Vi har alle set dem. Lyse gule og røde skilte med løfter om øjeblikkelige kontanter til at hjælpe dig med at komme til lønningsdagen. Og alt du skal gøre er at skrive under på din værdighed og eventuelle resterende håb om at være økonomisk stabil i den nærmeste fremtid. Ja - vi taler om betalingsdag långivere. De er bundføderne i den finansielle industri. De lokker stakkels sjæle i desperate situationer gennem deres døre med løftet om at se den anden vej, når det kommer til dårlige eller dårlige kreditvurderinger. Men hvad du faktisk får, er et lille kviklån og en bunke varm, dampende, ussel gæld.
Så hvad gør du, når du er nede på dit held, lever løn til lønseddel, har dårlig kredit, og det knirkende hjul på din bil ikke bare falder af, men sprænger, og du ikke har pengene til at dække det? Hvor henvender du dig?
Payday-lån er lån, der hjælper dig med at komme fra den ene lønningsdag til den næste (for de gange, din lønseddel ikke kan strække sig til slutningen af måneden). Det lyder godt nok, ikke? Forkert. Payday-lån er en glidebane ind i en gældsopbygningscyklus, som ikke er let at undslippe.
Hvis du ikke vidste det, er betalingsdag långivere jordens afskum. Synes du, vi er for hårde? Tænk igen. Lad os fortælle dig en lille historie:
Det er begyndelsen af måneden, Robert har lige fået løn, men han er allerede nede på sine sidste $100, og hans vandvarmer sprængte. Ikke kun det, men han har lige ryddet op på sin opsparingskonto for at betale lysregningen. Og oven i det hele er Roberts kredit skudt, og alle hans kreditkort er maxet ud.
Føler sig desperat kører Robert til sin lokale betalingsdag långiver, skimmer lånekontrakten (lige forbi den astronomiske rente) og skriver sit navn på den stiplede linje til gengæld for 300 $. Nu kan han ordne sin vandvarmer og bare måske gøre det til hans næste lønningsdag.
For at långiveren kan se forbi sin betalingshistorik (eller mangel på samme) og dårlige kreditscore, skal Robert skrive en check, der er dateret til hans næste lønningsdag i det beløb, han lånte – plus renter.
Men hvad han ikke er klar over er, at han ved at tilmelde sig for at få kontanter hurtigt lavede en gentleman-aftale med gældsdjævelen. Nu er han i en cyklus med at optage kviklån bare for at dække ham indtil næste lønningsdag og den næste og den næste.
For eksempel tog Robert et lån på $300. Til en rente på 15 % i en to-ugers låneperiode, fik han 45 dollars i renter. Men han kunne ikke betale det tilbage på to uger, så han besluttede at forlænge lånet (selvfølgelig mod et andet gebyr). Så nu er hans $300 lån blevet til $360. Og ved den næste lønningsdag kan han stadig ikke betale sin regning og beslutter sig for at få endnu et kviklån til at betale af på det første, og cyklussen fortsætter to gange mere. Ved slutningen af cyklussen vil Robert kun have lånt $300, men betalt $105 i renter og gebyrer til långiveren. Det er 35 % rente - en årlig rente på 912,50 %. Yikes .
Hør efter:Payday långivere er finansbranchens gangstere. De tilbyder en løsning til at løse et problem. Men lige når du tror, du er ude af skoven, kommer de og banker på - de vil have deres penge. Den eneste forskel er, at de ikke behøver at banke for længe.
Du kan se, når du tilmelder dig et payday-lån, giver du långiveren adgang til din checkkonto, så de kan trække det, de skylder (plus et gebyr) på payday - eller du skal skrive en post-dateret check til dem. 1 Det er sådan, de ved, at du er god for pengene.
Långivere er faktisk ligeglade med, om du kan betale din regninger eller ej. Så når lønningsdagen kommer, får de deres penge, og du kan kun håbe og bede om, at du har nok tilbage til at komme dig igennem slutningen af måneden. Og medmindre du beslutter dig for at efterlade gæld for altid, vil betalingslånere gerne få dig til at tro, at de er din eneste mulighed. Det er hvordan de holder dig i udlånscyklussen.
Payday långivere kommer i form af mursten og mørtel på hjørnet, appen på din telefon og online hurtige kontanter. Uanset hvilken du vælger, opererer de alle med den samme mentalitet, når det kommer til din kreditscore:se den anden vej.
Oftest kan du finde lån i form af kontantforskud, øjeblikkelige onlinelån og "en-times" lån. Her er de mest almindelige typer:
Payday långivere vil have dig til at tro, at få penge hurtigt er den bedste fremgangsmåde. . . især hvis du er i klemme. Selv deres markedsføringstaktik bruger strategier baseret på "at leve i nuet." Men som vi alle ved, kan det få os i problemer hen ad vejen.
Føler du dig utilpas endnu?
Få dette:Payday långivere etablerer butik i de blå krave områder af byen, fordi de ønsker at målrette folk, der lever lønseddel til lønseddel. De håber at fange nogen midt i en finanskrise. De er afhængige af, at kreditselskaber afviser disse mennesker, så de kan løbe ind og "redde dagen".
De ligner helte for dem, der mangler håb og føler sig desperate. Payday långivere opkræver normalt et gebyr for hver 100 USD, de låner til dig. 2 Ofte er dette gebyr alt fra $10-30. Lad os sige, at du tog et lån på 200 $ med et gebyr på 30 $. Dette gebyr svarer til en årlig rente på 391,07 %. Men hvis du ikke kan betale det tilbage, kan långiveren smække dig med forsinkede gebyrer, tilbagebetalingsplaner eller tilbyde dig en overførsel (plus et andet gebyr).
Der er millioner af amerikanere, der går den samme vej, og føler, at desperate tider kræver desperate foranstaltninger. Faktisk sagde 37 % af amerikanerne, at de ikke ville være i stand til at dække en nødsituation på $400. 3
Hvis du nogensinde har været i denne position, forstår vi det. Måske din kredit er skudt, og du ved, at payday långiveren vil se den anden vej, når det kommer til at låne dig nogle hurtige kontanter. Eller måske har du undersøgt alle muligheder, du kan tænke på, og har ingen andre steder at henvende dig.
Men hvis du er ved at nå desperation og overvejer at besøge din venlige bydel, så tænk om igen. Der er en anden måde.
Det er skræmmende, når du er over hovedet, og enderne bare ikke mødes. Og i disse situationer er det virkelig nemt at træffe en hurtig beslutning, som du vil fortryde i mange år (og år) fremover.
Vi vil gerne hjælpe dig med at undgå disse grimme betalingsdage som pesten (eller coronavirus). Så . . . pause og tag en dyb indånding. Det bliver okay. Lad os tale igennem nogle ting, der kan kaste lys over din situation:
Dine fire vægge er:mad, hjælpemidler, husly og transport. Det betyder, at du indtil videre kan bede disse inkassofirmaer om at tage på vejen.
Dette er ikke tiden til at holde op med disse hamstringstendenser. Hvis det ikke er sømmet fast og endda har en lille værdi, så sælg det!
Det er hårdt, men hvis du vil vende din økonomi, skal du gøre det seriøst her. Gå ikke engang ind i en restaurant, medmindre du arbejder der.
Du tænker måske, at det er lettere sagt end gjort, ikke? Forkert. Bare lad være med at gøre det. Skær de kreditkort op. Besøg ikke låneudbyderen igen, og undgå at låne flere penge.
Den bedste måde at øge din indkomst hurtigt på er ved at få et andet job (eller to). Der er masser af måder at tjene penge på. Du skal bare smøge ærmerne op og komme på arbejde. Tjek Craigslist, skriv i din nabolags Facebook-gruppe, eller spørg en nabo, om de har brug for dine praktiske færdigheder.
At komme på et nul-baseret budget er nøglen til at komme ud af gælden og komme på vejen til økonomisk fred. Et budget er på papir, med vilje - hver dollar har en opgave, før måneden begynder. EveryDollar er vores gratis online budgetværktøj, og du kan oprette et budget på mindre end 10 minutter og være på vej mod en måned med bedre penge.
De 7 babytrin er planen for dine penge og dit liv. Ikke alene vil de sætte dig på en plan om at leve og give som ingen andre, men de vil give dig dit næste skridt lige nu, når du har mest brug for det.
Baby Trin 1: Spar 1.000 USD til din nødhjælpsfond.
Baby Trin 2: Betal al gæld (undtagen huset) ved hjælp af gældssnebolden.
Baby Trin 3: Spar 3-6 måneders udgifter i en fuldt finansieret nødfond.
Baby Trin 4: Invester 15 % af din husstandsindkomst i pension.
Baby Trin 5: Spar til dine børns skolefond.
Baby Trin 6: Betal dit hjem tidligt.
Baby Trin 7: Byg rigdom og giv.
Undgå payday långiveren. Det er på tide at komme ud af cyklussen af levende løn til lønseddel. Men du skal vælge. Du skal beslutte dig for, at du aldrig kommer til at låne en krone igen. Men du behøver ikke gøre det alene. Vi er her for at gå med dig hvert skridt på vejen. Tilmeld dig din gratis prøveversion af Ramsey+ og få en pengeplan for det virkelige liv. Dette medlemskab med fuld adgang giver dig vores bedst sælgende pengeprodukter som Financial Peace University og premiumversionen af EveryDollar (verdens bedste budgetværktøj). Prøv det GRATIS i dag.