De fleste långivere forventer, at du har en anstændig kreditstatus for at kvalificere dig til et lån eller kreditkort. Men hvis du aldrig har haft et kreditkort eller optaget et lån, har du ikke meget af en kredithistorik.
Det er en gåde, som unge mennesker står over for, når de begynder deres voksenliv. Og at du ikke har nogen kreditoptegnelse (eller en tynd en) berører mere end blot din evne til at låne penge. En udlejer kan tjekke din kreditrapport, før han tilbyder dig en lejlighed, og en trådløs operatør kan kigge på din kredit, før han tilbyder dig service eller fastsætter en pris for et abonnement eller en enhed.
Heldigvis kan du oprette en kredithistorik selv uden en track record. Og hvis din kreditrapport indeholder negative elementer, såsom forsinkede betalinger eller en konkurs, kan du bruge nogle af de samme strategier til at genopbygge kreditten.
Ansøg om et kreditkort. Anvendelse af et kreditkort ansvarligt hjælper dig med at få en fod inden for døren til god kredit. For at opbygge en positiv historie skal du betale dine regninger inden forfaldsdatoen og prøve at holde saldoen på mindre end 20 % til 30 % af kortets grænse. Procentdelen af tilgængelig kredit, som du bruger på dine kort, er kendt som din kreditudnyttelsesgrad, og jo lavere den er, jo bedre for din kreditscore. Efterhånden som du lærer rebene at kende, skal du blot foretage et par grundlæggende køb hver måned – for eksempel at købe dagligvarer – for at sikre, at du har råd til at betale hele regningen og undgå at have en saldo fra måned til måned, hvilket medfører renter.
At blive autoriseret bruger på en forælders kreditkort er en almindelig måde, hvorpå unge starter med kredit. Det er den vej, Nate Reisetter, 19, tog, efter at han hørte nogle kolleger på hans alder på et sommerjob tale om at opbygge kredit. Som andenstuderende ved University of Wisconsin-Madison opkræver han noget kursusmateriale på sin mors Amazon Prime Rewards Visa Signature-kreditkort (16,24 % til 24,24 % årlig procentsats). "Det fungerer godt, fordi mine Amazon-køb er regelmæssige og små," siger Reisetter. Så længe kortholderen betaler regningerne til tiden og holder udnyttelsesgraden lav, bør en autoriseret bruger se en positiv effekt på hans eller hendes kreditscore.
Reisetter har også overvejet at ansøge om et studiekreditkort. Vores foretrukne, Discover It Chrome for Students (0 % i seks måneder, derefter 14,99 % til 23,99 %), tilbyder 2 % kontant tilbage på op til 1.000 USD brugt pr. kvartal på tankstationer og restauranter og 1 % på andre køb. Derudover får du en erklæring på $20 hvert akademisk år, hvor dit karaktergennemsnit er mindst 3,0.
Kortudstedere er normalt mere lempelige med at vurdere studiekortansøgeres indkomst og kredithistorie end til at vurdere økonomien for ansøgere til standardkort. Bank of America – som udsteder et andet studiekort, som vi kan lide, Bank of America Cash Rewards for Students Mastercard (0 % i 15 måneder, derefter 15,99 % til 25,99 %) – leder efter en uafhængig evne til at betale regningerne baseret på indkomst, f.eks. fra et sommer- eller deltidsjob, hos ansøgere i alderen 18 til 20.
Hvis du eller dine forældre har været kunder i et stykke tid, kan din bank eller kreditforening give dig en chance. Du får det bedste skud med mindre, lokale banker. Eller åbne et butikskreditkort. Detailkreditkort har ofte mindre strenge berettigelseskrav end standardkort fra store udstedere, men mange butikskort har høje renter og lave grænser.
Få et ikke-kreditkort. En anden mulighed er at åbne et sikret kreditkort. At kvalificere sig til et sikret kort er relativt nemt, fordi du foretager en indbetaling, ofte svarende til kortets grænse; hvis du undlader at betale regningen, kan udstederen dyppe i depositum. Nogle sikrede kort tilbyder endda belønninger. Discover It Secured-kortet (24,99 %) tilbyder for eksempel den samme cashback-struktur som Discovers Chrome for Students-kort. Når du har haft kortet i otte måneder, vil Discover udføre månedlige gennemgange for at afgøre, om du administrerer kredit godt nok til at konvertere til en usikret konto og modtage din indbetaling tilbage.
Nogle finansteknologiske virksomheder fremtryller kort, der er afhængige af alternative metoder til at vurdere kreditværdigheden. Petal Visa-kortet (14,99 % til 25,99 %) fokuserer på folk, der er nye til kredit og opkræver ingen gebyrer. Derudover får du 1 % kontant tilbage med det samme, 1,25 % efter seks rettidige betalinger og 1,5 % efter 12 rettidige betalinger. Hvis din kredithistorik ikke er robust, kan du tilknytte din bankkonto til Petal for at gennemgå dit cash flow. Afhængigt af hvor sund din kredit og din økonomi er, løber kreditgrænsen op til $10.000 - meget højere, end du typisk kan få med et sikret kort.
Overvej et lån. Nogle samfundsbanker og kreditforeninger tilbyder kreditopbyggerlån, hvilket kan være at foretrække, hvis du hellere vil undgå et kreditkort, siger Beverly Harzog, kreditekspert for U.S. News &World Report. Långiveren sætter det beløb, du låner (typisk $1.000 eller mindre) på en indlånskonto, og du betaler hovedstol og renter efter en forudbestemt tidsplan. Efter du har betalt lånet af, får du pengene tilbage, eventuelt med renter. Tjek, at långiveren rapporterer dine lånebetalinger til de tre store kreditbureauer:Equifax, Experian og TransUnion.
Hvis du har et studielån, kan det at betale rettidigt også hjælpe med at styrke din kredithistorie. Din blanding af kredit udgør 10 % af din FICO-kreditscore, så at have både et lån og et kreditkort på din rapport kan give din score lidt af et bump.
Udnyt nye alternativer. Experian Boost er en tjeneste, der potentielt øger din kreditscore ved at overveje rettidig betaling af regninger, du skylder til forsyningsselskaber og telefon- eller kabelselskaber, som typisk ikke indberetter kundebetalinger til kreditbureauerne. På www.experian.com/boost skal du linke den bankkonto, du bruger til at betale regninger. Experian vil scanne din konto for positive betalingsoplysninger og inkludere, hvad den finder i din Experian-kreditfil. Equifax planlægger snart at introducere en tjeneste, hvorigennem långivere kan overveje betalingsoplysninger for el-, telefon- og kabelregninger med ansøgerens tilladelse. (Se Kiplinger Q&A:Hill Harper)
FICO har testet en UltraFICO-score hos en håndfuld långivere og forventer, at scoren bliver mere udbredt til efteråret. UltraFICO inkorporerer aktivitet fra din bankkonto, herunder hvor konsekvent du har kontanter til rådighed, og om du har overtrukket din konto. Hvis du ikke kan kvalificere dig til kredit med en traditionel score, kan en långiver spørge, om du vil forbinde op til 20 aktive personlige kontrol- eller opsparingskonti til evaluering med UltraFICO.
Apple-kortet (12,99% til 23,99%) er et attraktivt valg for nybegyndere. Normalt ville du have problemer med at få et belønningskort med en score under omkring 670, siger Ted Rossman fra CreditCards.com. Men, siger han, "Jeg hører, at mange mennesker med kreditscore i intervallet 550 til 650 bliver godkendt." Kortet tilbyder cashback-belønninger på 3 % på Apple-køb, 2 % på andre køb, du foretager med Apple Pay, og 1 % i butikker eller websteder, der ikke accepterer Apple Pay.