Når du handler efter et kreditkort, er en af de vigtigste faktorer, du bør overveje, størrelsen af renter, du betaler for udestående saldi. Hvordan beregnes kreditkortrenter? For at finde ud af det, skal du kende din nuværende årlige procentsats eller ÅOP og din gennemsnitlige daglige periodiske saldo. Du kan regne ud ved hjælp af en online kreditkortrenteberegner, et regneark eller en god gammel blyant og papir. Lad os gennemgå nogle grundlæggende ting, før vi ser, hvordan man anvender formlen for kreditkort ÅOP.
Brug vores værktøj:kreditkortrenteberegner
Det første du bør vide om kreditkortrenter er, at du for stort set alle kort kan undgå at betale renter overhovedet. Tricket er at betale for alle dine nye køb allerede ved den næste betalingsforfaldsdato. Den normale faktureringscyklus er 28 til 31 dage, og perioden mellem afslutningen af en faktureringscyklus og forfaldsdatoen for den pågældende cyklus kaldes henstandsperioden. Hvis du betaler det fulde beløb inden udløbet af henstandsperioden, påløber du ikke renter (selvom der er nogle få kort tilgængelige uden henstandsperioder – de opkræver renter fra købsdatoen, selvom du betaler restbeløbet på betalingsdatoen ). Bemærk, at kontantforskud på dit kreditkort ikke drager fordel af henstandsperioder – renter påløber med det samme, ofte til en anden rente end den, der bruges til køb. Forordninger kræver, at kortudstedere, der anvender henstandsperioder, sikrer, at kunderne modtager deres regninger mindst 21 dage før betalingsdatoen. Renter på køb akkumuleres, hvis du har en ubetalt saldo fra tidligere faktureringscyklusser. Renten på ubetalte saldi beregnes hver dag baseret på en daglig periodisk rente og den ubetalte saldo. Den daglige periodiske sats er kortets ÅOP divideret med 360 eller 365, afhængigt af kortudstederen. De renter, du skal betale, er baseret på en sammensat rente, hvilket betyder, at du betaler renter. På et tidspunkt udførte de fleste kreditkort månedlig sammensætning, men den nuværende måde er at bruge daglig sammensætning, som er dyrere.
Relateret:Kreditkort, der tilbyder 0 % saldooverførsler
Kreditkort annoncerer deres nominelle ÅOP, som er den simple rente, du ville betale på din kreditsaldo, i procenter, hvis sammensætning ikke fandt sted. Det inkluderer ikke gebyrer. De mere realistiske renteomkostninger kaldes den effektive ÅOP, som inkluderer virkningerne af sammensætning og kan omfatte gebyrer, der ikke betales separat. For eksempel, hvis du betaler et årligt gebyr på forhånd, er det ikke inkluderet i ÅOP, men ville være det, hvis det blev betalt gradvist i løbet af året. Forsinkede gebyrer og gebyrer, der overskrider grænsen, er ikke inkluderet i den effektive ÅOP, da de er særskilt knyttet til det månedlige skyldige beløb.
For at se forskellen mellem de to, overvej et kreditkort med en nominel ÅOP på 12,99 %. Hvis kreditkortet udfører daglig sammensætning, ville den effektive ÅOP være 13,87 %. Månedlig sammensætning ville resultere i en lidt lavere sats, 13,79 %. (Kilde) Forskellene er mere udtalte for højere renter. For eksempel svarer en nominel ÅOP på 29,99 % til en effektiv ÅOP på 34,96, når den sættes sammen dagligt, og 34,48 %, hvis den sættes sammen månedligt, forudsat en daglig sats baseret på 365 dage og 12 faktureringscyklusser pr. år.
Naturligvis viser din månedlige kreditkortregning dine månedlige renteudgifter. Hvis du gerne vil tjekke beregningen, kan du gøre følgende:
1. Find den daglige periodiske sats (DPR), der er angivet på kreditkortudtoget. Bemærk, at dette er din sammensatte effektive ÅOP divideret med antallet af dage i året brugt af kortudstederen, 360 eller 365.
2. Find din gennemsnitlige daglige saldo, der er underlagt finansieringsomkostninger. Den gennemsnitlige kontosaldo er blevet beregnet ved at summere hver dags kontosaldo, der er underlagt finansieringsomkostninger, og dividere med antallet af dage i den månedlige faktureringsperiode.
3. Beregn din månedlige rente ved at gange din daglige rente med den gennemsnitlige daglige saldo og med antallet af dage i perioden.
Antag for eksempel, at din DPR er 0,04 % (baseret på en effektiv ÅOP på 14,6 %), og at din gennemsnitlige daglige saldo, der er underlagt finansieringsomkostninger (det vil sige en saldo, der overføres ud over henstandsperioden) er 750 USD. Antag endvidere, at kortudstederen bruger 30-dages faktureringscyklusser. Det rentebeløb, du skylder, er:
$750 gennemsnitlig daglig saldo * 0,0004 DPR* 30 dage =$9
Det er enkelt at undgå renter på kreditkortkøb, bare betal din saldo hver måned. Men hvad hvis du ikke kan? Hvis det er et kronisk problem, bruger du for meget i forhold til din indkomst. Men livet er fuld af overraskelser, og du kan faktisk blive nødt til at sprede dine betalinger over flere faktureringscyklusser. Det mindste du kan betale hver måned kaldes, ikke overraskende, din minimumsbetaling. Dit kreditkortudtog skal afsløre minimumsbetalingen for dig, hvor lang tid det ville tage dig at betale din saldo med minimumbetalinger, og hvor mange renter du ville betale, hvis du tog den maksimale tid til at betale din saldo. Antag for eksempel, at din kreditkortudsteder kræver en minimumsbetaling svarende til 4 % af din saldo.
Relateret artikel:3 måder at undgå faldgruberne ved kreditkortrenter
Fra vores eksempel ovenfor skylder du $750, og du beslutter dig for at stoppe med at bruge kortet, mens du foretager minimumsbetalinger, indtil kortet er betalt. Ved at bruge vores online betalingsberegner for kreditkort finder vi ud af, at din mindste månedlige betaling vil være 30 USD, og det vil tage dig 54 måneder at tilbagebetale saldoen. Dine samlede betalinger ville være $1.739, hvoraf $988 ville være renter. Det er klart, at lave minimumsbetalinger er ekstremt dyrt i det lange løb, selvom du skylder et beskedent beløb.
Den mest effektive måde at sænke din ÅOP er at hæve din FICO®-kreditscore. Forbrugere med fremragende kreditscore betaler de laveste ÅOP og har de højeste kreditgrænser. Tjek disse fem tips til, hvordan du hæver din kreditscore.
Opdater :Har du flere økonomiske spørgsmål? SmartAsset kan hjælpe. Så mange mennesker kontaktede os på udkig efter hjælp til skat og langsigtet økonomisk planlægning, vi startede vores egen matchningstjeneste for at hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver. SmartAdvisor-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.