Medianprisen for solgte boliger i Minnesota har udviklet sig opad siden 2012 og nåede $226.000 ved udgangen af 2018, ifølge Zillow. Husværdier er steget mere end 6 procent år over år og forventes at stige med mere end 8 procent i 2019.
I forhold til nationale medianer er priserne på boliger, der sælges i Minnesota, mere end 100.000 USD lavere, hvilket gør Gopher State til et godt køb for boligkøbere, der er interesseret i at købe ejendom i Great Lakes-regionen.
Som USA's største producent af grønne ærter, sukkermajs, sukkerroer og andre basisafgrøder, styrer Minnesotas landbrugsindustri en stor del af dens statsdækkende økonomi. Derudover fortsætter hovedstadsområdet Twin Cities (Minneapolis og St. Paul) med at drive økonomisk vækst, nybyggeri og overkommelige uddannelsesmuligheder.
Livslange beboere og yngre transplantationer har fundet Minnesota som et imødekommende miljø på grund af dets lave fattigdomsrater, lave leveomkostninger og høje medianhusstandsindkomst, hvilket gør det til en fordelagtig region for potentielle boligkøbere, der søger favorable renter på realkreditlån.
Når de undersøger muligheder for realkreditlån i Minnesota, bør låntagere vurdere både landets makroøkonomiske landskab og de lokale aspekter af deres region, som kan påvirke de realkreditrenter, som de er kvalificerede til.
En procentpoint forskel i renten i løbet af et 30-årigt boliglåns løbetid kan føre til titusindvis af dollars i besparelser eller omvendt i overbetaling.
Uanset om det er at optage et lån for første gang eller refinansiere en bolig købt for et årti siden, kan vigtigheden af at forstå nogle af de mere fyldige detaljer i realkreditlåns vilkår ikke overses. Mens du handler efter et hjem i Minnesota, skal du tage højde for disse syv faktorer:
Pantelånstyper er defineret af låntagernes behov og finansieringsmuligheder. Mens et realkreditlån med variabel rente (ARM) ofte starter med en lavere rente i en periode på fem, syv eller 10 år, vil det sandsynligvis justeres opad efter denne periode slutter.
Det modsatte af et justerbart realkreditlån er et fastforrentet realkreditlån, som bevarer den samme rente gennem hele lånet, hvilket gør det til en konsekvent, pålidelig finansieringsmulighed for låntagere, der håber på stabile betalingsforpligtelser måned til måned.
Der findes forskellige andre boliglån, såsom bygge-, VA- og USDA-lån, som kommer med deres egne realkreditkrav.
Et lån på 1 million dollar er mere risikabelt end et lån på 300.000 dollars. Som sådan kan långivere pålægge strengere rentekrav for at sikre, at deres investeringer er beskyttet mod låntageres potentielle problemer med at betale hele lånet tilbage i fremtiden.
Mere massive lån resulterer ofte i større udbetalinger og højere renter, selvom låntagere, der står for et betydeligt beløb (20 % eller mere), kan betale højere renter. Låntagere kan også vælge vilkår med lav rentetilpasning og derefter refinansiere til en fast lavrenteperiode.
Ved at påvirke en låntagers nuværende og fremtidige rentesatser er udbetalingsbeløb ofte et indledende forhandlingspunkt. Mere betydelige udbetalinger giver generelt lavere renter, fordi låntagere har vist, at de er i stand til at stå for nok penge (og ansvar) til at sætte gang i boliglånsvilkårene med et godt omdømme.
Låntagere er ikke låst til 20 % udbetalingsbetingelser (industristandarden) over hele linjen; realkreditforsikring og forskellige udbetalingsassistanceprogrammer kan reducere det skyldige beløb på forhånd.
Profiler karakteriserer, hvor risikabel en låntager kan være, idet der tages højde for elementer som kreditscore, kredithistorik, ansættelseshistorik, personlig gæld og tidligere tvangsauktioner, hvis det er relevant. Hvis du tager disse variabler i betragtning, vil du få en mere omfattende skildring af den risiko, du indebærer for långiveren, mere end hvad du ville opnå ved blot en simpel kreditvurdering.
Hver långiver bruger sit eget unikke scoresystem for lånerprofilen, men typisk ender låntagere, der klarer sig dårligere på deres profiler, med højere renter og mere betydelige udbetalinger. Derfor kan låntagere være nødt til at købe realkreditforsikring for at afhjælpe yderligere risikovektorer.
Under en fast renteordning betaler låntagere den samme procentdel af renter hver måned oven i deres månedlige realkreditsaldo. Fastforrentede realkreditlån er den mest populære mulighed for boliglån, især for låntagere, der ikke forudser, at deres fremtidige indkomstniveau vil stige betydeligt.
Justerbare renter betyder, at de renter, der betales hver måned, kan ændre sig efter en fastsat periode, hvor de forbliver faste, typisk i overensstemmelse med svingende långiver-for-låner benchmarkrenter. Låntagere skal betale mere i rente hver måned, hvis långivere hæver deres renter, selvom disse ændringer normalt etableres årligt.
Belåningsgraden er det beløb, en låntager skylder på boligen kontra den anslåede værdi af den bolig. For eksempel, hvis halvdelen af et boliglån bliver betalt tilbage, er der stadig halvdelen tilbage, hvilket gør LTV'en til 50%. Alternativt, hvis blot 200.000 USD af et lån på 1 million USD betales tilbage, så er låntagernes LTV 80 % (800.000 USD skylder stadig).
Låntagere, der ønsker at refinansiere, kan fastlåse bedre rentevilkår ved at reducere deres LTV, typisk under 80 %. Efterhånden som mere af realkreditlånet bliver betalt ned, forventer låntageren i det væsentlige en stærkere, mere velrenommeret låntagerprofil og en mindre risikofyldt investering.
Mens et enfamiliehus ofte betragtes som en sikker og beregnet investering, kommer ejerlejligheder, fremstillede enheder og strukturer med flere enheder med øget risiko for långivere. Det er fordi, som Fannie Mae bemærker, nogle ejendomstyper er mere risikable end andre.
Refinansiering til en lavere rente kan være vanskeligere, hvis boligen er en ejerlejlighed i forhold til et traditionelt hjem. Uden for større storbyområder i Minnesota er det mere sandsynligt, at potentielle købere støder på enfamiliehuse, hvilket måske tilbyder dem mere lovende refinansieringsmuligheder.
På tværs af den finansielle industri har traditionelle boliger typisk renter, der er 0,25 procentpoint lavere end ejerlejligheder.
Sammenlignende shopping er et andet kritisk punkt i realkredit- og refinansieringsprocessen, da det at have så mange muligheder som muligt kan hjælpe låntagere med at vælge vilkår og satser, der passer bedst til deres behov.
Problemet er, at de fleste boligkøbere ikke er bekendt med protokoller og etikette omkring finansiel juridisk. Desuden er hele processen for førstegangshusejere en helt ny oplevelse. Som følge heraf shopper alt for mange boligkøbere ikke rundt; de vælger blot den første långiver, de interagerer med, og køber et hjem.
Det anslås, at op til 47 % af realkreditlåntagerne (næsten halvdelen!) ikke shopper rundt, ifølge Consumer Financial Protection Bureau, hvilket betyder, at boligejere potentielt kan efterlade titusindvis eller hundredtusindvis af dollars i besparelser på bordet med det samme af porten.
Den eneste måde at ærligt vide, om en låntager får den bedste realkreditrente, er, hvis han eller hun har talt med eller modtaget tilbud fra flere långivere.
En del af undersøgelsen af mulighederne på bordet er at åbne forhandlinger bevæbnet med alle de relevante detaljer omkring markedskræfterne i regionen, økonomiske tendenser, der får boligpriser og renter til at svinge, lokale forhold, der er unikke for en given by eller kvarter, og aktuelle satser, som långivere tilbyder på det tidspunkt.
Et enkelt blik på de fleste långivers websteder kan hurtigt give et øjebliksbillede af konkurrencedygtige realkreditrenter.
Når først låntagere er orienteret om generelle økonomiske faktorer og långivervilkår, kan de dykke dybere ned i detaljer som lånebeløb, udbetalinger og krav til kreditvurdering.
Efterhånden som boligkøbsprocessen skrider frem, bør låntagere på samme måde få klarhed over gebyrer vedrørende vurderinger, ansøgninger, dokumentforberedelse, oprindelse og andre typer tillæg. For at lokke til lån giver långivere ofte afkald på nogle af eller alle disse gebyrer, men de er muligvis ikke tilbøjelige til at gøre det, hvis disse detaljer ikke behandles i forhandlinger.
Top långivere i Minnesota omfatter:
Quicken Loans yder lån til låntagere i alle 50 stater og viser daglige opdateringer til deres pantrentetilbud på sin hjemmeside. Den finansielle institution, der vises på J.D. Powers Primary Mortgage Origination and Mortgage Servicing-rangeringer i henholdsvis otte og fem på hinanden følgende år, gør det nemt for realkreditlåntagere hurtigt at finde de bedste renter på alle de større boliglånstyper.
Rocket Mortgage giver låntagere mulighed for at få adgang til og tilpasse lånemuligheder uden for standard vilkår for realkreditlån.
Rocket Mortgage giver også intuitive anbefalinger, hver gang låneroplysninger indtastes, hvilket gør boligkøbsprocessen mere ligetil ved hjælp af en ende-til-ende online-assistent. Alle offentlige lånemuligheder er tilgængelige.
Ally Bank er den førende online-udlånsmulighed for låntagere over hele landet, og Minnesota-borgere med fremragende kreditscore kan sikre 30-årige fastforrentede realkreditlån til mindre end 4,75 % i rente. Låntagere kan også prækvalificere sig, indsende dokumenter og lukke boliglån med et enkelt klik
CrossCountry Mortgage tilbyder hurtig kreditgodkendelse, et komplet udvalg af købs- og refinansieringsprodukter, gratis konsultationer og muligheden for at tjekke ind på lånestatus, og servicerer Minnesota-låntagere gennem sin kundeservice og bredde af tjenester. Långiveren oplyser, at den kan lukke boliglån på så lidt som 21 dage.