Når det kommer til gæld, har vi en simpel filosofi:Gæld er dum.
Nogle mennesker undervurderer deres bunke af gæld, fordi de tror, at "god gæld" ikke rigtig tæller imod dem. Men her er aftalen:Der er ikke sådan noget som "god" gæld.
Ligegyldigt hvordan folk prøver at overtrække det, er det gæld, hver gang du skylder penge til nogen. Vores kultur siger måske, at visse typer lån ikke tæller som reel gæld – men det er bare ikke sandt.
Gæld kan dukke op i mange former, så det er godt at kende de forskellige måder, det kan beskrives på:
Sikker gæld
Usikret gæld
Fast rente
Variabel rente
Fast betalingsperiode
Variabel tilbagebetalingsperiode
Du har sikkert hørt, at realkreditlån er "god" gæld. Folk vil sige, at du "udnytter" din gæld, fordi du kan afskrive renten på dine skatter, og boligen stiger i værdi!
Men her er aftalen:Hvis du skal optage et boliglån, bør du følge nogle solide retningslinjer (som at tage et 15-årigt fastforrentet realkreditlån med en månedlig ydelse, der ikke er mere end 25 % af din bolig betale).
Men selv da indebærer ethvert realkreditlån stadig risiko. Dit hjems værdi kan falde og få dig til at ende under vandet. Du kan stå over for en katastrofe og ikke være i stand til at betale dit realkreditlån.
Så hvis du kan svinge det, er det altid den mest ideelle mulighed at sætte 100 % ned i kontanter.
Vi elsker vores biler, ikke? Vi elsker dem så højt, at vi går ind på bilgrunde og kører af sted med splinternye køretøjer – og enorme billån.
Mange mennesker vil forsøge at sige, at du ikke kan købe en bil uden et lån knyttet til den, og at nye biler er den eneste "sikre" mulighed. Så massive billån bliver acceptabel gæld. Det er bare en del af at være "normal", ikke? Og hvis du kan administrere den månedlige betaling på $600, hvad er så den store sag?
Men overvej dette:En bils værdi tankes bare ved at køre den væk fra pladsen og falder derefter yderligere 60 % efter de første 5 år! (1) Når du medregner, hvordan renten normalt er ret høj, og låneperioderne bliver længere, virker det pludselig ikke så smart.
Spring over den nye bil, og betal kontant for en god, pålidelig brugt bil, der fører dig fra punkt A til punkt B.
Studielån er endnu et eksempel på, hvad mange anser for værdifuld gæld. Men sandheden er, at studielån skader meget mere, end du måske tror.
Faktisk er de den største vejblokering for denne generations økonomiske succes. Den gennemsnitlige studielånsgæld pr. studerende er omkring $37.000, (2) og den samlede udestående studielånsgæld har nået 1,41 billioner USD. (3)
Dagens 20-årige voksede op med at høre ting som:"Du kan ikke gå på college uden gæld. Studielån er en investering i din fremtid. Du kan ikke komme videre uden en fancy uddannelse!”
Det uheldige resultat? Mange universitetsstuderende optager lån uden at forstå, at de er hoppet ned i en dyb grube med en grim boa-konstriktor. Pludselig ser de på en levetid med gæld, der gør det sværere at købe hus, blive gift eller stifte familie, end det burde være. Tak for ingenting, studielån.
Hvis du har studielån, skal du sætte det i højt gear for at begynde at betale af på gæld pronto. Og hvis du overvejer at optage nye lån, så gå væk. Tro det eller ej, du kan dimittere fra college uden studielån hængende om halsen. Spar op og betal kontant, ansøg om stipendier og føderale tilskud, eller arbejd dig gennem skolen.
Vi kan høre dig nu! Nå, det er den ene ting, jeg er uenig med Dave i. Jeg bruger mit kreditkort, betaler det af hver måned og modtager store belønninger. Ja, vi ser dine Facebook-kommentarer.
Bravo til dig for at betale fuldt ud på dit kreditkort hver måned. Men sandheden er, at de fleste mennesker bare ikke gør det. Federal Reserve har fundet ud af, at amerikanerne nærmer sig 1 billion USD i kreditkortgæld. (4) Tallene lyver ikke - ikke alle "betaler det af hver måned." Faktisk har den gennemsnitlige amerikanske husstand med kreditkortgæld en saldo på $14.564. (5)
Gæld er gæld. Din gratis T-shirt og flymile er virkelig fantastiske og det hele, men de hjælper dig ikke med at blive millionær. Lærer du at administrere dine penge og betale for ting kontant? Nu det vil.
Sidst du skulle købe møbler, hørte du sikkert en salgstale, der lød sådan her:Køb i dag og betal ingen renter i et helt år! Halvfems dage det samme som kontanter!
Det er ikke gæld, vel? Ikke hvis du betaler af på det spisestuesæt, før renten sætter ind? Falsk. Den sælger er der ikke for at gøre dig nogen tjenester. De ved, at chancerne for, at du betaler fuldt ud inden 90 dage, er ringe til ingen. Butikken er i gang for at tjene penge. Når du skriver under på den stiplede linje, har de en fortjeneste.
Så næste gang en sælger forsøger at suge dig ind i en af disse tilbud, skal du tilbyde mindre end udbudsprisen og betale med kontanter. Du får en bedre pris og undgå gæld.
Er du usikker på, hvor meget gæld du rent faktisk har? Du er ikke alene. Ifølge en nylig undersøgelse undervurderer amerikanere deres kreditkortgæld med i gennemsnit omkring 37 % og deres studielån med omkring 25 %. (6)
Mange mennesker ved ikke, hvor meget de skylder, fordi de er for bange for at åbne op for regningerne, ikke forstår, hvordan det hele fungerer, eller simpelthen ikke har taget sig tid til at lægge det hele sammen. Det hjælper dig ikke med at nedbringe gælden. At stikke hovedet i sandet vil heller ikke få det hele til at forsvinde på magisk vis. Efter alt er viden magt.
Du kan bruge vores simple gældsberegner til at bestemme, hvor meget gæld du har, og hvor lang tid det vil tage at betale den af. Så kom i gang med at betale din gæld fuldstændigt af ved at bruge gældssneboldmetoden. Det kan lade sig gøre, og vi viser dig hvordan!
Klar til at komme ud af gælden én gang for alle? Vi guider dig gennem vores gennemprøvede, trin-for-trin plan for at mestre budgettering, afdrag på gæld, spare op og investere i din fremtid. Kom i gang med en gratis prøveversion af en Ramsey+ i dag!