At få en lav rente på realkreditlån kan gøre det overkommeligt at købe et hjem eller refinansiere et eksisterende lån. Du kan vente på, at renten på realkreditlån falder, før du ansøger om et lån, men at købe realkreditpoint er en anden mulighed. Også kaldet rabatpoint giver realkreditpoint dig mulighed for at reducere renten på dit boliglån mod et gebyr. Dette kan reducere dit realkreditlån og potentielt spare dig penge i løbet af lånets løbetid. Men at få rabatpoint er måske ikke det rigtige for enhver boligkøber.
Så hvad er pant punkter? Realkreditpoint refererer i bund og grund til et gebyr, du betaler dit realkreditinstitut for at reducere renten på dit lån. Dette er også kendt som at nedkøbe renten på et realkreditlån.
Der er to typer realkreditpoint, du kan betale for:oprindelsespoint og rabatpoint. Et startpunkt er et gebyr, der betales til din långiver for at reducere lånegebyrer. Det har ingen indflydelse på din rente overhovedet, men det gør rabatpoint.
Realkreditrabatpoint kan direkte reducere renten på dit boliglån. Jo flere point du køber, jo større reduktion i din rente. En lavere rente på et realkreditlån kan betyde færre betalte renter i alt over lånets løbetid. Men det er nyttigt at forstå præcis, hvordan realkreditpoint fungerer, før du køber ind.
Når man forstår realkreditpoint, er der to sæt tal at fokusere på. Den første er, hvor meget et realkreditlån faktisk koster. Generelt er et realkreditlån lig med 1 % af dit realkreditlån. Så for hver $ 100.000 du låner, for eksempel, vil et realkreditlån være lig med $ 1.000. Husk, at dette er gebyrer, du betaler til långiveren, så du skal tage det med i dine samlede omkostninger ved boligkøb, og hvad der skal betales ved lukning.
Det andet sæt tal, du skal vide, er, hvor meget af en rentenedsættelse et realkreditlån kan give. Typisk reducerer långivere din realkreditrente med 0,25 % for hvert realkreditlån, du betaler. Så lad os sige, at du køber et hjem med et realkreditlån på 300.000 $ til 3,25%. Et point ville koste dig $3.000, men til gengæld sænker din långiver din realkreditrente til lige 3%. Jo flere point du køber, jo lavere kan din rente gå.
Det lyder godt, men det er vigtigt at huske på, hvad du rent faktisk laver her. Når du køber rabatpoint mod et realkreditlån, forudbetaler du i det væsentlige nogle af renterne på lånet på forhånd. Du bliver nødt til at gøre noget ekstra matematik for at afgøre, om det giver mening økonomisk at købe rabatpoint.
Det er et godt spørgsmål, og svaret er, at det i høj grad afhænger af flere ting, herunder:
At regne på rabatpoint kan hjælpe dig med at finde ud af, om det er værd at betale dem, baseret på break-even-punktet. Nulpunktspunktet er, når det beløb, du har sparet i renter ved at købe point, svarer til det beløb, du har betalt for at købe dem.
Lad os f.eks. sige, at du vil købe et hjem til $300.000 med en 30-årig løbetid. Långiveren tilbyder dig muligheden for at få et realkreditlån på 3,5% uden point eller betale to point for at reducere din rente til 3%. Du skal betale $6.000 for at dække pointene, men det ville reducere din månedlige hovedbetaling fra $1.347 til $1.265. Du ville nå dit nulpunkt om cirka 6,1 år.
Men hvad med rentebesparelsen? Hvis du skulle holde fast i din oprindelige rente på 3,5 %, ville du betale $184.968 i renteomkostninger i løbet af lånets løbetid. Men hvis du skulle bruge de 6.000 $ på at købe point ned, ville det reducere renterne på realkreditlånet til 155.332 $. Når du har fratrukket de 6.000 USD, du har betalt for point, vil resultatet være en netto rentebesparelse på 23.636 USD.
Det forudsætter dog, at du bliver i boligen i de fulde 30 år af realkreditlånets løbetid og ikke refinansierer til en lavere rente på et tidspunkt. En god tommelfingerregel at huske på, når du beslutter dig for, om du skal købe point, vedrører, hvor længe du planlægger at blive i boligen. Generelt gælder det, at jo længere du bliver siddende, jo mere sparer du på renten, når du passerer break-even-punktet.
Det er vigtigt at huske på, hvis du overvejer at købe rabatpoint til et rentetilpasningslån. Hvis du planlægger at sælge boligen, før kursen justeres, er det måske ikke det værd at købe point på forhånd, hvis du allerede får en lavere rente, end du ville få med et konventionelt lån. Og at sælge før du når break-even-punktet på enhver form for realkreditlån betyder at tabe penge, da du ikke har tid til at tjene de point tilbage, du har betalt i rentebesparelser.
Måske, selvom det kan afhænge af flere faktorer, og hvor stærk en position du er i økonomisk. Din långiver kan være mere villig til at forhandle gebyrer for at købe rabatpoint, når du bringer en større udbetaling til bordet og/eller har en højere kreditscore. Forhandling af pantepoint kan hjælpe dig med at få en pause på renten, mens du reducerer det nødvendige beløb for at lukke.
Husk, at du udover pantepointgebyrer også skal betale andre lukkeomkostninger, såsom advokatomkostninger og registreringsgebyrer, som alle kan udgøre mellem 2 % og 5 % af boligens købspris.
Hvis du har en kreditscore i den fremragende rækkevidde, kan det dog ikke være ligegyldigt at forhandle pantepunkter eller købe dem. En fremragende kreditscore kvalificerer dig muligvis allerede til de lavest mulige priser på et realkreditlån eller et refinansieringslån alligevel.
At købe realkreditlån kan give mening for nogle boligkøbere, men det afhænger helt af, hvor meget du vil forsøge at spare på et lån, og hvor længe du planlægger at blive i boligen. At tale med din långiver om de potentielle omkostninger og selv regne ud for at fremskrive estimerede besparelser kan hjælpe dig med at beslutte, om det er det værd at købe rabatpoint.
Fotokredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/jhorrocks