Når din arbejdsgiver udruller sin menu med sundhedsforsikringsydelser til efteråret, skal du ikke blive overrasket, hvis du har flere muligheder, end du havde sidste år. Mens virksomheder forsøger at imødekomme arbejdernes forskellige behov, uddeler de et bredere udvalg af planer. Arbejdsgivere siger, at tilbud eller udvidelse af ydelsesvalg er deres højeste prioritet over de næste tre år, ifølge en undersøgelse fra konsulent Willis Towers Watson. For at hjælpe med at holde dine præmier og deres egne omkostninger nede, har virksomheder tilføjet høj-fradragsberettigede planer knyttet til en sundhedsopsparingskonto - eller endda droppet traditionelle planer fra deres menu og gjort en høj-fradragsberettiget plan til den eneste mulighed. Men blandt store arbejdsgivere vil antallet af organisationer, der kun tilbyder en høj-fradragsberettiget plan, falde til 25 % i 2020, ifølge en undersøgelse fra National Business Group on Health sammenlignet med 30 % i 2019 og 39 % i 2018.
Større valg er en god ting - men du bliver nødt til at studere for at sikre, at din plan opfylder dine medicinske behov til den laveste pris. I 2020 forventer arbejdsgiverne, at udgifterne til sundhedsydelser vil stige med 5 %, ifølge NBGH-undersøgelsen. De forventede samlede omkostninger pr. medarbejder (inklusive eventuelle familiemedlemmer på planen) næste år er 15.375 USD sammenlignet med 14.642 USD i 2019. NBGH estimerede ikke gennemsnitlige præmier og egenudgifter for 2020, men i 2019 havde arbejderne kl. store virksomheder hentede næsten 4.500 USD af fanen i præmier og egenudgifter, og arbejdsgiverne påtog sig resten.
Mere end halvdelen af arbejdsgiverne tilbyder værktøjer, såsom online-beregnere, for at hjælpe medarbejderne med at beslutte, hvilken plan de skal vælge. Og inden for de næste tre år vil 75 % af arbejdsgiverne gøre det til en prioritet at levere sådanne værktøjer, ifølge Willis Towers Watson. Brugen af en fordelsberegner fik Chicagoans Lori og Matthew Murphy til at genoverveje, om en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse parret med en sundhedsopsparingskonto stadig er den bedste mulighed for dem og deres to døtre. Lori arbejder for et teknologifirma, der for nylig blev købt ud.
Under den tidligere ejer var den høje fradragsberettigede plan "en slam-dunk-beslutning," siger Matthew, der er selvstændig. Med den nye ejers politiktilbud ville Murphy-familiens samlede præmier og egne udgifter være næsten det samme for grundlæggende forebyggende pleje, uanset om de vælger en høj-fradragsberettiget plan eller en standard-foretrukket udbyderorganisation (PPO) politik. Når de tager højde for mulige besøg hos en specialist eller skadestuen, ville PPO-muligheden være omkring $700 mindre for året. Men de afvejer også fordelene ved at bygge langsigtede besparelser i en HSA. "Vi er ved hegnet, men det er sandsynligt, at vi vil gå med PPO," siger Matthew.
Arbejdsgivere integrerer yderligere teknologi – og reducerer omkostningerne – med virtuelle sundhedstjenester. Planer yder fjernpleje til alt fra behandling af diabetes, forhøjet blodtryk og andre kroniske tilstande til problemer som gigt og rygsmerter. Du kan for eksempel deltage i en fysioterapisession gennem en videokonference. Forkølelse, influenza og dermatologiske problemer, såsom akne eller udslæt, kan også behandles virtuelt til en typisk pris på $10 til $40 pr. "besøg", siger Tracy Watts, seniorpartner hos fordelskonsulent Mercer.
Hvis du og dine familiemedlemmer er raske, kan en høj fradragsberettiget politik være den billigste løsning, fordi den typisk kommer med en lavere præmie end andre planer. Hvis det er første gang, du overvejer en sådan plan, så gennemgå forklaringen af fordele eller spørg dine læger om de fulde omkostninger ved kontorbesøg, siger Cassandra Weaver, direktør for menneskelige ressourcer for Benefit Resource. Tjek også priserne på dine receptpligtige lægemidler.
Sørg for, at du har nok penge opsparet til at opfylde en høj selvrisiko, som vil være mindst $1.400 for en person og $2.800 for en familie i 2020. Udnyt en HSA, hvis den er tilgængelig. Du får en tredobbelt skattefordel:Bidrag er før skat (eller fradragsberettigede, hvis din HSA ikke er fra en arbejdsgiver), midlerne vokser skattefrit, og udbetalinger til kvalificerede lægeudgifter beskattes ikke. Plus, du kan stable besparelser for fremtiden (for mere om HSA'er, se Sådan sænker du dine sundhedsomkostninger). Din arbejdsgiver kan også hjælpe med at finansiere din konto. Overvej at gemme de ekstra penge på kontoen, du ville bruge på præmier, hvis du havde en plan med en lavere selvrisiko.
En PPO-plan med en lavere selvrisiko og højere præmie kan være et godt valg, hvis du har en tilstand, der kræver, at du besøger sundhedsudbydere ofte. (For nylig blev 14 behandlinger og tjenester for forskellige kroniske sygdomme – såsom statiner mod hjertesygdomme og insulin til diabetes – dog berettiget til forebyggende pleje for dem, der har en høj-fradragsberettiget plan med en HSA. Så du har muligvis ikke for at opfylde selvrisikoen, før du modtager dækning for disse varer.) En plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) kan have en lavere præmie, men du vil sandsynligvis modtage ringe eller ingen dækning for pleje uden for netværket eller for specialister, du besøger uden en henvisning fra din primære læge.
Når du sammenligner planer, skal du gennemgå præmien, co-pays, selvrisiko og maksimalt selvkost. For at estimere det meste, du ville betale for dækning, skal du føje dine årlige præmieomkostninger til dit maksimale beløb, siger Myles Ma, sundhedsekspert for Policygenius. Se, om dine læger er i planens netværk, og tjek, hvor meget du vil betale for at se udbydere uden for netværket. Hvis du bliver tilbudt syns- eller tandforsikring, så overvej, om du forventer at bruge fordelene nok til at gøre præmien værd at betale. Tag højde for eventuelle store udgifter i horisonten, såsom tandregulering til et barn.
Se over formularen, som viser receptpligtig medicin inkluderet i planen. Find ud af, hvad egenbetalingen er for dine lægemidler - co-pays er ofte opdelt i flere niveauer, hvor generiske lægemidler modtager den største forsikringsdækning, og ikke-foretrukne lægemidler med mærkenavn og nye lægemidler eller speciallægemidler får mindre dækning. I øjeblikket udskyder omkring en fjerdedel af arbejdsgiverne dækningen af lægemidler, der er nye på markedet, i en periode (f.eks. seks måneder), mens fordelschefen vurderer deres sikkerhed og effektivitet ifølge NBGH-undersøgelsen.
Hvis du har en fleksibel udgiftskonto, som kan være tilgængelig, uanset hvilken type sundhedsplan du vælger, kan du opdatere de berettigede udgifter på fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx. Nogle arbejdsgivere giver dig indtil den 15. marts efter dit planår slutter til at bruge midlerne, eller du kan muligvis overføre op til $500 til det næste planår. Selvom du ikke bruger alle pengene inden for din plans deadline, kan du stadig komme ud foran, fordi før skat-dollar går ind på kontoen. En person, der er i den føderale skatteramme på 24 % og sætter $1.000 i en FSA, kan spare omkring $300 til $350 for året i føderale og statslige indkomstskatter og FICA-skat, siger Paul Fronstin, direktør for sundhedsforskning for Employee Benefit Research Institute.
Hvis du overvejer at føje din ægtefælle til din plan, så se, om den opkræver et ægtefælletillæg, som kan gælde, hvis din ægtefælle er berettiget til en sygeforsikring gennem sin egen arbejdsgiver. Kør regnestykket for at se, om det giver mening at sætte hele din familie på én plan eller at dele den op - for eksempel med kun dig på din arbejdsgiverplan og dine børn og ægtefælle på din ægtefælles plan. "Vi ser mere og mere opdelt dækning," siger Watts.
Tjek for incitamenter, der kan reducere din præmie eller resultere i et højere arbejdsgiverbidrag til din HSA. At deltage i biometrisk screening og udfylde et sundhedsrisikospørgeskema er måder, hvorpå du muligvis kan tjene rabatten eller kreditten, siger Watts.
Gode nyheder, hvis du er på udkig efter en sygeforsikringsplan på det individuelle marked:Præmierne fortsætter med at stabilisere sig efter år med voldsomme stigninger, og nogle forsikringsselskaber tilbyder deres Affordable Care Act-planer i flere stater.
Laura Davis, en finansiel planlægger, der bor i Decatur, Ga., forventer at se flere muligheder, når hun ser til sygesikringsbørsen til efteråret for at få en politik, der dækker sig selv, sin mand og deres to børn. Davis er selvstændig, og i årevis stolede familien på hendes mands arbejdsgiverplan. Men siden han blev selvstændig sidste år, har de været dækket af COBRA, den føderale lov, der tillader arbejdere at forblive på deres arbejdsgiverplan i op til 18 måneder efter at have forladt et job. Deres dækning udløber i december.
Præmien for deres høje fradragsberettigede plan er i øjeblikket mindre end $1.000 om måneden, og Davis forventer at betale mindst $1.700 månedligt for en lignende plan fra børsen, med en selvrisiko på $7.000 eller mere og et maksimum på næsten 14.000 USD for omkostninger i netværket. Men den nye plan vil sandsynligvis ikke omfatte syn og tanddækning, som hendes nuværende gør. "Vi bruger ikke meget sundhedspleje, og vi har været i stand til at opbygge vores HSA-balance gennem årene," siger Davis.
Reduktion af omkostningerne . Davis siger, at hendes families indkomst er for høj til at kvalificere sig til et statstilskud til at sænke deres præmier. For at være berettiget må din indkomst ikke overstige 400% af det føderale fattigdomsniveau, hvilket er $49.960 for en person, $67.640 for et par og $103.000 for en familie på fire. Hvis du kan få tilskud, er en plan fra børsen dit bedste bud. Vælg din stat på www.healthcare.gov/get-coverage for at se dine muligheder. Du kan også købe policer på eHealthInsurance.com eller gennem en mægler; find en på www.nahu.org.
Kortsigtede sundhedspolitikker, der ikke opfylder ACA-standarder, bliver mere udbredt. Nogle kan holde op til 12 måneder og blive fornyet op til tre år. Præmier for en person kan løbe omkring $125 om måneden sammenlignet med et gennemsnit på $448 for en ACA-plan uden tilskud, siger Paul Rooney fra eHealthInsurance.com. Men sådanne kortsigtede planer kan udelukke allerede eksisterende tilstande og forebyggende eller moderpleje. Hvis du er ved godt helbred, tager få recepter og leder efter nødbeskyttelse til en overkommelig pris, kan en kortsigtet plan give mening, siger Adam Hyers, en forsikringsmægler i Columbus, Ohio.