En pensioneringsstrategi kan være en effektiv måde at bestemme din ideelle aktivallokering på. Desuden kan en bucket-strategi give dig selvtillid til at administrere dine opsparinger og investeringer for livslang økonomisk sikkerhed.

Men hvis du synes, at det er svært at administrere pensionsinvesteringer, når du arbejder, har vi nogle dårlige nyheder:det bliver meget sværere, når du nærmer dig pension, og måske værre, når du rent faktisk går på pension.

Når du er yngre, er dit primære mål for pensionsinvesteringer normalt vækst. Men når du begynder at nærme dig pensionering, har du brug for, at dine investeringer ikke kun vokser, men også finansierer din livsstil, holder trit med inflationen, er beskyttet mod risici og holder så længe, ​​som du gør.

En metode til at balancere ønsket om vækst med behovet for stabilitet er en pensioneringsstrategi.

Med denne tilgang etablerer du forskellige "buckets" eller regnskaber for forskellige typer udgifter.

• Du investerer nogle spande med en vis risiko (f.eks. i aktier) i håb om mere belønning.
• Andre spande sættes i mere konservative aktiver (f.eks. kontanter eller obligationer), afhængigt af din tidshorisont.

Her er 4 måder at opsætte en pensioneringsstrategi på:

1. Retirement Bucket-strategi baseret på faser af pensionering

En måde at opsætte en pensioneringsstrategi på er at tænke på forskellige faser af pensionering.

Du kan oprette tre forskellige konti for at opfylde dine behov, når du bliver ældre.

Nær termin: Denne spand har midler, der er tilstrækkelige til at opfylde dine forbrugsbehov og ønsker i løbet af de første 5 eller deromkring år af pensionering. Du vil have disse penge opbevaret i kontanter eller likvide midler eller aktivtyper, der let kan likvideres og har ringe eller ingen risiko.

År 6-15+: Den anden spand rummer penge, der skal bruges i år 6-15 efter pensionering. Denne spand kan investeres i ting som fastforrentede værdipapirer eller investeringer med lavere risiko end aktier, men med et vist potentiale for vækst. Du har råd til at tage en vis grad af risiko med disse penge, men ikke for meget.

Længere sigt: Din tredje bøtte kan være investeret i hovedsageligt aktier (fonde eller måske aktier). Mens aktier menes at være en mere risikabel investering, er de sandsynligvis en god måde at dyrke penge på, som du ikke har brug for i en længere periode. Du har tid til at udrydde enhver volatilitet, som disse penge oplever.

Du skal blot være sikker på at opdatere tildelingerne, efterhånden som tiden går.

2. Pensionering Bucket Strategy for at sikre forbrug på kort sigt

Eller du kan bygge en bucket-strategi med mere kortsigtede tidshorisonter.

• For at gøre dette skal du først bestemme, hvor meget du skal trække fra investeringer i år et. Disse penge ville blive opbevaret i kontanter.
• Penge, du muligvis skal hæve i år 2, kan opbevares i kortfristede obligationer.
• Middel, der skal bruges i år 3, vil gå i obligationer med mellemlang løbetid.
• Og så kan de midler, du har brug for i år 4 eller 5 og frem, investeres med den risiko, der passer til dit komfortniveau.

Og så er tanken, at efter år 1 omsættes penge i år 2 i kontanter og går til år 1-spand. Penge i år 3-spanden går til år 2, og så videre.

3. Pensionsbøttestrategi baseret på behov og ønsker

Du kan også opsætte en pensioneringsstrategi baseret på at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge, hvor meget du vil bruge, og hvor meget ville være rart at bruge.

Behov: Penge, som du har identificeret som nødvendige til pensionering, vil blive investeret konservativt. Denne spand bør indeholde nok penge til at dække ethvert basisforbrug for hele pensioneringen. Tænk virkelig over, hvad du har brug for til mad, husly, sundhedspleje og andre fornødenheder.

Nice to Haves: Midler, der kunne bruges på nice to haves, kunne investeres med beskeden risiko. Det er daglige udgifter, som du potentielt kunne leve uden, hvis du havde brug for det.

Ønsker: En tredje konto kunne investeres til vækst. Dette er penge, som du har identificeret som at ville bruge – udbytte, luksus, store rejser, at hjælpe børnebørn med uddannelse osv...

BEMÆRK:Som en del af NewRetirement PlannerPlus kan du oprette et meget detaljeret budget og indstille forskellige forbrugsniveauer efter behov og ønsker. Dette kan være en utrolig nyttig planlægningsøvelse.

4. Pensioneringsstrategi baseret på forbrugstyper

En anden måde at gribe pensionsinvesteringsstrategien an på er at etablere buckets baseret på præcis, hvordan pengene skal bruges – dette er en mere detaljeret version af en bucket-strategi baseret på behov og ønsker.

Den vanskelige del med denne strategi er, at du muligvis har brug for spande i spande for at sikre, at kontanter er tilgængelige til kortsigtede udgifter, mens du forsøger at vokse aktiver i hver spand på lang sigt.

Ikke desto mindre kan det være en god idé at etablere følgende typer spande:

Dag til dag fornødenheder: Dette er de mest kritiske penge – penge, du skal have til at finansiere dagligdagen.

Sundhedspleje: Udgifterne til sundhedspleje i pensionsalderen er chokerende høje. Analyse fra Fidelity Retiree Health Care-undersøgelsen tyder på, at et 65-årigt par i dag vil bruge omkring 300.000 USD på sundhedspleje alene, når de går på pension.

Nødsituationer: Bilen skal repareres, taget lækker, du får en fartbøde – ting sker, og du skal bruge let tilgængelige penge til at betale for dem.

Hobbyer og sjov: Vil du rejse? melde sig ind i klubber? Har du brug for forsyninger? Denne spand er til sjov og fritid.

Arv og donationer til velgørende formål: Du kan sikkert beholde penge, som du ønsker at testamentere i fremtiden, investeret mere aggressivt.

Luksus: Det er rart at have en spand designet til at bruge, som du vil - fuldstændig skyldfri aflad. Du kan tage flere risici med disse midler.

Hvad er ulemperne ved en pensionsinvesteringsstrategi baseret på Buckets?

Som med enhver investeringsstrategi har ideen om at holde din pensionsopsparing i forskellige spande nogle ulemper. Her er 3 overvejelser:

1. Kan være svært at konfigurere:

Som diskuteret ovenfor, er der ingen endelig måde at opsætte en pensioneringsstrategi på. Og at få de rigtige aktivklasser for hver bucket er endnu et lag af kompleksitet.

2. Det kan være svært at vedligeholde og administrere:

Den sværeste del af en bucket-strategi er nok at vedligeholde alle de forskellige konti og holde de rigtige pengebeløb i hver af de respektive buckets.

For eksempel:

• Hvad sker der, hvis du bruger pengene i én spand? Hvordan fylder du op?
• Hvor mange penge har du brug for i hver spand til at begynde med, og hvordan udvikler disse forhold sig over tid?
• Hvis én spand klarer sig meget godt, bør du så geninvestere dit udbytte i den samme spand eller overføre dem andre steder?
• Skal du tage overskud i én spand og fordele det til andre spande?

3. En bucket-strategi kan øge risikoen over tid:

Generelt set, med nogle bucket-strategier, bruger du dine sikreste aktiver først. Så over tid bliver en større procentdel af dine penge holdt i mere risikable investeringer.

Dette er i modstrid med, hvad mange finansprofessionelle – især dem, der er involveret i måltidsfonde – anbefaler.

Hvordan kan du beregne din pensionering ved hjælp af en bucket-strategi?

Heldigt for dig behøver du faktisk ikke at åbne konti og investere alle dine penge for at udforske ideen om en bucket-strategi for din pensionering. Der er måder at beregne potentielle resultater på.

Samarbejde med en finansiel rådgiver: Du kan tale med en finansiel rådgiver om, hvorvidt en af ​​disse strategier ville være den rigtige for dig.

Beregn Bucket Strategies med New Retirement Planner: Du kan også køre "hvad nu hvis"-scenarier på egen hånd. NewRetirement Planner giver dig mulighed for at udforske så mange af disse bucket-strategiscenarier, som du vil – meget detaljeret.

• Start med at logge ind eller oprette en konto og etablere en grundlæggende pensionsordning.
• Beslut, hvilken slags bucket-strategi du vil vurdere.
• Brug værktøjet til at bestemme, hvor mange penge du har brug for i forskellige spande og over hvilke tidsperioder. Her er nogle tips:
  • Indstil forskellige forbrugsniveauer på fanen Udgifter for forskellige tidsperioder.
  • Brug PlannerPlus Budgeter til at oprette et virkelig detaljeret budget, herunder angivelse af beløb, der er gode at bruge i forhold til must-udgifter.
  • Se på forskellige former for udgifter:månedlige tilbagevendende udgifter, lægeudgifter, gældsbetalinger, bolig osv.
• Kør derefter et scenarie, hvor du modellerer dine forskellige spande. Gå til opsparing og aktiver og sæt dine spande op, hver med deres eget afkast.
• Prøv forskellige varianter og sammenlign.
• Gennemgå din chance for succes, og tag et kig på din nettoformue ved lang levetid for at se, om du kommer foran med forskellige bucket-strategier.

NewRetirement Planner er et af de mest omfattende og kraftfulde værktøjer, der findes. Forbes Magazine kalder dette system "en ny tilgang til pensionsplanlægning", og det blev kåret til den bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII) og CanIRetireYet.