Bordet er dækket, maden er varm, og din familie er samlet til et afslappende måltid fredag aften. Du ved, hvad ikke gør går det godt med aftensmaden? Samlere ringer til dig om den ubetalte lægeregning. (Hvorfor ringer de altid lige, når alle sidder ned?) Ikke fedt. Og hvad med de arbejdsmøder, når din telefon bliver ved med at summe. Skal jeg få det? Nej, nej det gør jeg ikke.
Det er ikke at handle med inkassovirksomheder for sarte sjæle. Hvis du nogensinde har oplevet det, ved du, at det er nok til at få din hud til at kravle. Og på trods af alt, hvad du har gjort for at prøve at indhente disse regninger, ser de ud til at være ligeglade. De vil bare have deres penge. . . uanset om du har det eller ej.
Der er en rigtig måde (og en forkert måde) at håndtere de chikanerende opkaldere på. Det er derfor, vi er her – for at hjælpe dig med at lære, hvordan du håndterer inkasso, når du ikke kan betale, og for at give dig håb, når de begynder at ringe til dig, dine venner, dit arbejde og endda din mor.
Inkasso begynder, når du er forfalden på en hospitalsregning, billån, mobiltelefonregning eller næsten alt, hvad du skylder penge på. Når du ikke har vist tegn på at betale på regningen (normalt efter tre måneder), vil virksomheden normalt sende din konto til indsamlinger for at forsøge at få deres penge. Ofte vil disse virksomheder sælge din gæld til et inkassobureau for øre på dollaren. Andre gange vil det oprindelige firma bare udleje et inkassobureau for at være deres muskel og "give dig et tilbud, du ikke kan afslå."
Spoiler-advarsel:Du kan afslå deres tilbud – og vi viser dig hvordan om lidt.
Inkassatorer har ét formål - at få dine penge. For at være retfærdig, hvis du skylder en gæld, skal du betale den tilbage. Men hør os:Det gør vi ikke er enige i den taktik, de bruger til at forsøge at få dig til at betale.
Disse virksomheder kan være værre end bøller på skolens legeplads. Kun denne gang, i stedet for at tage bologna-sandwichen og lille Debbie, som din mor har pakket til din frokost, forsøger de at tage hver en krone, du har, med manipulation og fornærmelser. Det viste sig, at deres mødre ikke lærte dem at bruge deres manerer (eller give dem små Debbies).
Sådan forhandler du med inkassatorer, når de ringer.
Når du er bange og spekulerer på, hvordan du får enderne til at mødes, er det sidste at blive mobbet af inkassovirksomheder ting du har brug for. Så hvis du ikke kan betale på din gæld, skal du ikke blive presset til at give afkald på de få penge, du har til at tage dig af din familie. Lad dem ikke stresse dig til at betale noget, du virkelig ikke har råd til.
Indstil i stedet dine økonomiske prioriteter – start med de fire vægge:
Hvis du efter at have passet dine Four Walls kun har $5 tilbage i slutningen af måneden, så er det, hvad du kan tilbyde. Men før de prøver at få dig til at tro, at de er øverst på din prioriteringsliste, skal du vide tre ting:
At vide, hvad samlere kan og ikke kan gøre, når de forsøger at blive betalt, er nøglen, når det kommer til at håndtere dem. Federal Trade Commission har udgivet Fair Debt Collection Practices Act for at hjælpe dig med at vide, hvornår de har krydset grænsen. Mere om det senere. . .
At vide, hvad du faktisk skylder (helt ned til øret), vil hjælpe dig, når du begynder at få telefonopkald og breve. Det viser sig, at de fleste samlere ikke er bange for at lyve for at få dig til at betale din gæld – og lidt til.
"Du kan se, at de lyver, hvis deres mund bevæger sig."
— Dave Ramsey
Som vi sagde tidligere. . . hvis du har penge i slutningen af måneden, efter du har betalt for mad, forsyninger, husly og transport, kan du begynde at forhandle. I dette tilfælde vil de have det, du har (penge), og du har overtaget i forhandlingerne – selv med 20 USD.
Uanset hvordan du drejer det, stinker gæld. Når det begynder at hobe sig op ud over, hvad du kan kontrollere, er det let at miste håbet og spekulere på, om du nogensinde kommer foran. Og på en eller anden måde er det omkring dette tidspunkt, at en alarm lyder på dit nærmeste inkassokontor, der advarer dem om, at du er ved at miste håbet, og at det er den bedste tid at begynde at jage dig. Og jage dig vil de. Daglige telefonopkald, ugentlige breve og mange trusler senere, de er blevet gode til at skræmme dig til at give dem penge.
Hvis du nogensinde er blevet sendt til samlinger, lyder denne historie ret bekendt. Du er ikke alene. Faktisk ved Dave selv, hvordan det er at blive jaget af inkassatorer. Han ved, hvordan det er at miste håbet, og endda flovheden over ikke at have råd til at gasse sin Jaguar. Ja - han mistede alt. . . og så nogle.
Men det var ikke slutningen på hans historie. Han ved også, hvordan det er at slå frygt i ansigtet, konfrontere inkassatorer én efter én og afvikle sin gæld, indtil tallene på alle hans konti blev fra rød til sort. Og det kan du også.
Enhver udestående regning, du ikke har betalt, kan sælges eller overdrages til et inkassobureau. 1 Her er de mest almindelige gæld, der sendes til inkasso:
Men bare rolig, det burde det ikke nogensinde være en overraskelse. (Hvis det er tilfældet, har du måske at gøre med en sag om zombiegæld.) I de fleste tilfælde skal du forvente et brev, der fortæller dig, at din regning nu er i inkasso. Men det gør det ikke mindre skræmmende.
Hvis du skylder penge på en gammel regning, giver det kun mening, at nogen måske vil vide, hvornår du kan betale på den. Og du skal . Men vi ved begge, at indsamlere vil bruge alle midler, de kan, for at få dig til at betale.
Hvad sker der, hvis du ikke betaler en inkassator? De har et par juridiske muligheder. Men der er også grænser. Det er præcis derfor, du skal vide, hvad samlere kan og kan ikke gør, når de er ude efter din tegnebog. Faktisk har Federal Trade Commission en liste over regler i henhold til Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), der beskytter dig mod skamløse inkassatorer. 2 Hvis du bliver chikaneret af en inkassator, skal du huske disse:
Hvis en inkassator fortsætter med at chikanere, lyve eller true dig, kan det være på tide at hyre en advokat mod et mindre gebyr for at sende et bekræftet brev, hvor du bliver bedt om at stoppe med at kontakte dig. Du kan også rapportere dem til Federal Trade Commission. 3
Vi skal være helt ærlige her:Du kan ikke slippe ud af at betale en samler. Hvis du har lånt penge, skal du betale dem tilbage (efter du har passet på dine fire vægge).
At lære at forhandle med inkassatorer er for din følelsesmæssige og mentale beskyttelse. . . ikke et frikort til at springe ud af penge, du faktisk skylder. Du skal have betalt dine regninger (og vi er her for at hjælpe dig med at lære, hvordan du stopper chikanen, indtil du kan betale dem).
Inkassatorer kan afvise en betalingsplan. De er ikke underlagt noget lovkrav til at acceptere mindre betalinger over en periode. Normalt går de efter det fulde beløb, for åbenbart skal inkassatorer inddrive. Men det betyder ikke, at de ikke vil arbejde sammen med dig.
Giv dem ikke penge, før du har forligstilbuddet på skrift. Vi gentager:Få det skriftligt (på et stykke papir eller endda optaget i en e-mail). Gem en kopi af præcis, hvor meget du skylder dem.
Gør ikke giv dem elektronisk adgang til din checkkonto - de vil rense dig. Når du har accepteret at betale et bestemt beløb, vil de gerne trække din konto til det beløb. Men husk, de lyver. De vil tage mere ud, end de har aftalt, og kalder det et "gebyr". Hvis du overhovedet prøver at få den tilbage. . . godt, held og lykke med det.
Send ikke en personlig check – de kan bruge routing- og kontonumrene på din check for at få adgang til din konto. Når du betaler, skal du sende dem en postanvisning eller kassecheck – disse vil ikke have din routing og kontonumre på dem. Du kan også sende et forudbetalt betalingskort. Hvis du allerede har givet en samler adgang til din checkkonto, skal du åbne en ny konto for at betale regninger og indsætte dine lønsedler på. Ja, det er en smerte – men det er bedre end at lade dem snuppe din lønseddel, før du kan betale huslejen. Vi kan virkelig ikke understrege dette nok:Lad være med at få automatisk løn ind på en konto, som en samler har adgang til .
Skyl og gentag. Arbejd med gældssnebolden for at rydde op i alle disse små inaktive konti eller gæld. Husk:De afregner med dig, hvis du tilbyder dem kontanter på stedet. . . selv ved en lille procentdel af din samlede saldo.
Desværre er svindel med inkasso kun en af de mange måder, nogen kan prøve at stjæle din identitet på. . . og dine livsopsparinger. Derfor er det vigtigt for dig at vide præcis, hvem der ringer, og hvad du skal kigge efter, når du bliver sendt til indsamlinger eller bliver kontaktet af en samler.
Hvis en samler fortsætter med at bryde de regler, vi har skitseret ovenfor, er det tid til at begynde at lede efter!
Hvis du mener, at du bliver kontaktet af en svindler, skal du ikke vente med at rapportere dem til Federal Trade Commission og din Attorney Generals kontor. Sørg altid for at kontakte den oprindelige kreditor for den pågældende gæld og spørg, hvilke virksomheder de har autoriseret til at inddrive gælden på deres vegne.
Dette er en sikker måde at vide, om du har at gøre med en falsk inkasso. Vi gentager:Giv aldrig dine personlige eller økonomiske oplysninger uden at bekræfte, hvem du taler med. Dette vil spare dig for penge og hovedpine i det lange løb.
Inkassatorer bryder reglerne, og de vil forsøge at bryde dig i processen. Det er vigtigt at samle dig selv og få styr på dit budget og økonomi, før du går i gang med at lave aftaler med samlere. Book et gratis coachingopkald med en Ramsey Preferred Coach for at få motivation og pengerådgivning, vi står bag. De hjælper dig med at finde ud af en plan for at slippe af med gæld (og samlere) for altid.
Det er ikke let at håndtere inkassovirksomheder. Men der er stadig håb. Hvis du ved, hvad de kan og ikke kan, og håndterer dem på den rigtige måde, kan du komme tilbage på vejen mod gældsfrihed og lidt fred og ro.