Hvis du har brug for kontanter til at bankrolle et stort køb, kan du ikke vente med at spare op til det, og du ikke er interesseret i at betale kreditkortrenter, kan et besøg i din bank eller kreditforening være et alternativ. Personlige lån har en tendens til at tilbyde lavere priser sammenlignet med kreditkort, og tilbagebetalingsbetingelserne er faste, hvilket betyder, at du ikke behøver at bekymre dig om, at gælden bliver ved. Når du ansøger om et personligt lån, er der nogle ting, du skal være opmærksom på, som kan gøre det dyrere.
Hver gang du ansøger om et lån, uanset om det er for at købe et hjem eller konsolidere gæld, vil den finansielle institution, der forlænger, sandsynligvis opkræve dig et oprettelsesgebyr for at behandle din ansøgning. Opstartsgebyrer beregnes baseret på en procentdel af det beløb, du låner. Afhængigt af långiveren kan det være så lavt som 0,5 procent eller så højt som 2 procent for realkreditlån.
Oprindelsesgebyret skal ikke altid betales på forhånd. Det kan rulles ind i den endelige lånesum. For eksempel, hvis du låner 5.000 USD med et startgebyr på 2 procent, kan det faktiske lånebeløb komme til 5.100 USD med gebyret. Så hvorfor er dette så vigtigt?
Svaret er enkelt - jo mere du låner, jo flere penge betaler du renter på i det lange løb. Et lån på $5.000 med en rente på 6 procent og en femårig afbetaling kan koste dig næsten $800 i renter. Når du smider yderligere $100 ind for startgebyret, kan det øge den betalte rente med næsten $20. Det virker måske ikke af meget, men det kan stige, hvis du låner større beløb eller betaler en højere procentdel for gebyret.
Udover at shoppe rundt hos forskellige långivere for at finde den bedste rente, er det en god idé for låntagere at være bevidste om, hvordan renten beregnes på deres lån. Banker og kreditforeninger kan bruge et par forskellige måder til at bestemme, hvor meget et privatlån kommer til at koste.
Med den simple rentemetode stiger rentebeløbet baseret på det beløb, du låner, renten og lånets længde. Hvis du lånte $1.000 til en rente på 5 procent med en låneperiode på et år, ville du betale $50 i rente. Hvis løbetiden forlænges til to år, ville renten fordobles til $100.
Når renter sammensættes, fortsætter de med at løbe oven på de eksisterende renter, mens du nedbetaler din saldo. Rentesammensat kan beregnes på daglig eller månedlig basis, men du kan spare et par dollars af, hvis du foretager yderligere afdrag hver måned eller betaler før forfaldsdatoen.
Hvis din lånerente er forudberegnet, er den allerede indbygget i dit månedlige betalingsbeløb. Hver gang du betaler noget til saldoen, går en bestemt del af det til hovedstolen, og resten går til at dække renter og finansieringsomkostninger. Hvis du planlægger at forudbetale lånet eller slå det ud tidligt, kan du ikke spare så meget på renten, hvis det er beregnet på forhånd.
Selvom det normalt ikke er forbundet med personlige lån, kan nogle långivere inkludere en forudbetalingsklausul i din kontrakt. Grundlæggende betyder det, at du bliver nødt til at aflevere flere kontanter til banken, hvis du beslutter dig for at slette lånet før tid. Også kaldet et udtrædelsesgebyr, er forudbetalingsbøden designet til at kompensere for den rente, banken taber på. Før du skriver under på den stiplede linje, er det nok bedst at gennemgå din lånekontrakt omhyggeligt for at tjekke for skjulte gebyrer som dette, der kan ende med at koste dig penge.
Hvis du ønsker mere hjælp til denne beslutning og andre, der vedrører dit økonomiske helbred, kan du overveje at hyre en finansiel rådgiver. Det behøver ikke at være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med top finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
Fotokredit:©iStock.com/IPGGutenbergUKLtd, ©iStock.com/Zerbor, ©iStock.com/LUHUANFENG