Er du i tvivl om, hvor meget det koster dig at have en kreditkortsaldo? For at forstå, hvor meget du kommer til at betale i rente, skal du forstå, hvordan dit korts årlige procentsats (ÅOP) fungerer. ÅOP er den årlige rentesats på et kreditkort. Jo højere ÅOP, jo mere renter betaler du, når du har en saldo. Formler til beregning af et kreditkorts rente varierer, men de fleste kreditkortudstedere bruger en daglig periodisk sats og gennemsnitlig månedlig saldo til at beregne renteudgifter. Du kan foretage disse beregninger på egen hånd, så lad os gennemgå alt, hvad du behøver at vide for at beregne renteudgifter for dit kreditkort.

Hvad er ÅOP?

Før vi ser på, hvordan du beregner din kreditkortrente, så lad os gennemgå, hvad ÅOP er. ÅOP på dit kreditkort er den årlige sats, som din kortudsteder vil opkræve renter med, når du har en saldo. Jo højere ÅOP på et kreditkort, jo flere renter betaler du. Hvis du altid betaler din regning fuldt ud, og du aldrig har en saldo, vil ÅOP og renteudgifter ikke påvirke dig.

Der er to hovedtyper af ÅOP, som en kreditkortudsteder kan bruge. Nogle kort vil have en variabel ÅOP, og andre vil have en ÅOP med fast rente. Kreditkort med variabel rente har en rente, der er bundet til et indeks, såsom den amerikanske prime rate. Når den amerikanske prime rate ændres, vil renten på disse kreditkort også ændre sig. Et kreditkort med en variabel ÅOP kan ændre sig månedligt, kvartalsvis eller årligt. Du kan finde det nøjagtige tidspunkt i kreditkortets betingelser. Gennemgå din aftale, eller kontakt din udsteder for at få flere oplysninger.

Renterne med en fastforrentet ÅOP ændres ikke med noget indeks. Disse satser kan stadig ændre sig, men din kortudsteder er ved lov forpligtet til at give dig masser af varsel før enhver ændring. Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act fra 2009 kræver, at kreditkortudstedere giver 45 dages varsel om eventuelle rentestigninger. (Kravet var 15 dages varsel før CARD-loven.)

ÅOP er en årlig sats, men den bliver ikke opkrævet årligt. Kreditkortudstedere bruger kursen til at bestemme, hvor meget der skal opkræves i rente hver måned. Og at beslutte det , bruger de en beregning kaldet den daglige periodiske rate. At beregne den daglige rente er dit første skridt i beregningen af ​​din rente.

Trin 1:Beregn din daglige periodiske rate

Din kreditkortudsteder vil bruge dit korts ÅOP til at bestemme, hvor meget du betaler i rente. For det første konverterer den den årlige kurs til en daglig kurs. Dette er den daglige periodiske sats (DPR).

For at beregne dit kreditkorts DPR skal du dividere dit kreditkorts ÅOP med 365. Udstedere bruger dette tal til at repræsentere antallet af dage i et år. Der er et par ting at bemærke her. Nogle udstedere vil bruge 360 ​​i stedet for 365. Du skal tjekke med dit individuelle kort for at sikre, at du bruger det korrekte nummer. Køb, saldooverførsler og kontantforskud har også forskellige ÅOP for kort. Sørg for, at du bruger den korrekte ÅOP til dine beregninger.

Når du deler ÅOP, har du DPR. Dette tal, ganget med det beløb, du skylder, er det beløb, du skylder efter hver dag. De daglige beløb lægges sammen til et engangsbeløb i slutningen af ​​din faktureringscyklus (dvs. slutningen af ​​måneden). Det beløb er din rentebetaling for måneden. Der er dog endnu et tal at overveje:din gennemsnitlige daglige saldo.

Trin 2:Beregn din gennemsnitlige daglige saldo

En stor udfordring med at beregne kreditkortrenter er, at din kreditkortsaldo kan ændre sig i løbet af en måned. Du starter måske måneden med en saldo på $1.000, men hvis du bruger $20 et par dage senere, stiger din saldo til $1.020. Din saldo vil også falde, hvis du foretager en betaling.

Renter på et kreditkort gælder for din samlede saldo, men hvad sker der, når din saldo ændres? For at håndtere det, vil din kreditkortudsteder bruge din gennemsnitlige daglige saldo til at beregne renteudgifter. Dette er gennemsnittet af de daglige saldi, du skyldte i løbet af den måned eller faktureringscyklus.

For at beregne dette gennemsnit skal du skrive saldoen ned, som du skyldte ved slutningen af ​​hver dag i faktureringscyklussen og derefter gennemsnittet alle disse tal. Hvis du skylder 1.000 USD for de første 15 dage af en måned, og derefter skylder du 2.000 USD i løbet af de sidste 15 dage af måneden (hvilket betyder, at du opkræver 1.000 USD halvvejs gennem måneden), så er din gennemsnitlige daglige saldo 1.500 USD. Dette er det nummer, som din kortudsteder vil bruge til at beregne renter.

Trin 3:Beregn dine renter

Når du kender din DPR og din gennemsnitlige daglige saldo, kan du beregne, hvor meget du skal skylde i renter i slutningen af ​​måneden. Lad os se på et simpelt eksempel.

Forestil dig, at du har en saldo på 1.000 USD på dit kreditkort i begyndelsen af ​​måneden, og din ÅOP er 20 %. Du bruger ikke dit kreditkort i løbet af måneden, så din saldo forbliver på $1.000. I dette tilfælde er din DPR 0,054795 % ($20 / 365). Multiplicer denne DPR med din gennemsnitlige daglige saldo på $1.000 og med antallet af dage i måneden (lad os sige 30), og du har dit rentegebyr for måneden. I dette eksempel skal din kortudsteder opkræve 16,44 USD i renter (0,054795 % DPR x 1.000 USD gennemsnitlig daglig saldo x 30 dage i måneden =16,44 USD i rente).

Pas på bøde-ÅOP

Din kreditkortudsteder kan hæve din ÅOP til en bøde ÅOP, hvis du er mere end 60 dage forsinket med at foretage minimumsbetalingen på din konto. Dette kan være dobbelt så højt som din standard ÅOP i nogle tilfælde.

Du bliver også nødt til at beholde denne bøde ÅOP i et vist tidsrum, før din kreditkortudsteder overhovedet vil overveje at sænke din ÅOP tilbage til det normale. Det betyder seks måneder eller mere med rettidig betaling med den gældende bødesats.

Det er vigtigt at være smart med dine kreditkortbetalinger for at undgå at udløse denne højere rente. Du vil måske oprette betalingspåmindelser via sms eller e-mail, så du ikke glemmer det. Du kan også overveje at ændre forfaldsdatoen for din kreditkortregning. Måske ændrer du forfaldsdatoen til samme tidspunkt som dine andre regninger (som el eller husleje). Måske flytter du din forfaldsdato tættere på en betalingsdag, så du altid har masser af penge på din konto.

Bundlinjen

Det er en god idé at forstå, hvordan din kreditkortudsteder vil beregne renteudgifter på dit kreditkort. Forskellige kreditkortudstedere kan bruge lidt forskellige formler, men du kan beregne dine renteudgifter, så længe du kender dit kreditkorts årlige procentsats (ÅOP).

Du skal først konvertere den årlige kurs til en daglig kurs og derefter finde ud af den gennemsnitlige saldo, du skyldte i løbet af en faktureringscyklus. Dette kan lyde udfordrende, især hvis matematik ikke er din stærke side, men du kan nemt håndtere det ved hjælp af en lommeregner eller regnearksapp. At beregne renter på egen hånd er styrkende, fordi det giver dig mulighed for at kontrollere, at din kreditkortudsteder ikke opkræver mere, end de burde.

Tips til at spare penge på renter

• Husk, at du ikke skal betale renter, hvis du betaler din kreditkortregning fuldt ud inden forfaldsdatoen. Så den bedste måde at spare renter på er ved aldrig at have en balance. Nødsituationer sker dog. Hvis du har en saldo, vil det beløb, du betaler i rente, afhænge af dit korts ÅOP og din samlede saldo. Det betyder, at du kan hjælpe dig selv ved at vælge et kreditkort med en lav ÅOP. Du kan også holde rentebetalingerne nede ved at have en så lav saldo som muligt. Det kunne gøre det til en god idé at foretage delvise betalinger på din kreditsaldo i løbet af måneden (i stedet for lige når din regning forfalder). En ekstra betaling, selv en lille, sænker din gennemsnitlige daglige saldo. Hvis du foretager betalinger tæt på begyndelsen af ​​måneden, vil det også hjælpe dig med at spare renteudgifter mere, end hvis du foretager betalinger mod slutningen af ​​måneden.
• Konfigurer en automatisk minimumsbetaling på den første dag i dit kreditkorts månedlige faktureringscyklus. Det kan garantere en rettidig betaling og samtidig sænke din næste måneds renteudgifter.

Find de tre bedste finansielle rådgivere til dig

Det behøver ikke at være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med top fiduciære finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hver rådgiver er blevet undersøgt af Smartasset og er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

Fotokredit:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gaul