de virkelig huset, for de vil ikke have penge nok til at lave noget uden for de fire vægge i mange år fremover.
Passive Income MD giver os en god tommelfingerregel, når det kommer til at få et realkreditlån – overskrid aldrig 3 gange din årlige indkomst.
Hvis du i øjeblikket er i over dit hoved, skal du reducere. Du vil ikke fortryde at minimere din gæld hen ad vejen.
Du hører det hele tiden, men gør du det faktisk? Sætter du det maksimale tilladte beløb i din 401(k) hvert år? Joe Udo, fra bloggen om finansiel uafhængighed Retire by 40, indrømmer, at han ikke maxede det hvert år, men han savnede kun sit første par, da han gav efter for hans højtydende, aktiejagtmentalitet fik overhånd.
Ved at maxe sin pension næsten hvert år, var han i stand til at opbygge et 640.000 dollars redeæg inden sin 40-års fødselsdag. Ikke for lurvet.
Hvis du stadig ikke er begyndt at maxe dine bidrag, er det bedre sent end aldrig. Gør ingenting, og du vil fortryde langt mere, end hvis du går i gang i dag.
Hvis du er over 50 år, skal du sørge for at bruge indhentningsbidrag (uanset om din arbejdsgiver tilbyder et program eller ej).
I 2012 tjente Justin, fra Root of Good, $140.000 og betalte kun $600 i skat. I 2013 gjorde han det endnu bedre. Han tjente $150.000 og betalte $150.
"Vi gjorde ikke noget lusket eller ulovligt," forklarede Justin. Han og hans kone investerede simpelthen i alle de skattebegunstigede konti:
Det, og de betalte for børnepasning med en fleksibel forbrugskonto gennem hans kones arbejde.
Hans motto er at holde tingene enkle, men også at holde regeringens hænder fra hans penge. Hvis du kan gøre dette kun halvt så godt som Justin, er du godt på vej mod total økonomisk uafhængighed.
At planlægge forud for skat i pensionering - især når det kommer til dine påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) - er yderst vigtig, hvis du ønsker at bevare din rigdom.
"At spare en høj procentdel af indkomsten er kun halvdelen af kampen. Du kan ikke bare lægge fede stakke af kontanter under din madras og forvente at blive rig.” – Go Curry Cracker
Hvis du kan tjene 10 % om året, tager det cirka syv år, før dine penge er fordoblet. Om yderligere syv år ville det fordobles igen. Vent yderligere syv, og det fordobles igen.
Du har faktisk $800.000. ($100.000 bliver til $200.000, som fordobles til $400.000, og derefter fordobles endnu en gang for at tjene $800.000). Hvis du kunne holde syv år tilbage, kunne du få dig selv 1,6 millioner dollars. Ikke for lurvet, når man tænker på, at man kun havde 100.000 dollars for 28 år siden. Det er styrken ved sammensætning.
Læg de penge under din madras, og du ville kun have $100.000. Det vil sige, medmindre du havde en brand i huset.
Som Bill Bernstein sagde i sit NewRetirement podcast-interview:
"Jeg kommer til at lyde lidt ufølsom og grusom, formoder jeg, men når nogen fortæller dig, at [at de ikke er investeret og har kontanter], er det, de faktisk fortæller dig, at de er ekstremt udisciplinerede. Og de kan ikke eksekvere en strategi, og det er den slags person, der sandsynligvis har brug for en rådgiver. Hvis du solgte ud i 2007 eller 2008, og du har været i kontanter lige siden, har du en meget alvorligt mangelfuld proces, og du styrer sandsynligvis dine egne penge."
Du skal investeres for at komme videre.
Hvis du går på pension som 60-årig, kan du nemt have 30 år eller mere af pensionisttilværelsen foran dig. Da du var 30, kunne du have forudset, at du ville være, hvor du er i en alder af 60?
Selvfølgelig ikke.
Det samme gælder for dine pensionsår, "Og det er okay!" forklarer Steve fra Think, Save, Retire (pensioneret i en alder af 35). Du kan planlægge og forudsige alt, hvad du ønsker, men du vil aldrig være i stand til at forudsige, hvad der vil ske med dig personligt, professionelt, forholdsmæssigt eller økonomisk i løbet af de næste 30 år eller flere.
Som førtidspension troede Steve, at han ville:
Det gør han ikke, og med god grund. Alle årsager, han ikke havde tænkt på, da han afleverede sit to ugers varsel.
Vær klar til at være fleksibel og i stand til at opdatere din overordnede økonomiske plan.
Sam på den populære blog om finansiel uafhængighed, Financial Samurai, er en smart fyr. Han arbejdede trods alt som investeringsbankmand for Goldman Sachs i 13 år. Meget få har disse legitimationsoplysninger på deres CV.
Efter al den erfaring og viden om markederne er hans råd om at opnå førtidspension ikke et aktietip og ikke engang en sektoranalyse. Hans råd:
Hold det enkelt.
Brug mindre, tjen mere, og invester alt, hvad du kan. Det er det. Der er kraft i det budskab, især kilden taget i betragtning.
ESI Money gik på pension i hans tidlige 50'ere og har praktiseret præcis, hvad han prædiker i dag. Hans besked:
"Invester for vækst og derefter indkomst."
Hvad betyder det? Han fortsætter med at forklare og skitsere følgende:
Mulighed tre kunne også omfatte livrenter – et andet værktøj, der hjælper med at opbygge en ensartet indkomst for dine pensionsår.
Hvorfor vækst, så indkomst? Enkel. Du ønsker først at få gang i dit redeæg og få dine investeringer hurtigt ud af porten, så du kan udnytte renters rente. Så for at gå på tidlig pension er det bedst, hvis du investerer i flere indkomstkilder, der kan flyde dig, indtil du når den magiske alder på 59 ½, hvor du kan begynde at hæve fra dine pensionskonti uden straf.
Prøv hans formel i din egen plan med pensionsplanlægningsberegneren.
Selvom du hader dit job og har et "nedtællingsur til pensionering" på dit skrivebord på arbejdet, vil du sandsynligvis stadig have problemer, når du endelig giver dem det gamle løft.
Jacob, fra Early Retirement Extreme, sammenligner det med et langsigtet ægteskab. Et brud fra din mangeårige ægtefælle vil helt sikkert blive svært. Du tror, at flugten ikke vil være andet end solskin og regnbuer, men det er ikke altid så let.
Det samme gælder dit job. Forvent det.
Endnu bedre, skab en fremtid for dig selv på andre områder – selvstændig virksomhed, frivilligt arbejde eller start den deltidskoncert, vi nævnte ovenfor. Når du allerede mentalt er gået videre til det næste, bliver det meget nemmere at give slip på det gamle bådanker.
Som med næsten alt, dykker du ned i noget og forventer at finde den skjulte hemmelighed eller den magiske takeaway, og resultaterne er ret indlysende og overvældende.
Denne analyse var ikke anderledes.
Hvis du vil trække dig godt tilbage og gå på førtidspension, skal du simpelthen leve beskedent, slippe af med al din gæld, tjene en solid indkomst, forudse, hvad du har brug for (men være fleksibel) og investere stort. Det er virkelig alt, hvad der er til det. Grav noget dybere, og du spilder bare din tid.
Den mest værdifulde information her var de ting, som næsten ingen taler om:
Gå ind med den rigtige tankegang, forstå, hvad lykke virkelig betyder for dig, og stop aldrig med at arbejde hen imod de mål, der vil bringe dig derhen.
Vi håber, at NewRetirement Planner kan hjælpe dig.