Hvis du er bekymret for at stifte gæld efter et familiemedlems død eller er bekymret for, hvordan din egen gæld vil påvirke din familie, er her nogle ting, du bør vide.
Første ting først:Ved dødsfald bliver dine aktiver dit bo. Processen med at opdele gæld efter din død kaldes skifte. Hvor lang tid, kreditorer har til at rejse et krav mod boet, afhænger af, hvor du bor. Det kan variere alt fra tre måneder til ni måneder. Derfor bør du sætte dig ind i din stats ejendomslovgivning, så du er godt klar over, hvilke regler der gælder for dig.
Ud over disse grundlæggende ting er her nogle tilfælde, hvor gæld eftergives efter døden, og andre, hvor de stadig skal betales på den ene eller anden måde:
Hvis du eller din elskede har udfyldt en modtagerformular for hver konto - såsom din livsforsikring og 401(k) - kan usikrede kreditorer typisk ikke indsamle penge fra disse pengekilder. Men hvis de begunstigede ikke blev fastlagt før dødsfaldet, ville midlerne gå til boet, som kreditorerne kunne gå efter.
Desværre forsvinder kreditkortgæld ikke bare, når du dør. Normalt betaler afdødes bo kreditkortgælden fra boets formue. Typisk arver børn ikke kreditkortgælden - medmindre de er medejer på kontoen.
Efterlevende ægtefæller er ansvarlige for deres afdøde ægtefælles gæld, hvis han eller hun er fælleslåner. Bemærk, at dette er forskelligt fra en autoriseret bruger. Derudover, hvis du bor i en fælles ejendomsstat, kan du være ansvarlig for en afdød ægtefælles kreditkortgæld. Det er bedst at tjekke din statslovgivning. (En god ressource er Consumer Financial Protection Bureau.)
Selvom du ikke har bidraget til en kreditkortsaldo, hvis du har underskrevet en fælles ansøgning om kortet, er du forpligtet til at tilbagebetale saldoen, hvis dit familiemedlem går forbi. Igen, dette skal ikke forveksles med at være en autoriseret bruger på et kreditkort, som har andre regler. Afhængigt af den stat, du bor i, skal du muligvis ikke betale saldoen.
Hvis boet ikke har nogen værdi, og ejeren af kreditkortet går forbi, forudsat at der ikke er fælles låntagere, taber kreditkortselskabet, og de afskriver gælden. Hvis du har mistet en elsket for nylig, så sørg for at undgå at bruge kreditkortet, da det kan opfattes som bedrageri, hvilket gør situationen endnu mere kompliceret. Jeg foreslår, at du kontakter de tre store kreditbureauer (TransUnion, Equifax, Experian) og får dem til at markere kontoen som "død". Dette bør forhindre yderligere aktivitet på kreditkortet.
Jeg foreslår også at få juridisk hjælp, hvis en kreditor beder dig om at betale et kreditkort. Gå ikke ud fra, at du er ansvarlig, bare fordi nogen siger, du er.
Denne tilgivelse gælder både for føderale lån optaget af forældre på vegne af deres børn og lån optaget af de studerende selv. Hvis låntageren dør, eftergives de føderale studielån. Det samme, hvis den studerende består, frigøres lånet. Dødsbevis er påkrævet, hvilket kan være en original eller en bekræftet kopi af dødsattesten.
For private studielån er der derimod ingen lov, der pålægger långivere at annullere et lån. Nogle låneprogrammer tilbyder eftergivelse af lån ved død, mens andre vil opkræve gælden til dødsboet. Det er bedst at tjekke med låneudbyderen.
Ordet pant kommer fra det franske mort for "død" og +gage "pant", som ved at betale til døden. Men det burde virkelig betyde, at der betales efter død også. Hvis du efterlader et realkreditlån til dine børn, skal långivere i henhold til føderal lovgivning tillade familiemedlemmer at overtage et realkreditlån, når de arver boligejendom. Denne lov forhindrer arvinger i at skulle kvalificere sig til realkreditlånet. Arvinger er ikke forpligtet til at beholde realkreditlånet, hvilket betyder, at de kan refinansiere eller betale gælden helt. For ægtepar, der er fælleslåntagere på et realkreditlån, kan den efterlevende ægtefælle overtage lånet, refinansiere eller betale det af.
Hvis du arver en ejendom med et realkreditlån og ikke har råd til betalingerne, er der muligheder, men de afhænger af situationen. Var der for eksempel et omvendt realkreditlån? Det skal måske også betales ud. Ligger ejendommen under vandet? Hvis det skyldige realkreditlån er større end ejendomsværdien, kan det give problemer. Har du arvet ejendommen og pant med søskende? Huset kan være mere værdifuldt for en søskende end en anden. Hvis det er tilfældet, kan du måske diskutere udligning af boet - den ene søskende arver huset, mens den anden beholder et andet aktiv, som livsforsikringsprovenuet. Det er bedst at rådføre sig med realkreditselskabet, ejendomsadvokaten og andre familiemedlemmer om mulige løsninger. Afdrag på realkreditlån skal betales, så det er bedst ikke at udsætte.
Hvis din ægtefælle består, er du lovligt forpligtet til at betale enhver fællesskat, der skylder staten og den føderale regering. I fælles ejendomsstater skal du overholde love, der gør dig - den efterlevende ægtefælle - ansvarlig for at betale af på enhver gæld, som din partner erhvervede, mens du var gift. Det inkluderer kreditkortgæld, selv på kort, du måske ikke vidste, at din ægtefælle havde åbnet. Der er ni fælles ejendomsstater:Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Men i andre stater er du muligvis kun ansvarlig for et udvalgt gældsbeløb, såsom lægeregninger.
I en ideel verden vil ingen af os gerne overføre vores gæld til den efterladte ægtefælle eller børn. Men virkeligheden er, at amerikanere bruger gæld på en række forskellige måder, herunder studielån, kreditkort og realkreditlån. Hvis du kan, så brug denne tid nu til at få organiseret din gæld og evaluere, hvordan dine efterladte kan blive påvirket, hvis du består.
Denne øvelse kan få dig til at købe mere livsforsikring for at betale for din gæld ved dødsfald. Eller overvej at betale ned på gælden nu, mens du er i live. Uanset hvilken vej du vælger, vil din nærmeste pårørende, ægtefælle, børn og familiemedlemmer sætte stor pris på det. Du kan endda sige, at de ville stå i gæld til dig.
For mere økonomisk planlægningsindsigt for enker og enkemænd, besøg venligst mit websted på www.survivorplanning.com .
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgiveroptegnelser hos SEC eller hos FINRA.CFP®, Summit Financial, LLC
Michael Aloi er en CERTIFICERT FINANCIAL PLANNER™ Practitioner og akkrediteret Wealth Management Advisor℠ hos Summit Financial, LLC. Med 21 års erfaring har Michael specialiseret sig i at arbejde med ledere, fagfolk og pensionister. Siden han kom til Summit Financial, LLC, har Michael bygget en proces, der understreger integrationen af forskellige facetter af finansiel planlægning. Støttet af et team af interne ejendoms- og indkomstskattespecialister tilbyder Michael sine kunder koordinerede løsninger på spredte problemer.
Investeringsrådgivning og finansiel planlægning tilbydes gennem Summit Financial LLC, en SEC Registered Investment Adviser, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tlf. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dette materiale er til din information og vejledning og er ikke ment som juridisk eller skattemæssig rådgivning. Kunder bør træffe alle beslutninger vedrørende de skattemæssige og juridiske konsekvenser af deres investeringer og planer efter at have rådført sig med deres uafhængige skatterådgivere eller juridiske rådgivere. Individuelle investorporteføljer skal konstrueres ud fra den enkeltes økonomiske ressourcer, investeringsmål, risikotolerance, investeringstidshorisont, skattesituation og andre relevante faktorer. Tidligere resultater er ikke en garanti for fremtidige resultater. Synspunkter og meninger udtrykt i denne artikel er udelukkende forfatterens og bør ikke tilskrives Summit Financial LLC. Links til tredjepartswebsteder er kun til rådighed for din bekvemmelighed og til informationsformål. Summit er ikke ansvarlig for oplysningerne på tredjepartswebsteder. Summits finansplanlægningsdesignteam optog advokater og/eller CPA'er, som udelukkende handler i en ikke-repræsentativ kapacitet med hensyn til Summits kunder. Hverken de eller Summit yder skattemæssig eller juridisk rådgivning til kunder. Eventuelle skatteopgørelser indeholdt heri var ikke beregnet eller skrevet til at blive brugt og kan ikke bruges med det formål at undgå amerikanske føderale, statslige eller lokale skatter.