Hvis COVID-19-pandemien har lært os noget, så er det, at vi skal være klar til det uforudsigelige. Dette gælder især, når det kommer til planlægning af uventede medicinske omkostninger. Der er jo ingen, der planlægger at blive syge eller ende på hospitalet. Men når man tænker på, at omkring 4 ud af 10 amerikanere ville kæmpe for at dække en nødsituation på $400, kan mange familier komme i en udfordrende økonomisk situation, hvis de blev ramt af en dyr og uplanlagt lægeregning.
Sundhedsopsparingskonti eller HSA'er kan hjælpe dig med at tage kontrol over dit helbred og økonomiske velværebehov i nutidens uforudsigelige verden. Ikke sikker på, hvordan de fungerer? Bare rolig - du er i godt selskab. Ny forskning fra Voya Financial viser, at kun 2 % af mennesker er klar over de vigtigste egenskaber ved en HSA.
For at hjælpe dig med at komme op i hastighed er nedenstående fem fakta, der hjælper med at nedbryde, hvad du har brug for at vide om HSA'er. Og med en åben tilmeldingssæson i gang for mange amerikanske arbejdere, er det nu et godt tidspunkt at blive uddannet i HSA'er, når du overvejer alle dine arbejdsgiversponsorerede arbejdspladsfordele.
En HSA er en medicinsk opsparingskonto, der er tilgængelig for dig, når du er tilmeldt en kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP). IRS definerer disse planer som dem, der har en selvrisiko på mindst $1.400 for en person og $2.800 for en familie i 2020. Med de stigende udgifter til sundhedspleje begyndte et stigende antal virksomheder at tilbyde HDHP'er i deres personalegoder. Før pandemien viste industriforskning, at næsten halvdelen af amerikanerne (46%) med privat sygeforsikring var tilmeldt en HDHP.
Typisk er de fleste HDHP'er kombineret med en HSA, som er finansieret af før skat dollars, der indsættes på din konto, normalt gennem et lønfradrag. Som et resultat er HSA'er steget i popularitet for at hjælpe med at betale for kvalificerede medicinske omkostninger, samtidig med at de hjælper medarbejderne med at planlægge og dække de høje selvrisikoer forbundet med disse sundhedsplaner.
Den måske største fordel ved en HSA er de tredobbelte skattefordele, den tilbyder:1) bidrag er før skat og reducerer din skattepligtige indkomst; 2) dine HSA-midler vokser skattefrit; og 3) når de bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter, er HSA-udbetalinger skattefrie.
HSA-bidragsbeløb er begrænset hvert år af IRS. For 2021 er HSA-bidragsgrænserne $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familiedækning. Personer, der er 55 år og ældre, er berettiget til et yderligere bidrag på $1.000.
Hvis det er overkommeligt, er det en god idé at overveje at maksimere dine HSA-bidrag for at få det fulde udbytte af disse tredobbelte skattefordele. Plus, når en person når pensionsalderen ved 65, kan disse HSA-midler derefter bruges til at betale for generelle leveomkostninger - bolig, mad eller rejser, for eksempel - og vil blive beskattet som enhver normal fordeling fra en pensionskonto. I modsætning til en 401(k) eller en individuel pensionskonto (IRA), er HSA-bidrag foretaget via lønfradrag ikke underlagt FICA-skatter (Social Security and Medicare), og en person er ikke forpligtet til at tage minimumsudlodninger på nogen alder.
De fleste mennesker er ikke klar over, at når du tilmelder dig en HSA gennem din virksomhed, er det ikke bundet til din ansættelse. I modsætning til din sygesikringsplan og din fleksible forbrugskonto (FSA), som generelt er knyttet til din beskæftigelse, er din HSA bærbar - hvilket betyder, at du ejer kontoen. Derfor, hvis du bliver afskediget, fyret fra dit job eller vælger at forlade, forbliver din konto og penge hos dig, og du kan altid bruge dine HSA-dollar til at betale for kvalificerede lægeudgifter.
Derudover, i modsætning til fleksible forbrugskonti, er HSA'er heller ikke "brug-det-eller-tab-det"-konti, og din saldo overføres hvert år. Når du er tilmeldt en HDHP og HSA, kan du også vælge at dække lægeudgifter ud af lommen nu og tage en skattefri udlodning i fremtiden i størrelsen af din nuværende udgift. Denne tilgang giver dig mulighed for at bruge din HSA som et potentielt nødbesparelseskøretøj. Bare sørg for at holde på dine kvitteringer for at bekræfte alle distributioner. Plus, med en HSA har du mulighed for at ændre dit bidragsbeløb når som helst i løbet af året. Du er ikke "låst" til det beløb, du valgte i din åbne tilmeldingsperiode.
Tilbage i marts vedtog kongressen Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) for at hjælpe amerikanere ramt af pandemien. Som en del af denne lovgivning kan HSA'er nu bruges til at købe visse håndkøbsmedicinske produkter og medicin – inklusive dem, der er nødvendige i karantæne og social distancering, og feminine hygiejneprodukter – uden recept fra en læge.
CARES-loven udvidede også dækningen af telesundhedstjenester. Konkret indeholder det nu en bestemmelse, der giver HDHP'er mulighed for at dække telesundhedsydelser, før selvrisikoen er opfyldt. Indtil nu havde IRS ikke tilladt disse udgifter at blive refunderet i henhold til en HDHP, før planens selvrisiko var nået.
Ud over at hjælpe amerikanske arbejdere med at tage kontrol over deres sundheds- og økonomiske velværebehov, kan HSA'er også give en attraktiv investeringsmulighed. Kontohavere kan bidrage med penge i deres HSA til at planlægge fremtidige sundhedsudgifter, mens de også investerer i investeringsforeninger, når kontoen når investeringstærsklen. Disse investeringsmuligheder ligner opstillinger, der er tilgængelige på typiske pensionskonti på arbejdspladsen, og kan omfatte mål-dato-serier, aktiv og passiv aktiekapital og obligationer og fast indkomst. Derfor kan en person lægge penge i deres HSA i 20 eller 30 år og potentielt være bedre forberedt til pensionering.
Denne designfunktion ved en HSA er vigtig, når man tænker på, at USA står over for en pensionskrise, i høj grad på grund af de stadigt stigende udgifter til sundhedspleje. Industriforskning viser, at 40 % af amerikanske arbejdere mangler tillid til, at de vil have penge nok til at tage sig af deres lægeudgifter, når de går på pension. Og disse følelser kan være berettigede, når man tænker på, at det gennemsnitlige par skønnes at have brug for 296.000 USD i opsparing for en 90 % chance for at dække udgifter til sundhedspleje i pensioneringen.
Ud over at hjælpe med at betale for sundhedsomkostninger, når du arbejder, kan HSA'er derfor tjene som et værdifuldt langsigtet opsparingsmiddel for at hjælpe med at lukke pensionsbesparelserne i sundhedsplejen.
Selvom ingen ved med sikkerhed, hvornår denne globale sundhedskrise vil ende, er det vigtigt, at vi fortsætter med at forberede os på det uventede. I din åbne tilmeldingsperiode vil jeg opfordre alle til at se nærmere på HSA'er. Selvom det er misforstået og ofte underudnyttet, er det nu, du skal blive klog på HSA'er som en potentiel mulighed for at hjælpe med at beskytte din families sundhed og økonomiske velværebehov.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgiveroptegnelser hos SEC eller hos FINRA.CEO, Health Solutions, Voya Financial
Rob Grubka er administrerende direktør for Health Solutions for Voya Financial. I denne rolle er han ansvarlig for produktudvikling og -styring, distribution og end-to-end kundeoplevelse for Voyas stop loss, gruppeliv, handicap og supplerende sygeforsikringsløsninger samt sundhedsopsparings- og forbrugskonti, der tilbydes til USA virksomheder og dækker mere end 6,6 millioner individer gennem arbejdspladsen.