Kreditkort kan gøre shopping til en leg. Du kan gå fra butik til butik uden at bære kontanter eller akkumulere klingende mønter. Det kan virke som om disse plastikstykker giver dig en uendelig mængde penge at bruge, men det er vigtigt at huske, at kreditkort kommer med kreditgrænser. Og hvor tæt du kommer på at nå den grænse, har en effekt på din kreditscore.
Uanset om kreditgrænsen for dit kreditkort er $2.000 eller $10.000, var det tal ikke lavet ud af den blå luft. Da du ansøgte om kortet, så din långiver sandsynligvis på din økonomiske baggrund og tildelte dig en kreditgrænse baseret på din indkomst, din kreditscore, konkursrisiko og/eller din gæld i forhold til indkomst (hvor meget du satser på) afdrag på gæld hver måned i forhold til din indkomst).
Uanset hvordan det blev besluttet, er din kreditgrænse et vigtigt tal at kende. Hvis du "maxer" dit kreditkort, betyder det, at du bruger op til grænsen. Når dette sker, vil du sandsynligvis se indvirkningen på din kreditscore.
Dit kreditudnyttelsesforhold er procentdelen af din tilgængelige kredit, som du bruger (din kreditkortgæld divideret med din kreditgrænse). Du kan have det indtryk, at du frit kan bruge op til grænsen uden at opleve nogen negative virkninger. Vi hører dig sige:"Min kreditkortudsteder sagde, at jeg kan bruge op til $6.000. Det er OK, hvis jeg maxer mit kort i denne måned, betaler studielån eller tager mig af realkreditlånet i mit hus … ikke?” Nej.
Dit kreditudnyttelsesforhold (også kendt som dit gæld-til-kredit-forhold eller dit balance-to-limit-forhold) er en af de faktorer, der bruges til at beregne din kreditscore. Et højere forhold betyder en lavere kreditscore.
Din FICO®-kreditscore består af fem hovedkomponenter, og hver enkelt har en specifik vægt inden for den samlede score.
Hvordan du tidligere har håndteret gæld og foretaget betalinger, tegner sig for 35 % af din score. Antallet og mængden af nye kreditkonti, du har åbnet, samt de forskellige typer af gæld, du har (kreditkort, studielån, billån osv.) udgør tilsammen 10 % af din score. Længden af din kredithistorik tegner sig for 15 % af din kreditscore.
Endelig tegner din gæld-til-kredit-forhold og hvor meget gæld du bærer tilsammen 30 % af din FICO®-score. Alt dette betyder, at du måske ønsker at styre uden om din kreditgrænse. Det er bedst at have så lav en kreditudnyttelsesgrad som muligt. Kort sagt kan et højt gæld-til-kredit-forhold ødelægge (også kaldet sænke) din kreditscore.
Bemærk, at FICO®-scoringsmodellen beregner to forskellige kreditanvendelsesforhold. Det ene er baseret på dit gæld-til-kredit-forhold for hvert kreditkort i din pung. Den anden lægger alle disse tal sammen for at vise dig, hvor meget du har brugt i alt i forhold til alle dine kreditgrænser.
Kreditkort har især betydning for de tre kreditoplysningsbureauer. Andre former for gæld, som du måtte have, har ikke samme indflydelse på din kreditscore. Da kreditkort giver dig mulighed for at bære en revolverende saldo, som du kan undgå at betale af hver måned, vejer kreditkort mere vægt i afsnittet "skyldige beløb" i din kreditscore end gæld fra andre lån.
Tip:Betal eksisterende kreditkortgæld med disse saldooverførselskreditkort
Formlen til at beregne din kreditudnyttelsesgrad er ret ligetil. For at finde ud af det for et individuelt kort skal du dividere din kreditkortsaldo med din tilgængelige kreditgrænse. Hvis du kun har ét kreditkort, og du har brugt 400 USD ud af mulige 2.000 USD i denne måned, er din gæld i forhold til kredit 20 %.
Men lad os sige, at du har tre kreditkort med kreditgrænser på $1.000, $3.500 og $5.000. Du kan finde din samlede kreditudnyttelse ved først at tilføje disse tal. Del derefter din samlede saldo på alle tre kort med summen af dine kreditgrænser. Hvis du har brugt 200 USD på hver, ville din gæld i forhold til kredit være omkring 6 % (600 USD divideret med 9.500 USD).
Hvad er det ideelle forhold mellem gæld og kredit for kreditkort? FICO® tyder på, at en god gæld-til-kredit-procent er under 30 %. Og det gælder for dit forhold på et af dine kort separat såvel som for dit samlede forhold.
Bare fordi du kan at bruge et bestemt beløb med dit kreditkort betyder ikke, at du bør . Faktisk er det en god idé at forblive et godt stykke under en 30 % gæld-til-kredit-forhold, så din kreditscore ikke får et hit, der afholder dig fra at købe et hus eller refinansiere et eksisterende. Jo lavere din kreditudnyttelsesgrad, jo bedre.
Udover at holde dit forbrug i skak, kan du også sænke din kreditudnyttelsesgrad ved at øge din kreditgrænse. Hvis du ikke har bedt om en kreditgrænseforhøjelse i seks måneder eller mere, og din indkomst ikke er faldet, vil dit kreditkortselskab sandsynligvis acceptere at hæve din kreditgrænse. Men hvis en forøgelse af din kreditgrænse bare vil friste dig til at bruge mere, er det vigtigt at være på vagt over for den strategi.
Opdater :Har du stadig økonomiske spørgsmål? Vi kan hjælpe. Så mange mennesker kontaktede os for at få hjælp til finansiel planlægning, vi startede vores egen matchningstjeneste for at hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver. SmartAdvisor-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder til tre tillidsmænd, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:©iStock.com/pidjoe