Yngre forbrugere strømmer til en ny type betaling kaldet Buy Now Pay Later (BNPL), som giver dem mulighed for at betale i rater for ting, de har brug for og ønsker.

Ifølge en analyse fra juli 2021 udført af Stash af mere end 700.000 kunder, steg brugen af ​​BNPL mere end fire gange i løbet af de syv måneder fra januar til juli 2021 sammenlignet med samme periode i 2020. Det beløb, kunder brugte med BNPL steg også mere end otte gange med fem af de bedste BNPL-tjenester.

Det viser sig dog, at millennials er de største brugere af BNPL, og de udgør 58% af Stash BNPL-kunderne. I mellemtiden har generation Z-kunder set den største stigning i BNPL-brug, hvor BNPL-adoptionen er steget med 130 % i denne aldersgruppe år for år.

Og Stashs resultater ser ud til at afspejle mere generel forbrugerforskning. I en undersøgelse fra 2020 foretaget af kreditkortundersøgelsesfirmaet Cardify sagde 44 % af de adspurgte, at BNPL er noget eller meget vigtigt for at hjælpe dem med at beslutte, hvor meget de skal bruge i løbet af ferien, en af ​​de højeste købstidspunkter på året. 48 procent af de adspurgte sagde også, at BNPL kunne få dem til at bruge 10 % til 20 % mere, end de ville på et kreditkort.

BNPL brug og investeringsvaner

Selvom der måske ikke er nogen endelig sammenhæng, viste Stashs undersøgelse, at BNPL-brugere på tværs af alle generationer har 38 % færre penge investeret i gennemsnit på Stash-platformen end ikke-BNPL-brugere. I gennemsnit for kunder, hvis indkomst ligger mellem $0 og $25.000, er tusindårige BNPL-brugeres samlede Stash-investeringer 28 % lavere end millennials i samme indkomstgruppe, som ikke bruger BNPL. Tilsvarende for kunder, hvis indkomst varierer mellem $25.000 til $50.000, er de samlede Stash-investeringer for tusindårige BNPL-brugere 34 % lavere end millennials i samme indkomstgruppe, som ikke bruger BNPL.

Bemærk :Disse data betyder ikke nødvendigvis, at BNPL-brug direkte forårsager lavere investeringsniveauer. Derudover sammenlignede de mønstre, Stash fandt, data i en tid, hvor Covid-19 har taget hårdt på økonomien.

Metode

Stash analyserede brugen Køb nu, betal senere blandt omkring 770.000 Stash-kunder fra januar til juli 2020 og fra januar til juli 2021 ved at bruge anonymiserede og aggregerede data fra kunders eksterne banktransaktionsoplysninger via Plaid. Med henblik på denne undersøgelse har Stash undersøgt transaktioner foretaget med førende Buy Now-, Pay Later-virksomheder Affirm, AfterPay, Klarna, Quadpay og Sezzle og sammenlignet det med aggregerede og anonymiserede banktransaktionsdata fra kunder, der ikke brugte disse tjenester i den givne tidsramme.

Hvorfor bruger folk BNPL

BNPL kan hjælpe kunder med at planlægge deres forbrug i løbet af et par uger eller måneder. Det kan også gøre det lettere for folk uden kredit, eller som ikke ønsker at bruge et kreditkort, at sætte tempoet i deres forbrug. Mens de fleste BNPL-virksomheder ikke rapporterer til kreditbureauer, hvilket forhindrer brugere i at opbygge kredit hos dem, siger nogle eksperter, at kreditbureauer kan begynde at inkludere BNPL-data i fremtiden.

De to største grunde til, at folk bruger BNPL, er, fordi det kan være nemmere at foretage betalinger, og fordi BNPL kan tilbyde mere fleksibilitet, ifølge data fra markedsundersøgelsesfirmaet C+R Research, baseret i Chicago, Illinois. BNPL giver folk mulighed for at opdele køb i ratebetalinger, så de kan spare penge i løbet af flere måneder til en simpel rente. Det står i modsætning til kreditkortgebyrer, hvor forbrugerne skal betale deres saldi ved slutningen af ​​en faktureringscyklus eller potentielt betale en højere rente på de resterende gebyrer. Dette betyder også, at du kan budgettere med, hvor meget af hver lønseddel, der skal gå til en BNPL-betaling.

Simpel vs. renters rente

BNPL lader også folk købe noget og betale det af, typisk over en periode på måneder, uden at skulle påløbe væsentlige renter i mange tilfælde. Nogle virksomheder, såsom Affirm, tilbyder betalingsordninger med simpel rente, mens andre, såsom Afterpay og Klarna, tilbyder nulrenteordninger. (Som en påmindelse er renter, hvad en långiver opkræver på et lån. Renten dikterer, hvor meget du betaler i rente i forhold til det oprindelige udlånte beløb, hovedstolen.)

Med simpel rente beregner långiver renter alene ud fra hovedstolen. Med renters rente opkræver långiver renter af hovedstolen, samt eventuelle tidligere påløbne renter. Så typisk kan simpel rente være mere gunstig for udlåneren. Jo længere tid det tager dig at betale lånet tilbage, jo større er sandsynligheden for, at du skal betale renter.

For folk, der ikke har haft en chance for at begynde at opbygge kredit endnu, eller er ved at genopbygge deres kredit, kan BNPL være et alternativ til et kreditkort. BNPL-udbydere kan give personer uden kredit adgang til et lån. Efterbetaling godkender for eksempel efter sigende øjeblikkeligt ansøgere uden at tjekke deres kreditscore. Andre muligheder som Klarna og Affirm udfører bløde kredittjek. En blød kreditkontrol vises på din kreditrapport, når den kontrolleres af årsager, der ikke er relateret til at låne penge, mens en hård kreditkontrol vises på din rapport, når din kredit kontrolleres for et nyt lån, kreditkort eller kreditlinje. En hård kreditkontrol sænker normalt midlertidigt din kreditscore, men en blød kreditkontrol gør det ikke.

Følg Stash Way

BNPL kommer med fordele og ulemper. Kend detaljerne, så du kan træffe stærke økonomiske beslutninger til gavn for din bundlinje.

Få mere at vide om BNPL her.

Hvis du beslutter dig for at bruge BNPL, så overvej at praktisere gode økonomiske vaner, når du gør det. Overvej kun at bruge BNPL til ting, der allerede er i dit budget, og som du hurtigt kan betale af uden at akkumulere renter eller forsinkelsesgebyrer. Sørg for at tage højde for betalinger i dit månedlige budget, og foretag betalinger automatisk. Hvis du sætter dine BNPL-betalinger på et kreditkort, skal du sørge for at betale fuldt ud på dit månedlige kreditkort, så du ikke øger renter eller skader din kreditscore.

Og overvej at følge Stashs vejledning for økonomisk velvære, kaldet Stash Way. Byg et budget, der inkluderer plads til dine udgifter, opsparinger og investering regelmæssigt.