Du tænker måske ikke på det på denne måde, men de fleste af os bliver snydt - lidt narret - for vores hårdt tjente penge hver eneste dag. Små udgifter kan tilføje op til store penge, som vi kunne spare op til pensionering og udgifter i vores gyldne år.
Uanset om det er at bruge penge på (helt ærligt) dumme ting, at være uvidende om skjulte udgifter eller rent faktisk at blive snydt af finansielle tjenester, der forgriber sig på uuddannede forbrugere, så pas på disse 15 måder, hvorpå du måske spilder penge, der kan spares til pensionering.
Brænd ikke dine penge igennem. Spar mere til pensionering.
Månedlige medlemskaber og abonnementer - især dem, der automatisk trækkes fra dine konti - kan være luskede skjulte omkostninger, som du bare ikke tænker over. Tilhører du et fitnesscenter, men går aldrig? Abonnerer du på kabel-tv, men ser du kun ét program i premium-tjenesten? Får du magasiner, som du ikke læser?
En undersøgelse i Storbritannien viste, at 42 procent af befolkningen bruger penge på abonnementer, som de ikke bruger. Det er en god idé seriøst at se på dit månedlige budget og sikre dig, at du virkelig ved, hvor dine penge er på vej hen.
→ Estimeret årlig besparelse ved at eliminere uønskede medlemskaber:$500
Der er nogle ting, du bare ikke vil købe brugt:Madrasser, autostole, mad og cykelhjelme er blot nogle få. Den ene ting du aldrig vil købe nyt? En bil.
Med bilforhandlere, der tilbyder finansiering med historisk lav eller ingen rente på nye biler, kan et skinnende nyt sæt hjul lyde forfærdeligt fristende, men en ny bil mister 8-11 % af sin værdi i det sekund, du kører den væk fra pladsen og måske yderligere 10 % hvert år 15 til 25 % i de første fem år.
Hvad værre er, med de nye hjul kommer nye udgifter. En nyere bil vil sandsynligvis betyde højere forsikringspræmier og højere registreringsafgifter. At købe brugt er derimod en mulighed for at få mere for mindre. Yderligere kan du blive overrasket over at erfare, at transport faktisk er en af de største ting, du vil bruge penge på, når du går på pension. Så det er nyttigt at finde ud af, hvordan man minimerer omkostningerne.
→ Køb af brugt =5.000 USD mere til pensionering (Din faktiske opsparing vil variere meget. Vi anslår 5.000 USD, hvilket er en rabat på 25 % på en ny bil på 20.000 USD.)
Du har ret til at bruge dine penge, som du vil. Hvis du vil have Maserati, så gå efter den. Hvis du har ønsket dig Birkin-tasken siden du var i tyverne og stadig gerne vil have den nu, okay. Middag ude?? Hvorfor ikke.
Bare husk, at luksus måske ikke er den klogeste måde at bruge dine penge på. Men vi gør det alle til en vis grad. Undersøgelser fra Deutsche Bank viste, at udgifter til luksusvarer udføres af de rigeste såvel som de fattigste:
Nu er det vigtigt at påpege, at det, der betragtes som en luksus af de velhavende, kan være meget anderledes end det, der betragtes som en luksus af en person med færre ressourcer. Det er vigtigt at bemærke, at forskerne regnede middag på McDonald's som en luksus i nogle tilfælde.
Forfatteren af undersøgelsen præciserede, at de definerede luksus som "varer eller tjenester, der forbruges i større proportioner, efterhånden som en persons indkomst stiger."
Så du kommer selvfølgelig til at bruge mere, hvis din indkomst stiger. Og hvis du bare skulle holde dig til de nødvendige fornødenheder, ville livet være ret trist.
Men overvej udbyttet omhyggeligt (Og måske fokuser dine udgifter på det, der virkelig vil gøre dig glad).
→ Begrænsning af luksusforbrug kan spare dig for mindst $500-$1000 plus et år.
Det kan være sjovt at spille i lotto. Og du kan spille - bare brug $10 i stedet for hundredvis. Sæt de hundredevis ind i pensionsopsparing og vind pensionslotteriet!
Vi har alle hørt ordsproget:"Du er mere tilbøjelig til at blive ramt af lynet, end du er for at vinde i lotteriet," men alligevel brugte amerikanere i de 45 stater, hvor lotterier lovligt er 71 milliarder dollars på lottospil i 2017. Det er meget — omkring $300 pr. voksen i disse stater.
Finansguruen Dave Ramsey kalder lotterier "en skat på de fattige og folk, der ikke kan matematik." Hvis det lyder hårdt, er virkeligheden hårdere. En undersøgelse fra Duke University fra 1980'erne viste, at den fattigste tredjedel af husstandene køber halvdelen af alle lottokuponer, blandt andet fordi lotterier markedsføres mest aggressivt i fattige kvarterer. Ønsker du flere pensionsråd fra Dave Ramsey? Find ud af, hvor meget Ramsey mener, du har brug for til en behagelig pension.
→ Minimering af lotteriforbrug =300 USD mere til pensionering
En lav selvrisiko kan lyde tiltalende, når du tænker på et dyrt krav, men du betaler meget mere i højere præmier. Ifølge Insurance Information Institute kan en hæve din selvrisiko fra $200 til $500 reducere omkostningerne ved din omfattende og kollisionsdækning med 15 til 30 procent.
Er du bekymret for, at du ikke vil være i stand til at komme med den højere selvrisiko i tilfælde af en ulykke? Sæt det beløb, du sparer i præmier hver måned, ind på en rentebærende konto, og gem det til en regnvejrsdag. Chancerne er, at saldoen på kontoen vil være større end din selvrisiko længe før du er ude for en ulykke.
→ Tal med din forsikringsagent, måske kan du spare $1000 om året.
Hvis du har et stort hjem og ikke rigtig har brug for pladsen, spilder du helt sikkert penge.
Nedskæringer kan reducere afdrag på realkreditlån samt reducere vedligeholdelsesomkostninger og potentielt dine samlede leveomkostninger - især hvis du flytter.
→ Nedskæring kan sandsynligvis spare dig 10.000 USD eller mere i udgifter – ud over at frigive boligkapital.
Du tænker måske ikke på disse forbrugsvarer som svindel - men de er helt sikkert dumme måder at bruge penge på.
Rygning især. Rygning koster meget mere end prisen på en pakke cigaretter. Den gennemsnitlige pris for en pakke cigaretter i USA er $7,19, men de sundhedsrelaterede omkostninger pr. pakke er omkring $35 ifølge American Cancer Society. I løbet af et år summer det op til over 15.000 USD for en pakke-om-dag-vane.
Tror du, at du er klar, hvis du ryger elektroniske cigaretter? Tænk igen. Selvom den gennemsnitlige pris for e-cigs er mindre end en pakke cigaretter, indeholder de aerosoler, som disse produkter producerer, en række kemikalier, nogle kendt for at være giftige eller forårsage kræft. Nu hvor FDA vil begynde at regulere e-cigaretter, kan vi forvente mere forskning i deres langsigtede sundhedseffekter.
En flaske vand kan koste dig $1 eller $2 om dagen, og kaffe kan være så høj som $5 for hver kop. Hvis du har nogen af disse laster, skal du fjerne dem og spare mere til pensionen.
→ Indskrænkning af cigaretter, kaffe eller flaskevand =5 USD/dag i besparelser, hvilket giver op til 1.825 USD om året
Gæld er en lænke, der holder dig tilbage. Ikke alene koster det dig renter, men det kan også koste dig i form af en lavere kreditscore, hvilket får dig til at betale højere renter på realkreditlån og billån.
Din kreditscore er delvist baseret på din udnyttelsesgrad - hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger. Prøv hele tiden at holde dit samlede forhold og forholdet for hvert enkelt kort under 30 %.
Gæld kan være en særlig dårlig idé for pensionister. Hvis du har gæld, vil du måske bruge NewRetirement Retirement Planner. Dette er et kraftfuldt og nemt at bruge værktøj. Du vil bruge 5 minutter på at indtaste detaljerede, men grundlæggende oplysninger om din økonomi, så får du en dybdegående analyse og muligheden for både at forbedre din information samt prøve forskellige "hvad nu hvis"-scenarier. Du vil være i stand til at se, hvad der sker med dit overordnede pensionsbillede, hvis du betaler af på din gæld.
St Louis Federal Reserve siger, at den gennemsnitlige husholdningsgældsbetaling som en procentdel af husstandens indkomst er næsten 9 %.
I november 2019 var den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort (på alle konti 14,87 % ifølge Federal Reserve-data, men dette inkluderer konti uden renter, såsom 0 % ÅOP introduktionssatser. Hvis du kun ser på konti, der er vurderet rente, er den gennemsnitlige ÅOP væsentligt højere 16,88 %.
Så den gennemsnitlige amerikaner har $6.194 i kreditkortgæld til en gennemsnitlig rente på 16,88%. En hurtig multiplikation fortæller os, at den gennemsnitlige forbruger betaler 1.045,55 USD årligt kun for det privilegium at skylde penge til deres kreditorer.
→ Slip af med gælden og spar i gennemsnit 1.045 USD om året
I nogle lande betragtes prutning som en kunstform og forventes som en del af enhver transaktion. Ikke så meget i USA, hvor tanken om forhandling intimiderer de fleste mennesker. Vi er blevet trænet til at betale mærkatprisen uden spørgsmål.
Chancerne er, at du kan betale mindre for næsten alle produkter eller tjenester. Det eneste du skal gøre er at spørge. En høflig og nem måde at spørge på er:"Er dette den bedste pris, du kan tilbyde mig?" Du kan muligvis også få rabat for at betale med kontanter, da typiske handelsvirksomheder opkræver op til fem procent af alt, hvad forhandleren tjener gennem kreditkorttransaktioner.
Det lykkes måske ikke altid at få en lavere pris, men selv at spare fem eller 10 procent hist og her kan virkelig give store besparelser over tid. Det værste der kan ske? De siger nej.
→ Estimeret årlig besparelse:$1.000 (eller meget mere!)
Nogle mennesker vil køre ud af deres måde for at undgå et pengeautomatgebyr på $3, men de taber meget mere end et par dollars via investeringsgebyrer. SEC udgav en Investor Bulletin for at uddanne forbrugerne om, hvordan gebyrer kan påvirke værdien af en portefølje.
Tag en investering på 100.000 USD i en portefølje med et årligt afkast på 4 % og et årligt gebyr på 1 % (hvilket faktisk er mindre end gennemsnittet). Over en 20-årig periode vil det 1% gebyr koste dig 28.000 USD. Hvis du var i stand til at investere de 28.000 USD, ville du have tjent yderligere 12.000 USD.
→ Estimeret årlig besparelse:$1.400
Skjulte gebyrer på månedlige regninger kan koste dig så meget som $350 om året. Dette sker på to måder:
→ Estimeret årlig besparelse:$350
Tilbagevendende regninger - betalinger på realkreditlån, forsyningsselskaber, telefontjenester osv. - er en kendsgerning. Det du gerne vil undgå er gebyrer for forsinkelser og overtræksgebyrer.
Det kan ske af og til, men disse ofte oversete omkostninger lægger op til yderligere 74 milliarder dollars om året, ifølge doxos analyse offentliggjort på CNBC.
De fandt ud af, at den gennemsnitlige husstand bruger $150 om året på disse ekstra gebyrer. Det kan være en god idé at automatisere betalinger for at sikre, at du kommer til tiden – forudsat at du har pengene i banken.
→ Estimeret årlig besparelse ved at betale regninger til tiden:$150/år
Det er en god idé at øge din kreditscore - især hvis du er eller vil bære gæld. En lav kreditscore betragtes af kreditorer som en større risiko, og du vil derfor betale højere renter - hvilket virkelig vil stige.
Doxo-undersøgelsen viste, at en forbedring af din kreditscore med kun 35 point kan spare dig $301 i renteudgifter.
→ 301 USD/år
Det ser ud til, at tilbud på kviklån er overalt i disse dage. Når man står over for en umiddelbar mangel på kontanter, kan det være fristende at drage fordel, men denne form for kortsigtet låntagning kan være meget dyr.
Ifølge Pew Trusts bruger 12 millioner amerikanske voksne årligt kviklån. I gennemsnit optager en låntager otte lån på $375 hver om året og bruger $520 på renter.
Selvom payday-lån præsenteres som et alternativ til dyre bankovertræksgebyrer, er virkeligheden, at de fleste låntagere alligevel ender med at overtrække, ofte på grund af, at payday-långiveren hæver deres konto, og de fleste låntagere ender med at betale gebyrer for begge.
Hvis du er bekymret for overtræk og har tilstrækkelig kredit, er du bedre stillet at søge en kassekredit hos din bank. Mens den gennemsnitlige rente på 13 procent er højere end mange kortfristede lånerenter, er det et godt køb sammenlignet med de over 300 procent ÅOP, der opkræves af kviklån.
→ Estimeret årlig besparelse:$520
Økonomisk bedrageri er et stort problem for alle. Det er dog især bekymrende for personer på 50 år og derover. Ifølge AARP mister ældre amerikanere $3 milliarder hvert år på grund af økonomisk bedrageri, og det gennemsnitlige offer mister $120.000. Hvad der er mere bekymrende er, at en ud af fem ældre amerikanere er ofre for økonomisk udnyttelse, og seniorer har normalt ikke ressourcerne til at komme sig efter større svindel.
Lær, hvordan du beskytter dig selv mod svindel og en grund til, at seniorer er mere sårbare.
→ Beskyt dig selv mod svindel og behold potentielt $120.000
Listen kan blive ved og ved om, hvordan vi træffer dårlige beslutninger om penge. Hvis alt ovenstående var gældende for dig, kunne du spare en kæmpestor anslået $143.891 om året (giv eller tag - afhængigt af året)! Hvis du ikke var et offer for svindel, ville du "kun" spare $23.891. Og hvis du ikke har reduceret eller købt en ny bil, sparer dine daglige udgifter dig måske kun 8.891 USD. Men hey... det er meget!
Meget, der kan gå ind i din pensionsopsparing!
Og der er sikkert adskillige andre måder, hvorpå du kan rydde op i dit forbrug:undgå at købe premium-mærker, spise ind, optimere din sygeforsikring osv...
Hvis du er bekymret for pensionsopsparing og begår nogen af disse sløsede fejl, så revurder dit forbrug. Find måder at stoppe hullerne i dit budget og begynde at spare flere af dine ekstra penge. Jo før du starter, jo større er sandsynligheden for, at du får en behagelig pension.
Vigtigst af alt, sammensæt en rigtig god pensionsordning. Adskillige undersøgelser har vist, at oprettelse af en plan hjælper dig med at sætte mål. At sætte mål gør dig mere tilbøjelig til at spare, og du vil føle dig mere sikker og glad for din fremtid. NewRetirement Retirement Planner er et godt sted at starte. Dette værktøj blev for nylig kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII) og kaldes "en ny tilgang til pensionsplanlægning" af Forbes Magazine.
Bruger Millennials virkelig mere på kaffe, end de sparer op til pension?
3 enkle måder at sænke regninger og spare flere penge på
7 skattefradrag og kreditter for universitetsstuderende for at spare penge
Hvordan fjernarbejde forberedte mig bedre på at organisere min økonomi og hjalp mig med at spare flere penge
10 måder at spare penge på at flytte og minimere hovedpinen