Du sidder ved køkkenbordet og stirrer ned i inkassosedler og spekulerer på, hvordan du skal få tingene til at fungere. Måske har du for nylig mistet dit job, og gælden hober sig op til et overvældende beløb. Og så tænker du det – det ord, du aldrig troede, du skulle overveje:konkurs .
Nogle gange virker din situation så håbløs, at konkurs ligner din eneste mulighed. Vi ved, at du måske føler dig bange og bakkes op i et hjørne, men konkurs er ikke en let beslutning. Det er vigtigt at vide præcis, hvad konkurs er, og hvad de forskellige typer af konkurser er, så du kan træffe den bedste beslutning for din situation.
Mere end blot en måde at tabe et spil Monopol på, er konkurs i det virkelige liv meget mere alvorlig:Det er, når du går foran en dommer og fortæller dem, at du ikke kan betale din gæld. Derefter sletter de, afhængigt af situationen, din gæld eller laver en plan for, at du skal betale dem tilbage. Der er flere grunde til, at folk indgiver en konkursbegæring - ting som tab af job, skilsmisse, en medicinsk nødsituation eller et dødsfald i familien. Faktisk blev der indgivet mere end 730.000 ikke-erhvervsmæssige konkurser i 2018. 1 Det er vanvittigt!
Men konkurs er en stor livsbegivenhed, der påvirker mere end blot din økonomi. Den kan følge dig, når du forsøger at søge job, købe et hus eller starte en virksomhed. Selvom folk måske ser det som en "ny start", behandler konkurs kun symptomerne, ikke problemet.
Det er også vigtigt at vide, at konkurs ikke gør det klare studielån, statsgæld (skatter, bøder eller bøder), genbekræftet gæld (hvor du forpligter dig til vilkårene for et nuværende lån), børnebidrag eller underholdsbidrag. Så hvis det er din eneste gæld, er konkurs ikke vejen for dig.
Selvom det generelle mål med konkurs er at udrede gæld, er det ikke alle konkurser, der skabes lige. Faktisk er der seks forskellige typer konkurser:
Kapitel 7:Likvidation
Kapitel 13:Afdragsplan
Kapitel 11:Stor omorganisering
Kapitel 12:Familielandmænd
Kapitel 15:Brugt i udenlandske sager
Kapitel 9:Kommuner
Du har måske lige taget et kig på denne liste og zonet ud for det andet. Det er okay. Mere end sandsynligt ville du kun beskæftige dig med de to mest almindelige typer af konkurser for enkeltpersoner:Kapitel 7 og Kapitel 13. (Et kapitel henviser blot til det specifikke afsnit i US Bankruptcy Code, hvor loven findes. 2 ) Men vi tager et kig på hver type, så du er bekendt med mulighederne.
Også kendt som likvidation eller direkte konkurs, kapitel 7 er den mest almindelige form for konkurs for enkeltpersoner. En domstolsudnævnt kurator fører tilsyn med likvidationen (salget) af dine aktiver (alt, hvad du ejer, som har værdi) for at betale dine kreditorer (de mennesker, du skylder penge til). Enhver resterende usikret gæld (som kreditkort eller lægeregninger) slettes typisk. Men som vi nævnte tidligere, inkluderer dette ikke de typer af gæld, der ikke eftergives gennem konkurs, såsom studielån og skatter.
Nu, afhængigt af hvilken stat du bor i, er der nogle ting, som retten ikke vil tvinge dig til at sælge. For eksempel er de fleste mennesker i stand til at holde på basale fornødenheder som deres hus, bil og pensionskonti under kapitel 7-konkurs, men intet er garanteret. Kapitel 7 kan heller ikke stoppe en tvangsauktion - den kan kun udskyde den. Den eneste måde at beholde de ting, du stadig skylder penge på, er at genbekræfte gælden, hvilket betyder, at du forpligter dig til låneaftalen igen og fortsætter med at betale. Men de fleste kapitel 7-konkurser er sager uden aktiver, hvilket betyder, at der ikke er nogen ejendom med værdi nok til at sælge.
Du kan kun indgive kapitel 7 konkurs, hvis retten beslutter, at du ikke tjener penge nok til at betale din gæld tilbage. Denne beslutning er baseret på behovstesten, som sammenligner din indkomst med statsgennemsnittet og ser på din økonomi for at se, om du har den disponible indkomst (også kaldet midlerne ) for at tilbagebetale et anstændigt beløb af det, du skylder kreditorerne. Hvis din indkomst er for lav til at gøre det, kan du kvalificere dig til kapitel 7.
Husk, at hvis du indgiver kapitel 7 konkurs, skal du deltage i et kreditormøde hvor folk du skylder penge kan stille dig alle mulige spørgsmål om din gæld og din økonomi. Ja, det er omtrent lige så sjovt, som det lyder. En kapitel 7-konkurs forbliver også på din kreditrapport i 10 år, og du vil ikke være i stand til at ansøge om den igen før efter otte år.
Mens kapitel 7-konkurs ofte eftergiver din gæld, reorganiserer kapitel 13-konkurs den dybest set. Retten godkender en månedlig betalingsplan, så du kan betale en del af din usikrede gæld og hele din sikrede gæld tilbage over en periode på tre til fem år. De månedlige ydelsesbeløb afhænger af din indkomst og mængden af gæld, du har. Men retten kan også sætte dig på et stramt budget og kontrollere alle dine udgifter (uh!).
I modsætning til kapitel 7 giver denne form for konkurs dig mulighed for at beholde dine aktiver og indhente enhver gæld, der ikke er konkursbar. Kapitel 13 kan også stoppe en tvangsauktion ved at give dig tid til at opdatere dit realkreditlån.
Enhver kan ansøge om kapitel 13-konkurs, så længe deres usikrede gæld er mindre end 419.275 USD, og deres sikrede gæld er mindre end 1.257.850 USD. 3 Derudover skal du være ajour med eventuelle skatteansøgninger. Du skal også vide, at en kapitel 13-konkurs forbliver på din kreditrapport i syv år, og du kan ikke ansøge om den igen før efter to år.
For det meste bruges kapitel 11-konkurs til at omorganisere en virksomhed eller et selskab. Virksomheder kommer med en plan for, hvordan de vil fortsætte med at drive virksomheden, mens de betaler deres gæld, og både retten og kreditorerne skal godkende denne plan. Nogle individer, såsom ejendomsinvestorer, der har for meget gæld til at kvalificere sig til kapitel 13, men som også har en masse ejendomme og aktiver af høj værdi, kan også vælge at indgive under kapitel 11. Men medmindre du er en professionel atlet eller en berømthed, du kommer sandsynligvis ikke til at rode med denne.
Dette er en tilbagebetalingsplan, der gør det muligt for familielandmænd og fiskere at undgå at skulle sælge alle deres ting eller tvangsauktionere deres ejendom. Selvom det ligner kapitel 13-konkurs, er kapitel 12 lidt mere fleksibelt og har højere gældsgrænser.
Kapitel 15 omhandler internationale konkursspørgsmål og giver udenlandske debitorer adgang til amerikanske konkursdomstole.
Kapitel 9-konkurs er en anden tilbagebetalingsplan, der giver byer, byer, skoledistrikter osv. mulighed for at omorganisere og betale tilbage, hvad de skylder.
For mere specifik information om konkurslovgivning i dit område, besøg United States Courts hjemmeside.
Da de andre typer konkurser specifikt er rettet mod visse enkeltpersoner eller virksomheder, kvalificerer de fleste mennesker sig kun til kapitel 7 eller kapitel 13. Her er en sammenligning side om side for at vise, hvordan de er forskellige:
Den største forskel mellem kapitel 7 og kapitel 13-konkurs kommer ned til personens formue og indkomstniveau. For eksempel, hvis nogen havde et nyligt jobtab eller en ustabil indkomst, kan de falde i en kapitel 7-konkurs. Men hvis behovstesten siger, at de tjener penge nok til at betale deres gæld tilbage, ville de falde ind i et kapitel 13 i stedet. Nogen kan også ansøge om kapitel 13, hvis det er en topprioritet at undgå afskærmning af boliger, eller de kan gå efter kapitel 7, hvis timing er et problem – da det er betydeligt hurtigere end kapitel 13.
Men konkurs er en nervepirrende oplevelse, og at vælge mellem kapitel 7 og kapitel 13 er som at prøve at vælge den mindste af to onder. I begge tilfælde går privatlivet ud af vinduet. Alle dine oplysninger bliver bogstaveligt talt lagt på et bord, så retten kan se igennem. Så er der det faktum, at omkring halvdelen af kapitel 13-konkurssager på landsplan afvises, fordi skyldneren ikke kan foretage de månedlige betalinger. 4
Og selvom kreditorer ikke lovligt er i stand til at jage dig for penge, mens du går gennem konkursprocessen, vil retten komme hårdere efter dig, end noget kreditkortselskab kan, hvis du går glip af en betaling i kapitel 13. Men hvis din sag bliver afvist, så kreditorer har mulighed for at tage deres snit direkte fra din lønseddel, og dit hjem kan gå på tvangsauktion.
Konkurs kan virke som en tryllestav, der kan få alle dine problemer til at forsvinde. Men det er langt fra en magisk oplevelse - og det kræver en enorm følelsesmæssig vejafgift. Dave Ramsey indgav en konkursbegæring, før han fuldstændig ændrede måden, han håndterede penge på, og han råder aldrig nogen til at overveje det. Faktisk siger han, at konkurs falder ind under samme kategori som skilsmisse - det bør kun være din sidste udvej, efter at du har prøvet alle andre mulige veje først.
Så lad os se på nogle måder, hvorpå du helt kan undgå at indgive en konkursbegæring.
Uanset hvor dybt i gæld du er, er det det muligt at undgå konkurs. Du skal bare kende dine muligheder. Her er et par trin, du kan tage, som vil hjælpe med at få dig ud af gæld uden at indgive en konkursbegæring:
Før du gør noget, vil du gerne sikre dig, at de fire vægge er dækket:mad, forsyninger, husly og transport. Du vil ikke have energi til at kæmpe dig ud af gælden, hvis du ikke har et hus at sove i eller mad at spise. Så sørg for, at du tager dig af dig selv og din familie først. Samlerne kan vente.
Vi nævnte før, at i kapitel 13-konkurs sætter retten dig på et budget og sporer dit forbrug. Men sandheden er, at du kan gøre disse ting uden at indgive en konkursbegæring. Hvis du er på dit sidste ben, kan lave et budget være en total game changer. Ved at spore, hvor dine penge går hen - i stedet for at spekulere på, hvor de er blevet af - finder du penge, du ikke engang vidste, at du havde. Og ja, budgettering betyder også at skære i alle unødvendige udgifter til at betale gæld. Kablet og abonnementerne skal væk. Ikke mere at spise ude. Ikke flere ferier. Du er i overlevelsestilstand. Men i stedet for at regeringen fortæller dig, hvordan du skal forvalte dine penge i fem år i en konkurssag, skal du være den, der slår skuden.
Din indkomst er dit mest kraftfulde værktøj til opbygning af rigdom (og gældsbekæmpelse). Jo flere penge du tjener, jo mere kan du kaste på din gæld. Så du skal muligvis hente et andet job eller arbejde flere timer på dit nuværende job for at hjælpe med at holde dig oven vande, mens du indhenter de månedlige betalinger. Ja, det kan være udmattende, men dit midlertidige offer vil være det værd i det lange løb.
Kan du huske, hvordan vi sagde, at retten likviderer dine aktiver i kapitel 7-konkurs? Hvad hvis du solgt dine ting i stedet for? Hvis du har noget af værdi, såsom både, smarte plæneklippere eller noget med en motor, som du ikke bruger til at køre på arbejde, så sælg det! Møbler, samleobjekter, smykker, den guitar, du lovede at lære at spille en dag – alt, hvad du ikke har brug for, skal væk. Lyder det ekstremt? Dette er dybest set, hvad der kunne ske, hvis du indgiver en konkursbegæring - bortset fra at du ikke ville have kontrol over, hvordan dine ting bliver solgt. Så tag på Craigslist, eBay og Facebook Marketplace og forvandl dine ting til hurtige kontanter.
Vidste du, at de fleste konkursretter kræver, at du gennemgår et kursus i finansiel forståelse, før din gæld kan eftergives? Det skyldes, at gæld er blevet en livscyklus for så mange. Men sådan behøver det ikke være! Financial Peace University (FPU) vil lære dig, hvordan du sparker giftige pengevaner, sparer og betaler gæld som en mester og bygger en fantastisk fremtid for dig og din familie. Derudover er det billigere end konkursrettens gebyr. Denne gennemprøvede plan har hjulpet næsten 10 millioner mennesker med at ændre deres liv. Kom i gang i dag med en gratis prøveperiode på Ramsey+ og sig farvel til gælden for altid!