Kreditkort er dybest set en fast bestanddel i dag. Omkring 79% af amerikanerne har mindst ét kreditkort, ifølge en 2016 Federal Reserve-rapport. Vi tager for givet, at vi kan bruge kreditkort hos de fleste forhandlere, og nogle mennesker bruger endda kreditkortbelønninger til rejsehacking. Men når du tænker over det, har kreditkort ikke eksisteret så længe. Så hvordan gik vi fra kontanter til små plastikrektangler? Hvordan så de første kreditkort overhovedet ud? For at besvare disse spørgsmål, lad os tage en tur gennem kreditkortets lange historie.
Leder du efter et nyt kreditkort? Tjek de bedste kreditkort i 2017.
I begyndelsen var der kontanter. Nå, vi starter denne historie med kontanter. Men i de dage, hvad ville der ske, hvis du skulle købe noget, men du ikke havde nok kontanter med dig? Det var da kredit kom ind i billedet.
Omkring begyndelsen af 1900-tallet begyndte købmænd som hoteller og stormagasiner at udstede betalingsmønter til udvalgte kunder. På det tidspunkt var ladningsmønter noget af et fremskridt. De kunne kun bruges i den butik eller købmand, hvor de blev udstedt. Hver mønt havde et kundes kontonummer på. Købmænd kunne derefter præge mønten på en salgsseddel. Denne praksis ville hjælpe med at reducere fejl, der kom fra manuel nedskrivning af en kundes oplysninger. Svig var dog stadig almindeligt blandt møntbrug, især uden kundernes navne trykt på mønterne.
I 1920'erne tilbød nogle købmænd og olieselskaber betalingskort eller metalladeplader. Kunder kunne kun bruge disse kort hos udstederen og kun på udvalgte steder. Disse ville udvikle sig til nuværende butikskreditkort, som stadig tilbyder en solid kreditkortmulighed for nogle mennesker. Som tiden gik, fulgte flere slags virksomheder trop, inklusive rejseselskaber.
Så i 1946 introducerede John Biggins det første bankkort, Charg-It-kortet. Kortet var kun tilgængeligt for den Brooklyn-baserede banks kunder. Disse kunder kunne bruge kortet til køb hos lokale forhandlere. Sælgeren ville derefter videresende regningen til Biggins' bank, som ville betale købmanden tilbage.
Mens forbrugerne fortsatte med at bruge deres betalingskort, havde kortene begrænsninger. For det første kunne du kun bruge kortet hos udvalgte forhandlere. Forbrugerne havde ikke adgang til et kort til generelle formål, som de kunne bruge flere steder. Indtast Diner's Club-kortet.
Omkring 1950 befandt en mand ved navn Frank McNamara sig selv uden pengepung efter en forretningsmiddag. Derefter besluttede han at oprette det første betalingskort til generelle formål, Diner's Club-kortet. Med dette kort kunne kunderne bruge et lille betalingskort i pap til at foretage deres indkøb. Interessant nok var dette betalingskort skræddersyet til køb af restauranter og underholdning.
Det bedste af det hele var, at kunderne kun skulle betale én månedlig regning. Fangsten var, at du som betalingskort skulle betale din regning fuldt ud hver måned. Så selvom Diner's Club-kortet omtales som et tidligt kreditkort, lignede det faktisk mere nutidens betalingskort. Lær mere om forskellen mellem betalingskort og kreditkort her.
Diner's Club-kortet eksploderede i popularitet. Det havde 20.000 kortholdere inden for et par år, og i 1953 blev det det første internationalt accepterede betalingskort. Men kortet var stadig lavet af pap, hvilket ikke var ideelt. Diner's Club-kortet skiftede til plastik i 1960'erne, men det var ikke det første plastikkreditkort.
Det første firma, der udstedte plastikladekort, var American Express, som gjorde det i 1959. Interessant nok begyndte American Express som et ekspresfragtfirma i Buffalo, New York. Det introducerede sit første betalingskort i 1958 og tilbyder det første plastikkort et år senere.
Alle kort indtil dette tidspunkt var betalingskort, der krævede, at kunderne skulle betale hver regning fuldt ud. Så det næste skridt for kreditkort var at tilbyde revolverende kredit. Revolverende kredit er, hvad vi er mere vant til i dag, og giver kortholdere mulighed for kun at betale en del af deres regning og overføre den resterende saldo til at betale på et senere tidspunkt. Nogle banker forsøgte at bruge revolverende kredit i 1960'erne, men de nåede ikke langt. Det var bare for risikabelt.
Omkring samme tid udgjorde betalingskorts popularitet også et andet problem. De var populære, men ikke populære nok. Kunder ønskede ikke at bruge et kort, som kun få forhandlere ville acceptere, og forhandlere ønskede ikke at acceptere et kort, som kun få kunder ville bruge.
Bank of America brød dette dødvande i 1958 med sit nyligt lancerede BankAmericard-program. I et enormt reklamestunt kendt som Fresno Drop sendte Bank of America 60.000 uopfordrede, allerede aktiverede BankAmericards. Hvert kort havde en kreditgrænse på $500. Denne taktik havde til formål at få et stort antal mennesker til at bruge BankAmericard. Og det virkede. Det hele var dog ikke godt. Der var udbredt kortsvindel, hvor 22 % af konti var kriminel.
BankAmericard-programmet oplevede en sådan succes i Fresno, at Bank of America udvidede programmet til resten af Californien året efter. BankAmericard etablerede mange funktioner, der stadig bruges i dag, såsom kreditgrænser, bundgrænser og en 25-dages henstandsperiode til regningsbetaling.
I betragtning af BankAmericards udbredte succes begyndte Bank of America at licensere BankAmericard-navnet til andre banker i 1966. Kortet spredte sig endda til andre stater. Med denne udvidelse kunne banker nu udstede kort, der ville blive mere bredt accepteret af handlende.
Inden for 10 år havde BankAmericard-mærket spredt sig over hele verden. Men på trods af dets popularitet hos både banker og forbrugere, ønskede nogle lande ikke at bruge et kort forbundet med Bank of America. Så BankAmericard og andre BankAmericard-licenstagere dannede et nyt kreditkortnetværk. Det netværk ville gå under navnet Visa. Lyder det bekendt? Visa er nu en multinational virksomhed og en af de største finansielle institutioner i verden. Ifølge dens hjemmeside er der nu over 3 milliarder Visa-kreditkort på verdensplan.
Lad os gå tilbage til 1966, hvor BankAmericards netværk stadig voksede. Samtidig oprettede en gruppe californiske banker et konkurrencedygtigt netværk kaldet Interbank Card Association. Denne gruppe skiftede snart navn til MasterCharge. Så i 1979 blev det navnet, vi kender i dag, MasterCard.
Som vi nævnte tidligere, udstedte American Express sit første betalingskort i slutningen af 1950'erne, og blev straks en stor spiller i kreditkortspillet. American Express havde snart omkring 1 million kort i brug rundt om i verden inden for fem år. American Express var dog stort set forbeholdt mere velhavende kunder. I 1966 udstedte virksomheden sit første guldkort for at tage højde for forretningsrejsende af høj klasse, efterfulgt af det første platinkort i 1984. Det var først i 1990'erne, at American Express introducerede et kreditkort til generelle formål.
I 1985 besluttede Sears at gå ind i handlingen. Det introducerede Discover Card, som forstyrrede kreditkortindustrien med dets ingen årlige gebyr og funktioner med høj kreditgrænse. Det tilbød også små cashback-bonusser ved køb, hvilket gjorde det til et af de første cashback-kreditkort.
I 1970'erne og 1980'erne valgte forbrugerne kreditkort i vid udstrækning baseret på kortets netværk. Hvert netværk kom med sine egne frynsegoder, der fungerede for nogle forbrugere og ikke fungerede for andre. Derudover vil handlende variere i hvilket netværk de ville acceptere, hvor nogle kun accepterede Visa-kort, mens andre kun accepterede MasterCard. Til gengæld stolede kreditkortudstedere på netværkets brand for at promovere deres kort.
Så da handlende begyndte at acceptere flere netværk, måtte kreditkortudstedere komme med en ny salgsfremmende strategi. De begyndte at tilføje ekstra kortfrynsegoder som tilmeldingsbonusser, frequent flyer miles og cash back bonusser for at tiltrække kunder. Dette udløste en vis intens konkurrence mellem udstedere om at tilbyde de bedste belønninger.
I dag vælger mange mennesker udelukkende deres kreditkort baseret på belønninger. Og på grund af industrikonkurrencen ser der ud til at være et belønningsprogram for næsten enhver livsstil. Det afhænger nu af dig og dine økonomiske vaner at bestemme de bedste belønningskreditkort snarere end kreditkortets netværk.
Det ville ikke være en komplet historie med kreditkort uden at se på, hvordan loven spillede ind i dens udvikling. Da betalingskort og kreditkort først blev populære, var der ikke mange regler for, hvordan man brugte eller sælger dem. Faktisk var lovgiverne ikke rigtig sikre på, hvordan de skulle regulere dem. Ting som et korts ÅOP, den årlige procentsats, havde ingen klar definition. Hver kreditkortudsteder kunne beregne ÅOP forskelligt, hvilket udgør et problem for forbrugerne.
Et eksempel på manglen på lovgivning var Fresno Drop. I de tidlige dage af kreditkort, ville banker oprette en liste over personer, som de troede ville gøre pålidelige kunder. Disse potentielle kunder ville derefter modtage uopfordrede kreditkort med posten. Uden en lov, der forbød dette, kunne bankerne frit sende dig alle de kort, de ønskede. (At sende et stort antal uopfordrede kort, som Bank of America gjorde i Fresno, var kendt som et kortslip.)
The Truth in Lending Act (TILA) fra 1968 var det første store skridt til at beskytte forbrugerne. Den fastsatte og præciserede reglerne om oplysning og standardiserede ÅOP-beregninger. Det regulerede også praksis for andre lån og tilføjede forbrugerbeskyttelse som fortrydelsesretten. TILA var en del af den større lov om forbrugerkredit, hvor lovgivere ændrede begge love gennem årene for at tilpasse sig fremskridtene i kredit og lån.
For eksempel blev det ulovligt for kreditkortudstedere at diskriminere ansøgere på grund af deres køn eller race. Forbrugerbeskyttelse mod svig blev også tilføjet, hvilket gjorde dem mindre ansvarlige for svigagtige transaktioner. Card Act af 2009, som omfattede stigende oplysningskrav, var en del af disse tilføjelser til kredit- og låneregler.
Næste gang du går for at skubbe dit kreditkort et sted hen, så tænk på, hvor meget kreditkort har udviklet sig siden 1950'erne. For pokker, de udvikler sig stadig. Magnetstriber, som blev introduceret i 1970'erne for at øge sikkerheden, er allerede ved at forsvinde med EMV-chipkort, der bliver standarden. Derefter blev CVV'er eller kortbekræftelsesværdier tilføjet til kreditkort for at sikre ekstra beskyttelse, når du virtuelt swiper dit kort ved onlinekøb.
Selv fysiske kort kan være på vej ud med stigningen i online shopping og platforme som Apple Pay og Android Pay. Det er umuligt at forudsige, hvor kreditkort vil være om 50 år fra nu af, men hvis tingene udvikler sig så hurtigt, som de har gjort i løbet af de sidste 50 år, er vi i gang med en tur.
Fotokredit:©iStock.com/bernie_photo, ©iStock.com/Oliver Hoffmann, ©iStock.com/martin-dm