Næsten fire måneder efter, at banker og føderale agenturer begyndte at tilbyde en række bistandsprogrammer, der sigter mod at give amerikanerne en pause på deres realkreditlån, forbliver omkring 4,1 millioner boligejere i overbærenhedsplaner.
Men det tal begynder at skrumpe, efterhånden som flere arbejdere bliver kaldt tilbage på arbejde, siger Mike Fratantoni, cheføkonom for Mortgage Bankers Association, som hver uge producerer Overbærenheds- og opkaldsvolumenundersøgelsen. Fra den 5. juli er 8,18 % af alle aktive realkreditlån i en eller anden form for statslig eller privat sektors overbærenhedsprogram. Det er et lille fald fra det højeste i begyndelsen af juni på 8,55 % af lånene i overbærenhed.
Fra den 5. juli beregner MBA, at 8,18% af alle aktive realkreditlån er i en eller anden form for statslig eller privat sektors overbærenhedsprogram. Det er et lille fald fra det højeste i begyndelsen af juni på 8,55 % af lånene i overbærenhed.Kongressen vedtog CARES Act i marts, der sammen med føderale retningslinjer gav husejere med føderalt støttede lån to store former for nødhjælp. For det første er långivere afskåret fra at indlede tvangsauktionsprocedurer på føderalt støttede lån indtil mindst den 31. august 2020.
For det andet gav det husejere med statsstøttede lån, som oplever økonomiske vanskeligheder på grund af Covid-19, mulighed for at anmode om op til 180 dages udholdenhed på deres realkreditlån. Denne overbærenhed giver dig mulighed for at pause eller reducere dine afdrag på realkreditlån, men det er ikke eftergivelse af lån. Hvis du efter seks måneder stadig har økonomiske vanskeligheder, kan du anmode om op til yderligere 180 dage.
Alligevel er de med realkreditlån ejet af private långivere, såsom banker, ikke inkluderet i denne lettelse. Omkring 30%, eller omkring 14,5 millioner amerikanske realkreditlån, er privatejet og ikke støttet af noget føderalt agentur, ifølge National Housing Law Project. Knap 11 % af disse privatejede realkreditlån forbliver i en eller anden form for overbærenhed eller udsættelsesprogram, hvilket er et højere niveau end for amerikanere med statsstøttede lån.
"Det betyder ikke, at forbrugerne ikke får hjælpen. Det betyder bare, at der ikke er nogen standard her, fordi forskellige banker kan gøre tingene anderledes," siger Karan Kaul, forskningsmedarbejder i Boligfinanspolitisk Center ved Urban Institute.
Fannie Mae og Freddie Mac tilbyder låneopslagsværktøjer, der kan hjælpe dig med hurtigt at afgøre, om en af disse store långivere ejer dit lån, men du kan også altid spørge din serviceudbyder eller se på dine lånedokumenter.
CNBC Make It nåede ud til 16 større banker, der tidligere havde annonceret Covid-19 realkreditprogrammer i marts, og et dusin banker svarede, at de stadig tilbyder disse nødhjælpsforanstaltninger og detaljerede, hvad der var tilgængeligt. Mens banker har oprettet programmer, der grundlæggende følger de føderale retningslinjer, fandt CNBC Make It ud af, at fristerne, vilkårene og tilbagebetalingsmulighederne varierede fra bank til bank.
Mange af bankerne tilbød oprindeligt 90-dages ventetid, men alle har nu forlænget disse programmer til at vare mindst seks måneder. Og selvom husejere i starten var bekymrede for, at de skulle tilbagebetale deres manglende afdrag på realkreditlån som et engangsbeløb, tilbyder de fleste banker nu flere yderligere muligheder:
Ikke alle banker tilbyder disse programmer, og ikke alle realkreditlån er berettiget til alle tilbagebetalingsmulighederne, siger Lisa Sitkin, senior advokat hos NHLP. "Der er meget usikkerhed," siger hun.
Det er fordi, mange gange, banker fungerer som en boligejers låneservicer, men en privat långiver eller investor kan faktisk ejer realkreditlånet. De bruger blot banken til at servicere lånet ved at opkræve betalinger og sørge for, at skattevæsenet, husejerforsikringen og tilbagebetalingen af lån bliver taget hånd om.
Og ofte har disse investorer aftaler på plads med banken, der sætter begrænsninger for, hvor meget fleksibilitet låneudbyderen kan give, når det kommer til lånebetalinger og realkreditlån.
"I modsætning til de føderalt støttede [realkreditlån], hvor der er offentlig tilgængelig vejledning om, hvad serviceudbyderne skal gøre, har vi i den private sfære ikke direkte adgang eller nem adgang til disse aftaler, som serviceudbyderne er afhængige af," Sitkin siger.
En betalingsudsættelse kan for eksempel håndteres på et par forskellige måder. De fleste mennesker, når de hører om at udskyde betalingen til udløbet af lånet, tror, at hvis du var på overbærenhed i seks måneder, vil realkreditlånet bare blive forlænget i seks måneder, og låntagerne vil bare foretage disse betalinger derefter.
Men Sitkin siger, at for mange af disse udsættelsesprogrammer, både føderale eller private, vil låneudbyderen tage de ubesvarede betalinger, lægge dem i en separat potte, hvor der ikke tilføjes renter, og så forfalder beløbet som et engangsbeløb, når dit lån forfalder.
"For nogle mennesker vil det stadig være svært at betale, især hvis du var meget længere henne end dit lån," siger Sitkin.
Nogle boligejere kan finde sig i at ansøge om en låneændring for at reducere deres månedlige betalinger eller ændre vilkårene for realkreditlånet, herunder længden. Men du er ikke garanteret at få en låneændring. Hvis en persons husstandsindkomst er alvorligt forringet og skal reducere deres månedlige betaling, for eksempel, kan de få svaret fra banken:'Vi kan ikke få det til at fungere,' siger Sitkin.
Jeg har lige set mange for mange mennesker bruge enorme mængder af tid og energi og komme sig selv i en dårligere position. Lisa Sitkinsenior personale advokat med National Housing Law Project
I slutningen af dagen siger eksperter at det vil være en udfordring for husejere at komme ind og ud af overbærenhed. "Det bliver svært for folk at navigere. De vil næsten altid være bedre stillet, hvis de arbejder med en boligrådgiver eller en anden form for advokat, men virkeligheden er, at vi ikke har disse ressourcer til alle," Sitkin siger. CFPB tilbyder et Find a Counselor-værktøj, som giver en liste over rådgivningsbureauer, der kan hjælpe med at rådgive om lånevilkår, kreditproblemer og tvangsauktion.
Når det kommer til at arbejde gennem denne proces, siger Sitkin, at det er en fin linje mellem at være en fortaler for dig selv og at acceptere det, du ikke kan ændre. Når du har accepteret et nødhjælpsprogram, skal du bede din låneudbyder om at fremlægge skriftlig dokumentation, der bekræfter detaljerne i din aftale. Og hvis du har spørgsmål om din igangværende overbærenhed, har du ret til at sende det, der kaldes en anmodning om information, og låneudbyderen skal svare inden for 30 dage.
"Du kan skubbe tilbage, og du bør bede om mere information," siger Sitkin. "Jeg kan ikke lide at fortælle nogen, at de skal tage for pålydende, hvad servicemedarbejderen fortæller dig. På den anden side er der et enormt skøn, om vi kan lide det eller ej, på det private marked om, hvordan disse ting kommer til at være. håndteres," siger hun og tilføjer, at hun ikke ønsker, at folk skal have det indtryk, at de har bestemte rettigheder eller har ret til bestemte ting.
"Jeg har lige set alt for mange mennesker bruge enorme mængder af tid og energi og komme i en dårligere position," siger Sitkin.
Men bare fordi det kan være udfordrende eller potentielt ubehageligt, betyder det ikke, at husejere ikke skal forsøge at få den hjælp, de har brug for, siger Kaul. "Der er absolut intet at være flov over - hvis du er påvirket af Covid, er det ikke din skyld. Dette er noget, der vil hjælpe dig med at bevare din likviditet."
Tjek ud: De bedste kreditkort fra 202 1 kunne tjene dig over 1.000 USD på 5 år
Gå ikke glip af: 17,6 millioner arbejdsløse amerikanere vil sandsynligvis ikke vende tilbage til deres præ-pandemiske job