Talk-radiostjernen Dave Ramsey siger, at du kan løse dine pengeproblemer, lige så snart du holder op med at forårsage dem.
Pengeforvaltningsguruen har uddelt sin karakteristiske blanding af hård-kærlighed økonomisk rådgivning og bibelsk visdom siden 1992. Han lærte det hele på den hårde måde:I 20'erne byggede Ramsey en million-dollar formue, der vendte huse, men mistede det hele, da banker begyndte at indkalde sin gæld. Han var nødt til at spænde fast for at bygge sig op efter konkursen.
Nu er hans radioprogram syndikeret på mere end 600 stationer, og han er forfatter til flere bøger. Han lærer amerikanere, hvordan man sparer flere penge og undgår at vælte sig i gæld - selv under den nuværende finanskrise.
Her er 10 af Dave Ramseys største penge "don'ts."
Når du er dybt i gæld med flere lån, kan det virke umuligt at befri dig selv. Det er derfor, Ramsey foreslår "gældssneboldmetoden."
I stedet for at starte med lånet med den højeste rente, siger Ramsey, at man skal betale lånet med den laveste saldo først og kun betale minimumsbetalinger på resten. Tanken er, at hver lille sejr inspirerer dig til at tackle større udfordringer.
»Det handler mere om adfærdsændring end tal. Når først din indkomst er frigivet, kan du endelig bruge den til at gøre fremskridt mod dine opsparingsmål,” forklarer Ramsey på sin hjemmeside.
Sneboldmetoden er et af Ramseys mest almindelige råd, men det er også kontroversielt. Hvis din kreditscore er skadelig, kan det være bedre at bruge en onlinetjeneste, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvilke regninger du skal betale først for at få din score op igen.
Hvis du vil blive økonomisk uafhængig, skal du finde ud af, hvor du kan skære hjørnerne. Det betyder ikke flere lattes eller nye jeans.
"Men jeg arbejder hårdt hele dagen. Jeg fortjener det. Åh, ring til wahhmbulancen – vi arbejder alle sammen,” sagde Ramsey i sit radioprogram.
Med blot en smule budgettering lærer de fleste, at de ikke er nær så spændte, som de tror, de er. Overforbrug er det, der holder amerikanerne i gæld, siger Ramsey, især holdningen om, at du fortjener, hvad du ønsker.
Hver shoppingtur hjælper med at rydde op i din fremtid, især hvis du ikke bruger pengebesparende værktøjer, herunder en gratis browser-tilføjelse, der hjælper dig med at finde bedre priser online.
Ramsey siger, at du ikke behøver fancy software til at hjælpe dig med at spare. Når du har udarbejdet dit månedlige budget, skal du hæve så mange kontanter fra banken og opdele dem i kuverter mærket gas, dagligvarer, underholdning og hvad du ellers har brug for.
"Hver gang du vil vide, hvor mange penge du har tilbage at bruge i din budgetkategori, så tag et kig i din konvolut," sagde Ramsey i et blogindlæg.
Det lyder måske gammeldags, men kuvertsystemet tvinger dig til at tænke over dine udgifter. Det er så nemt at trykke på et kreditkort og glemme det, mens kontanter får dig til at se pengene gå.
Forudsat at din bil har fire hjul, er det godt nok for Dave Ramsey. At købe den nyeste model af noget som helst er spild.
"Hvis du er træt af køkkenbordpladerne eller ønsker at opgradere til den nyeste og bedste mobiltelefon, så tænk om igen ... Lad være med at stjæle fra dine behov for at betale for dine ønsker," skriver han på sin blog.
Ramsey siger, at ingen bør købe en ny bil, medmindre de har en nettoværdi på over 1 million dollars. Biler mister en stor del af deres værdi, så snart de er kørt væk fra pladsen.
»Den gennemsnitlige millionær kører i en fire år gammel bil med 41.000 miles på, og det er selvfølgelig betalt. De har ikke betalt en bil i årtier, og derfor er de millionærer," tilføjer han.
Da Ramsey optrådte på Larry King Live i 2015 klarede Dow det godt, og arbejdsløsheden var støt faldende. King ville vide:Hvis økonomien er så stor, hvorfor er amerikanerne så stadig ved at blive kvalt i gæld?
Ramsey sagde, at lønstagnation har spillet en væsentlig faktor, men det er ingen undskyldning for at lade forbrugerne komme ud af krogen.
"Amerikanerne har et forbrugsproblem," sagde han til King.
"For at tjene penge på din investeringsforening og din 401(k), skal du lægge penge til din 401(k). Hvis du havde gjort det [siden recessionen i 2008] ... ville dine penge være tredoblet."
Du høster ikke fordelene af en blomstrende økonomi ved at forbruge endnu mere; det er investering, der bringer rigdom. Sæt 15 % af din månedlige indkomst til side, byg den op, og sæt den derefter på markedet med jævne mellemrum.
Hvis du ikke er sikker på din evne til at investere på egen hånd, kan du læne dig op af en finansiel planlægger, der kan hjælpe dig med din portefølje.
Du er i toppen af din klasse, så hvorfor ville du ikke gå på den bedste skole?
Ifølge en universitetsundersøgelse fra 2018 besiddes tre fjerdedele af alle job, der betaler mere end 35.000 USD, af personer med en eller anden form for videregående uddannelse - men sæt dig ikke til at mislykkes ved at besadle dig selv med gæld.
I 2020 er det samlede beløb for studiegæld i USA et estimat $1,56 billion , og kandidater er ivrige efter at finde måder at håndtere deres ubetalte lån på.
Ramsey siger, at det vigtige er at få en anstændig uddannelse uden at optage et lån - ikke prestige som en Ivy League-skole.
"Det er den største løgn, vi nogensinde har troet:Hvor du gik i skole har en vis sammenhæng med din fremtidige succes. Den har næsten nul,” sagde han til CNBC sidste år.
Når du forlader skolen og finder dit første rigtige job, føler du måske, at du har penge at brænde. Sæt rullen langsomt.
"Jeg fortæller unge mennesker, der ringer til vores radioprogram, at du allerede er vant til at leve som et knækket universitetsbarn, så bliv ved med at leve som en, indtil du begynder at tjene voksne penge," sagde Ramsey til CNBC i 2018.
Du behøver ikke at ty til at spise instant nudler og drikke instant kaffe; det handler mere om mentaliteten i at få hver en krone til at tælle.
Ved at begrænse dine udgifter og købe fornødenheder billigt, sagde Ramsey, "du kan rydde op i enhver gæld, du måtte have, opbygge din nødfond og begynde at spare op til de ting, du ønsker og har brug for hen ad vejen som en bedre bil og en dun. betaling på et hus.”
Ramsey siger, at Amerika ikke har en gældskrise; det har en forældrekrise. Finansiel forståelse starter hjemme, og forældre sætter deres børn op til fiasko ved at give dem en "tilskud".
"Jeg kan bare ikke lide ordet. Godtgørelse lyder lidt som "Du er ikke god nok, så jeg er nødt til at gøre noget til dig .’ Det lyder lidt som velfærd. I stedet kaldte vi det ’kommission.’ Man blev betalt for at lave pligter. Arbejde? Få betalt. Virker ikke? Bliv ikke betalt,” sagde han til CNN i 2014.
Tag ikke fejl, sagde Ramsey, alt det arbejde, han fik sine børn til at udføre, var alderssvarende. "Du er 4 år gammel, vi vil ikke sende dig til saltminerne," jokede han.
Selvom det er fantastisk at komme ud for en pludselig uventet, siger Ramsey, at det er bedre at opbygge en formue langsomt og bæredygtigt.
"90 procent af de [millionærer], jeg har mødt, gjorde det gradvist," sagde Ramsey i sit radioprogram i 2017. "Jeg er ikke imod at få penge hurtigt ... men der er alle mulige slags problemer, der følger med det, når det kommer hurtigt.... Hvor ofte har vi set den unge atlet få penge, og det ødelægger deres liv?”
Han sagde, at Ordsprogenes Bog opsummerer det:"Ridom, der vokser hastigt, vil svinde ind."
Hans råd er ikke kun baseret på bibelsk visdom; Ramsey taler også af erfaring. Han vandt og tabte en portefølje på $4 millioner, der vendte huse, før han fyldte 30.
Du vil gerne blænde hende, men du bør ikke starte dit liv sammen med en bunke gæld.
I radioprogrammet Bobby Bones i 2019 blev Ramsey spurgt om den populære tommelfingerregel, der hjælper bejlere med at beslutte, hvor meget de vil bruge på en forlovelsesring.
"Smykkebutikkerne siger tre måneders [løn]. Jeg siger en måned,” hikrede han.
"Diamanter er som møbler. De har et kæmpe marked, så hvor du køber det kan være meget, meget vigtigt. Hvis du kan gå til en diamantmægler eller nogen, der ved lidt om diamanter, endda en avanceret pantelånerbutik, kan du få [ringe] for en fjerdedel på dollaren. Og rigtig gode sten.”