Når du foretager en betaling med et kreditkort, går ikke alle disse penge til forretningen. Din betaling skal godkendes af flere virksomheder eller banker undervejs, og nogle af dem vil trække gebyrer for deres tjenester. En del af din betaling går til din kortudsteders bank, forretningens bank, de store betalingsnetværk som Visa og Mastercard samt betalingsformidlere. Her er, hvad du behøver at vide om kreditkortbehandlingsgebyrer.
Før vi opdeler de individuelle kreditkortbehandlingsgebyrer, er det nyttigt at give et hurtigt overblik over, hvad der sker, når du foretager en betaling med dit kreditkort.
Når du forsøger at foretage et køb med dit kort, skal den kreditkortprocessor, som forretningen bruger, modtage autorisation for at gennemføre transaktionen. For at gøre det er det første trin at sende dine oplysninger og transaktionsoplysningerne til det relevante betalingsnetværk, Visa, Mastercard, American Express eller Discover.
Betalingsnetværket kontakter derefter den bank, der udsteder dit kreditkort. Din kortudsteder skal bekræfte, at du har tilstrækkelig kredit til at dække det køb, du forsøger at foretage. Hvis du har nok ledig kredit, vil den godkende transaktionen. Hvis du ikke har nok, vil det afvise transaktionen. Denne godkendelse eller afvisning går tilbage til betalingsnetværket, som sender sin godkendelse (eller afvisning) af transaktionen tilbage til forretningens bank.
Hele denne proces tager kun et par sekunder, men det sker hver gang du foretager et køb med dit kort. Det er lige meget, om du swiper, indsætter et kort med en EVM-chip eller manuelt indtaster dit kreditkortnummer.
Tabellen ovenfor viser et gennemsnitligt interval for kreditkortbehandlingsgebyrer fra hver større kreditkortudbyder. Disse intervaller er kun beregnet til at give dig en idé om, hvordan det fungerer. Der er en række ting, der går ind i de endelige behandlingsgebyrer for enhver individuel købmand (mere om det senere). Kreditkortudstedere er heller ikke altid gennemsigtige med deres gebyrer, og hvordan de ændrer sig over tid. Dette gælder især Discover og American Express. Dog er kreditkortbehandlingsgebyrer generelt i gennemsnit omkring 2%. En anden vigtig tendens er, at American Express regelmæssigt opkræver højere gebyrer.
Et udvekslingsgebyr er penge, som handlende betaler, hver gang de foretager en kredit- eller betalingskorttransaktion. Det er typisk en procentdel af transaktionen plus en fast sats for hver transaktion. Et interbankgebyr kan f.eks. være 1 % af transaktionen plus et fast gebyr på 0,25 USD pr. transaktion.
Dette gebyr går til kredit- (eller debet)kortets udstedende bank, så det kan dække sine egne gebyrer. Generelt vil en kreditkortudsteder opkræve højere gebyrer for kort, der tilbyder flere fordele. Det største gebyr, som din kortudsteder skal betale, er dog et vurderingsgebyr. Dette går til kreditkortnetværket (f.eks. Visa eller Mastercard), og alle netværk opkræver det samme vurderingsgebyr.
Interbankgebyrer udgør størstedelen af kreditkortbehandlingsomkostningerne for en købmand. Der er en basisdel af interbankgebyret, som ikke er til forhandling, fordi det er det samme, uanset hvilke kreditkortselskaber en forretning arbejder med. Der er også et opmærkningsgebyr, som er en ekstra omkostning oven i basisgebyret. Opmærkningen går til kreditkortbehandlere (læs mere om dem i næste afsnit), og de varierer mellem processorer. Disse gebyrer er til forhandling, så en købmand bør altid sammenligne disse gebyrer, før han vælger et firma til at behandle deres transaktioner.
Selvom handlende skal kontakte kortudstedende banker for at godkende hver transaktion, kontakter de ikke disse banker direkte. I stedet går transaktionen gennem en mellemmand, der gør det muligt for købmænd og banker at kommunikere. Denne mellemmand er en handelstjenesteudbyder (MSP). Almindelige MSP'er er Square og Payline.
MSP'er opkræver handlende et bestemt gebyr for hver transaktion, uanset om det er et salg, afvist transaktion eller returnering. De kan også opkræve forhandleren et opsætningsgebyr, et månedligt brugsgebyr og et afbestillingsgebyr.
Nogle forhandlere kan have en bank, der leverer disse tjenester, men de fleste forhandlere skal bruge en tredjeparts MSP.
Kreditkortbehandlingsgebyrer er billigere, hvis du betaler personligt i forhold til online. Det skyldes, at der er større risiko for svindel med onlinebetalinger. Hvis du køber noget i en butik, har forretningen mulighed for at bekræfte, at nogen bruger et rigtigt kort, og at de er kortholderen. Dette er sværere at gøre med en online betaling. Resultatet er højere gebyrer, da virksomheder forsøger at beskytte sig mod svigagtige betalinger.
MSP'er opkræver også ekstra gebyrer for at levere den software, der gør en online betalingstransaktion mulig for en købmand.
Det tager kun et par sekunder for en kreditkorttransaktion at gå igennem, men der sker en masse bag kulisserne. Flere banker og virksomheder hjælper med at lette transaktioner, og de vil alle gerne have deres nedskæring af overskuddet. Det er her, kreditkortbehandlingsgebyrer kommer ind. En forretning skal betale et mellemregningsgebyr, hver gang der foretages en transaktion, hvoraf nogle ikke er til forhandling, og hvoraf nogle varierer afhængigt af den handlende tjenesteudbyder, som en forretning bruger.
En købmand bærer hovedparten af kreditkortbehandlingsgebyrer, og nogle købmænd har ikke råd til at betale alle gebyrerne. Dette er en almindelig årsag til, at mindre handlende ikke accepterer kreditkort. Disse gebyrer er også grunden til, at nogle forhandlere vil kræve et minimum transaktionsbeløb for at bruge et kreditkort.
Billedkreditering:©iStock.com/Juanmonino, ©iStock.com/NoDerog, ©iStock.com/andresr