At opkræve køb på et kreditkort kan være en fantastisk måde at optjene belønninger og rabatter på de ting, du køber, men en høj rente kan hurtigt æde enhver opsparing, du tjener. At overføre dine saldi til et kort med en lavere rente kan hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere ned, øge din kreditscore og hjælpe dig med at holde på flere af dine hårdt tjente penge, men du skal vide, hvordan du spiller saldooverførselsspillet.
Find ud af det nu:Hvilket kreditkort er bedst for mig?
Lad os sige, at du har haft en saldo på et kreditkort med en ÅOP på 18 %. Gælden begynder virkelig at stige, og du bliver bekymret. Hvad hvis der var en måde at tage den gæld og give dig selv lidt tid til at betale den af, alt imens du betaler en lav eller ikke-eksisterende rente? Nå, det er definitionen af en saldooverførsel. Du overfører gæld fra et kreditkort til et andet og betaler en ny rente på den gæld. Dit nye kreditkortselskab betaler din gamle kreditkortgæld ud og overfører det på dine vegne. Du begynder at betale af på den gamle gæld hos det nye selskab og har ingen yderligere forpligtelser over for dit gamle kreditkortselskab. Nogle gange tiltrækker kreditkortselskaber nye kunder ved at tilbyde 0 % ÅOP på saldooverførsler i en introduktionsperiode. Ideelt set ville du nedbetale din overførte saldo inden for den tidsramme, før kursen stiger.
Hvis din kredit er god, er din postkasse sandsynligvis fuld af saldooverførselstilbud fra kreditkortselskaber, der forsøger at tiltrække din virksomhed. Selvom du får et tilbud, der virker som et godt tilbud, er det stadig et klogt træk at sammenligne indkøb for at sikre dig, at du får den laveste pris.
Den nemmeste måde at sammenligne saldooverførselstilbud på er at tjekke kreditkortsammenligningssider. Disse websteder har typisk de mest opdaterede oplysninger om saldooverførselsrater, og de gør det nemt at sammenligne flere kort på én gang. Nogle af de ting, du vil se på, inkluderer introduktionsprisen, hvor længe kampagneperioden varer, og om prisen også gælder for overførsler eller nye køb.
Overførsel af dine kreditkortsaldi gavner ikke kun din bundlinje; det er også en stor forretning for kreditkortselskaber, der typisk opkræver et gebyr for denne service. Afhængigt af kortudstederen skal du muligvis hoste op alt fra 3 % til 5 % af det beløb, du overfører. Hvis du overfører en saldo på $2.500, summer det til et gebyr på $75 til $125.
5 unødvendige gebyrer for at skære ud af dit budget
At betale et gebyr for at overføre en saldo øger effektivt din gæld, så du skal overveje, om det er værd i forhold til det beløb, du sparer i renter. Udover overførselsgebyret skal du også se på, om kortet har andre omkostninger. At give over $50 eller $100 for et årligt gebyr for at få en lavere rente er måske ikke det værd i det lange løb.
Som alle gode ting skal tilbud om saldooverførsel komme til en ende. Takket være 2009 CARD Act, skal kreditkortselskaber forlænge kampagnetilbud i mindst seks måneder, men du kan muligvis finde en aftale, der varer i 12, 15 eller endda 18 måneder. Derefter vil du blive hængende med at betale den almindelige sats for det, der er tilbage af din saldo.
Den største fare ved at overføre saldi er ikke at være i stand til at betale af på gælden, før kampagneperioden slutter. Når du leder efter det rigtige kort, skal du være meget opmærksom på, hvor lang tid du har til at slå saldoen ud. Hvis du ikke er sikker på, at tidsplanen passer til dit budget, kan det ende med at koste dig hundredvis eller endda tusindvis af dollars i renter senere.
Når du har overført din saldo til et nyt kort, er det fristende at lukke den gamle konto, men det kan faktisk virke imod dig. Femten procent af din FICO®-score bestemmes af længden af din kredithistorik, og jo længere du har haft dine konti åbne, jo bedre. Hvis du lukker et eller flere kort efter en saldooverførsel, får du scoret på en række måder.
Alle dine kreditkonti bruges til at bestemme gennemsnitsalderen for din kredithistorik. Når du lukker en ældre konto, ældes din historie ned, hvilket får det til at se ud som om, du har mindre erfaring, end du faktisk har med at administrere kredit. Den anden ulempe ved at lukke en konto er, at det påvirker din kreditudnyttelsesgrad negativt. Dette betyder blot mængden af gæld, du har i forhold til dine samlede kreditgrænser. Jo højere forholdet er, jo mere sænker det din kreditscore.
At ansøge om flere tilbud om saldooverførsel virker måske ikke som en stor sag, men du skader faktisk din kredit hver gang du udfylder en ansøgning. Forespørgsler om ny kredit udgør 10 % af din FICO®-score, og jo flere forespørgsler du har over en kort periode, jo mere risikabel forekommer du for långivere. Generelt er det sådan, at jo bedre din kreditscore er, jo færre konsekvenser har forespørgsler, men det er stadig en god idé at holde dem på et minimum, når du leder efter en saldooverførselsaftale.
Fotokredit:flickr, ©iStock.com/Alexander Gatsenko, ©iStock.com/BrianAJackson