Med smart pengestyring kan globale økonomiske (og personlige) finansielle kriser kun være et midlertidigt tilbageslag - ikke en langsigtet katastrofe. Det kan dog være svært at bygge bro til den sikre fremtid, når du oplever tilbageslag. Du skal muligvis overveje øjeblikkelige kilder til nødpenge eller indkomst.
Her er 11 ideer til nødpenge i disse stressende tider sammen med en vurdering af fordele og ulemper ved hver finansieringskilde.
Ingen bliver perfekt. Alle disse finansielle transaktioner har omkostninger forbundet med dem. Vi vurderer dog hver nødpengekilde som enten:
Du vil se, at det afhænger af en lang række indbyrdes afhængige variabler at finde den bedste kilde til nødpenge til DIG. Vi er overbeviste om, at kørsel af alternative scenarier ved hjælp af NewRetirement Retirement Planner kan hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger for dit kort- og langsigtede økonomiske helbred.
De fleste privatøkonomiske eksperter anbefaler, at alle husstande har adgang til nok kontanter til at finansiere mindst seks måneders leveomkostninger til enhver tid. (Og hvis du allerede er pensioneret, så har du ideelt set adgang til et eller to års nødvendige porteføljetilbagetrækninger.)
Hvis du har disse penge, et stort tillykke til dig. Desværre er det ikke et mål, som de fleste amerikanere har fulgt. Ifølge Bankrate kan kun 39% af mennesker dække et tilbageslag på $1.000 ved at bruge deres opsparing.
Du har gemt det af præcis denne grund.
Det kan være stressende at udtømme denne pude. Fortsæt med at bruge forsigtigt og vær klar til at genopfylde det, når det er muligt.
Hvis du er i eller tæt på pensionsalderen, har du sikkert allerede gjort dig nogle overvejelser om, hvornår du skal starte med socialsikringspension.
Dog kan du nu genoverveje din beslutningstagning og afveje fordele og ulemper ved at starte tidligere.
Mens den traditionelle visdom er næsten altid at vælge at udsætte starten af pensionsydelser, indtil dit maksimale ydelsesbeløb er opnået, kan du blive forført af tanken om at starte nu.
Social sikring er en forholdsvis nem måde at øge din månedlige indkomst på. (Selvom det tager omkring 4-6 uger eller længere fra din ansøgningsdato til din første kontrol.)
Mens du starter Social Security tidligt måske være en effektiv måde at booste dit cash flow på, det er IKKE sandsynligvis din bedste beslutning. Social sikring er en livslang betalingsstrøm. Og forskellen mellem at starte tidligt og at udsætte kan være i nærheden af $100.000 i løbet af dit liv.
Mange eksperter mener, at det normalt er en bedre idé at køre alle andre pengekilder til nul i forhold til at starte socialsikring tidligt. Socialsikringsudbetalinger varer så længe du (og din ægtefælle) lever, mens opsparingen er begrænset.
Den bedste måde at vurdere, om man starter socialsikring tidligt, er at køre en række forskellige scenarier ved hjælp af NewRetirement Planner eller et regneark. Du vil gerne sammenligne:
Efter en nødfond eller andre kontantkonti kan du begynde at se på at udnytte investeringer foretaget uden for skattebeskyttede køretøjer.
Du kan muligvis realisere nogle kapitaltab, der opvejer andre skattepligtige indkomster i år, hvilket sænker din samlede skattebyrde.
At sælge enhver investering på dette tidspunkt kan være smertefuldt, da du måske sælger med tab. Du vil nøje analysere, om det er bedre eller værre at sælge disse investeringer end andre investeringer på andre typer konti. Tænk gennem skatter, påskønnelsespotentiale og salg med tab.
Hvis du er nødt til at begynde at trække pensionsmidler, kan du starte med penge i en Roth IRA. Du har lov til at hæve fra en Roth (det beløb, du har investeret, ikke investeringsindtjening) til enhver tid uden bøder eller skat.
Den største fordel er, at denne strategi ikke har nogen indflydelse på din indkomstskatteregning.
Ligesom med skattepligtige konti kan det være smertefuldt at sælge enhver investering på dette tidspunkt, da du måske sælger med tab. Og endnu vigtigere, med Roth-hævninger opgiver du muligheden for at realisere gevinster på disse penge skattefrit.
Du vil nøje analysere, om det er bedre eller værre at sælge disse investeringer end andre investeringer på andre typer konti. Prøv at modellere forskellige scenarier i New Retirement Planner.
CARES-loven gjorde det lettere at tage hævninger fra dine skattebegunstigede konti under pandemien af virusrelaterede årsager. Imidlertid er mere traditionelle tilbagetrækninger mindre tilgivende og sværere at få.
Hvis du absolut skal bruge dine traditionelle 401k eller IRA for nødpenge, er et lån fra din konto sandsynligvis det bedste bud for at undgå straffen på 10 % for tidlig tilbagetrækning og alle de andre skatter, der er forbundet med udbetalingen.
Dette er et lån, du kan tage til dig selv. Så hvis du har brug for pengene, er dette et okay sted at finde dem. Se efter at sælge investeringer, der kan være langsigtede duds. Ikke sikker på, hvilken konto du skal trykke på? Eller hvilke investeringer skal sælges? Du vil måske rådføre dig med en finansiel rådgiver.
Afhængigt af din situation kan ulemperne virkelig begynde at stige:
Vidste du, at hvis du har en hel livsforsikring eller en variabel universel livsforsikring, kan du hæve penge fra policen og få dem trukket fra din polices pålydende værdi?
Eksempel:Hvis du hæver $10.000 fra en police med en kontantværdi på $50.000, vil dine arvinger modtage $40.000, når du dør. Udbetalingerne er skattefrie, forudsat at de ikke overstiger det beløb, du har sat ind i policen.
Du kan få adgang til penge uden store omkostninger.
Sørg for at tjekke med dit forsikringsselskab om din politik. Nogle gange vil forsikringsselskaberne reducere dødsfaldsydelsen med et beløb, der er større end det, du hæver. Du vil selvfølgelig også gerne vurdere den potentielle indvirkning på arvinger.
BEMÆRK:Det er også muligt at låne penge fra din livsforsikring, men du betaler renter, og det er måske ikke den bedste udnyttelse af dine midler.
Afhængigt af dit budget kan det være utroligt vanskeligt eller relativt nemt at reducere omkostningerne. Udforsk disse 20 måder at reducere omkostningerne på.
Fordele: Der er ikke meget dårligt, der kan komme til din privatøkonomi lige nu ved at reducere omkostningerne.
Udemper: Det er meget svære tider. Overvej grundigt, før du skærer i ting, der har målbar fordel for dit personlige velvære. Tænk også over, hvem du ellers har gavn af med dit forbrug. Det ser ud til, at vi er ved at lære at stemme med vores dollars.
Dit hjem er sandsynligvis dit mest værdifulde aktiv. Og boligværdierne er hele tiden højeste i mange områder af landet.
En boligkredit er et lån, hvor du låner mod enhver egenkapital, du har opbygget i dit hjem.
Det kan være det mest effektive lån, der er tilgængeligt for dig, hvis du har en rimelig mængde egenkapital i dit hjem, kun kræver et lille lån, har en anstændig kreditvurdering og vil være i stand til at betale. det tilbage.
Der er mange overvejelser:
Brug NewRetirement Planner til at modellere en Home Equity Line of Credit.
Hvis du er 62 år eller ældre, kan du være berettiget til et omvendt realkreditlån. Med en høj boligværdi og lave renter er det nu et godt tidspunkt at sikre sig denne type lån, hvis det giver mening for dig.
Et omvendt realkreditlån er et lån, der først bliver betalt tilbage, før du flytter hjemmefra. Du låner din boligkapital, bruger en del af den til at betale af på eksisterende realkreditlån (eliminerer eventuelt månedlige realkreditbetalinger), får adgang til kontanter, og du betaler dem tilbage sammen med gebyrer, renter og akkumulerede renter, når du beslutter dig for at forlade hjemmet.
Den største fordel ved Reverse Mortgages er, at du kan fjerne dine traditionelle realkreditbetalinger og/eller få adgang til din boligkapital, mens du stadig ejer og bor i dit hjem. Denne type lån kan dramatisk forbedre pengestrømmen.
Disse lån kan lyde for godt til at være sandt. De er meget interessante under de rigtige omstændigheder, men tænk over disse potentielle ulemper:
Brug NewRetirement Planner til at modellere et omvendt realkreditlån, eller prøv Reverse Mortgage Calculator for at se, hvor mange penge du kan låne.
Det kan være fristende at købe dagligvarer og andre væsentlige ting med kredit, men det er ikke den bedste idé.
Fordele: Det er nemt.
Udemper: Du forstår sikkert, at den største ulempe ved kreditkortkøb er den samme som den professionelle:det er nemt.
Og det er nemt, fordi kreditkortselskaber er ivrige efter at tjene så mange penge på dig som muligt. Priserne er høje på kreditkortgæld, hvis du ikke kan betale den månedligt, vil du betale meget mere end værdien af de produkter, du har købt.
Arbejdsmarkedet er hot hot hot lige nu. Virksomheder har brug for medarbejdere – alt fra funktionærer til lastbilchauffører er i høj kurs. Kan du skifte job og øge indkomsten? Hvad med en sidekoncert? Har du overvejet et pensionsjob?
Fordele: Du kan kompensere for højere omkostninger.
Udemper: Der er få ulemper ved at øge indkomsten, især hvis du kan finde et job, du virkelig elsker.