Adskillige overvejelser spiller ind i boligkøbsprocessen, lige fra dæmpende appel til kvaliteten af ​​nærliggende skoler, men få er lige så vigtige som renter på realkreditlån. Medmindre du køber direkte med kontanter, er et realkreditlån afgørende, og den rentesats, der er knyttet til det, kan bestemme din økonomi i de kommende årtier.

Renterne kan enten være faste eller justerbare, og 40-årige realkreditlån falder ind under paraplyen af ​​fastforrentede lån. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau har disse realkreditlån historisk set repræsenteret cirka 70-75 procent af alle amerikanske boliglån.

At vælge at ansøge om denne type realkreditlån er sandsynligvis bedst egnet til potentielle boligkøbere, der har til hensigt at bo i deres nye hus i lang tid.

40-årigt realkreditlån

Fastforrentede realkreditlån er tilgængelige i en række forskellige løbetider - afhængigt af det låneinstitut, der tilbyder dem - med 10 eller 15 år som det typiske minimum, 40 år det mest almindelige maksimum og 30 år repræsenterer den mellemliggende mulighed (også som den, der oftest vælges af amerikanske boligkøbere).

Det 40-årige realkreditlån kommer typisk med en fast rente, som måske er bedst for købere, der har et ønske om at slå langsigtede rødder, men også har et stramt budget. Når det er sagt, er 40-årige realkreditlån med variabel rente ikke uhørt og kan findes af beslutsomme låntagere.

Fordele ved 40-års realkreditlån:

• Lånets lange løbetid giver de lavest mulige månedlige betalinger, hvilket gavner førstegangskøbere med lavere indkomst
• Enhver rente, der er låst på købstidspunktet, ændres ikke, uanset boligmarkedets aktivitet eller andre makroøkonomiske faktorer (medmindre de har valgt et 40-årigt ARM-lån, eller låntageren vælger at refinansiere med deres oprindelige långiver eller en anden institution)
• Det giver en vis grad af stabilitet for personer, der søger at forenkle deres økonomiske forpligtelser
• I sin ARM-form kan det 40-årige realkreditlån have en ret lav startrente

Udemper ved 40-årigt realkreditlån:

• Långivere er mere tilbageholdende med at tilbyde det 40-årige realkreditlån som en mulighed end nogen anden form for fastforrentet eller ARM-lån, i vid udstrækning fordi de føderalt påbudte garantifaktorer for låntagerkvalificering kan være meget mere strenge
• Disse kan ikke opnås med statsstøtte, der typisk er tilgængelig for visse låntagere fra Department of Veterans Affairs, Federal Housing Authority eller andre føderale agenturer, og heller ikke kan statssponserede virksomheder som Fannie Mae eller Freddie Mac tilbyde et sådant realkreditlån
• Af alle fastforrentede realkreditlån vil renten være den højeste for 40-årige lån, mens ARM-lån kan være ret uforudsigelige
• Låntagere betaler samlet set mere i løbet af lånets løbetid end med nogen anden form for boligfinansiering

Få den bedste 40-årige realkreditrente

Købere, der har deres hjerte og sind indstillet på at sikre et 40-årigt realkreditlån, skal have visse overvejelser for øje - faktorer, som dem, der søger andre lån, ikke nødvendigvis behøver at bekymre sig om. Nogle af de mest bemærkelsesværdige af disse inkluderer:

1. Låntagere skal muligvis specifikt anmode om denne type realkreditlån fra deres låneansvarlige, da långivere måske ikke i store træk reklamerer for, at de tilbyder 40-årige realkreditlån af nogen eller alle de årsager, der er beskrevet ovenfor.
2. Långivere skal være villige til at tilbyde ikke-kvalificerede realkreditlån og som sådan være villige til at opfylde de strenge forsikringsstandarder, der er involveret. (I henhold til CFPB-retningslinjer kan et kvalificeret realkreditlån ikke have en løbetid på mere end 30 år.)
3. Uanset de begrænsninger, der er nævnt her, skal låntagere stadig besøge så mange forskellige långivere, der er villige til at udstede 40-årige realkreditlån, som de ville, når de søger efter enhver anden form for lån. At nøjes med den første finansielle institution, der tilbyder 40-årig finansiering, er simpelthen for risikabelt.
4. Værlæg långivere grundigt ved at slå deres optegnelser op hos bureauer som Better Business Bureau og TrustPilot. (Forbrugeranmeldelser er værd at se på, men bør ikke tages så alvorligt som rapporter fra BBB og tilsvarende veletablerede virksomhedsevalueringsorganisationer.)
5. Det vil være i låntagernes interesse at foretage så stor en udbetaling, som de overhovedet kan, da dette en smule vil reducere byrden af ​​de månedlige renteafdrag, der skal betales sammen med hovedstolen i de kommende måneder og år. .
6. Låntagere, der ansøger om og modtager godkendelse på et 40-årigt fastforrentet eller ARM-lån, kan efter en tid blive utilfredse med deres rentebetalinger og ønske at refinansiere lånet. Som sådan skal de på forhånd finde ud af, om långiveren, de samarbejder med, vil være i stand til at arrangere en refinansieringsaftale i fremtiden.

40-årigt realkreditlån:To alternativer

Selvom denne type realkreditlån bestemt har sine fordele, bør låntagere aldrig føle, at de er begrænset til én finansieringsmulighed, når de ønsker at belåne den bolig, som de har arbejdet på at eje så længe. At købe et hus, især for nybegyndere, er en for vigtig beslutning til en sådan reduktiv tænkning. Overvej disse valg som alternativer:

30-årigt fastforrentet realkreditlån

Der er en grund til, at denne boliglånsmulighed har været den mest populære boliglånstype i USA i store dele af de sidste årtier - til tider omfattende op til 90 procent af boliglånene - selv når dens renter var meget højere, end de har været i de seneste år.

Det 30-årige fastforrentede realkreditlån giver låntagere næsten alle de samme fordele som dets 40-årige modstykke, med den eneste bemærkelsesværdige negative forskel, at 30-årige månedlige betalinger vil være lidt højere. Løbetiden for dette realkreditlån er stadig ideel for boligkøbere med langsigtede bopælsplaner for deres ønskede boliger og har lavere renter end det 40-årige realkreditlån.

Desuden kan 30-årige fastforrentede realkreditlån være CFPB-kvalificerede, så visse kvalificerede købere vil være i stand til at modtage statsstøtte til at hjælpe dem med at sikre disse lån.

10/1 ARM

Denne type boliglån er ikke helt så stabil i sin løbetid eller rente som de 15-årige eller længere fastforrentede finansieringsmuligheder. Det låser dog en fast rente i 10 år, som vil være lavere end hvad der typisk ses med langsigtede fastforrentede optioner.

Bagefter ændres renten årligt; sådanne udsving er ofte baseret på London Interbank Offered Rate-rentebenchmark, men långivere er ikke bundet til LIBOR og kan bruge enhver anden benchmarkrente, der er tilladt ved lov. Selvom satserne kan ændre sig betydeligt hvert år efter de første 10 år, vil låntagere få besked om satsreguleringen på forhånd, så du har tid til at overveje refinansiering.

Lovligt påbudte lofter forhindrer desuden renten i at stige ud over et vist punkt i begyndelsen af ​​tilpasningsperioden og i hele lånets levetid, så denne særlige ARM kan stadig være levedygtig for folk, der har slået sig ned i mere end et årti.

Anbefalede virksomheder til et 40-årigt realkreditlån

Som nævnt tidligere vil 40-årige realkreditlån ikke være så stærkt fremmet af deres långivere som de andre finansieringsmuligheder, de tilbyder. Selv nogle af de største långivere, som Wells Fargo, tilbyder ikke 40-årige realkreditlån.

Alligevel tilbyder følgende institutioner boliglån med løbetider på op til 40 år med visse forbehold:

• NewFi :Denne Californien-baserede långiver tilbyder en 40-årig mulighed, som kun er afdragsfri de første 10 år og derefter konverterer til et standard 30-årigt fastforrentet realkreditlån. Dette vil dog gøre det sværere at opbygge egenkapital.
• Bank of America: Denne globalt kendte bank tilbyder en 40-årig option struktureret som et 30-årigt lån, der begynder efter en 10-årig afdragsfri periode - men kun for jumbo-boliglån, som ikke er ideelle for alle købere.
• Ny amerikansk finansiering :Gennem denne långivers afdragsfrie boliglånsmulighed kan et fastforrentet realkreditlån gå op til 40 år. Der kræves en udbetaling, der er højere end gennemsnittet.

Garanteret pris: Denne långiver tilbyder afdragsfrie realkreditlån med løbetider på op til 40 år og er tilgængelig for boligkøbere i alle 50 stater.