Tag disse økonomiske skridt inden nytårsdag, og du kan spare på skatten, forbedre din kredit, finjustere din portefølje og øge din pensionsopsparing. Her er hvor du skal begynde.
Det seneste år har været et ustabilt, varmt-koldt-varmt stræk for aktiemarkedet. Mange investorer indser, at de har mere i aktier, end deres risikotolerance tilsiger; andre oplever, at deres portefølje er skubbet af sporet af store markedsbevægelser. Du kan løse begge problemer ved at rebalancere din portefølje.
Start med at finde ud af, hvor meget du har - på skattepligtige konti og pensionskonti kombineret (sørg for også at inkludere din ægtefælles konti, hvis du er gift) - i tre typer brede aktivkategorier:aktier, obligationer og kontanter eller andre værdipapirer . Hvis du ejer en måltidsfond eller en anden fond, der investerer i en blanding af aktier og obligationer, skal du slå den seneste fondsrapport op for at få en oversigt over, hvor meget den rummer i aktier, obligationer og kontanter. Når du har samlet dine beholdninger i hver af de tre aktivkategorier, skal du beregne procenterne af hver i forhold til hele din portefølje. Onlineværktøjer hos rådgivningstjenester såsom Personlig kapital, på Morningstar.com og mange onlinemæglerselskaber kan gøre noget af dette arbejde for dig.
Afhængigt af dine resultater skal du muligvis nulstille din portefølje. Dine beregninger kan vise, at du har 70 % af din portefølje i aktier, for eksempel når dit mål er tættere på 60 %. I så fald skal du først sælge dine bedst ydende aktier og omfordele pengene til obligationer eller kontanter. På en skattepligtig konto kan du også overveje at udligne potentielle gevinster ved at sælge nogle tabere.
De korte renter vil være nulbundet indtil mindst 2023, siger Federal Reserve, og de lange renter kæmper for at vinde terræn i en økonomi med langsom vækst, hvor inflationen kun begynder at røre på sig. Det gør det til en udfordring at finde udbytte uden at tage for stor risiko.
Den typiske virksomhedsobligationsfond giver et afkast på 1,78 %, men har en gennemsnitlig kreditkvalitet på double-B, som falder lige under investment grade (værdipapirer vurderet mellem triple-A og triple-B). Fidelity Corporate Bond ETF (symbol FCOR, $56, omkostningsforhold 0,36 %) besidder værdipapirer af højere kvalitet og giver et afkast på 1,80 %. DoubleLine Total Return Bond (DLTNX, 0,73%) holder volatiliteten i skak ved at balancere statsobligationer af høj kvalitet med realkreditlån, der ikke er statsgaranteret. Det giver 2,43 %.
Fonde, der fokuserer på højforrentet gæld – obligationer udstedt af virksomheder med ratings på dobbelt-B ned til triple-C – giver et gennemsnit på 4,5 %. Vi kan godt lide Vanguard High Yield Corporate (VWEHX, 0,23 %), fordi manager Michael Hong går ind for den højere kvalitet af højrenteobligationsverdenen. Næsten halvdelen af fondens aktiver er investeret i gæld med dobbelt-B. Det giver i øjeblikket 3,9 pct.
Investorer i skattepligtige konti bør overveje kommunale obligationer, som genererer renteindtægter, der er fri for føderale skatter (og nogle gange også fra statslige og lokale skatter). For investorer i skatteklassen på 35 %, f.eks. Fidelity Intermediate Municipal Income (FLTMX, 0,35 %) giver en skattepligtig ækvivalent afkast på 1,35 %.
Intermitterende kollaps i de store teknologiaktier, der har ført markedet i årevis, har fået nogle investorer til at diversificere væk fra disse indeksdominerende giganter. For at finde de næste tech-ledere, se efter firmaer, som du kan stole på for tocifret salgsvækst, siger Goldman Sachs. Blandt de aktier, firmaet ser som fremtidige stjerner: Intuitive Surgical (ISRG, $738), den globale leder på det hurtigt voksende marked for robotassisteret kirurgi. Goldman forventer, at aktien vil handle til $778 inden for 12 måneder. Softwarefirmaet ServiceNow (NU, $509) er godt positioneret til at drage fordel af en bølge af digitale transformationer, efterhånden som virksomheder søger at modernisere deres virksomheder. Goldman forventer en salgsvækst på mere end 25 % årligt frem til 2023. Vertex Pharmaceuticals (VRTX, $270) leder markedet for 10 milliarder dollars for behandlinger af cystisk fibrose med patentbeskyttelse frem til 2037. Men Goldman siger, at virksomheden også har en lovende pipeline af nye lægemidler, og at den har investeret i avanceret forskning, såsom genredigering , som kan bruges i en række potentielle behandlingsområder.
Eller prøv en fond med evner til at opdage de næste store teknologiaktier, når de stadig er små yngel, såsom DF Dent Small Cap Growth (DFDSX), med en omkostningsprocent på 1,05 %. Børshandlet fond Ark Innovation (ARKK, $103), der opkræver 0,75 %, er medlem af Kiplinger ETF 20. Det pakker sin portefølje med virksomheder, der bedst vil drage fordel af disruptiv innovation inden for fem brede områder:genomsekventering, robotteknologi, kunstig intelligens, energilagring og blok- kædeteknologi.
Siden skatteeftersynet i 2017 fordoblede standardfradraget, får langt de fleste skatteydere ikke længere skattefradrag for bidrag til velgørende formål. Men hvis du yder et bidrag inden den 31. december, kan du være berettiget til et beskedent fradrag, selvom du ikke specificerer.
CARES Act-stimuleringslovforslaget, der blev vedtaget tidligere i år, omfattede et engangsfradrag på 300 $ "over stregen" for kontante bidrag til velgørenhed. Bestemmelsen var designet til at tilskynde skatteyderne til at hjælpe velgørende organisationer, hvoraf mange kæmper for at opfylde deres mission under coronavirus-pandemien. Fradraget er bundet til selvangivelser, ikke enkeltpersoner, så det maksimale, et ægtepar, der indgiver i fællesskab, kan trække er $300, siger Lisa Greene-Lewis, skatteekspert for TurboTax.
Fradraget er begrænset til kontante bidrag - bidrag af tøj og husholdningsartikler til din lokale Goodwill er ikke berettiget. Donationer til donor-adviserede fonde er heller ikke berettigede. Hold et register over dit bidrag med dine skattedokumenter. For donationer under 250 USD skal du have en bankjournal, såsom en annulleret check eller kreditkortudtog. For donationer, der overstiger 250 USD, skal du indhente en skriftlig bekræftelse fra den velgørende organisation, der viser datoen for bidraget og beløbet og angiver, om du har modtaget varer eller tjenester i bytte for din donation.
Hvis du stadig specificerer, kan du fratrække velgørende bidrag ydet inden årets udgang på skema A i din selvangivelse for 2020. Du kan også trække bidrag til donorrådgivne fonde, der er lavet før nytårsaften. Hvis du planlægger at yde et større bidrag, måske som en del af din boplan, skal du være opmærksom på, at en særskilt bestemmelse i CARES-loven tillader skatteydere at fratrække donationer på op til 100 % af deres justerede bruttoindkomst. Normalt er cut-off 60% af AGI. Som det er tilfældet med fradraget over stregen, er donationer til donor-adviserede fonde ikke berettiget til de højere grænser.
Millioner af amerikanere ansøgte om arbejdsløshedsunderstøttelse i år. Selvom disse fordele udgør en vigtig livline i hårde tider, kan de også give en uventet skatteregning.
Arbejdsløshedsunderstøttelse er skattepligtig på føderalt niveau, og de fleste stater beskatter dem også, siger Andy Phillips fra H&R Block's Tax Institute. CARES Act udvidede fordelene til at omfatte yderligere 600 USD om ugen til og med juli – og det er også skattepligtigt.
Hvis du stadig modtager fordele, vil du måske gerne have tilbageholdt skat på dine sidste par fordelstjek, siger Phillips. For føderale skatter kan du få tilbageholdt op til 10 % af dine fordele ved at indgive W-4V. Kontakt din stat for at få den passende formular, hvis du vil have tilbageholdt penge til statsskatter.
En anden mulighed er at foretage en estimeret skattebetaling af det beløb, du forventer at skylde, siger Phillips. Fristen for estimerede skatter i fjerde kvartal er den 15. januar 2021. At betale estimerede skat hjælper dig med at undgå mærkatchok – og en saldo, du ikke kan betale – når du indsender din selvangivelse for 2020.
Hvis du solgte nogle af vinderne på dine skattepligtige konti i år, vil IRS have sin andel, og din stat kan også beskatte dine gevinster. Investeringer, der holdes i mindre end et år, beskattes med din almindelige indkomstskattesats, som spænder fra 10 % til 37 %. Investeringer, du har haft længere, beskattes med den langsigtede kapitalgevinstsats, som spænder fra 0 % til 23,8 %.
Den mest effektive måde at reducere din skatteregning på er at droppe nogle af dine dårligere resultater. Hvis du sælger investeringer, der er faldet under deres købspris inden 31. december, kan du bruge disse tab til at modregne dine gevinster. Efter at have matchet kortsigtede tab mod kortsigtede gevinster og langsigtede tab mod langsigtede gevinster, kan eventuelle overskydende tab bruges til at udligne den modsatte form for gevinst. Hvis du stadig har uudnyttede tab, kan du bruge op til $3.000 til at udligne almindelig indkomst, og du kan rulle eventuelle resterende tab til det følgende år. Når du sælger en investering med tab, skal du vente 30 dage, før du geninvesterer i den eller køber en stort set identisk investering.
Normalt er det ikke en god idé at lade skatten afgøre, om du køber eller sælger en investering. Men skatteydere, der er berettiget til 0% kapitalgevinstsatsen, vil måske gerne foretage nogle strategiske salg - måske som en del af en overordnet porteføljeomlægning - inden årets udgang. For 2020 gælder satsen på 0 % for skattepligtig indkomst på op til $40.000 på enkeltafkast, $53.600 for husstandsoverhoveder og $80.000 for fælles filialer.
Husk på, at dine gevinster kan øge din indkomst over tærsklen på 0 %, så du vil måske konsultere en skatteekspert og beregne mængden af gevinster, du kan tage, før din indkomst overstiger grænsen. Og hvis du er pensioneret, kan kapitalgevinster også øge skatten på dine sociale ydelser.
På trods af den økonomiske afmatning sparer mange amerikanere mere end nogensinde. Hvis du sidder på en masse kontanter og har lagt nok til side til nødsituationer, så overvej at flytte nogle af disse penge ind i dine pensionsopsparinger inden årets udgang.
I 2020 kan du bidrage med op til $19.500 i en 401(k), 403(b), føderal sparsommelighedsopsparingsplan eller en anden arbejdsgiverudbudt pensionsordning, plus $6.500 i indhentningsbidrag, hvis du er 50 år eller ældre. Afhængigt af hvor ofte du bliver betalt, kan du muligvis øge mængden af tilbageholdte penge fra din lønseddel inden årets udgang. Hvis du modtager en årsafslutningsbonus, så spørg din arbejdsgiver, om du kan bidrage med den til din pensionsopsparing.
Hvis du ikke har en pensionsordning på arbejdet, kan du trække op til $6.000 i bidrag til en IRA, eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Enlige skatteydere, der er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen, kan trække traditionelle IRA-bidrag fra, hvis deres indkomst er mindre end $65.000, hvor det fradragsberettigede beløb gradvist udfases, indtil deres indkomst når $75.000. For ægtepar, der ansøger i fællesskab, er indkomstudfasningen $104.000 til $124.000, hvis ægtefællen, der yder IRA-bidraget, er dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen. Du har indtil den 15. april 2021 til at bidrage til en IRA for 2020, men hvis du investerer pengene nu, vil din opsparing have meget mere tid til at vokse.
Hvis du var selvstændig i 2020 eller havde en sidejag, kan du gemme endnu flere penge på en skattefordelte konto. I 2020 kan du bidrage med op til $57.000 ($63.500, hvis du er 50 år eller ældre) til en solo 401(k)-plan, som er tilgængelig for alle med selvstændig erhvervsvirksomhed eller freelanceindkomst. Dine bidrag kan ikke overstige din selvstændige erhvervsindkomst for året. Du har indtil den 15. april 2021 til at bidrage til en solo 401(k) og trække dine 2020-bidrag, men du skal åbne kontoen senest den 31. december.
CARES-loven tillod pensionister at springe over påkrævede minimumsudlodninger fra IRA'er og andre skatteudskudte planer i 2020. Men det er højst usandsynligt, at Kongressen vil give afkald på RMD'er i 2021, så pensionister på 72 år og ældre vil blive forpligtet til at tage dem næste år. Der er et par træk, du kan foretage mellem nu og årets udgang, som vil reducere det beløb, du bliver nødt til at hæve:
For at kvalificere sig til denne skattefradrag skal pengene fra din IRA overføres direkte til velgørenheden. Du kan ikke trække bidraget fra, men det vil reducere din justerede bruttoindkomst, hvilket kan gøre dig berettiget til skattelettelser knyttet til din AGI, sænke skatterne på dine sociale ydelser og reducere Medicare-præmier.
Dine rejsebelønningspoint eller flyselskabs miles kan sidde inaktive, hvis du ikke rejser, men mange kreditkort har tilbudt en række alternative måder at indløse dine point på. For eksempel Chase Sapphire Preferred og Reserve-belønningsprogrammer annoncerede for nylig forlængelsen af pandemi-æra-promoveringen, der tillader, at de bonusser, du kan indløse i rejseportalen, også kan bruges til kontoudtog i kategorier som dagligvarer, spisning og forbedring af hjemmet til april 2021. Capital One udvidede et program der giver kortholdere mulighed for at indløse Capital One-mile til madlevering og streamingtjenester til og med december 2020. Benét Wilson, fra ThePointsGuy.com, siger, at du vil få det største valuta for pengene, hvis du bruger dine point til at rejse. Så overvej at samle dine belønningspoint og bruge dem til rejser i 2021.
Hvis din kortudsteder har reduceret din kreditgrænse som en sikkerhedsforanstaltning under pandemien, kan du overveje at bede om at få en højere grænse genindført. Det vil hjælpe dit kreditudnyttelsesforhold - den procentdel af din kreditgrænse, du har brugt hver måned - og forbedre din kreditscore.
For at bede om en genoprettelse af kreditten skal du ringe til nummeret på bagsiden af dit kort og bede om at tale med genvurderingsafdelingen, siger Wilson. Bed derefter om en forklaring på ændringen i kreditgrænsen, og argumenter for at hæve grænsen.
Kreditkortselskaber har også annulleret kort, især dem, der har set lidt handling på det seneste. "En kreditkortudsteder kan skære din kredit, hvis du ikke bruger den," siger Wilson. Hvis du har et kreditkort liggende i en sokkeskuffe, så tag det ud og tilslut en automatisk betaling til det.
Betaler du et årligt gebyr for et bonuskort? “Sometimes these fees are well worth it if you’re getting free upgrades, free checked bags and access to airport lounges while traveling,” says Ted Rossman, of CreditCards.com. But when your fee comes up for renewal, if you haven’t used many of the card benefits because of the pandemic, ask for the fee to be waived or lowered, he says.
This year has seen a substantial rise in identity theft. But there are a number of things you can do to avoid becoming a victim:
If you have a flexible spending account, you may have a December 31 deadline to use the balance for qualified medical expenses. (Your employer may offer a grace period until March 15, or it may permit you to roll over up to $550 to next year.) Especially if you delayed medical appointments or procedures because of the pandemic, you may wind up with more money left over than expected in your FSA. Thanks to a change in the law, feminine-hygiene products and over-the-counter drugs purchased January 1, 2020, or later are reimbursable from an FSA or health savings account without a prescription, so you could stock up on medications such as cough suppressants, pain relievers and antihistamines. See a list of eligible items at www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
If you have a dependent-care FSA, coronavirus-related closures of day cares, summer camps and other child-care services may have thrown off your plans for spending the funds. Keep in mind that you can use them for a babysitter or nanny who cares for your children while you work—even if you work from home. But you cannot use the money for educational expenses, such as tuition or homeschooling, says David Speier, managing director of benefits accounts for consultant Willis Towers Watson.
You have until April 15, 2021, to make a 2020 contribution to a health savings account. But now is a good time to plan how much you’ll stash. The 2020 maximum contribution is $3,550 for those with self-only coverage or $7,100 for those with family coverage (plus an additional $1,000 if you are 55 or older by the end of 2020).
Unlike FSA funds, HSA savings are yours to use for qualified medical expenses at any time in the future—no reimbursement deadline applies, and the balance doesn’t expire. Even if you don’t plan to tap your HSA anytime soon, round up this year’s receipts for HSA-eligible expenses and keep them in a safe place in case you decide to submit them for reimbursement down the road.
If you have met your health plan deductible for 2020, scheduling any needed medical appointments before the end of the year could save you money. If you wait until 2021 for the doctor visits, you may have to pay the full cost until you meet your deductible. Rather avoid an in-person appointment? See whether your physician offers telehealth visits—which allow you to consult clinicians on a video chat or phone call—and check how your insurance plan covers such appointments. Virtual visits may be sufficient for, say, sessions with a mental-health therapist or for regular check-ins to manage a chronic condition.
The rules for holiday tipping are a little different this year. Delivery drivers are working double-time, and service industry workers are putting their health on the line. A little something extra could go a long way. At the same time, you may have had a hiatus from a housekeeper, hair stylist or day care provider who could use a bonus this time of the year.