Gang på gang hører vi fra folk i 60'erne og 70'erne, som ville ønske, at de havde udviklet en økonomisk plan tidligere i deres liv. Selvom der ikke er nogen tidsmaskine, hvor de kan gå tilbage og engagere sig i deres yngre selv, kan disse mennesker ofte gøre det næstbedste:opmuntre deres voksne børn til at gøre det.
Efterhånden som unge voksne når 30'erne og 40'erne, begynder livet at blive mere komplekst. De tjener flere penge, køber boliger og stifter familier. Og deres forældre, der husker deres egne oplevelser, ser, at deres børn kan have gavn af at tale med en professionel finansiel rådgiver om deres fremtid.
For Baby Boomers med voksne børn er her fire begivenheder, hvor det kan give mening at diskutere, om en finansiel rådgiver kan hjælpe voksne børn med at få styr på deres økonomi og opbygge en plan for at skabe rigdom i de kommende år.
Selvom din søn eller datter forvalter deres penge godt og ser ud til at have gode sparevaner, kan deres økonomi nå et punkt, hvor kompleksitetsniveauet berettiger til meget mere detaljeret planlægning. Eksempler omfatter dem, der starter deres egen virksomhed; en voksende leder, der modtager selskabets aktiepriser; nogen, der bliver partner i en virksomhed i vækst.
For år siden arbejdede vi sammen med en mand i 40'erne, som blev forfremmet til det øverste ledelsesteam i en stor virksomhed og begyndte at modtage nye former for kompensation. Han havde brug for hjælp til at forstå, hvordan man navigerer i aktieoptioner, aktieopskrivningsrettigheder, krav til aktieejerskab, udskudt kompensation og de relaterede skattemæssige konsekvenser for hver enkelt. Vi var i stand til at hjælpe ham med at navigere i disse nye typer kompensation på den mest skatteeffektive måde for at imødekomme hans pengestrømsbehov og optimere hans opsparingspotentiale.
Når en person i 30'erne eller 40'erne begynder at tjene større dollars, sparer de ofte mere, bruger mere eller begge dele. Deres selvangivelser bliver sandsynligvis også mere komplicerede. Det bliver stadig sværere at afgøre, hvor mange penge der skal spares, og hvor der skal spares, især hvis midlerne er bundet op på forskellige former for virksomhedskapital og udskudte ydelser. Der kan være mange forpassede muligheder for at spare skatteeffektivt med større dollars, såsom at vide, hvornår man skal udnytte visse fordele, og hvordan man bedst prioriterer pensionsopsparingskonti.
En mere detaljeret plan er også nødvendig for at undgå "livsstilskryb." Når en person eller et par tjener flere penge, bruger de ofte mere. Før de ved af det, har de vænnet sig til at foretage indkøb med en hastighed eller størrelse, som ikke kan opretholdes, når de går på pension.
For mange år siden præsenterede en af vores klienter os for deres datter, fordi hun netop var blevet partner på sit advokatfirma. Dette var det perfekte tidspunkt at begynde at planlægge, da hendes indkomst steg betydeligt, mens hendes pengestrømme og skattestatus blev mere kompleks praktisk talt fra den ene dag til den anden. Hun har gennem flere år udnyttet sine økonomiske muligheder bedst ved at prioritere og automatisere sin opsparing og har undgået fristelsen til livsstilskryb.
Når et par først har fået en ny baby eller tilføjer flere børn til deres voksende familie, bliver deres økonomiske billede næsten altid mere kompliceret. Indkomsten kan falde midlertidigt, eller de kan gå fra to indkomster til én. Udgifterne derimod stiger næsten altid, da de skal betale eller spare op til børnepasning og uddannelse, og der er en mund mere at mætte og krop at klæde på.
Her er et godt eksempel. Et par, som begge har en blomstrende karriere inden for salg og tjener en samlet indkomst på omkring $250.000 årligt, besluttede, at de snart ville starte en familie. De ville sikre sig, at deres familie var økonomisk beskyttet, og de gjorde alt, hvad de kunne, for at spare op til omkostningerne ved at få et barn. Vi hjalp med at sikre, at de havde deres økonomiske plan i orden, herunder at indbygge de forventede udgifter til børn og uddannelse, rådgive om passende forsikringer og proaktivt sikre, at ejendomsdokumenter var på plads.
Gennem årene har vi set mange voksne børn arve penge og i næsten alle tilfælde, og på trods af hvad man i første omgang skulle tro, så oplever vi at arvepenge ikke afhjælper økonomiske problemer. Selvfølgelig kan yderligere ressourcer hjælpe med at gøre livet lettere og lette presset i et flygtigt øjeblik. Men ligesom lotterivindere, der nogle gange spilder deres økonomiske uventede penge i løbet af en kort årrække uden godt økonomisk fodfæste og gode vaner, løser en arv måske ikke pengeproblemer i lang tid.
Ved at hjælpe et voksent barn med at udvikle en økonomisk plan, før en eventuel arv modtages, vil de være i stand til at danne gode vaner og have et sundt forhold til penge. Der kan også være fordele ved at gå videre og give nogle af pengene nu til voksne børn, de ellers ville arve. I øjeblikket kan du give op til $15.000 pr. person uden at indsende en gaveangivelse, og hvis du er gift, kan du give op til $30.000 til hver enkelt som et par.
Vi opfordrer forældre til absolut at passe på sig selv først, men hvis der er overskydende aktiver i forhold til, hvad der skal til for at opretholde deres ønskede livsstil resten af deres liv, kan dette være en mulighed. Forældre kan have glæden ved faktisk at se deres voksne børn drage fordel af deres generøsitet nu, og de kan også være vidne til, hvordan deres voksne børn bruger et mindre beløb, før de en dag bliver præsenteret for et større beløb.
Hvis du planlægger at efterlade en stor sum penge til dine voksne børn, så sørg for, at det er raketbrændstoffet, de har brug for, for at hjælpe dem med at gå længere hurtigere i stedet for at tilføje benzin til en økonomisk brand, der er ude af kontrol.
Vi forstår, at arbejdet med en finansiel rådgiver ikke er for alle. Og for dem, der begynder at overveje denne mulighed, er det afgørende at lave din research om enhver rådgiver og deres firma, samt hvordan de bliver betalt. Men for ældre amerikanere med voksne børn i 30'erne og 40'erne er det også vigtigt at hjælpe dine børn med at forstå de fordele, der kan opnås ved en langsigtet finansiel plan. Det kan være en af de mest virkningsfulde arv, du kan efterlade dem.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgiveroptegnelser hos SEC eller hos FINRA.Associeret formuerådgiver, Brightworth
Josh Monroe er en CERTIFICERET FINANCIAL PLANNER™ praktiserende læge og en Chartered Financial Consultant udpeget, som lytter aktivt og planlægger omhyggeligt for at hjælpe kunder med at nå deres mål. Han sluttede sig til Brightworth-teamet i 2019 som finansiel planlægger. Før Brightworth tilbragte Josh otte år hos et førende forsikrings- og investeringsfirma i en række forskellige roller, herunder compliance og tilsyn. Josh brænder for finansiel planlægning og gør komplekse koncepter nemme at forstå.
Walth Adviser, Brigthworth
Patricia Sklar er formuerådgiver hos Brightworth, et formueforvaltningsfirma i Atlanta. Hun er en statsautoriseret revisor, en CERTIFICERET FINANCIAL PLANNER™ praktiserende læge og har betegnelsen Chartered Financial Analyst®. Sklar bruger sin CPA- og investeringsbaggrund til at hjælpe med at udvikle og implementere finansielle planlægningsstrategier for personer med høj nettoværdi og højindkomst.