Der var engang (hviler jeg fortalt), at det var almindelig praksis at gå ind i en butik og lægge en vare på layaway. Du ville lægge et depositum, foretage betalinger over tid og afhente din vare, når du har betalt den. Men nu har en ny tjeneste vendt layway på hovedet. Med Køb nu, betal senere (BNPL) behøver du ikke vente med at få noget hjem, du betaler for i rater. I stedet tilbyder en tredjepart dig et lån ved kassen til dækning af dit køb, i nogle tilfælde uden renter eller ekstra gebyrer. Mere end en tredjedel af de amerikanske forbrugere har brugt en sådan tjeneste mindst én gang, ifølge forskning fra The Ascent, et datterselskab af The Motley Fool. Og BNPL er den hurtigst voksende e-handelsbetalingsmetode globalt, siger Worldpay, en enhed af betalingsbehandler FIS.
Når jeg handler online, har jeg bemærket BNPL-tilbud til tøj og sko, men den mest populære udgiftskategori for BNPL-tjenester er forbrugerelektronik, ifølge en undersøgelse foretaget af CouponFollow, en forbrugeropsparingsmotor, der markedsfører populære kuponer. Men disse salgsstedslån er stigende til alt fra møbler til rejser. For eksempel har VRBO, onlinemarkedspladsen for ferieudlejning, og rejseudbyderen Expedia indgået partnerskab med Affirm, en af de største BNPL-tjenester.
Industrien er ung, og pandemien har bestemt været en katalysator for dens vækst. Affirm blev børsnoteret i januar, og aktiekursen er mere end fordoblet. BNPLs markedsandel i Nordamerika forventes at blive tredoblet i de næste tre år, siger Greg Fisher, chief marketing officer hos Affirm. Klarna, hvis Super Bowl-reklame indeholdt skuespilleren Maya Rudolph på en mission om at købe et fabelagtigt par støvler, servicerer mere end 15 millioner kunder i USA, siger David Sykes, chef for Klarna US. PayPal lancerede for nylig flere nye "betal senere"-produkter i USA, Storbritannien og Frankrig.
Væg alle omkostningerne. BNPL-tjenester tilbyder en måde at dække omkostningerne ved noget, du har brug for med det samme, siger Linda Sherry, direktør for nationale prioriteter for Consumer Action. Men det er vigtigt at undersøge den service, du vælger, grundigt. Hold øje med forsinkelsesgebyrer, renter og om du betaler mere for produktet eller tjenesten, end du ville gøre ved at betale på forhånd.
Tjenesternes interessepolitikker varierer. PayPals amerikanske BNPL-service opkræver ingen renter på køb, så længe du bruger mindst 99 USD. Klarna og AfterPay opkræver heller ikke renter – selvom deres betalingsplaner, ligesom PayPals BNPL-tjeneste, generelt har en kortere tidslinje (typisk otte uger). Bekræft dog, hvilke regninger i tre-, seks- eller 12-måneders rater, der opkræver alt fra 0% til 30% renter på køb, afhængigt af din kredit. Mange af disse tjenester tjekker din kredithistorik for at kvalificere dig til lånet.
Selvom prisen er den samme, kan opbrud af betalinger få et stort køb til at virke billigere, hvilket kan friste dig til at overforbruge. Husk også, at hvis du skal returnere en vare, kan du ende med at vente længere på tilbagebetaling, end hvis du havde betalt fuldt ud på forhånd. Med nogle tjenester kan enhver rente, du betaler, ikke refunderes. Og selvom det ikke hjælper dig med at opbygge kredit at foretage BNPL-betalinger til tiden, kan manglende betalinger skade din kreditscore.
Jeg elsker at finde gode tilbud, men BNPL føles som en perfekt invitation til at leve over mine evner. Så selvom jeg ville elske at booke en VRBO i Aspen til min 24-års fødselsdag og betale den senere, vil denne Gen Zer/cusp millennial spare for 25 i stedet.