Ryan Ermey :Stop hvad end du laver. Okay, det behøver du ikke, men der er nogle vigtige pengebevægelser at foretage nu – eller i det mindste inden årets udgang – og Sandy opdeler dem i vores hovedsegment. På dagens show fortæller vi dig, hvorfor du skal begynde at opbygge en nødfond i det nye år, og jeg fortæller Sandy, hvad det store problem er med investeringsforeningsudgifter. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, som som altid er tilknyttet seniorredaktør Sandy Block. Sandy, hvordan har du det?
Sandy Block :Godt. Gør klar til ferien, Ryan.
Ryan Ermey :Ja, faktisk, som vi alle er, og en hurtig programmeringsnote på den front. Sandy og jeg skal holde lidt fri i ferien for at se vores familier, så i stedet for et nyt afsnit i næste uge, gentager vi vores klassiske afsnit med Knight Kiplinger om pengediskussioner, som du skal have med din familie over. ferierne. Så samles omkring pejsen.
Sandy Block :Få din visdom fra Knight.
Ryan Ermey :Få noget æggesnaps og lyt til de dæmpede toner af Knight Kiplinger. Vi vil genudgive den podcast. I mellemtiden har vi en episode i dag, og vi taler om noget, som mange mennesker kommer til at tænke på eller beslutte sig for at gøre i det kommende år, og det er at bygge en nødfond.
Sandy Block :Det er rigtigt. Vi har set en masse undersøgelser, der er kommet ud i de sidste par måneder, der siger, at amerikanere i gennemsnit har mindre end $400, mindre end $1.000 - det afhænger af, hvem der bliver undersøgt. Ikke særlig mange penge til nødsituationer, hvilket dybest set betyder, at vi ... mange mennesker lever løn til løn og er ikke forberedte på de ting, livet kaster på dig, uanset om det er et bilhavari eller et tab af en job.
Ryan Ermey :Ret. Folk har en tendens til at tænke på dem som ... udelukkende til jobtab, fordi de mange gange kommer til udtryk i den slags termer. At det skulle være nok til at erstatte din indkomst i X mængde tid. Men du ved ikke, hvad der kommer op. Du nævnte, at det kunne være bilreparationer, det kunne være reparationer i hjemmet, det kunne være uventede lægeregninger. Du skal virkelig være forberedt, for hvis du ikke er det, og en af disse ting dukker op, kan du finde på at dyppe i din pensionsopsparing. Du kan være ved at løbe en fane op på dit kreditkort og komme i gæld. Det er ting, der vil lamme dig økonomisk – lamme din økonomiske fremtid.
Sandy Block :Ret. En ting, som mange kæmper med, især yngre mennesker, er, hvad man skal gøre, hvis man ikke har en nødkasse, men også har gæld. Måske betaler du af på studielån, måske har du en kreditkortsaldo. Jeg tror, at mange mennesker siger:"Okay, jeg begynder at oprette en nødfond, når jeg har betalt min gæld." Jeg synes, en bedre anbefaling og en, som vi fik fra Pam Capalad, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af...
Ryan Ermey :... Brunch og budget.
Sandy Block :... af Brunch and Budget, en tidligere gæst, siger hun, fokusere på et lille beløb, såsom en måneds leveomkostninger, og afsætte nogle af dine ekstra penge til denne konto, mens du betaler gælden af. Lav det ikke enten/eller. Her er hvorfor det er en god idé. Hvis du fokuserer helt på at betale din gæld af, og du ikke har nogen nødfond, og så opstår en nødsituation, vil du ende med endnu mere gæld, og du vil være i en gældscyklus muligvis for evigt. For hvad skal du lave? Du vil piske dit kreditkort ud, så du vil have endnu en større gæld.
Sandy Block :Måske kan du ikke spare tre-seks måneder, men start i det små. Prøv bare at bygge en lille pude, der vil hjælpe dig. Det, som vores kollega Miriam Cross skrev i en klumme om dette for et par måneder siden, er, at det giver dig mindre stress, og det giver dig flere muligheder. Måske er din nødsituation virkelig, at du har en rigtig dårlig værelseskammerat, og du gerne vil flytte. Hvis du har en nødfond, har du den mulighed. Hvis du ikke gør det, bliver du nødt til at blive hos den dårlige værelseskammerat, så længe det tager dig at opbygge din fond.
Ryan Ermey :Nå, ja, og det er derfor, Pam kaldte det "ja-fonden." Hun kunne ikke lide at kalde det en nødfond. Det giver dig muligheden for at sige:"Ja, jeg kan købe nye dæk til min bil, eller ja, jeg kan drage fordel og flytte ud, hvis denne værelseskammerat ikke er god." Generelt anbefaler vi, eller økonomiske planlæggere anbefaler, at vi taler med økonomiske planlæggere, som anbefaler, at du skal have tre til seks måneders indtægt opsparet. Nu kan du justere det ned, hvis du f.eks. er ung, gældfri, kunne flytte ind hos mor og far igen. Hvorimod, hvis du har meget gæld, hvis du har et realkreditlån, hvis du har en gruppe børn, eller hvis du ejer en virksomhed eller arbejder som freelancer, så skal du sandsynligvis være mere end seks måneder.
Ryan Ermey :Men bundlinjen er, at du skal starte i det små. Start med noget. Måske sparer du op til pension og betaler ned på dine studielån, og du har en vis gæld. Find et eller andet glad medie, hvor du lægger mærke til det, lad os kalde det en "ja-fond", bare så du, som Miriam siger, kan få en vis ro i sindet, hvis sådan noget skulle dukke op.
Sandy Block :Ret. Den bedste måde at investere disse penge på er i noget, der ikke bliver særlig spændende, fordi du vil have, at disse penge skal være et super sikkert sted, fordi du måske har brug for dem. Det er ikke ligesom din pensionsopsparing, som du kan investere på aktiemarkedet, fordi du ikke kommer til at røre ved den i 30, 40 år mere. Det er penge, du måske skal bruge næste gang. Vi vil give nogle anbefalinger, men dybest set vil du lede efter en FDIC, føderalt forsikret opsparingskonto. Netbankerne tilbyder den bedste interesse, men i disse dage bedste midler...
Ryan Ermey :Et par procent.
Sandy Block :... 1,5 eller 2%. Målet her er ikke at tjene penge. Målet her er at spare penge og have penge...
Ryan Ermey :Og have noget likviditet.
Sandy Block :... rigtigt, tilgængelig, når du har brug for det.
Ryan Ermey :Det er helt rigtigt. Gå ind i det nye år, begynd at opbygge nogle gode pengevaner, og en af dem er begyndt at kassere den ja-fond. Du har stadig et par pengebevægelser tilbage, før bolden falder. Sandy bryder dem ned næste gang.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med, ja, bare os to igen.
Sandy Block :Der er ingen her.
Ryan Ermey :Sandy vil være vores de facto gæst i dag. Det, vi taler om, er pengebevægelser ved årets udgang. Vi talte om nogle af disse tilbage i november, ting som vi tænkte, du skulle tage fat på. Det er tiltag, som du virkelig bør foretage lige her i sidste øjeblik inden den 31. december. Måske er et godt sted at starte her, Sandy, med velgørende gaver.
Sandy Block :Ret. Som du sikkert ved, fungerer vores skattesystem på kalenderbasis. Hvis du mener, at du skal specificere din selvangivelse og fratrække velgørende bidrag, har du indtil den 31. december til at yde dine velgørende bidrag. I sidste uge talte vi om donorrådgivne fonde. Hvis du er en stor giver, eller du vil give penge nu og senere beslutte, hvor du vil donere, så gå tilbage og lyt til det segment, for vi har mange gode råd der.
Sandy Block :Men hvis du bare laver velgørende gaver, har du som sagt indtil 31. december. Men hvis du laver gaven med et kreditkort, kan du stadig gøre krav på den på din selvangivelse for 2019, selvom du først betaler af på kreditkortet næste år. Det er noget at tænke over. En anden, og dette gælder for folk, der ikke nødvendigvis specificerer, hvis du kræver standardfradraget, og du har et barn på college, kan du være berettiget til American Opportunity Tax Credit. Det er værd op til $2.500 pr. bachelorstuderende. Hvis du ikke har maxet det, og der er regninger med forfald i januar, så betal dem nu, for så kan du kræve kreditten på din selvangivelse for 2019. Igen, dette er en af de mange, mange kreditter og skattelettelser, som du ikke behøver at specificere for at gøre krav på. Så hvis du har et barn på college, har du brug for pengene, du har brug for refusionen, gå videre og betal regningen for januar inden den 31. december.
Ryan Ermey :Hvad hvis du er i gang med at lære på egen hånd?
Sandy Block :Samme ting. Lifetime Learning Credit, som er mere passende for folk, der er ældre og går tilbage til skolen, fordi den gælder for kandidatarbejde, det er en anden, som du kan forudbetale næste års januarregning inden den 31. december og derefter få den kredit, når du indgiver din 2019 selvangivelse. Hvis du nu ikke har et barn på college, men du sparer til college, og du har en 529 college-opsparingsplan, vil disse bidrag ikke skære ned på din føderale skatteregning. Men en hel del stater giver dig en statslig skattefradrag for bidrag. Så lad dem og stater også operere på et kalenderår, så giv disse bidrag. De laver gode julegaver. Dine børn vil takke dig senere, det lover jeg. Bedsteforældre, venner, masser af mennesker kan bidrage til en 529-plan. Igen, hvis du gør det inden årets udgang, kan du muligvis få et snit på din statslige selvangivelse.
Sandy Block :Nu er det sandsynligvis for sent at lægge mange flere penge i din 401(k). Du har sikkert fået din sidste lønseddel nu, men hvis du er selvstændig, kan du bidrage med meget til en solo 401(k) på til $56.000 eller $62.000, hvis du er over 50. De fleste mennesker går ikke at lægge så meget ind, men du har indtil den 15. april til at bidrage. Du skal sætte den op senest 31. december, hvis du vil, hvis du vil trække...
Ryan Ermey :Hvis du vil tage fradraget.
Sandy Block :Hvis du vil trække det fra på din selvangivelse for 2019. Om ikke andet, hvis du tror, du vil lægge nogle penge i en solo 401(k) mellem nu og skattedagen, skal du oprette det inden den 31. december, så du kan gøre krav på det på din selvangivelse for 2019.
Ryan Ermey :Det er blot en af de mange muligheder for pensionsopsparing, som vi kom ind på for selvstændige og freelancearbejdere. Så gå tilbage og lyt den episode for at tale om måder at spare på. Hvad med flexudgiftskonti? Jeg ved, at nogle af dem skal have tømt den 31. december.
Sandy Block :Ret. Healthcare fleksible forbrugskonti er brug-det-eller-tab-det. Nogle af dem giver dig indtil marts. Det afhænger af din arbejdsgiver, så find ud af det. Nogle af dem giver dig indtil marts, men nogle af dem skal du bruge alle pengene inden den 31. december, ellers mister du saldoen. Heldigvis er der tonsvis af måder at bruge de penge på. Jeg har kørt et Walgreen-løb i sidste øjeblik, så jeg ved, hvad jeg taler. Kontaktlinser, kontaktlinseløsninger, termometre, alle mulige ting.
Ryan Ermey :Førstehjælpskasser.
Sandy Block :Førstehjælpskasser. Vi sætter et link i noterne til showet. Nyt i år, tror jeg, eller nyt for nylig er, at du kan bruge pengene til at betale for genetisk testning. Hvis du ville finde ud af, om der er en sygehistorie i din familie, bruger du også pengene til det. Så tjek saldoen på din fleksible forbrugskonto, se hvad fristen er, og gå på indkøb, hvis du har brug for det.
Ryan Ermey :Nu, jeg ved godt, at du har nogle flere sjove tips på vej, men før vi gør det, rigtig hurtigt, da vi talte om skatter og sådan noget, er jeg nødt til at smide en investorting derind...
Sandy Block :Ja, for det er...
Ryan Ermey :... hvis du ikke har noget imod det.
Sandy Block :Nej. Gå.
Ryan Ermey :Jeg stjæler din torden. Men hvis du sælger investeringer inden årets udgang, og de er steget ret meget, kan du skylde kapitalgevinstskat. Det skal bemærkes, at enhver investering, som du sælger med tab, kaldes det at høste disse tab. I det omfang de opvejer dine kapitalgevinster, kan du høste disse tab for at undgå at betale kapitalgevinstskat. Så...
Sandy Block :Højre.
Ryan Ermey :... videre til ... åh, havde du mere?
Sandy Block :Nej, jeg ville bare sige, at selvom du faktisk ikke solgte nogen investeringer, besluttede du bare at holde fast i dem, hvis du havde skattepligtige investeringsforeninger, har du måske fået kapitalgevinstudlodninger. Uanset om du ikke har gjort noget, er de stadig forpligtet til at betale dem ud. Igen, hvis du har mange af dem, kan du blive ramt rigtig hårdt, når du indgiver din skat. Så se, om du har nogle tabere, som du kan skære løs mellem nu og slutningen af året for at opveje disse gevinster.
Ryan Ermey :Okay, ja. Du ville få dem fra en investeringsforening, hvis fonden i sig selv solgte ud af værdsatte investeringer, og de videregiver den kapitalgevinst til dig, ganske generøst. Okay, så videre til nogle sjove ting. Vi har nogle gode rejseting før...
Sandy Block :Ret. I vores forsidehistorie for december nævnte vi udgifter. Vi talte så meget om skat og opsparing, men det er et godt tidspunkt at tjekke dine kreditkort og indløse belønningspoint, miles eller cash back, du har akkumuleret, fordi folk bruger mange penge. Jeg føler, at alt, hvad jeg har lavet på det seneste, er at skrive checks.
Ryan Ermey :Åh min gud.
Sandy Block :Folk bruger mange penge på denne tid af året, så du kan bruge nogle af disse point eller kontanter til at købe julegaver, forkæle dig selv med en massage, fordi du måske har brug for en. Hvis du planlægger at bruge mange penge på gaver og rejser i løbet af ferien, så tjek et kreditkort med en generøs indledende bonus på cash back eller point, og så kan du også kompensere for nogle af disse udgifter. Et, vi anbefaler, er Chase Preferred Visa, som giver dig 60.000 point, hvis du bruger $4.000 i de første tre måneder. Vi vil sætte nogle flere anbefalinger i shownoterne. Men det er en god måde at, hvis du bruger meget, kan du lige så godt få noget for det.
Ryan Ermey :Ja, jeg mener, især hvis du er en sidste-øjebliks-shopper, som jeg har været tidligere, og går til indkøbscenteret juleaften...
Sandy Block :Øh, øv!
Ryan Ermey :... for at få alt, måske at få en del af den bule på $4.000 lige ud af vejen tidligt kunne være incitament for dig til at gå og gøre det. Men mand, jeg mener, det er et godt råd, især at slå pointene op, fordi (a) folk glemmer pointene og ikke indløser dem eller bare sådan...
Sandy Block :De udløber nogle gange, ja.
Ryan Ermey :De er gemt et sted. Ja, du har ret. Jeg mener, denne tid på året sværger jeg, at jeg tror, at mit kreditkort faktisk er varmt at røre ved i lommen. Alt sammen ting at holde øje med her sidst på året. Vi vil linke hele historien i shownoterne. Det er forsiden af decemberudgaven af Kiplinger's Personal Finance, Money Moves to Make Now. Vi synes, du skal lave dem alle sammen nu. Nå, måske ikke lige nu, men nyd tiden med din familie først i løbet af ferien, og så måske, mens du lytter til vores snak med Knight Kiplinger, gå ud...
Sandy Block :Foretag disse pengebevægelser.
Ryan Ermey :... og lav nogle af disse træk. Hvis du tjekker dit investeringsafkast over det seneste år, skal du være særlig opmærksom på gebyrer. Jeg fortæller dig hvorfor efter pausen.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, et nyt Explain Like I'm Five-segment. I dag er jeg i gang med at forklare, så Sandy, hvad vil du gerne vide?
Sandy Block :Nå, nu hvor det er slutningen af året, ser du måske tilbage på, hvordan dine investeringer har klaret sig. En af de ting, som folk ser, når de tjekker deres investeringsforeninger, er udgiftsforhold. Hvad er en investeringsforenings udgiftsforhold?
Ryan Ermey :Ja, og det er et godt tidspunkt at tale om disse. Som du sagde, hvis du gennemgår dine investeringer i slutningen af året, tager du måske et kig på ydeevnen, tager et kig på alle de forskellige investeringsforeninger eller børshandlede fonde, som du ejer. Hvis du ejer nogen af disse, opkræver de et udgiftsforhold. Hvad det er, er det beløbet, som fondsselskabet opkræver for forvaltningen af fonden. Det beregnes ved at lægge alle fondens udgifter sammen, som overvejende er det, som virksomheden betaler forvalteren, men også ting som, hvad de betaler for journalføring eller juridiske udgifter, eller måske noget revision - sådan noget.
Ryan Ermey :Det hele bliver pakket ind i fondens udgifter. Så dividerer du det med fondens samlede formue, så det er udtrykt i procent. Lad os sige, at en fond har et omkostningsforhold på 1 %. Det betyder, at du betaler $100 i årlige gebyrer for hver $10.000, som du ejer i fonden. Det er uanset hvor mange penge du har investeret i fonden, du kommer til at betale en procentdel af disse aktiver for at den fond kan administreres.
Sandy Block :Hvorfor skulle jeg bekymre mig om dette? Og regne ud.
Ryan Ermey :Ja. Jeg lavede en lille smule matematik forud for...
Sandy Block :Så det behøver du ikke.
Ryan Ermey :... af tape, så det behøver du ikke. For at være retfærdig behøvede jeg det heller ikke. Der er en fremragende Bankrate-beregner, som jeg vil lægge op i de sedler, jeg brugte til disse tal. Det vigtigste er, og dette har været en enorm investeringstendens, at omkostninger er en af de største, hvis ikke den største bestemmende faktor for investeringsresultater. Det er det værd at se på din portefølje for at se, om det giver mening at reducere dine omkostninger. Det er her noget som en indeksfond eller en børshandlet fond, noget der er passivt forvaltet, og hvad vi mener med det er, at der ikke er en forvalter der går ind og laver handler og lægger en strategi.
Sandy Block :Og tjene en stor løn, som du betaler for.
Ryan Ermey :Ret. Det er normalt bare automatisk, elektronisk, robotmæssigt, uanset hvilket adverbium du vil bruge, det sporer et indeks. Det har en repræsentation af hvad indekset har. Der er ikke meget ledelse involveret. Lad os sige, at du ejer en diversificeret, stor virksomheds-aktiefond, der følger S&P 500. Hvis du er ligeglad med fondens strategi, eller hvis det er noget, du ikke er særlig passioneret omkring, kan det være fornuftigt at investere. i en ETF eller en indeksfond, der besidder noget meget lignende, som f.eks. har S&P 500.
Ryan Ermey :Jeg har lavet en lille smule matematik. Nå, Bankrate har lavet en lille smule matematik på to hypotetiske large cap aktiefonde, som den slags jeg lige talte om. Den ene er en aktivt forvaltet fond, der opkræver de førnævnte 1 % i årlige udgifter. Den anden er en indeksfond. Dybest set er det Vanguard 500 Admiral Shares. De opkræver et omkostningsforhold på 0,04%. Så hvad er forskellen? Nå, over 30 år, og for denne øvelse, antager vi et relativt konservativt afkast på 7 % for en stor amerikansk aktiefond. På en investering på 10.000 $, at hvis du bare stikker 10.000 $ i fonden, tjener den 7% af året, så gør du ikke noget ved det. Med den aktive fond, der opkræver 1% i årlige udgifter, ville du ende med $56.000, men du ville have betalt mere end $8.000 over det tidsrum i udgifter. I modsætning hertil ville du i den passive fond ende med $75.000, efter kun at have betalt $401 i udgifter.
Sandy Block :Ret. Hvilket er et virkelig overbevisende argument for at være opmærksom på udgifter. Jeg tror lige nu, at alle har det så godt, at alle tjener penge, fordi markedet har stået på i lang tid, at folk måske på en måde mister overblikket over, hvor vigtigt det er. Men som du sagde, det er den ene ting, du kan kontrollere. Hvis markedet falder, vil du virkelig begynde at lægge mærke til...
Ryan Ermey :Åh, ja.
Sandy Block :... forskellen mellem fonden på 1 % og fonden på 0,0 %.
Ryan Ermey :Nogle mennesker, af denne grund og af den grund, at flertallet af aktive forvaltere ... ja, det afhænger af aktivklassen eller hvad som helst. Men det er virkelig svært at slå markedet konsekvent. Folk, der er virkelig evangeliske om indeksfonde, siger, at du er lavpris, og du klarer dig lige så godt eller næsten, brøkdele væk fra lige så godt som indekset, når de fleste aktive mennesker alligevel ikke kan slå det. Jeg ejer aktivt forvaltede fonde. Det er bare sådan, at hvis du ejer en aktivt forvaltet fond, så skal den være så meget bedre. Det skal være...
Sandy Block :Fyren skal...
Ryan Ermey :Ja, præcis. Det skal absolut retfærdiggøre udgiftsforholdet. Når du ser på, hvordan dine midler klarede sig i slutningen af året, skal du være opmærksom på omkostningerne såvel som ydeevnen, fordi det kunne være, at du kunne finde en meget lavere omkostningserstatning for en fond, som du måske ikke engang er så glad for med. Det kan have en drastisk, drastisk positiv effekt på dit afkast.
Ryan Ermey :Det afslutter dette afsnit af Your Money's Worth. Besøg Kiplinger.com/links/podcasts for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.