First Republic Bank blev grundlagt i 1985 og har hovedkvarter i San Francisco, Californien. Det tilbyder private banking-tjenester til enkeltpersoner og virksomheder samt privat formueforvaltning. Banken opererer i Californien, Massachusetts, Connecticut, New York, Oregon, Wyoming og Florida.
Det har 75 mursten og mørtel filialer, hvoraf 53 er placeret i Californien. First Republic solgte 92,1 millioner dollars i boliglån i løbet af tredje kvartal af 2018, hvilket placerede banken blandt de 25 bedste amerikanske långivere baseret på lånevolumen. Deres aktier handles offentligt i S&P 500 og Nasdaq.
I løbet af sine 34 års drift har First Republic Bank hurtigt opnået ry som en pålidelig låneinstitution dedikeret til kundefokuseret service og support.
Denne långiver tilbyder en række traditionelle realkreditlånsmuligheder, herunder fast- og justerbar rente og andet boliglån, sammen med flere specialprogrammer for låntagere, der bor i visse folketællingskanaler. På trods af dets beskedne udvalg af boliglånsprodukter faciliterer First Republic ikke nogen statsstøttede realkreditlån.
Denne bankinstitution har været akkrediteret af Better Business Bureau siden 2016. I øjeblikket viser First Republics BBB-profil en A+-rating, hvor der kun er blevet indgivet 10 kundeklager i løbet af de sidste 3 år, som alle er blevet løst.
Desværre tilbyder denne långiver kun lidt information om sine realkreditprodukter på sin hjemmeside. Den giver ikke nogen specifik information om udbetalingskrav, forventninger til kreditscore eller gennemsnitlige rentesatser.
Derfor er First Republics overordnede onlineoplevelse underordnet, da det ikke tillader brugere at indhente pristilbud eller starte ansøgningsprocessen digitalt.
Når det er sagt, er denne långiver et godt valg for boligkøbere, der leder efter en traditionel bankoplevelse, og som bor tæt på en af dens banksteder i Californien, Massachusetts, Connecticut, New York, Wyoming, Florida og Oregon.
| Kreditresultat | Kreditvurdering | Indvirkning på realkreditlån |
|---|---|---|
| 800 - 850 | Ekstraordinær | I stand til at sikre de bedste tilgængelige renter fra næsten alle långivere |
| 740 - 799 | Meget god | I stand til at sikre bedre end gennemsnittet rentesatser fra de fleste långivere |
| 670 - 739 | Godt | I stand til at sikre gennemsnitlige rentesatser fra de fleste långivere |
| 580 - 669 | Mellem | Kan have svært ved at kvalificere sig til et realkreditlån, selv med rentesatser under gennemsnittet |
| 300 - 579 | Meget dårlig | Har sandsynligvis svært ved at kvalificere sig til et realkreditlån, selv med store udbetalinger og meget høje renter |
First Republic tilbyder et standardudvalg af konventionelle realkreditprodukter, herunder fast- og justerbar rente, afdragsfrie og andet boliglån.
Selvom banken ikke yder nogen statsstøttede realkreditlån, har den en række specialprogrammer, herunder et Eagle Community-boliglån og en finansieringsmulighed "Alt-i-en opkøb til byggeri til permanent".
First Republic har kun realkreditlån i nogle få af sine serviceregioner, og tæt på 92 procent af dets samlede lån kommer fra Californien, New York og Massachusetts.
Denne konventionelle realkredittype giver fremragende stabilitet i hele låneperioden, da renter og månedlige betalinger er låst fast i opstartsperioden og ikke ændrer sig over tid. De fleste långivere tilbyder løbetider på 15 eller 30 år, selvom nogle har mere fleksible muligheder, der giver mulighed for maksimal tilpasning.
Denne mulighed for realkreditlån er mest populær blandt boligkøbere, der planlægger at bo ét sted i lang tid, og dem, der leder efter et boliglån, der er let at budgettere med. First Republics hjemmeside angiver dog ikke dets specifikke fastforrentede realkreditlån.
Låntagere, der er usikre på deres langsigtede planer, kan drage fordel af denne variable realkreditmulighed, da den giver en lavere startrente end fastforrentede lån. Efter en introduktionsperiode, normalt tre, fem, syv eller 10 år, vil rentesatsen og det månedlige betalingsbeløb automatisk justeres hvert år til markedsindekset.
Dårlige markedsresultater kan få renterne til at stige, hvilket kan tvinge låntagere til at betale mere over hele deres boliglåns levetid. Det er uklart fra First Republics hjemmeside, hvilke justerbare priser den tilbyder.
Dette realkreditlån har indledende faste renter, men når denne periode er forbi, skifter det til en variabel rente.
Dette speciallånsprogram fra First Republic er rettet mod låntagere, der planlægger at bygge deres eget hjem. Lånet dækker låntagere i hele boligbyggeriets varighed, fra grundkøbet til færdiggørelsen af boligen og videre.
Dette realkreditlån er tilgængeligt som enten et fast- eller rentetilpasningslån med en række løbetidsmuligheder og kan hjælpe låntagere med at minimere transaktionsomkostningerne. At samle disse typisk separate lån til ét er tidsbesparende og økonomisk forsvarligt, da det eliminerer dobbelte transaktionsomkostninger.
Boligkøbere, der ønsker at købe eller refinansiere et sommerhus, kan drage fordel af denne form for realkreditlån, da den har en ubesværet og hurtig prækvalifikationsproces.
First Republic tilbyder en bred vifte af muligheder for andet boliglån med fleksible tilbagebetalingsbetingelser, herunder fastforrentede, rentetilpasbare og hybride rentetilpasningslån, som har en fast rente i introduktionsperioden, hvorefter den ændres til en variabel rente.
Dette låneprogram tilbyder nogle af First Republics mest konkurrencedygtige renter til låntagere, der ønsker at købe eller refinansiere en primær bolig inden for en af bankens folketællingskanaler. Dette låneprogram giver traditionelle fastforrentede realkreditlån uden forudbetalingsbøder.
Kunder skal ansøge om det personligt i en af bankens fysiske filialer.
First Republic Bank opretter kun boliglån i Californien, Massachusetts, Connecticut, New York og Oregon, hvilket i høj grad begrænser omfanget af dets realkredittjenester. Næsten alle bankens fysiske filialer er placeret i Californien, hvilket gør det vanskeligt for låntagere uden for staten at arbejde med denne långiver på en ansigt-til-ansigt basis.
Derudover forhindrer First Republics mangel på statsstøttede realkreditlån låntagere med lav kreditscore og begrænset kredithistorie i at kvalificere sig til et boliglån med lave udbetalinger.
Selvom banken tilbyder en række specialprogrammer, er ingen dedikeret til at levere overkommelige udlånsløsninger til købere med lav til moderat indkomst uden for visse udpegede folketællingsområder.
Nyttige bankspecifikke oplysninger og realkreditressourcer er mærkbart fraværende på First Republics hjemmeside, hvilket negativt påvirker låntagere, der leder efter en online udlånsoplevelse. Hjemmesiden har ikke en prækvalifikationsfunktion, en online ansøgningsproces eller et pristilbud eller estimeringsværktøj.
Den bedste måde at kontakte First Republic på er at kontakte en af dets "Relationship Managers" via telefon eller ved at udfylde en webformular og vente på at høre tilbage fra en låneagent.
En af de største ulemper ved First Republics hjemmeside er manglen på konkret information om dets realkreditprodukter. Banken giver begrænsede detaljer ud over et par brede oversigter over hvert lånetilbud, hvilket gør det vanskeligt at få et fuldstændigt billede af fordele og ulemper ved sine programmer.
For eksempel angiver First Republic ingen relevante oplysninger om lånevilkår, udbetalingskrav, rentegennemsnit eller programberettigelse. Boligkøbere, der leder efter en traditionel bankoplevelse, foretrækker måske denne långivers ikke-digitale tilgang.
Mens First Republics begrænsede digitale tilstedeværelse lader meget tilbage at ønske, har denne långiver opnået et ganske positivt omdømme. Banken har været i drift i næsten 34 år, hvor den konsekvent er blevet anerkendt for sin dedikerede kundefokuserede tilgang til lånoprettelse.
First Republic's modtog Better Business Bureau-akkrediteringen i 2016. I øjeblikket har First Republics BBB-profil en A+-rating med kun 10 kundeklager indgivet i løbet af de sidste 3 år, som alle er blevet løst.
Derudover modtog First Republic mellem 2012 og 2018 15 indgivne klager over realkreditlån hos Consumer Financial Protection Bureau. Alle er blevet lukket med en forklaring.
| Kreditresultat | Kreditvurdering | Indvirkning på realkreditlån |
|---|---|---|
| 800 - 850 | Ekstraordinær | I stand til at sikre de bedste tilgængelige renter fra næsten alle långivere |
| 740 - 799 | Meget god | I stand til at sikre bedre end gennemsnittet rentesatser fra de fleste långivere |
| 670 - 739 | Godt | I stand til at sikre gennemsnitlige rentesatser fra de fleste långivere |
| 580 - 669 | Mellem | Kan have svært ved at kvalificere sig til et realkreditlån, selv med rentesatser under gennemsnittet |
| 300 - 579 | Meget dårlig | Har sandsynligvis svært ved at kvalificere sig til et realkreditlån, selv med store udbetalinger og meget høje renter |
Hver boliglånstype, der tilbydes af First Republic, har en række unikke retningslinjer for berettigelse, selvom præcise detaljer ikke er tilgængelige via bankens hjemmeside. For at kvalificere sig til First Republics udlånsprodukter skal låntagere først anskaffe sig en standard checkkonto hos en af bankens fysiske filialer.
Når en konto er sikret, kan boligkøbere begynde at arbejde med en dedikeret låneagent for at finde de bedste realkreditrenter til deres specifikke behov.
På nuværende tidspunkt er der ingen omtale af konkrete udbetalingsminimum, kreditscorebetingelser, medianindkomstgrænser eller krav til gæld til indkomst inden for nogen af långiverens onlineressourcer.
Hvorom alting er, så oplyser First Republic på sin hjemmeside, at de fleste långivere typisk kræver den gæld i forhold til indkomst på 28/36, hvilket betyder, at husbetalingen ikke bør overstige 28 % af en kundes månedlige indkomst før skat fra kl. alle kilder, og at ikke mere end 36 % af den månedlige indkomst bruges til at betale kundernes samlede månedlige gæld, inklusive realkreditlånet.
Men First Republic erklærer ikke eksplicit, at dette er deres politik.
De fleste långivere anmoder om nedbetalinger på mindst 5 % på konventionelle lån og kræver ofte, at boligkøbere, der sætter mindre end 20 % ned, betaler for privat realkreditforsikring.
First Republic tilbyder ikke nogen statsstøttede lån, som typisk har lave udbetalinger, så låntagere bør være parate til at foretage en stor forudbetaling for at kvalificere sig. For mere information om denne långivers udbetalingsminimum bør boligkøbere kontakte en låneagent direkte eller udfylde en online kontaktformular.
Kreditvurderingen er en vigtig målestok for at bestemme boliglånets berettigelse og formulere renter, da lave score normalt er et tegn på dårlig kreditstyring. Eksplicitte forventninger til kreditscore er ikke angivet på First Republics hjemmeside, og det er heller ikke klart, om denne långiver overvejer ikke-traditionel kredithistorie.
Låntagere med kreditscore højere end branchegennemsnittet, som ifølge FICO ligger på omkring 740, burde ikke have svært ved at kvalificere sig til et af denne banks realkreditprodukter, selvom lavere score typisk betyder højere renter.