Ville et kviklån ved et andet navn koste lige så meget? Det spørgsmål rejser afdragslån. Ligesom kviklån markedsføres afdragslån til pengefattige mennesker, der har brug for et lille lån for at bygge bro over et indkomstgab eller dække en nødudgift. Ligesom kviklån er deres effektive renter ofte højere end deres annoncerede renter.
Leder du efter et kreditkort? Sammenlign kreditkort her.
Uregelmæssig indkomst kan nogle gange forårsage et alvorligt budgetproblem. Folk, der ikke har faste timer, kan finde det svært at vide, hvor meget de kommer til at tjene, hvilket igen gør det svært at holde trit med regninger. Enhver i den situation, som ikke har en nødfond, kan blive fristet til at henvende sig til et afdragsfrit lån.
Et afdragslån er en form for forbrugskredit, hvor låntageren får et mindre lån og indvilliger i at foretage en række månedlige betalinger for at tilbagebetale lånet. Disse betalinger er de "afdrag", der fjerner lånet.
Sådan er afdragslån anderledes end kviklån:Med et kviklån skriver låntageren en fremtidig check på et beløb svarende til det lånte beløb plus et gebyr. Ved afslutningen af låneperioden kan låntageren enten bede låneudbyderen om at indløse checken eller få et nyt lån for at forlænge betalingsperioden.
Med andre ord er kviklån designet til at blive udlignet af en enkelt engangsbetaling fra låntagers check- eller opsparingskonto, hvorimod afdragslån er designet til at blive betalt af i mindre bidder over tid og ikke nødvendigvis kræver, at låntageren har en bankkonto.
Både kviklån og afdragslån markedsføres generelt til amerikanere med lav indkomst, men især afdragslån markedsføres ofte til ubankede. I modsætning til payday långivere rapporterer afdragslånere låneaktivitet til de tre kreditoplysningsbureauer. Det betyder, at uanset om du følger med betalingerne på dit afdragsfrie lån eller ej, kan det påvirke din kreditscore. Dette kan være en god ting, hvis du er i stand til at følge med betalingerne. Det kan også forårsage et fald i din kreditscore, hvis du ikke er det.
Relateret artikel:Er payday-udlån på vej ud?
Mange steder har afbetalingslån taget pladsen for kviklån, da regulatorer slår ned på misbrug i kviklånsbranchen. Nogle stater tillader ikke betalingsdag långivere at operere inden for deres grænser, eller har rentelofter, der har afskrækket betalingsdag långivere. Nye regler og rentelofter gælder generelt ikke for låneudbydere. Derfor er afdragslån mange steder de nye kviklån. Fangsten? Lån på afdrag er ikke nødvendigvis bedre end kviklån.
Lån med afdrag kommer med en nominel rente, ÅOP (Årlig Procentsats), som långiver annoncerer. Men de kommer også med ekstra gebyrer og flere former for kreditforsikring. Mange låntagere er ikke klar over, at disse forsikringer (ting som kreditlivsforsikring og kreditinvaliditetsforsikring) er valgfrie. Så låntageren indvilliger i at finansiere forsikringsomkostningerne sammen med lånet. Det tilføjer det beløb, personen låner, hvilket gør den effektive rente på f.eks. et lån på 300 $ meget højere end annonceret. Tænk trecifret.
Hvad sker der så? Långivere giver låntagere mulighed for at forny deres lån. Når du fornyer et afdragslån, giver långiveren dig en del af det, du allerede har betalt, tilbage, ved at skære i forsikringsudbetalinger og gebyrer. Du går derfra med lidt kontanter på lommen, men dit lån starter forfra med nye gebyrer. Lånefornyelse er, hvordan låneudbydere tjener penge på folk, der har brug for små kortfristede lån. Det er det, der kan føre til en gældsspiral.
For bange til at overveje et afdragslån nu? Der er alternativer – og det gør vi ikke betyde kviklån. Lad os sige, at du oprindeligt ønskede et afdragslån, fordi du har dårlig kredit. Hvilke andre muligheder er der for personlige lån til folk med dårlig kredit? Det kan være en god idé at overveje peer-to-peer udlånssider. Nogle af disse websteder er villige til at låne ud til folk med dårlig kredit. De bedste tilbyder gennemsigtige renter og gebyrer uden tilføjede forsikringer.
Relateret artikel: Hvordan påvirker studielånsgæld din kredit?
Hvis du har en gennemsnitlig eller god kredit, vil dine satser sandsynligvis være ret lave, hvis du går gennem et peer-to-peer-låneselskab. Du kan også ansøge om et personligt lån i en bank eller kreditforening. Uanset din kreditscore, vil du måske også kontakte venner og familie for at få hjælp til et lån eller kigge ind i en lånekreds.
Et afdragslån er et forbrugerkreditprodukt, der er designet til at tjene långivere penge. Hvis du skal have et privatlån på afdrag, er det vigtigt at gøre alt for at betale det tilbage til tiden. Husk også, at du har ret til at afslå enhver frivillig forsikring, som din långiver sætter pris på.
Åh, og det er en god idé at tænke sig godt om, inden du fornyer lånet. Det kan være svært at afslå et tilbud om kontanter i hånden fra en låneudbyder, men fornyelse af lån kan føre til den gældsspiral. Når først du er gået ned ad vejen til fornyelse af lån, kan det være svært at slippe af med det.
Fotokredit:©iStock.com/RBFried, ©iStock.com/madphane, ©iStock.com/irishblue