Måske har du hørt det fra dine forældre eller set det på sociale medier, men et bestemt råd ser ud til at præge finansverdenen:Hvis du bare holder op med at bruge på unødvendig luksus - fra lattes til avocadotoast - har du råd til det daglige. uden kamp.
Det er dog ofte ikke rigtigt. Problemet er, at blot at fortælle folk, især millennials (alder 24 til 39), at de har et forbrugsproblem eller anbefale, at de skærer deres budget ned, hvis de har svært ved at betale udgifter, går glip af pointen, siger eksperter.
"Efter min erfaring er dem med få ressourcer ret kyndige med de ressourcer, de har - de er kreative og forvalter ofte deres penge bedre end folk, der har penge, fordi de er nødt til det," siger Kristy L. Archuleta, professor i University of Georgias afdeling for finansiel planlægning, bolig- og forbrugerøkonomi.
Misforståelsen omkring, hvorfor nogle mennesker kæmper for at få deres penge til at strække sig til at dække alle deres udgifter og opsparingsmål, skyldes til dels det faktum, at fattigdom og at leve i fattigdom ikke er et "one size fits all-problem", siger Archuleta til CNBC Make Det.
Denne tankeproces sker typisk, fordi de fleste amerikanere forsøger at forenkle en situation, der ofte stammer fra komplekse problemer. De, der lever i fattigdom eller endda dem, der jonglerer med udgifter, lønseddel til lønseddel, kæmper muligvis også med problemer, der spænder fra racemæssig og etnisk ulighed til afhængighed og mentale helbredsproblemer, siger Farnoosh Torabi, forfatter til personlig økonomi og vært for "So Money"-podcasten. .
I min erfaring er dem med få ressourcer ret kyndige med de ressourcer, de har - de er kreative og administrerer ofte deres penge bedre end folk, der har penge, fordi de er nødt til det. Kristy Archuletaprofessor ved University of Georgia
Amerikanere er en kultur, der er besat af budgettering og skæring af kuponer, siger Torabi til CNBC Make It. "Vi har en tendens til at have en snæver tankegang, når det kommer til at tjene vores økonomiske uafhængighed," siger hun. "Vi bliver forledt til at tro, at hvis folk bare skar deres Netflix-abonnementer eller holdt op med at købe $9 smoothies, ville de være i stand til at gå på pension velhavende."
Amerikanere har en tendens til også at købe ind i den tankegang, at de har færre muligheder, når det kommer til deres indkomstpotentiale, så de fokuserer på, hvad de køber, og hvordan de bruger, siger Torabi. At skære ned på dit budget for at få enderne til at mødes kan føles som noget, du har mere kontrol over.
Men for nogle amerikanere vil det ikke løse alle deres økonomiske mangler blot at skære ned på underholdnings- og spisebudgetterne - hvis de overhovedet havde dem til at begynde med. I mange tilfælde kan de stadig ikke betale børnepasning eller studielån. Hvad gør de så?
"Jeg handler om at tage økonomiske sager i egne hænder i videst muligt omfang. Det er vigtigt at spare og være opmærksom på udgifterne, men det er ikke den sande årsag til, at så mange mennesker har det svært økonomisk," siger Torabi og peger på, at lønningerne har været stagnerende i årtier, mens leveomkostningerne er eskaleret.
På et tidspunkt har man ikke et forbrugsproblem, siger Torabi. I stedet "kan du have et indkomstproblem eller måske et problem med at leve-i-det-nuværende-USA," siger Torabi.
Reallønningerne forblev faktisk standset sidste år og viste kun en stigning på 0,2% år-til-år ifølge PayScale Index. Men ser man på længere sigt, fandt PayScale, at medianlønnen, når den er justeret for inflation, faktisk er faldet med 9 % siden 2006.
I mellemtiden steg basisomkostningerne år-til-år med 2,3 % fra december 2018 til december 2019, ifølge Bureau of Labor Statistics's forbrugerprisindeks. Omkostningerne til lægebehandling steg 4,6% i 2019, den største stigning fra år til år siden 2007, rapporterer BLS. Boligerne steg også med 3,2 % sidste år, mens uddannelsesudgifterne steg 2,1 %, og fødevarepriserne steg omkring 1,8 %.
Du kan springe over lattes alt, hvad du vil, men hvis du har $100.000 gæld fra studielån, og du er psykolog eller du Hvis du er i samfundsvidenskab eller kunst, vil du få svært ved at betale for de lån. Alex Melkumian finansiel terapeut og grundlægger af Financial Psychology Center
Grunden til, at mange andre er i gæld, skyldes ikke, at de har købt for meget kaffe. Det er snarere gæld fra dyre realkreditlån, studielån eller endda lægeudgifter, siger Alex Melkumian, en finansiel terapeut og grundlægger af Financial Psychology Center, til CNBC Make It.
"Du kan springe over lattes alt, hvad du vil, men hvis du har 100.000 dollars gæld fra studielån, og du er psykolog, eller du er i samfundsvidenskab eller kunst, vil du have svært ved at betale for disse lån, " siger han.
Samlet set er der mange systemiske og politiske spørgsmål, der påvirker vores økonomiske liv, siger Torabi. "Det er ikke retfærdigt eller præcist bare at nævne nogens forbrugsvaner."
Dermed ikke sagt, at ingen bruger for meget. Næsten tre fjerdedele af amerikanerne har et budget af en eller anden art, men 79% siger, at de ikke kan holde sig til det, ifølge en undersøgelse fra december af 2.000 amerikanske voksne fra shoppingsiden Slickdeals. I gennemsnit overskrider de med omkring $150 om ugen, eller omkring $7.400 om året.
De tre øverste kategorier, der forårsager overforbrug, er online-shopping, dagligvareindkøb og abonnementstjenester, viste meningsmålingen, selvom kaffe nåede top 10.
Hvis du falder i den lejr, kan det være tid til at opbygge et bæredygtigt budget eller tage et grundigt kig på dit eksisterende budget. Hvor bruger du for meget? Hvad kan du gøre for at justere for at gøre det mere rimeligt?
Du vil måske starte med at eliminere distraktioner, der kan presse dig til at bruge penge:undgå sociale medier, afmeld dig marketing-e-mails, og fjern dit kreditkort fra alle disse apps på din telefon.
"Vi vender os nogle gange til udgifter som en måde at frigøre stress, angst og andre dårlige følelser – det er en mestringsmekanisme.Farnoosh Torabipersonal finansekspert og forfatter
Det betyder ikke, at du ikke kan have det sjovt med dit budget, siger Melkumian. For at holde styr på sporet og undgå enhver følelse af afsavn anbefaler han, at hans klienter får afsat et lille beløb i deres månedlige budgetter til "obligatorisk udbytte." Dette kan være 1 % af dit månedlige budget eller et faktisk dollarbeløb - fra 5 USD til endda 100 USD, hvad end dit budget på ansvarlig vis tillader.
"Når folk har svært ved at se på tal, fordi det betyder afsavn, og det betyder, at budgettet vil tage min frihed fra mig, omskriver fortællingen fortællingen og hjælper med at omdefinere, hvad det budget er. betyder for dem," siger Melkumian.
Hvis du virkelig kæmper med overforbrug, så prøv at forstå, hvad der ligger til grund for det, siger Torabi. Bruger du, når du er følelsesladet? Hvad udløser disse følelser?
"Vi vender nogle gange til udgifter som en måde at frigøre stress, angst og andre dårlige følelser," siger Torabi. "Det er en mestringsmekanisme og producerer en faktisk kemisk 'høj'... så vi bliver ved med at gøre det." Tag dig tid til at løse det underliggende problem:hvorfor du bruger i første omgang. Det kan betyde, at du skal søge råd.
"Du vil måske arbejde sammen med en professionel for at løse nogle af dine problemer og kurere dette én gang for alle," siger Torabi.
Gå ikke glip af: 32 % af amerikanske arbejdere har lægegæld – og over halvdelen har misligholdt det
Tjek ud: De bedste kreditkort i 2020 kan give dig over 1.000 USD på 5 år