Spørgsmål:Jeg er ved at gå tilbage til gymnasiet for at få en kandidatgrad i regnskab, hvilket vil give mig en gæld på omkring $40.000. Jeg ved, at det er ironisk, at jeg kommer til at stifte ret meget gæld for en karriere, der rådgiver andre mennesker om penge. Jeg har en løbende oversigt over, hvorfor dette er den rigtige beslutning for mig, men jeg ved, at det er meget gæld. Jeg ved, at dette valg vil bringe mig på vej til, hvor jeg gerne vil se mig selv i fremtiden. Men en gang i mellem begynder jeg at blive skræmt over mængden af gæld, jeg vil påtage mig. Jeg tror virkelig på, at jeg bliver meget bedre stillet, når jeg er færdiguddannet, men det er stadig lidt skræmmende at tænke på.
Du tager ikke fejl af at være bekymret over mængden af gæld, du optager - men du er bestemt ikke alene. Det anslås, at 44,7 millioner amerikanere har studielånsgæld, hvilket i alt skylder 1,5 billioner dollars. Men når du overvejer at stifte studielånsgæld, er det vigtigt at forstå, hvad du tilmelder dig.
"Det vigtigste, før du påtager dig en betydelig gæld, er at bruge tid på at forstå, hvad du tilmelder dig, og hvad det kommer til at betyde, når du er færdig med skolen," siger Asha Srikantiah, vicedirektør. formand for Workplace Emerging Products på Fidelity Student Debt Program. "Vil du have råd til dine månedlige studielån? Er du parat til at betale den gæld ned i de kommende år?”
Det er også vigtigt at evaluere din indtjening efter endt uddannelse.
LÆS MERE:Disse 4 værktøjer kan hjælpe dig med at administrere din studielånsgæld
"Vurder (din) tilsigtede vej gennem og efter college:Hvad er de realistiske udsigter for at finde et job relateret til dit studieområde? Hvad kan du forvente at lave realistisk i de første par år? For eksempel, hvis du har til hensigt at arbejde i et felt, hvor gennemsnitslønnen er $40.000, hvorfor skulle du optage $75.000 i skolelån?" siger Brannon Lambert, en Certified Financial Planner hos Canvasback Wealth Management, LLC.
Svaret på dette spørgsmål er ikke entydigt. For nogle kan det være en selvfølge at optage et betydeligt beløb af studielån og den eneste måde at få realistisk råd til college eller ph.d.-skole.
"Det kan være det værd op til et punkt," siger Carla Dearing, CEO for SUM180. "(Men) jeg har kendt personer, der traf beslutninger om studielån, som om de normale regler for sund økonomisk beslutningstagning ikke gælder for uddannelse. Dette kan være en meget dyr fejl. På en måde sympatiserer jeg med dette synspunkt:Videregående uddannelser har værdi langt ud over simpelt økonomisk afkast på investeringen. Det giver dig veje til intellektuel og personlig vækst, som du sandsynligvis ikke ville støde på andre steder, og resulterer ofte i mange højt værdsatte, livslange venskaber."
Alligevel er det stadig en økonomisk beslutning, og den bør gribes an som sådan, siger hun.
Men for andre er det ikke den eneste mulighed at stifte alvorlig gæld for en uddannelse.
Whitney Hansen, grundlægger af WhitneyHansen.com, en millennium-fokuseret finansblog, foreslår, at du undersøger andre betalingsmuligheder, før du søger studielån.
"Giv dig selv muligheder, før du kvitterer dit liv for studielån," siger hun. "Da jeg gik tilbage til min master i business, opdagede jeg, at det at arbejde for et universitet i en fuldtidsstilling giver dig rabat på undervisning, så min kandidatgrad kostede mig 472 $ i alt. Du har muligheder for at finansiere college. Du skal bare være kreativ.”
Men betragtes studielånsgæld ikke som "god gæld", sammenlignelig med fast ejendom eller at starte en virksomhed? Ikke så hurtigt, advarer eksperter.
"Konventionel visdom har været, at studielånsgæld er god gæld," siger Lynn Ballou, regional direktør for EP Wealth Advisors. »Vi kan dog ikke bare købe ind i den generelle forestilling længere. Ved at udarbejde en omhyggelig plan, der modellerer indkomstpotentiale, postgraduate livsstilsomkostninger og gældsafbetaling, kan hver studerende bestemme den sande værdi af de lån, de overvejer, og afgøre, om dette ansvar er prisen værd."
Andre understreger, at for at en gæld skal være "god gæld", skal du være i stand til at betale den af.
"Med hensyn til 'god gæld' vs. 'dårlig gæld' igen - ikke alle studielån er skabt lige. Nogle studielån har høje renter, hvorimod andre studielån er meget overskuelige. Gæld kan i virkeligheden kun være 'god', hvis du konsekvent er i stand til at foretage dine betalinger til tiden og fuldt ud som en del af en plan om at betale dem,” siger Srikantiah.
SAMMENLIGN:Tjek tilbud om gældskonsolidering fra vores partner Fiona.I betragtning af, at de gennemsnitlige udgifter til undervisning og gebyrer for indbyggere i staten på offentlige gymnasier er $10.440 om året og $26.820 for indbyggere uden for staten, ifølge College Board, er det ingen overraskelse, at så mange kandidater forlader college fyldt med gæld. Det er ikke for at nævne de gennemsnitlige omkostninger for en kandidatgrad, som spænder fra $30.000 til $40.000, afhængigt af om det er et privat eller offentligt universitet.
Men hvor meget studielånsgæld er for meget? Dine studielånsbetalinger bør ikke være mere end 20 procent af din indkomst, og du bør planlægge at betale dine studielån af inden for 10 år efter eksamen, så du kan nå andre økonomiske mål, såsom at købe et hjem, siger Dearing.
"Den eneste måde at vide, om et bestemt studielån er umagen værd, er at undersøge den fremtidige indtjening, du kan forvente i de 10 år, efter du er færdiguddannet og går ind på dit valgte felt," forklarer hun. "Tyve procent af den forventede indkomst skal dække dine gældsbetalinger. Ellers er studielånsgælden, du overvejer, i virkeligheden ‘for meget’. Hvis det er tilfældet, bør du genoverveje dine planer.”
Andre advarer også om at lade din studielånsgæld komme i vejen for andre vigtige mål.
"Hvis studielånsgæld kommer til at forhindre dig i at være i stand til at spare penge til andre vigtige livsmål, som for eksempel pensionering, så vær forsigtig," advarer Srikantiah. ”Vi har talt med en masse forældre, der er stoppet med at spare op til pension, så de kan betale for deres barns uddannelse, og nu ved de virkelig ikke, hvad de skal, og hvordan de skal leve en gang. de holder op med at arbejde. Hvis din studielånsgæld bliver mere, end du har råd til, så er det måske i virkeligheden 'for meget'."
Mens studielån utvivlsomt kan være et skræmmende emne, er der nogle gode tal at rapportere. For eksempel tjener en person med en kandidatgrad typisk $400.000 mere i løbet af deres levetid end en person med en bachelor. Utilfredshed med din karriere kan også påvirke mange andre områder af dit liv, lige fra dit helbred til dit mentale velvære, hvilket kan ende med at koste dig i det lange løb.
Men når man overvejer studielånsgæld, er det altid klogt at have tallene i tankerne.
"Tal lyver ikke. Hvis det er usandsynligt, at din fremtidige indkomst vil give dig mulighed for at betale af på studielånet, kan du udforske andre muligheder såsom stipendier eller arbejdsstudier, men uanset hvad du gør, så fald ikke i fælden med at tro, at tingene "på en eller anden måde" på magisk vis vil fungere ", siger Dearing. “Dette kan være den første store økonomiske beslutning, du træffer i dit liv; være tankevækkende og strategisk. Lån kun det, du er rimelig sikker på, at du komfortabelt vil kunne betale tilbage.”