Mange feriekunder ønsker bekvemmelighedsgaven i år, og det er grunden til, at mange bruger værktøjerne "Køb nu, betal senere". Ligesom layaway giver disse apps dig mulighed for at købe dyre varer online eller i butikken nu og opdele de samlede omkostninger i mindre rater, der skal betales i løbet af de følgende uger.

Affirm, en af ​​de mere populære tjenester, har for nylig indgået en aftale med Amazon. Walmart and Target inked-aftaler med udbydere som Sezzle og Zip. Macy's hoppede for nylig med i blandingen, og PayPal lancerede sin egen tjeneste.

Mere end 40 % af de amerikanske shoppere har brugt Affirm, Afterpay eller en anden BNPL-tjeneste i december 2020, i henhold til en Credit Karma/Qualtrics-undersøgelse. Og forbrugerne i år er ivrige efter at shoppe:Salget af juleferie forventes at stige med op til 10,5 % i forhold til sidste år, bemærker National Retail Federation.

At sprede omkostningerne ved gaver med BNPL svarer til at betale med et traditionelt kreditkort, men der er en væsentlig forskel:Det vil sandsynligvis ikke øge din score, og køb med en af ​​disse apps kan endda skade din score, hvis du ikke er det. forsigtig.

"Køb nu, betal senere er stort set uden for det traditionelle kreditscoringssystem," siger Ted Rossman, analytiker hos CreditCards.com. "Det faktum, at disse planer er nemmere at opnå fra et kreditperspektiv, er en potentiel fordel for forbrugerne, selvom en ulempe er, at de normalt ikke hjælper dig med at opbygge din kreditscore, selvom du bruger den ansvarligt."

Arbejder du på din kredit? BNPL-programmer 'vil ikke gøre dig meget godt'

Som et alternativ til kredit har BNPL fordele, siger Rossman:Det "appellerer til unge voksne, som måske ikke har mange penge opsparet [eller] har at gøre med en masse studielån." Et andet plus er "at være i stand til at få adgang til denne finansiering, selvom du har en lav eller ikke-eksisterende kreditscore."

Den mest almindelige plan kommer med omkring fire rentefrie betalinger over seks uger, tilføjer Rossman, selvom "det er vigtigt at være opmærksom på dine specifikke vilkår, før du forpligter dig. De varierer alt efter udbyderen, forhandleren og dine specifikke økonomiske forhold."

Der er også nogle ulemper, man skal være opmærksom på. Hvert BNPL-lån, du optager, tæller som en separat konto på din kreditopgørelse. Når du betaler det lån og lukker det, mindsker det gennemsnitsalderen på din kredithistorik.

At optage flere BNPL-lån og derefter betale for og lukke dem kan virke ansvarligt. Men da længden af ​​din kredithistorik udgør 15 % af din FICO-score, kan det være risikabelt at have for mange.

^{Video af Mariam Abdallah}

Mange betalingsmuligheder rapporterer ikke dine rettidige betalinger til de tre store kreditbureauer. De vil dog debitere dig for sene eller ubesvarede betalinger, der kan skade din score.

"Hvis du forsøger at opbygge en god kredithistorik eller forbedre din kredithistorik, vil de fleste af Køb nu, betal senere-programmerne ikke gøre dig meget gavn," fortalte Julie Ramhold, en forbrugeranalytiker hos DealNews.com, til CNBC i sidste måned .

Her er, hvad du behøver at vide om fem af de mest populære Køb nu, betal senere-tjenester.

Bekræft

ÅOP: 0 % til 30 %
Gebyrer: Ingen sene opkrævninger
Kreditcheck: Blød forespørgsel
Vilkår: Lån fra 1 måned til 48 måneder med en grænse på 17.500 USD
Tilgængelige sælgere: 12.000 inklusive Amazon, Peloton og Target

Efterbetaling

ÅOP: 0 %
Gebyrer: 8 USD eller 25 % af transaktionen, alt efter hvad der er mindre, ved forsinkede betalinger
Kreditcheck: Nej
Vilkår: Fire rater over seks uger. Grænse baseret på, hvor længe du har været kunde
Tilgængelige sælgere: Omtrent 100.000, plus mulighed for Afterpay Card i butikken hos nogle forhandlere som CVS

Zip (tidligere Quadpay)

ÅOP: 0 %
Gebyrer: $4 transaktionsgebyr for hvert køb eller $1 pr. betaling. 7 USD gebyr for hver forsinket betaling (beløbet kan variere efter statut og stat)
Kreditcheck: Nej
Vilkår: 4 rentefrie ratebetalinger over 6 uger. Typiske beløb mellem $35 og $1.500, men grænsen kan variere afhængigt af forhandler
Tilgængelige forhandlere: Over 51.000, inklusive Target, North Face og Wrangler

'Betal i 4' med PayPal

ÅOP: 0 %
Gebyrer: Ingen sene opkrævninger
Kreditcheck: Lejlighedsvis blød forespørgsel
Vilkår: 4 ratebetalinger, der skal betales hver anden uge med en grænse mellem $30 og $1.500
Tilgængelige sælgere: Millioner af forhandlere, der er integreret med PayPal

Sezzle

ÅOP: 0 %
Gebyrer: 10 USD i gebyr, hvis din betalingsmetode mislykkes, 5 USD hvis den bliver omlagt (beløbene kan variere efter stat)
Kreditcheck: Blød forespørgsel
Vilkår: 4 rater over 6 uger med en grænse på 2.500 USD
Tilgængelige sælgere: 41.800 inklusive Target og GameStop

Sådan drager du fordel af Køb nu, betal senere-programmer

Selvom brug af BNPL kan hjælpe dig med at bekoste dine indkøb på kort sigt, så sørg for, at du har en klar idé om, hvad du køber, siger eksperter, da apps kan føre til overforbrug.

"For at bruge disse programmer sikkert, kan shoppere overveje at lægge et planlagt, budgetteret, stort billetkøb på en Køb nu, betal senere plan for at give sig selv et pusterum," fortalte Kristin McGrath, shoppingekspert hos RetailMeNot, tidligere til Grow. På den anden side tilføjer hun, "at sætte en masse impulskøb på disse planer i løbet af sæsonen kan blive farligt."

Tænk på det som et lån, siger eksperter:Du skal stadig betale til tiden og fuldt ud.

"Nogle mennesker kan virkelig godt lide afbetalingsordninger, som isolerer visse køb og inkorporerer et indbygget lys for enden af ​​tunnelen," siger Rossman. "Bare sørg for, at du får en god handel, du kan foretage de betalinger, du accepterer, og du bruger ikke for meget i processen."

Mere fra Grow:

• Denne kreditkortfejl kan holde dig 'i gæld i rigtig lang tid', siger ekspert
• 'Vær ekstra forsigtig' ved at bruge tjenester som Afterpay og Affirm til at handle i denne feriesæson, siger eksperter:Her er grunden
• Hvad du skal vide, før du vælger "køb nu, betal senere" i denne feriesæson