Et af de oftest stillede spørgsmål, jeg ser i min indbakke, er en version af "Skal jeg spare eller betale ned på gæld?"
Det meste af tiden er der detaljer involveret, og selvom dette er et af de spørgsmål, sætter jeg tunge ansvarsfraskrivelser omkring besvarelsen – jeg er ikke en finansiel rådgiver, og hvis du virkelig spekulerer på, hvordan du håndterer dette, kan du se en CFP, der kun koster et gebyr er en god mulighed – jeg plejer at svare med nogle generelle retningslinjer.
Det bunder i bund og grund til "det afhænger af", men på en nyttig måde.
Nu hvor jeg har gæld, i form af et billån, medtager jeg også, hvordan jeg styrer min gælds tilbagebetaling og mine opsparingsmål, hvilket kan være nyttigt i nogle tilfælde. Men der er en stor forskel mellem et billån, du havde planlagt, og at knuse studielånsgæld eller højforrentet kreditkortgæld.
Så uden videre, her er, hvordan du finder ud af, om du skal spare eller betale ned på gæld.
Når du leder efter råd om opsparing vs. nedbetaling af gæld, snubler du ind i et af de mere meningsfulde hjørner af privatøkonomiens verden. Mange mennesker derude har meget stærke meninger om de bedste måder at håndtere din gæld på, de bedste måder at betale den på, og om din gæld er en nødsituation i bukserne.
Det er ret normalt, at du vil vove dig ind i den online gedehamse-rede og komme ud med at sige, "Wow. Pump bremserne. Hvad gør jeg overhovedet nu?”
Uden at komme ind på nogen tal eller nogen specifikke teorier, er her, hvad jeg altid siger, når folk spørger mig ligeud, om de skal spare eller betale ned på gæld:
Du bør gøre begge dele.
Jeg anbefaler en afbalanceret tilgang til tilbagebetaling af gæld i næsten alle tilfælde, fordi det er det, jeg faktisk gør med min gæld. Jeg er ikke finansiel rådgiver, men det bedste, jeg kan gøre, er at dele, hvad der virker for mig og hvorfor, og at balancere mine opsparingsmål med min tilbagebetaling af gæld føles som det mest bæredygtige træk for mig.
Der er dog et par grunde til det ud over blot "følelser".
Hvis du betaler ned på din gæld, og du gør store fremskridt, men pludselig skal du sætte en bilreparation på 400 $ på dit kreditkort og udslette en hel måneds fremskridt, fordi du ikke har nogen nødfond? Det vil være ret nedslående.
Hvis du har en opsparing, mens du betaler ned på din gæld, kan du helt undgå dette. Du kan spare en lille nødfond op, hvis du ikke har en, eller endda slutte fred med at trække nogle penge ud af andre mål (feriefond, nogen?) for at dække nødsituationer, hvis du har brug for det.
Hvis du er sidst i tyverne, og du har meget studiegæld, men du også gerne vil lave ting som at købe et hus, holde et bryllup eller få et kæledyr? Det er alle gode, rimelige økonomiske mål, og jeg synes personligt, at det er en god strategi at balancere dem sammen med din gældsafbetaling. De er en del af "lev dit liv"-siden af tingene, hvilket er vigtigt at balancere med "at være god til penge"-siden af tingene.
Jeg mener, jeg vil personligt hævde, at du ikke er god til penge, hvis du hader dit liv, mens du laver alle tingene, men det er en anden historie.
Plus, hvis du balancerer nedbetaling af gæld med at spare op til de andre ting, du gerne vil gøre, vil du ikke nå slutningen af din gælds tilbagebetaling om seks år og tænke "OK, nu er jeg klar til at leve mit liv! ” og har ingen penge til rent faktisk at gøre det.
Den største grund til, at jeg anbefaler at gøre begge dele – at betale ned på din gæld og spare op på samme tid – er fordi det er det, der føles bedst for mig, og det er det, jeg rent faktisk gør.
Der er mange gode tal-baserede tilgange derude, som at betale din højest forrentede gæld først, eller betale din mindste gæld først, som kan hjælpe dig med at finde den mest optimale løsning baseret på de rene tal. Men så mange penge handler om, hvordan vi opfører os med dem, så at holde dine følelser i tankerne, når du overvejer mulighederne, er ikke bare rart – det er faktisk en god strategi for at sikre, at du holder dig til planen.
Hvis du beder dig selv om at følge en plan, du hader i årevis, på ren viljestyrke alene? "Ja, det er en dårlig plan," sagde enhver restriktiv diæt, nogen nogensinde har prøvet.
Selvfølgelig er det fantastisk, at jeg anbefaler at gøre begge dele... men hvordan pokker gør man det?
Tag et kig på dit månedlige budget, og se på, hvor mange penge du skal allokere til alle dine økonomiske mål – opsparing, tilbagebetaling af gæld, arbejdet. Så tag et kig på alle dine mål for opsparing og tilbagebetaling af gæld, og find ud af, hvilke der er din højeste prioritet. Det kan være baseret på deres tidslinjer, rentesatser, det nødvendige antal penge eller alle tre.
Dit næste (og sidste) trin er at opdele dit samlede beløb til rådighed for dine mål baseret på din liste over prioriteter. Lad os sige, at du har to opsparingsmål og et mål for tilbagebetaling af gæld.
Hvis dept tilbagebetaling er en prioritet, kan du allokere 80% af dine "finansielle mål" penge til det hver måned, mens du kaster 10% til hvert af dine opsparingsmål. Bare fordi du har en balanceret tilgang, betyder det ikke, at du skal dele pengene 50/50. Hvad der føles godt for dig, vil helt afhænge af dine mål og præferencer, og hvis den balance ændrer sig over tid, kan du det også.
Den sidste gode grund til at spare nogle penge, selvom det kun er en lille del af dine økonomiske mål for måneden, er, at du opbygger en vane med at spare penge.
På den måde kommer du ikke til slutningen af din gældsafbetaling og tror automatisk, at du lige pludselig har tilført kontanter i dit budget til forbrug. Det kan du måske, og det er fint, hvis det virker for dig!
Men hvis du også har for vane at sætte opsparingsmål, og du ser dem som en del af din overordnede plan lige ved siden af din gæld, behøver du ikke at fokusere på at opbygge en ny vane, når alt hvad du ønsker at gøre er fejr din hårdt tjente gældsfrihed.