Kreditkort kan føles som en endeløs fælde af voksende gebyrer og betalinger, der har til formål at holde dig til at betale over tid. Selvom der er en vis sandhed i denne idé, forbliver kreditkort et godt værktøj til at hjælpe dig på vej mod økonomisk uafhængighed.
Mens kreditkort kan være et godt værktøj til at opbygge tillid hos långivere, har de en tendens til at komme med deres eget sæt risici og advarsler, som de skal være opmærksomme på. At forstå risiciene vil give dig mulighed for at sammenligne værdien af at bruge dine kreditkort.
Mængden af penge, som en investor skylder dit kreditkort på et givet tidspunkt, er kendt som din kreditkortsaldo. Til forskel fra en negativ banksaldo ville dette være det beløb, du skulle betale for at få dine kort til nul.
Når du ser på dit korts kontoudtog, vil du også se udtrykket kontosaldo . Selvom disse ligner hinanden, er det vigtigt at vide, at en kontosaldo viser din kortsaldo i slutningen af den sidste faktureringscyklus. Hvis din regning forfalder den 15. i hver måned, var slutningen af din tidligere faktureringscyklus højst sandsynligt den 1. afhængigt af, hvor meget tid din bank giver dig til at foretage din betaling.
Mens for meget gæld kan påvirke din tegnebog negativt med høje månedlige rentebetalinger, kan det også have en negativ effekt på dine fremtidige køb ved at bringe din kreditscore ned på grund af høje saldi.
Når du ser mod din kreditkortbetaling, har du to primære fokus; hovedstol og renter. Hovedstol refererer til det beløb, du har lånt, mens renter er de gebyrer, du betaler til banken for at have udestående gæld til dem. Renter skrives ofte i ÅOP eller årlig procentsats. Dette er, hvor meget du vil betale gennem året.
Du betaler selvfølgelig hver måned, og hvor meget du har lånt kan ændre sig i løbet af året. For at beregne dine månedlige rentebetalinger skal du tage din ÅOP divideret med 12. Dette vil fortælle dig, hvilken procent du vil betale. Tag nu din nuværende saldo ganget med dette tal, dette er hvor meget af din regning, der betales direkte til banken.
For eksempel, hvis du havde et kreditkort med 23 % årlig procentsats, hvad ville du så betale om måneden?
0,23 ÅOP / 12 måneder =0,019 eller 1,9 % pr. måned
Du betaler 1,9 % af dit samlede lånte beløb i rente hver måned. Hvis du havde et kreditkort med en saldo på $4.500, ville du betale $85,50 ($4500 * 0,019) til banken som en slags gebyr, du bliver opkrævet for at skylde penge, og resten af din betaling ville gå til hovedstolen.
Voksende rentebetalinger er blevet problemer med mange kortholdere, hvor mange månedlige minimumsbetalinger dækker lidt mere end rentebetalingen. Når man har flere kort, som de fleste mennesker gør, kan disse minimumsbetalinger tilføje op til hundredvis af dollars, der bruges hver måned på renter alene. I slutningen af måneden kunne du forvente næsten ingen reduktion i, hvor meget du skylder, selv med hundredvis af dollars brugt på dine kreditkortkonti.
Kreditkort giver dig en falsk følelse af finansiel stabilitet. Når dine midler begynder at falde, ville en normal reaktion være en ændring i livsstil for at fange dig selv, før du sprænger alle dine penge og ikke har noget tilbage. At have et kreditkort giver dig følelsen af "hvis jeg løber for lavt, kan jeg bare opkræve det", hvilket ofte får folk til at overse overforbrug.
Dette bliver et dybere problem, når man overser fastsatte betalinger såsom autolån.
At forstå din økonomi giver dig mulighed for at tage skridt til at forbedre dit generelle liv. Det er svært at afgøre, hvornår det er det rigtige tidspunkt at reparere huset, købe en ny bil eller endda købe noget særligt til dig selv uden at forstå, om og hvornår du er økonomisk stabil.
Sporing af faktiske udgifter kan blive et problem med kreditkort, især når kortet er gennem en sekundær bank. I modsætning til din bankkonto, der falder til nul, stiger din kreditkonto over tid, indtil den når sit max. Medmindre du noterede dig din måneds begyndelsessaldo eller gik tilbage og beregnede den manuelt, ved du ikke, hvor meget du har brugt denne måned, og hvor langt uden for dit budget du er gået.
Brugen kan let overses, især da de fleste kortholdere har flere kort. Overforbrug af dine kreditkort kan have en negativ effekt på din kreditscore og bør undgås.
Ved første øjekast ser din kreditscore ud til at være et komplekst rod af tilfældige ting, der kommer op til et magisk tal. At forstå din kreditscore vil hjælpe dig med at træffe fornuftige beslutninger for at hæve din faktiske scoreværdi og sætte dig op til fremtidig succes.
Selvom vi gerne vil tro, at kontanter er kongen, er din kreditscore det primære fokus for långivere, da de overvejer at give dig et stort lån til et hus, en bil eller noget som helst. Tænk på din kreditscore som dit finansielle rapportkort.
Din score vises som et tal mellem 300 og 850, og er i sidste ende et eksempel på, hvor risikabelt det ville være for en långiver at give dig deres penge. En score på 800 eller derover anses for fremragende, 740 til 799 er meget god, 670 til 739 er god, 580 til 669 er rimelig, og 300 til 579 anses for dårlig. Det opfordres for mange lån til at have en score over 650, og voksne i USA har i gennemsnit en score på omkring 695.
Der er tre kreditbureauer i USA, inklusive Equifax, Experian og TransUnion, som indsamler offentlige og private oplysninger om de fleste borgere fra deres långivere og skaber dermed din kreditscore. Dette er oplysninger, såsom hvor ofte du beder om penge, betaler du pengene tilbage, og hvor meget af din tilgængelige kredit du udnytter.
Dine resultater kan variere mellem hvert bureau, da de har adgang til forskellige oplysninger. Din rapport bliver derefter indsamlet af en række scoringsfirmaer, som forsøger at give mening i alle disse oplysninger, såsom FICO.
En vigtig faktor, når man ser på en kreditscore, er betalingshistorik, eller endnu vigtigere, hvor mange gange du har savnet at betale din gæld tilbage. Kreditbureauer ser på en række forskellige gældsforpligtelser, såsom større lån som bil og hjem, tilbagevendende regninger såsom forsyningsselskaber og telefonregninger og revolverende gæld såsom kreditkort.
Kreditkort fungerer som et godt eksempel for bureauet for at se, at du handler ansvarligt med dine udlånte midler. Disse betalinger foretages typisk hver måned, så de kan vurdere, om de er foretaget til tiden, og de kan se, hvor hurtigt din gæld stiger og falder over tid.
Når du overvejer, hvor meget af din rådighedsgæld du bruger, finder du begrebet kreditudnyttelse. Dette er en af de største faktorer, som långivere ser på, når de overvejer at låne dig penge.
Kreditudnyttelse er det beløb, du har til rådighed, sammenlignet med det beløb, du bruger. Hvis de tillader dig at låne op til $6.000 med et kreditkort, og du bruger $2.300, bruger du 38%.
brug på 2300 USD / grænse på 6000 USD =0,38333 eller 38 % udnyttelse
I sidste ende har du et loft over, hvor meget gæld der er rimelig i forhold til din indkomst. Hvis du tjener 40.000 dollars om året, er et lån til et hus på 900.000 dollars, ja, overdrevet. Din indkomst kunne simpelthen ikke dække de månedlige betalinger.
Når en långiver giver dig mulighed for at låne et bestemt beløb, holder de øje med, om du bruger midlerne rimeligt. Hvis dine kort forbliver maksimalt ude, kan det være et tegn på, at du bruger mere, end du tjener, eller at du simpelthen ikke prioriterer at betale pengene tilbage til banken.
Lad os tænke over dette i en enklere form. En ven beder om at låne $20 og siger, at han vil betale dig tilbage. Den næste måned spørger du om det, og han giver dig $0,50, og den følgende måned spørger du igen, og han giver dig $0,25. Med tiden kan han bare fortælle dig at vente, eller at han ikke har det. En dag beder han om at låne 1.000 dollars - giver du ham lov? Du gav ham en chance med $20, og det var så svært at få fat på det tilbage.
Sådan ser en långiver på dig. De giver dig mulighed for at låne et mindre beløb med et kreditkort for at se, hvordan tingene går, og når du spørger om at købe en ny bil eller et hus, kan de bestemme, hvor ansvarlig du var før.
En god kreditudnyttelse er under 30 %, da dette viser, at du bruger midlerne ansvarligt og er i stand til at betale dem tilbage. Samtidig kan 0% udnyttelse ses dårligt på, da långivere ikke er i stand til at vurdere, at du er ansvarlig med midler.
Din bedste mulighed er at opretholde en kreditudnyttelse mellem 1 og 10 %, hvilket giver dig op til 20 % som et sikkerhedsnet, og derover i nødstilfælde.
Det er vigtigt at forstå din økonomiske situation på din vej til at blive gældfri og økonomisk stabil. At blive mere uddannet gennem viden inden for Turbo Finance kan placere dig på vejen mod økonomisk frihed.