Kreditkortgæld er ofte i nyhederne og i vores sind. Den gennemsnitlige ÅOP på et kreditkort er omkring 15 %, men dem med dårlig kredit betaler mere (nogle gange meget mere). Den slags renter kan stige hurtigt, nogle gange føre til konkurs. Selvfølgelig ved vi alle, at den bedste måde at undgå kreditkortgæld på er at betale hele din regning hver måned. Men hvad sker der, når det ikke er muligt?
Tjek de bedste saldooverførselskreditkort.
Din kreditlinje på dine kreditkort er i bund og grund et kortfristet lån. Du får en henstandsperiode, hvor du kan betale de gebyrer, du foretager. Så i slutningen af den henstandsperiode vil den saldo, du ikke har betalt af, blive pålagt renteomkostninger. Den interesse forstærkes, hvilket gør det meget nemt at samle en uoverkommelig gæld.
Den personlige finansverden kan lide at skelne mellem "god gæld" og "dårlig gæld." Gæld erhvervet i jagten på et aktiv, der sandsynligvis vil blive værdsat - en uddannelse eller et hjem - betragtes generelt som "god gæld." Bruger du penge, du ikke har, på ting, du ikke har brug for? Det er dårlig gæld.
Nogle mennesker kommer i kreditkortgæld ved at betale for fornødenheder som sundhedspleje og mad. Men hvis kreditkortgæld stammer fra "ønsker" i stedet for behov, er det meget dårlig gæld. Det er generelt ikke en god idé at stifte gæld for at betale for tøj, ferier eller underholdning.
Intet barn drømmer om at gå ind i kreditkortgæld, og alligevel skylder den gennemsnitlige husstand tusindvis til kreditkortselskaber. Statistikker om gennemsnitlig kreditkortgæld varierer meget fra kilde til kilde. Nogle anslår gennemsnitlig husholdningsgæld (blandt dem med kreditkortgæld) til over $7.000, andre til over $15.000. Ved du, hvor meget gæld du har i alt, og hvordan det påvirker din kreditscore?
Generelt har amerikanere i alderen 25-34 mere kreditkortgæld end dem i alderen 18-24. Faktisk stiger den gennemsnitlige kreditkortgæld, efterhånden som du går op i aldersgrupperne, hvor amerikanere over 65 kan prale af den højeste gennemsnitlige kreditkortgæld.
Det er naturligt at ville kende den gennemsnitlige kreditkortgæld for folk på din alder. Husk dog, at din gæld er din at administrere og fjerne. Bare fordi din kreditkortgæld er under gennemsnittet for din aldersgruppe, gør det det ikke nødvendigvis nemmere at håndtere din ÅOP på 18 %.
Hver stat har en forældelsesfrist for gæld. Oversættelse? En årrække, hvorefter en kreditor eller inkassator ikke har nogen juridisk ret til at inddrive din gæld. Hvis forældelsesfristen passerer, og du ikke har betalt gælden, er du ude af krogen. Enhver inkassator, der går efter udløbet gæld, overtræder loven om fair inkasso. Forældelsesfristen for kreditkortgæld varierer fra stat til stat, fra 3 til 10 år.
Forældelsesfristen er et begreb, der henviser til en begrænsning af juridisk ansvar. Du føler måske, at du har en moralsk forpligtelse til at betale gammel gæld, men hvis forældelsesfristen er overstået, har du ikke en juridisk forpligtelse til at gøre det.
Forældelsesfristen er forskellig fra 7-års grænsen for negative poster på kreditopgørelser. Ubetalt gæld og andre negative kreditbegivenheder på din kreditrapport vil generelt kun blive på din rapport i 7 år. Konkurs og skattepant er undtagelser fra denne regel.
Hvert år fører kreditkortgæld amerikanere ind i konkurs. For dem i alvorlige omstændigheder kan konkurs give en vej ud (med konsekvenser for din kreditscore). Men hvad med mindre drastiske veje ud af kreditkortgæld?
Der er saldooverførsel, som lader dig flytte gæld fra et kreditkort til et andet kort, der kan prale af en lavere eller ikke-eksisterende ÅOP. Saldooverførsler medfører normalt gebyrer og fungerer bedst, når du kan betale den overførte saldo ud, mens du stadig har adgang til den indledende ÅOP. Der er også personlige lån. Ligesom en saldo ved en overførsel giver et personligt lån dig mulighed for at bruge gæld med lavere rente til at betale gæld med højere rente.
Det er dog i sagens natur risikabelt at bruge gæld til at betale af på anden gæld. Hvis du kan betale ned på gælden ved at spare og skære ned, er det endnu bedre. Du er muligvis også i stand til at forhandle en tilbagebetalingsplan eller gældssanering med dit kreditkortselskab. Der er også non-profit kreditrådgivere, som kan hjælpe dig med at udarbejde en plan for din kreditkortgæld.
Kreditkortgæld er ikke en uundgåelighed. Du kan høste fordelene ved kreditkort uden nogensinde at betale renter, så længe du kun opkræver det, du har råd til at betale af. Hvis det er et stykke tid siden, du har tjekket din kreditrapport for fejl, indløst kreditkortbelønninger eller betalt mere end minimumskravet på din månedlige regning, kan det være på tide at få styr på dit finanshus. Ideelt set bør dine kreditkort være værktøjer, der forbedrer dit liv. De bør ikke være en kilde til gæld, der overtager dit liv.
Fotokredit:© iStock/svetikd, © iStock/michaeljung, © iStock/mphillips007