Når du har så meget gæld, at det ser ud til, at du aldrig vil betale den af, kan konkurs virke som din bedste eller eneste mulighed. Hvad der sker med din gæld, efter du har indgivet en konkursbegæring, afhænger af, hvilken type konkurs du indgiver.
Med en kapitel 7-konkurs bliver dine aktiver likvideret (solgt), og provenuet betaler dine kreditorer. Med en kapitel 13-konkurs udarbejder du en tilbagebetalingsplan med dine kreditorer.
Selvom konkurs kan hjælpe dig med at få en frisk start, er det ikke den rigtige løsning for alle med meget gæld. Der er andre, mindre drastiske måder at komme ud af gælden på, som ikke har alle de samme konsekvenser.
Inden du starter den personlige konkursproces, skal du overveje nogle af grundene til, at det måske ikke er den rigtige løsning for dig.
Selvom indgivelse af konkurs kan udslette nogle gæld eller give dig mulighed for at foretage minimumsbetalinger på andre, er det ikke nødvendigvis en kur. Det kan have en varig effekt på din økonomiske situation og privatliv. Konsekvenserne af konkurs kan gøre din situation værre, ikke bedre.
Konkurs kan give dig en ren tavle, hvis du har meget kreditkortgæld eller andre former for forbrugergæld, såsom personlige lån eller usikret gæld. Men der er nogle typer af gæld, som konkurs ikke vil gøre op med.
Føderale studielån er berygtet for at være stort set konkurssikre, for eksempel. Hvis en stor del af din gæld er i form af studielån, hjælper det dig måske ikke med at indgive konkursbegæring.
Det kan være værd at påpege, at hvis du er i stand til at bevise for konkursretten, at fortsat betaling af dine føderale studielån ville skabe en "unødig besvær for dig", kan retten frifinde dem, ifølge Federal Student Aid office. Den modgang skal eksistere nu og skal vare ved i en overskuelig fremtid, før retten kan acceptere en decharge.
Mens studielånsgæld måske er den mest kendte form for gæld, der ikke (normalt) bliver frigivet efter en konkurs, er det langt fra den eneste form for gæld, der er konkurssikker. Andre gæld, der kan blive ved, ifølge de amerikanske domstole, omfatter:
Derudover kan dine kreditorer muligvis bede retten om at forhindre indfrielse af visse gældsforpligtelser, der ikke er medtaget på listen ovenfor. Og hvis du ønsker at beholde dit hjem eller dit køretøj efter konkurs, skal du få og holde dig opdateret på alle lån, du har på dem.
En af de faktorer, der har den største indflydelse på din kreditscore, er din betalingshistorik. Hvis du betaler for sent på et eller flere af dine lån, vil din score sandsynligvis falde. Det samme gælder, hvis du ikke betaler dine lån som aftalt - for eksempel hvis du betaler under minimumskravet.
Når du bruger konkurs til at indfri din gæld, betaler du reelt ikke dine lån som aftalt. Som følge heraf vil din score sandsynligvis falde, efter du har indgivet filen.
Hvor meget din score falder efter konkurs afhænger af, hvor god den var til at begynde med. Folk med højere kreditscore vil sandsynligvis se et betydeligt fald i deres score, ifølge MyFICO.
Hvis din score ikke var så god til at begynde med, vil den sandsynligvis tage et noget mindre hit, efter du har indgivet konkurs.
Den gode nyhed er, at du kan få din score op igen. Det kan bare tage lidt tid og kan afspore eventuelle umiddelbare planer, du havde, såsom at ansøge om et realkreditlån eller få lavere renter på kreditkort eller andre lån.
Prof tip :Hvis du har brug for at forbedre din kreditscore, tilmeld dig en gratis Experian Boost-konto . Experian Boost hjælper med øjeblikkeligt at hæve din kreditscore ved at medregne betalingshistorikken fra ting som din mobiltelefon og streamingtjenester. Få mere at vide om Experian Boost .
Den gode nyhed er, at konkurs ikke er for livet. Du kan samle dit økonomiske liv igen og komme videre. Den knap så gode nyhed er, at konkurs har en tendens til at hænge ved.
Detaljerne om en kapitel 7-konkurs vil forblive på din kreditrapport i 10 år. Hvis du indgiver kapitel 13, som lader dig oprette en betalingsplan, forbliver konkursen på din kreditrapport i syv år.
At have en konkurs på din kreditrapport i op til et årti kan gøre det sværere at få mere kredit. Du får måske ikke de bedste vilkår, hvis du ansøger om et nyt kreditkort, eller hvis du vil købe et hus med realkreditlån. Du bliver ikke fuldstændig låst ude af kredit, men de tilbud, du får, er måske ikke de bedste.
En anden grund til at forsøge at undgå konkurs er, at det kan påvirke din evne til at finde beskæftigelse inden for visse områder. Mange arbejdsgivere kører et baggrundstjek før ansættelsen, som kan omfatte et kredittjek.
Juridisk kan en arbejdsgiver ikke nægte dig et job på grund af en konkurs. Men den kan se på andre oplysninger på din rapport, såsom en historik over ubesvarede betalinger, og bruge disse oplysninger, når du træffer en beslutning. Hvis det, der står på din kreditrapport, påvirker en arbejdsgivers ansættelsesbeslutning, skal de fortælle dig, hvordan de kom til beslutningen, og hvorfor de tog den.
Husk på, at en potentiel arbejdsgiver ikke kan tjekke din kredit, uden at du giver samtykke. Men at nægte et kredittjek kan slå dig ud af at søge et job.
De amerikanske domstole bekræfter, at oplysninger om konkurs bliver en del af den offentlige registrering, hvilket betyder, at alle kan slå dem op eller finde ud af, om du har indgivet en konkursbegæring. Det kan betyde, at en nysgerrig slægtning eller nabo kan finde ud af din konkurs, hvis de påtager sig det.
Det er vigtigt at forstå, at nogen bliver nødt til at gøre en indsats for rent faktisk at slå dine konkursregistre op. Selvom detaljerne i din konkursansøgning er der, så enhver kan se, om de interesserer sig, er det ikke som om, du vil have et kæmpe "B" ved siden af dit navn, hver gang nogen leder efter dig online.
Begæring om konkurs er ikke gratis. Nogle mennesker, der kan drage fordel af at anmelde, synes faktisk, at omkostningerne ved processen er mere, end de har råd til.
Omkostningerne ved konkurs varierer afhængigt af nogle få faktorer, såsom om du skal hyre en advokat og typen af konkurs du indgiver. Ansøgnings- og administrationsgebyret for at indgive en kapitel 7-konkurs er $338, mens gebyrerne for Chapter 13 er $313.
Du behøver ikke at hyre en konkursadvokat, men det kan hjælpe dig med at præsentere den bedste sag og udarbejde den bedst mulige betalingsplan. Omkostningerne til en konkursadvokat kommer ud over gebyret. Det kan køre alt fra et par hundrede til flere tusinde dollars, afhængigt af din placering og detaljerne i din situation.
I mange tilfælde er den bedste mulighed for helt at undgå konkurs at undgå at komme i en situation, hvor du overhovedet skal overveje gældssanering eller få hjælp til at stoppe inkassoopkaldene.
Hvis du har noget gæld og er bekymret for at komme over hovedet, kan du indstille din økonomi for at minimere chancen for, at du overhovedet bliver nødt til at overveje en konkurs.
Budgettering tegner et levende billede af, hvor dine penge bliver af hver måned. At lave et budget hjælper dig med at se, om dine udgifter stemmer overens med din indkomst, eller om du bruger for meget baseret på, hvad du tjener.
Du kan også bruge oplysningerne i dit budget til at træffe beslutninger om din økonomiske fremtid, såsom at flytte til et billigere sted eller beslutte at afsætte mere på dine pensionskonti hver måned.
Der er mange måder at lave et budget på. Jeg er fan af nul-baseret budgettering, fordi det hjælper med at bryde lønseddel-til-lønseddel-cyklussen og kan reducere din afhængighed af kviklån og andre former for højforrentet gæld. Du skal muligvis eksperimentere med forskellige budgetteringsmetoder for at finde den, der passer bedst til dig.
Prof tip :Hvis du vil have en enkel måde at budgettere på, tilmeld dig Tiller . De trækker automatisk dine månedlige indtægter og udgifter ind i et Google Sheet. Dette vil hjælpe med at give dig et klart overblik over din økonomi på ét sted.
Når dine udgifter overstiger din månedlige indkomst, er det svært at betale lægeregninger eller foretage din månedlige betaling på dit realkreditlån.
At øge din indkomst kan hjælpe dig med at reducere din gæld og spare mere, hvilket giver dig en økonomisk polstring, der kan hjælpe dig med at undgå at skulle låne penge i fremtiden.
Du har mange muligheder, når det kommer til at booste din indkomst. Du kan starte et sideløb eller få en sidekoncert, du kan bede din arbejdsgiver om lønforhøjelse, eller du kan finde et bedre betalt job. Nogle muligheder kan være nemmere og mere umiddelbare end andre.
Hvis du for eksempel har brug for flere penge nu, kan det være hurtigere at hente deltids- eller kontraktarbejde, end det er at skifte til en bedre lønnet karriere. Din arbejdsgiver er måske villig til at give dig en lønforhøjelse, men det kan være på deres tidsplan, ikke på din.
At trimme dine udgifter er en anden måde at holde dig ude af skifteretten, især hvis dine lån endnu ikke er blevet alt for byrdefulde. Når du har færre månedlige betalinger at bekymre dig om, er du bedre rustet til at betale mere til din gæld eller spare mere op til fremtidige nødsituationer.
Du kan tage to tilgange, når du reducerer dine omkostninger. En mulighed er at fokusere på de små hverdagsudgifter i livet. Disse er omkostninger såsom din dagligvareregning, måltider og drikkevarer ude, dine abonnementstjenester og små lækkerier, du køber, når du er på farten.
Hver for sig ser de små udgifter ikke væsentlige ud. Vil det virkelig gøre så meget for dine omkostninger at skære en latte på $5, en flaske neglelak til $10 eller et månedligt abonnement på $12 ud? På egen hånd, ikke så meget. Men når du først lægger alle de små ting sammen og beslutter dig for at give slip på dem, du ikke bruger eller har brug for, vil du sandsynligvis se betydelige besparelser.
Den anden mulighed er at fokusere på de store billetudgifter i dit liv. Disse omkostninger inkluderer dit realkreditlån eller boligudgifter, sundhedsforsikring og transportudgifter.
Selvom flytning til et billigere område eller ind i et hjem med en lavere husleje eller afdrag på realkreditlån kan hjælpe dig med at spare penge over tid, er der de forudgående omkostninger ved at finde et nyt sted at bo og flytte til det at overveje.
En anden måde at sænke dine boligudgifter på er at finde en værelseskammerat til at dele dit hjem, hvis du har plads. Du kan også overveje at angive et værelse eller to på et websted som f.eks. Airbnb eller Vrbo .
For at reducere dine transportomkostninger kan du overveje at reducere antallet af biler, du ejer, eller at gå helt bilfri. Afhængigt af hvor du bor, har du måske ikke brug for en bil til at klare daglige ærinder.
Hvis du har en sygeforsikring, der koster en pæn krone hver måned, og du ikke har mange lægeudgifter, kan det give mening at skifte til en police med en høj selvrisiko og en lavere månedlig præmie.
At sælge varer kan hjælpe dig med at undgå konkurs på nogle få måder. Hvis du har gæld, der er sikret med sikkerhed, såsom et billån, kan salg af den genstand, der er forbundet med lånet, give dig de nødvendige penge til at betale gælden af.
At sælge værdifulde ejendele, der ikke er bundet til et lån, kan give dig lidt ekstra kontanter, og hjælpe dig med at opbygge en pude, så du kan undgå at skulle læne dig op ad dine kreditkort eller andre former for gæld, når du har en stor eller uventet udgift i fremtiden.
Det er virkelig nemt at komme i gæld i disse dage.
Hvis du handler online, har du sikkert set muligheden for at "købe nu og betale senere" (BNPL) ved kassen. BNPL-programmer giver dig mulighed for at købe tøj og andre forbrugsvarer og betale i månedlige rater. Selvom det er promoveret som et hurtigt og nemt alternativ til kreditkort og andre betalingsmuligheder, er det nemt at komme over hovedet med det.
Det samme er tilfældet med butikkers kreditkortprogrammer, der forsøger at lokke dig ind med særlige rabatter eller belønningspoint.
Selvom disse former for gæld er virkelig nemme at få, er de også virkelig nemme at komme for dybt ind med. Din bedste mulighed, hvis du vil undgå en masse forbrugsgæld og muligheden for konkurs, er bare at sige nej.
Afhængigt af din situation er det måske ikke nok at lave et budget, skære i dine udgifter eller sælge visse ejendele til at hjælpe dig med at undgå gældsproblemer.
Hvis långivere ringer til dig, tvangsauktion er på vej, eller kreditkortselskaberne ikke slipper dig, kan det være umagen værd at overveje nogle alternativer til konkurs.
Hvis du har flere kreditkort med en saldo og en høj rente, eller hvis du har flere former for anden gæld, kan det give mening for dig at samle disse i ét lån. Et gældssaneringslån slår flere gæld sammen til én.
Med gældssanering vil en långiver låne dig et engangsbeløb, som du bruger til at betale af på dine andre lån. Gældssaneringslån har normalt en lavere rente end hvert enkelt lån. Fordi du ender med kun ét lån, har du også kun en enkelt månedlig betaling at bekymre dig om.
Gældskonsolidering er ikke den rigtige mulighed for alle, der leder efter et alternativ til konkurs. Målet er ikke at fjerne din gæld, men snarere at gøre gælden mere overkommelig og overkommelig ved at få et enkelt billigere lån.
For at gøre det skal du have en høj nok kreditvurdering til at kvalificere dig til en lav sats. Du bør også have nok indkomst til at have råd til den nye månedlige betaling på din gæld.
Hvis du ikke er kvalificeret til et lavrente-konsolideringslån, har du et par andre muligheder.
Gældssanering, nogle gange kaldet gældssanering, kan være en måde at nedbringe din gæld på uden at gå konkurs. Med gældssanering accepterer dine kreditorer at acceptere mindre, end du faktisk skylder.
Afhængigt af hvor langt bagud du er med betalinger, kan en långiver se afvikling af gælden som en bedre end ingenting-mulighed. Långivere vil måske også overveje en reduceret betaling bedre end at få dig erklæret konkurs, i hvilket tilfælde de også risikerer at få ingenting.
Selvom gældssanering eller afvikling kan hjælpe dig med at få en mere overkommelig månedlig betaling og kan hjælpe dig med at grave dig ud af gælden, er det ikke noget, du skal tage let på. Som Federal Trade Commission advarer om, er der et rimeligt antal svindelvirksomheder derude.
Disse virksomheder lover at hjælpe dig med at grave ud af gælden, men opkræver ofte høje gebyrer eller oplyser ikke fuldt ud, hvad de vil gøre med din gæld. Før du beslutter dig for at arbejde med et gældssaneringsfirma, skal du undersøge, om det er legitimt.
En anden mulighed for gældslettelse er at tilmelde dig en gældsforvaltningsplan (DMP). En DMP kan ligne en gældsafviklingsplan, men der er nogle vigtige forskelle. For det første tilbyder nonprofitorganisationer typisk DMP'er til deres kunder. Det betyder, at virksomheden, der leverer en DMP, ikke ønsker at tjene en fortjeneste på dig.
DMP'er er også normalt knyttet til en form for kreditrådgivning. Ikke alene får du en mulighed for at forhandle med dine kreditorer og långivere og få en månedlig betaling, der bedre passer til dit budget, du forbedrer også dine økonomiske færdigheder og viden.
Et DMP er ikke et komme-ud-af-gældsfrit kort. Det kan tage flere år, før du endelig har betalt det sidste af dine lån, når du tilmelder dig en DMP. I mellemtiden får du normalt ikke lov til at tage nye lån, hvilket kan være en fordel, hvis du har kæmpet med at optage for meget gæld, men det kan også være begrænsende, hvis du har andre økonomiske mål, du gerne vil nå.
Det meste studielånsgæld vil ikke blive indfriet ved konkurs, så hvis du primært er dybt i gæld på grund af dine bachelor- eller kandidatuddannelser, ville konkurs alligevel ikke gøre meget for at hjælpe dig.
En mulighed, der kan hjælpe, hvis du har føderale studielån, er at justere din betalingsplan. Uddannelsesministeriet har flere indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner for studielån. Afhængigt af hvor meget du skylder, hvor meget du tjener, og hvornår du optog lånene, kan du være berettiget til en markant lavere månedlig betaling.
Der er et par ting, du skal huske på, før du hopper på chancen for at ændre din betalingsplan. Afhængigt af din indkomst er det beløb, du betaler til dine lån månedligt, muligvis ikke nok til at betale af på hovedstolen eller endda alle de renter, du skylder. Det kan strække, hvor lang tid det tager dig at betale gælden endelig og gøre gælden dyrere.
Det kan være bedst at tænke på en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan som en midlertidig foranstaltning. Brug det, hvis du virkelig kæmper for at betale dine lån tilbage og få enderne til at mødes. Men når du først har en smule ekstra indkomst eller begynder at tjene mere, skal du skifte til højt gear for at betale disse lån tilbage for alvor.
Når du er dybt i gæld, kan indgivelse af konkursbegæring virke som din eneste mulighed. Men der er trin, du kan tage for at reducere din gæld eller forbedre din økonomiske situation uden at gå i stykker.
Alles situation er forskellig. Inden du starter processen med at indgive konkursbegæring, skal du overveje, hvilken type gæld du har, hvor meget du skylder, og hvordan du ønsker, at din økonomiske situation skal se ud om et år, fem år og 10 år.
Et par justeringer af din livsstil eller et par telefonopkald til dine kreditorer kan være alt, hvad du behøver for at få din gæld og økonomiske situation tilbage på sporet.