Afbetaling af gæld kan være en ulidelig proces, afhængigt af hvor mange penge du skylder. Men din gæld forfølger dig måske ikke for evigt. De fleste forbrugsgæld har en forældelsesfrist. Det betyder, at efter en vis tid er gået, kan samlere ikke sagsøge dig for ikke at betale udestående gæld. Her er alt, hvad du behøver at vide om forældelsesfristen for gæld.
Se, hvor lang tid det vil tage at betale din kreditkortgæld.
Du kan blive stillet for retten for ikke at betale af på visse gældsforpligtelser. Men der er en grænse for, hvor længe inkassatorer kan jagte de låntagere, de vil sagsøge.
Den periode, hvor nogen kan anlægge sag mod dig for at skylde penge, er kendt som forældelsesfristen. I mange tilfælde begynder denne periode enten på den dato, du sidst foretog en betaling, eller når din konto bliver forfalden (hvilket normalt sker 30 dage efter, at en låntager undlader at foretage en betaling). Men nogle gange begynder forældelsesfristen, hver gang du sidst brugte kontoen, anerkendte, at du skyldte gæld eller indvilligede i at foretage en betaling (mere om det senere).
Forældelsesregler giver forbrugere med gammel gæld en vis beskyttelse mod inkassobureauer. Efter at forældelsesfristen på en gæld udløber, anses den ubetalte gæld for at være forældet. På det tidspunkt har låntagere ikke længere en juridisk forpligtelse til at betale af på deres gæld.
Forskellige stater har forskellige forældelsesregler. Og der er forskellige regler knyttet til forskellige typer af gæld. I Iowa er forældelsesfristen for kreditkortgæld for eksempel 10 år. I Alaska, Alabama og Washington D.C. er det kun tre år.
Ikke al forbrugergæld har dog en forældelsesfrist. Føderale studielån har for eksempel ikke haft en lovlig udløbsdato i over to årtier.
Selvom du måske ikke længere er juridisk ansvarlig for din forældede gæld, er du ikke helt ude af krogen. De fleste negative kreditoplysninger – som ubetalt gæld – kan forblive på din kreditrapport i op til syv år. Men skatteret kan forblive på din kreditopgørelse i op til 15 år, og konkurser kan indberettes i 10 år.
Hvis du ikke tilbagebetaler den gamle gæld, du skylder, efter at forældelsesfristen udløber, kan det skade din kreditscore. Og du kan have svært ved at prøve at købe et hus eller optage et nyt lån.
Relateret artikel:De værste måder at håndtere en regningsopkræver på
Hvis du beslutter dig for at betale af på en gammel gæld, er det vigtigt at sikre dig, at du har dokumentation, der bekræfter, at gælden er din, før du foretager en enkelt betaling. Du skal muligvis betale din gæld fuldt ud for at undgå at genstarte eller forlænge forældelsesfristen på din gæld. Så det er en god idé at tale med en advokat, før du foretager en enkelt betaling.
Selvom du ikke kan sagsøges for din forældede gæld, kan en inkassator forsøge at komme efter dig alligevel. Regningsopkrævere er forpligtet til at følge visse regler under Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Men de har ret til at kontakte dig, også efter at forældelsesfristen på en gæld løber ud. Hvis en inkassator truer med at sagsøge dig for en forældet gæld, kan han eller hun overtræde FDCPA.
Forældelsesregler kan være vanskelige. Så hvis du ikke er sikker på, om din gæld er over dens lovlige udløbsdato, er det en god idé at spørge en inkassator, som kontakter dig, om din gæld er forældet. Hvis han eller hun siger nej, er det bedst at bede om datoen for den sidste betaling og anmode om skriftligt bevis for, at den gæld, de forsøger at inddrive, faktisk er din.
Du skal være forsigtig, når du taler med inkassatorer, især når du har at gøre med en gæld, du mener er forældet. Hvis du siger det forkerte, kan forældelsesfristen genstartes eller forlænges, og du kan ende med at skulle betale en regningsopkræver, hvad du skylder. Inkassatoren kunne også sagsøge dig og vinde.
Uret på din gæld kan genstarte, hvis du indrømmer, at du skylder en gæld, lover at begynde at betale den eller forsøger at begynde at tilbagebetale den ved at sende penge til en inkassator. Men retningslinjerne i forbindelse med forlængelse og genstart af forældelsesfristen varierer afhængigt af, hvor du bor.
Relateret artikel:Forståelse af gæld
Hvis du ikke ved, om forældelsesfristen for din gæld er udløbet, kan du kontakte en lokal retshjælpsforening, en advokat eller dit statsadvokatkontor. Eller du kan selv finde ud af det ved at finde ud af, hvornår forældelsesfristen begynder, og slå op i din stats love vedrørende forældelsesfristen for gæld.
Når du kan bekræfte, at forældelsesfristen for din gæld faktisk er udløbet, skal du beslutte, hvad du skal gøre med den. Du kan betale af på gælden og forbedre din kreditvurdering eller ignorere den og vente, indtil den forsvinder fra din kreditrapport. Du kan også bestride den gamle gæld eller prøve at lave en aftale, så du ender med at betale mindre, end du skylder din kreditor.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/ozgurdonmaz