Zillow kategoriserer Hawaiis boligmarked som "meget sundt", og boligværdierne er steget med et stabilt klip siden deres 2012-nadir.
Medianprisen for solgte boliger på Hawaii er $542.000, hvilket er næsten dobbelt så højt som det nationale gennemsnit. Ifølge U.S. Census Bureau er medianprisen for boliger, der sælges i hele landet, $309.700, men har nået så højt som $343.400 på nogle måneder.
Det interessante er, at selvom huspriserne på Hawaii historisk set altid har været høje, forventes de at stige endnu mere.
Huse, der er opført til salg på Hawaii, er vurderet til en median på 624.000 USD, hvilket øger pres på potentielle boligkøbere i Aloha-staten. Selvom dette tal repræsenterer boligpriser, som de er på listen i øjeblikket, er låntagere stadig i stand til at forhandle disse priser ned.
Hawaiis unikke boligmarked er i høj grad påvirket af statens høje leveomkostninger, havudsigt, type boligbyggeri, tilstedeværelsen af solenergisystemer og turisme, blandt andre variabler.
Beboere bør gøre status over de aktuelle realkreditrenter og vurdere rækken af långiverkvalifikationer, der kan påvirke det samlede beløb, der udbetales i løbet af et boliglåns levetid.
Umiddelbart er renterne på realkreditlån og refinansiering muligvis ikke, som de ser ud. Långivere annoncerer muligvis realtidsrenter på deres websteder, men disse tal bør ikke afskrække låntagere fra at forfølge et boligkøb, da disse er benchmark- eller basisrenter, der kan forhandles eller kan modregnes på andre måder.
Nedenfor er skitseret syv af disse midler eller faktorer, der kan øge eller sænke renten, hvilket svarer til tusindvis af dollars på bordet hvert år.
Profiler er i bund og grund en mockup af, hvem en køber er, hvordan de tidligere har håndteret kredit, og om de kan udgøre en væsentlig risiko for en långivers investering. De elementer, der indgår i en lånerprofil, omfatter kreditscore, ansættelseshistorik, tvangsauktionshistorik, personlig gæld, udestående låneforpligtelser og mere.
Disse elementer skaber en mere håndgribelig fremstilling af en låntagers samlede risiko, ud over hvad en mere traditionel kreditscore kan give. Långivere bruger deres egne scoringssystemer og skalaer til at afgøre, om en profil anses for at være tilstrækkelig, hvilket udløser begyndelsen på mere formelle købs- og refinansieringsprocesser.
Som nævnt spiller kreditvurderinger en rolle for at kvalificere sig til et realkreditlån. Långivere foretrækker oftest, at kreditvurderingen er 700 eller højere (ideelt set 740+), og låntagere med en score under 600 kan have svært ved at få boliglån uden væsentlig bistand i form af offentlige programmer eller realkreditforsikring.
I långivernes øjne repræsenterer høje kreditscore en sikrere investering. Låntagere med god kredit kan muligvis forhandle renter og vilkår på realkreditlån med mere gearing.
Det beløb, der betales på forhånd før den faktiske start af tilbagevendende månedlige betalinger, kan diktere den samlede realkreditrente, man modtager.
Mere betydelige udbetalinger kan resultere i lavere renter, fordi låntagere har vist, at de er villige til at lægge betydelig kapital i deres boligkøb, et tegn på, at de er forpligtet til at opfylde alle låneforpligtelser.
Mens en 20 % udbetaling er en industrikonvention, accepterer långivere ofte meget lavere udbetalingsbeløb, især hvis de er parret med realkreditforsikring eller støtte fra et føderalt program som VA- eller USDA-lån.
Den faktiske type og struktur af et lån kan variere, hvilket også fører til ændrede rentemuligheder. Et fastforrentet realkreditlån betyder, at en låntager betaler en fast renteprocent oven i deres månedlige saldo. Denne sats er fastlåst og forbliver den samme i hele låneperioden.
Et realkreditlån med justerbar rente (ARM) bruger på den anden side mere af en variabel rente. ARM'er har oftest en lavere, fast rente i de første fem, syv eller 10 år af lånet, hvorefter renten stiger i takt med långiverens vilkår og benchmarkrenter.
Jumbo- og byggelån kræver ofte højere realkreditrenter, mens VA-, FHA- og USDA-støttede lån kan forlænges med reducerede renter.
På samme måde som realkreditlån påvirker renten, så gør refinansiering af lån også. En udbetalingsrefinansiering kan f.eks. resultere i, at du får en højere rente på det nye lån, hvorimod rente- og løbetidsrefinansieringer kan føre til nedsatte renter. Låntagere bør afklare de nøjagtige årsager til, hvorfor de forfølger en refinansiering i første omgang.
Ved refinansiering af en bolig låser låntagere typisk en bestemt rente i de første 30, 60 eller 90 dage. Denne sats er ofte lavere, hvilket er et incitament til at refinansiere lånet i første omgang. Efter denne periode bortfalder lånelåsen, og renterne kan stige for den resterende del af lånet.
Låntagere bør forsøge at sikre sig en længere låneperiode (og dermed spare penge) og tale med deres långiver om potentielle forlængelser.
Der er mange måder for låntagere at opnå den bedst mulige lånemulighed, hvoraf mange går ud på at blive informeret, undersøge flere långivere og være realistisk med sin økonomi i jagten på en drømmebolig.
Typen af rentesats, som diskuteret, kan være afgørende for udbetaling af titusindvis af ekstra dollars over et årti. Hvis en låntager kan foretage en mere betydelig udbetaling, planlægger at tjene en højere indkomst i fremtiden eller måske sælger boligen om fem år, og rentetilpasningslån ville være en pengebesparelse.
Hvis en låntager arbejder i en branche med trinvise lønstigninger fra tid til anden, kan et fastforrentet realkreditlån være at foretrække, fordi hans eller hendes indkomst ikke vil stige for meget i fremtiden. På samme måde, hvis en låntager forventer at skifte karriere eller gå tilbage til skolen, kan hans eller hendes indkomst falde eller falde.
På den positive side kan en ung iværksætter inden for et teknologisk område forvente hurtigt stigende indtjening på lang sigt. Disse fluktuerende økonomiske justeringer påvirker, hvilken type rente der giver mest mening.
Vurdering, oprettelse, dokumentforberedelse, ejendomsforsikring og ansøgningsgebyrer kan hurtigt øge prisen på et realkreditlån.
Låntagere bør tale med fire eller fem långivere, før de skriver under på den stiplede linje. Uden at opbygge et personligt forhold til en långiver eller fuldt ud at forstå forviklingerne i realkreditudbuddet, kan låntagere dykke ned i en uovervejet låneforpligtelse.
Sammenlignende shopping er måske den bedste måde at sikre de ideelle realkreditlån og refinansieringsrenter på. Consumer Financial Protection Bureau anslår dog, at kun 47% eller låntagere shopper rundt. Vær ikke en del af de 47 %!