Da det samlede studielån fortsætter med at stige hvert år, har mange millennials svært ved at holde sig oven vande. Hvordan kan de betale deres regninger, spare op til et hjem og investere i pension, mens de tackler deres studielån?
Problemet synes svært for mange at forstå. Lønningerne forbliver stagnerende, efterhånden som folk fortsætter med at dimittere med mere og mere gæld.
Heldigvis har de muligheder. Refinansiering af dine studielån er et lidet kendt faktum, og det er nu en mulighed for millioner af kandidater, og succesfuld refinansiering kan spare dig for tusindvis af dollars.
Men ligesom de klasser, du tog på college, kræver refinansiering nogle lektier på forhånd, før du kan trykke på aftrækkeren. Refinansiering er en permanent beslutning, og der er ingen gentagelse, hvis du gør det forkert første gang.
Læs nedenfor for at se, hvad du har brug for at vide om refinansiering af dine studielån.
I denne artikel
De fleste mennesker refinansierer deres studielån af to grunde:de kan ikke håndtere deres nuværende månedlige betaling og vil have den reduceret, eller de ønsker at sænke deres rente.
Hvis du falder ind under den første kategori og har føderale studielån, har du andre muligheder. De fleste føderale lån giver dig mulighed for at vælge et udvidet eller gradueret tilbagebetalingsprogram, der forlænger din låneperiode, men giver dig en lavere månedlig betaling.
Mange mennesker kæmper for at betale deres lån tilbage, især hvis de ikke tjener meget, bor i en by med høje omkostninger eller skylder et stort beløb.
Du kan næsten til enhver tid ændre din låneperiode. Hvis du skifter til en 25-årig periode og derefter får et bedre job, kan du springe tilbage til standardperioden på 10 år.
Ønsker du at refinansiere, fordi du har en høj rente, er din eneste mulighed at vælge en privat virksomhed. I øjeblikket har den føderale regering ingen planer om at tilbyde refinansiering på sine lån.
Refinansiering af føderale studielån bør overvejes nøje. Du kan ikke gå tilbage til dine føderale lån, efter du har refinansieret. Føderale lån har en række fordele, herunder udsættelse, overbærenhed og som nævnt ovenfor, forskellige tilbagebetalingsprogrammer.
Hvis du har private lån, er refinansiering en let sag, fordi du sandsynligvis ikke vil gå glip af nogen særlige frynsegoder.
Hvorvidt refinansiering af føderalt studielån er risikoen værd, afhænger af låntageren. Nogle har stabile jobs og er tilfredse med at slå terningerne.
Andre er ikke sikre på, om de vil miste muligheden for udsættelse, hvis de går tilbage til gymnasiet eller virkelig kæmper for at betale regningerne.
Hvis du også er interesseret i programmet for tilgivelse af lån til offentlig tjeneste, vil refinansiering fjerne enhver mulighed, du har til at få eftergivet dine lån.
Private långivere tilbyder ikke tilgivelsesprogrammer, så hvis du er berettiget, kan det være bedre at beholde dine føderale lån.
Refinansiering kan du spare penge, selvom du får, hvad der ser ud til at være et sølle tilbud. Hvis du f.eks. lige er færdiguddannet med lån til en værdi af 20.000 USD og betaler en rente på 6,8 %, kan en ændring til en rente på 6,75 % spare dig for mere end 7.000 USD i rente.
Enhver, der er interesseret i refinansiering, bør tjekke deres kreditrapport først, hvilket du kan gøre gratis på annualcreditreport.com. Et refinansieringsselskab bestemmer, hvilken sats de skal tilbyde dig baseret på din indkomst, kreditscore og andre faktorer.
Du bør tjekke din kreditrapport, før du refinansierer, for at se, om der er nogle unøjagtigheder, der kan påvirke din score.
Hvis der er fejl, kan du sende et brev og ringe til kreditor for at fortælle dem. Federal Trade Commission har eksempler på breve, som du kan tilpasse og sende ud.
Du kan finde din FICO-kreditscore ved at købe den på annualcreditreport.com eller se, om din bank eller dit kreditkort markerer det på dit kontoudtog.
Websteder som Credit Karma viser din Vantage-kreditscore mod gebyr. Vantage-scoren ligner din FICO-score, men beregnes anderledes.
De fleste virksomheder ønsker en kreditscore på 700 og højere. Hvis du ønsker at refinansiere, men har en lavere score, skal du bruge et par måneder på at styrke det. Se din kreditrapport igennem og se, hvad der trækker din score ned.
Har du inkasso, misligholdelse eller forsinket betaling? Ring til disse långivere og se, om de kan fjerne de negative karakterer.
I de sidste par år er der opstået en række nystartede virksomheder med fokus på refinansiering af studielån. Disse virksomheder opkøber dine studielån og giver dig en lavere rente til gengæld. Fordi disse virksomheder er udbredte, har eleverne flere muligheder, hvis de ønsker at refinansiere.
SoFi er en af
Så hvordan vælger du med alle de tilgængelige muligheder?
Først skal du sammenligne renten. Når du ansøger hos virksomhederne, skal du se, hvilke renter de tilbyder dig. Nogle kan give dig en fast rente, som forbliver den samme gennem hele dit lån, mens andre tilbyder en variabel rente, der ændrer sig afhængigt af markedet.
Variable lån har ofte en lavere startrente, men det kan hurtigt ændre sig. Hvis du vælger en variabel rente, så sørg for, at du har råd til at betale, hvis renten stiger.
For det andet, sammenligne vilkårene. Får du tilbudt en 10-årig, 15-årig eller 20-årig periode? Typisk, jo længere dit lån er, jo mere betaler du i renter. Nogle kandidater oplever, at de ender med at betale mere med en lille rente, fordi deres lån er længere.
Bed om at se, hvad den samlede interesse vil være, så du kan sammenligne hvert tilbud retfærdigt. Nogle virksomheder opkræver også oprettelsesgebyrer, så sørg for at inkludere disse omkostninger, mens du sammenligner.
Mange refinansieringsselskaber giver dig mulighed for at tjekke din sats uden at gøre en fuld ansøgning eller tage et hårdt træk. Et blødt træk vises ikke på din kreditrapport, i modsætning til en hård forespørgsel.
Refinansiering aggregeret Credible giver dig mulighed for at indtaste dine oplysninger og giver nogle sample rates for at give dig en idé om, hvad du er berettiget til.
De kan bede om:
Når du har givet dem oplysningerne og oprettet en konto, udarbejder de en kort liste over kreditorer, der er villige til at samarbejde med dig. Denne liste er ikke endelig og betyder ikke, at du automatisk er kvalificeret. Det tjener kun som en guidepost for, hvad der er derude.
Du kan sortere resultaterne efter rente, månedlig betaling, samlet betalt rente og mere. Husk, hvis du ønsker at sænke dine betalinger, så se hvilket firma der kan give den bedste handel. Hvis du har brug for at reducere din rente, så tjek den samlede betalte rente.
Du kan refinansiere dine studielån så mange gange, du vil. Hvis markedet ændrer sig, og kurserne pludselig er lavere, kan du refinansiere med din nuværende virksomhed eller finde en ny.
Hvis du refinansierede første gang for at få en lavere betaling og nu er klar til at begynde at fokusere på din gæld, kan du refinansiere for at få en lavere rente.
Refinansiering kan forringe din kreditscore og koste dig timer af din tid, men samlet set kan det spare dig for tusinder eller titusinder.
Du kan bruge den forskel til at spare op til et hjem, starte en ny virksomhed, holde ferie eller betale anden gæld af.