Afbetaling af et personligt lån, før låneperioden udløber, er muligvis ikke det bedste træk, hvis lånet inkluderer en forudbetalingsbod. Nogle personlige lån har forudbetalingsbøder (også kaldet tidlige udbetalingsgebyrer), der kan reducere eller slette den økonomiske fordel ved at betale et lån tilbage før tid. Her er, hvad du behøver at vide om at betale et personligt lån før tid, hvordan du beslutter, om det giver økonomisk mening, og hvordan du undgår forudbetalingsbøder.

Hvad er en bøde ved forudbetaling af personligt lån?

En forudbetalingsbod er et gebyr långiver opkræver, når en låntager tilbagebetaler et lån inden den aftalte låneperiode udløber. Långivere regner med indtægter fra renter på de penge, du låner, og de kan opkræve et gebyr for at hjælpe med at kompensere for tabt fortjeneste, der opstår, hvis du betaler lånet tilbage før tid.

Ikke alle personlige lån har dog forudbetalingsbøder. For eksempel tilbyder SoFi, LendingClub og Prosper personlige lån uden forudbetalingsgebyrer.

Men nogle personlige lån opkræver forudbetalingsbøder. Hvis der eksisterer et indbetalingsgebyr, skal det fremgå af de oplysninger, der er en del af din låneaftale. Du kan også finde ud af, om et lån har en forudbetalingsbod ved at spørge långiveren.

Hvor meget koster en bøde ved forudbetaling?

Långivere kan bruge forskellige metoder til at beregne størrelsen af ​​en forudbetalingsbøde. Typisk beregnes forudbetalingsbøder på en af ​​tre måder:

• Fast gebyr: Du betaler et fast beløb i dollar uanset lånets resterende saldo, når du betaler lånet tilbage.
• Interessebaseret: Långiveren opkræver en bestemt tidsperiodes rente - for eksempel 12 måneders værdi - hvis du betaler dit lån tidligt.
• Procentdel af saldo: Nogle långivere vurderer en procentdel af din resterende lånesaldo, såsom 1% eller 2%, som en forudbetalingsbod. Denne metode kan bruge et glidende skalasystem, hvor procentdelen er højere i begyndelsen af ​​låneperioden og lavere, når du kommer tættere på slutningen.

Når du overvejer at afbetale et personligt lån, der har et tidligt afdragsgebyr, skal du gennemgå din lånekontrakt og knuse tallene for at se præcis, hvor meget du skylder i forhold til at betale renter.

Eksempel på personligt lån, forudbetaling af bøde

Hvordan fungerer forudbetalingsbøder i praksis? Antag, at du har tre års betalinger tilbage på et personligt lån på $25.000 med en femårig løbetid. Lånet har en rente på 9,41 %, hvilket ville resultere i i alt $6.436,86 i renteomkostninger over fem år. To år efter har du foretaget 24 månedlige betalinger på 523,95 USD, for i alt 3.952,77 USD i renter og 8.621,98 USD i hovedstol indtil videre.

Hvis du har råd til at betale den resterende lånesaldo på 16.378,02 USD tilbage, ville du spare dig selv 2.484,09 USD i renter, som du ville have betalt, hvis du havde brugt de fulde fem år på at betale lånet tilbage. For at udligne tabet opkræver långiveren en forudbetalingsbøde på 2% af din saldo, eller $327,56. Det sparer dig stadig $2.156,53 i renter.

Selvfølgelig er opsparing på renter ikke den eneste faktor, der er involveret i at beslutte at betale et privatlån tidligt tilbage. Overvej, hvordan afdrag på lånet vil påvirke:

• Din kreditscore: Et privatlån er en form for afdragslån, som et studielån eller realkreditlån. Hvis du ikke har andre afdragslån, kan det at fortsætte med at foretage regelmæssige betalinger på et personligt lån hjælpe med at forbedre din kreditscore ved at tilføje til dit kreditmix og tilføje yderligere rettidige betalinger til din kreditfil. Når det personlige lån er betalt tilbage, lukkes kontoen. Da lukkede konti vægtes mindre end åbne konti, når du beregner din kreditscore, kan dette potentielt få din score til at falde.
• Din gæld i forhold til indkomst (DTI): Dit DTI afspejler den procentdel af din månedlige bruttoindkomst, der går til at betale tilbagevendende månedlig gæld. Selvom dit DTI ikke påvirker din kreditscore, kan et DTI på 43 % eller mere gøre det sværere at kvalificere sig til et realkreditlån. Hvis du forbereder dig på at ansøge om et realkreditlån, men ikke ønsker at tilbagebetale et lån før tid, kan du reducere dit DTI ved at nedbetale anden gæld, såsom kreditkortsaldi. Dette kan også hjælpe din kreditscore ved at sænke din kreditudnyttelse.
• Dine opsparinger: At betale et personligt lån tidligt er måske ikke den bedste brug af ekstra penge. Det kan være, at du er bedre stillet at lægge pengene i din nødfond, investere dem til pension eller trække dem væk for en udbetaling på et hus.

Experians personlige låneberegner kan hjælpe dig med at afgøre, om det giver mening for dig at betale et privatlån tidligt tilbage.

Sådan undgår du bøder ved forudbetaling

Du kan undgå forudbetalingsbøder ved at shoppe rundt efter et personligt lån, der ikke har et.

• Gør din research. Mange långivere annoncerer specifikt for personlige lån uden forudbetalingsgebyrer. Du kan også besøge deres hjemmesider for at se på lånevilkårene.
• Brug Experian CreditMatch™. Log ind på din Experian-konto, og du kan blive matchet med lån, der passer til din kreditprofil; filtrer efter dem uden forudbetalingsgebyrer.
• Spørg långiveren. Ikke sikker på, om et lån kommer med forudbetalingsbøder? Spørg långiveren.
• Vær klar til at forhandle. Du har fundet et lån med gode vilkår...bortset fra forudbetalingsgebyret. Spørg långiveren, om de kan fjerne forudbetalingsbøden. De kan være villige til at gøre det for at tjene eller beholde din virksomhed.

For at forudbetale eller ikke at forudbetale?

Den samlede personlige lånegæld steg 5,9 % mellem 2020 og 2021, ifølge Experian-data. Personlige lån kan være nyttige værktøjer til at betale højrentegæld, håndtere økonomiske nødsituationer eller finansiere store billetudgifter som bryllupper eller boligreparationer. At foretage personlige lånbetalinger til tiden kan endda hjælpe med at forbedre din kreditscore, da det er en nøglekomponent i ansvarlig brug af kredit.

Før du betaler et personligt lån tidligt, skal du tjekke din kreditrapport for at se, hvordan en lukning af lånekontoen ville påvirke dit kreditmix. Afvej også potentielle rentebesparelser mod omkostningerne ved forudbetalingsbøder. At tage alle disse faktorer i betragtning vil hjælpe dig med at træffe den beslutning, der bedst understøtter dine økonomiske mål.