Telefonen ringer. Så snart du ser nummeret, begynder du at svede. Åh nej, det er dem igen . . . inkassatoren (signalskrig).
Hvis du er bange for at tage telefonen, fordi du har en inkassator, der jager dig, er du ikke alene. Mere end hver fjerde person, der bruger kredit, har mindst én gæld i inkasso. 1 Men takket være loven om fair inkassopraksis har du mere magt, end du tror. At vide præcis, hvad inkassatorer kan og kan ikke do vil hjælpe dig med at tage kontrol over din situation. Sådan får du disse samlere og din gæld ud af dit liv for altid!
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) sætter nogle strenge regler for, hvordan inkassatorer kan tale og opføre sig, når de forsøger at indsamle penge fra dig.
Nu, her er sagen:FDCPA forhindrer ikke inkasserere i at bede om den gæld, du skylder dem (det er helt lovligt). Men det afholder dem fra at gøre nogle virkelige lyssky ting for at få dine penge – som at lyve, true eller manipulere.
Tænk på det som en brydningskamp - hvis en inkassator er i det ene hjørne, og du er i det andet, så er FDCPA dybest set dommeren. En inkassator kan tale en masse smadder, men der er kun så meget, de faktisk kan gøre uden at bryde loven. Du skal bare kende reglerne.
Men for virkelig at forstå, hvordan FDCPA fungerer, skal du først vide, hvilke former for gæld der kan gå ind i inkasso, og hvem der har ret til at inddrive den.
Det er ligegyldigt, hvilken type gæld du har – kreditkort, studielån, realkreditlån, lægeregninger, billån, forsyningsregninger. Går du glip af en betaling, risikerer du, at din gæld går i inkasso. Men hvad betyder det?
Nå, lad os sige, at du får en regning med posten fra et hospital på grund af en nylig operation. Hvis du ikke betaler på regningen inden for et bestemt tidsrum (alt fra 30 til 180 dage efter forfaldsdagen), bliver det forfalden gæld . På det tidspunkt regner din kreditor (den person eller virksomhed, du skylder penge) på, at de sandsynligvis ikke vil få nogen penge fra dig. De kan hyre en inkassator for at presse dig til at betale. Eller de kan gå videre og sælge din gæld til et inkassobureau for billigt, fordi de hellere vil have nogle penge end slet ingenting. I begge tilfælde skal du svare til en inkassator.
En inkassator er en person, der (overraskelse, overraskelse) samler gæld for at leve af. At ringe folk op og kræve penge er bogstaveligt talt i deres jobbeskrivelse. Et inkassobureau køber din gæld i håb om, at de kan styrke dig til at hoste kontanter op, selvom det ikke er det fulde beløb, du skylder. Og medmindre du ved, hvordan man sætter inkassatorer i deres sted, stopper de typisk ved ingenting for at få dine penge.
Men husk på, at inkassatorer og kreditorer ikke er det samme . En kreditor er den person eller virksomhed, du oprindeligt skylder penge til (som et kreditkortselskab, et hospital eller din udlejer). En inkassator arbejder for en tredjepart, normalt et inkassobureau. Det er vigtigt at vide, at FDCPA-reglerne kun gælder for inkassovirksomheder, ikke kreditorer. Undtagelsen ville være, hvis en kreditor bruger et andet firmanavn til at forsøge at inddrive din gæld - det ville automatisk gøre dem til en tredjeparts opkræver, og de skulle følge FDCPA-retningslinjerne. Men kreditorerne er ikke helt ude. De skal stadig holde sig væk fra uretfærdig eller vildledende praksis i henhold til Federal Trade Commission Act. 2
Samlere har kun én mission og kun én mission – for at få dine penge. Og de er ikke over at bøje sig til nogle ret lave niveauer for at få dig til at betale. Men der er måder at forsvare dig selv mod disse bøller. Så tag dine boksehandsker på – vi er ved at fastlægge grundreglerne for inkasso.
Inkassatorer vil prøve, hvad de kan, for at komme i kontakt med dig. Opkald, sms'er, e-mails, breve - du kan stort set forvente alt andet end, at de lejer et fly og skriver en besked i himlen. Men takket være FDCPA er der visse begrænsninger for, hvordan inkasserere kan kommunikere med dig.
Hvornår: Inkassatorer må ikke kontakte dig på ubelejlige tidspunkter. Nå, der er aldrig rigtig en praktisk tid for en inkassator at ringe, men i henhold til FDCPA kan de kun gøre det mellem kl. 8.00 og 21.00. din tid. Så medmindre du arbejder nattevagt, og du har givet en inkassator tilladelse til at kontakte dig uden for de fastsatte åbningstider, kan de ikke snige sig nogle telefonopkald sent om natten.
Hvor: Inkassatorer kan ikke kontakte din arbejdsplads, hvis du ikke må modtage opkald, mens du er på jobbet. Hvis de ringer til dig på arbejdet, kan du kræve, at de stopper (vi forklarer præcis, hvordan man gør det om et minut).
Og selvom det er højst usandsynligt, er der stadig en chance for, at en samler kan besøge dig personligt. Hvis du nogensinde finder en inkassator på dit dørtrin, så husk, at de skal holde sig til det 8.00 til 21.00. tidsramme, og de kan kun bede dig om at betale, hvad du skylder. Det er det. Du behøver ikke at give dem nogen penge eller endda tale med dem. Faktisk bør du ikke foretage nogen forhandlinger personligt – det er bedst at gøre forretninger skriftligt, ikke på din veranda.
Hvis en samler dukker op personligt, og du føler, at de chikanerer dig (det taler vi mere om i et andet afsnit), er du mere end velkommen til at smække døren i ansigtet på ham eller ringe til politiet.
Hvem: Hvis du giver en inkassator den kolde skulder, er det kun et spørgsmål om tid, før de begynder at ringe til dine venner, familiemedlemmer, naboer eller endda den ene fyr fra din matematiktime på gymnasiet. Deres mål er at prøve at skamme dig til at udlevere penge.
Men her er aftalen:De kan fortælle nogen, de leder efter dig, og spørge, om de ved, hvordan de kan komme i kontakt med dig. Men inkassatorer kan ikke tal om din gæld med andre end dig eller din ægtefælle. Det betyder, at de ikke kan give nogen detaljer om din gæld, sige, at du er i gæld eller endda identificere sig selv som inkassator. Og de kan ikke ringe til disse mennesker mere end én gang.
Hvordan: Som vi sagde før, vil inkassatorer prøve alle måder at komme i kontakt med dig på. Udover de åbenlyse metoder som at ringe og sende breve, kan samlere nu e-maile, sms'e eller sende dig direkte beskeder på sociale medier. Yikes. Men de kan ikke tagge dig offentligt på sociale medier, skrive dit navn i avisen eller endda sende postkort (for så ville postbudet kende dine gældsoplysninger). Og hvis du beder en inkassator om at kontakte dig gennem din advokat, skal de holde op med at genere dig.
Sådan får du en samler til at stoppe med at kontakte dig: Hvis du er træt af de konstante opkald, kan du bede om en ophør og afstå , hvilket betyder, at inkassatoren ikke længere kan forsøge at komme i kontakt med dig. Den bedste måde at gøre dette på er at sende et brev med bekræftet post og få en returkvittering, så du har bevis for, at indsamleren har fået beskeden. På det tidspunkt kan en inkassator kun kontakte dig for at bekræfte, at de holder op med at kontakte dig eller for at sige, at de sagsøger dig.
Men hør, hvis du er i gæld, og du har pengene, skal du betale dem. Straks. At ignorere en samler vil ikke løse dit problem - det forsinker det kun. Faktisk kan det faktisk føre til en retssag at sende en ophør og afståelse, for så har en samler ingen andre muligheder for at forsøge at få dig til at betale.
Så før du afbryder en inkassator helt, skal du tage ansvaret for samtalen og finde ud af de nøjagtige detaljer om, hvad de siger, du skylder. På den måde, hvis du har pengene, kan du betale og få dem ud af dit liv.
Du ved sikkert allerede, at der er en masse svindel med inkasso derude. Selvom du har forfalden gæld, betyder det ikke, at hver person, der ringer, er en rigtig inkassator. Du skal være sikker på, at et inkassokrav er lovligt, før du giver nogen dine penge. I henhold til FDCPA skal en indsamler sende dig et skriftligt valideringsbrev inden for fem dage efter første kontakt med dig at bevise, at du har forfalden gæld. Dette brev skal indeholde:
Hvis du ikke bestrider gælden (hævder, at den ikke er din) inden for 30 dage efter modtagelse af valideringsbrevet, så vil inkassobureauet antage, at du kræver gælden som din. Du kan også bede om flere oplysninger om gælden inden for disse 30 dage, og indsamleren skal give dig den.
Men her er den vigtigste takeaway:Gør ikke forretninger med nogen, der siger, at de er en inkassator, før du har et valideringsbrev. Husk - du vil have alt skriftligt!
Sukker, krydderier og alt godt - det er ikke, hvad du skal forvente af en inkassator. Der er altid en chance for, at du får en samler, der har Mary Poppins personlighed, men mere sandsynligt har du at gøre med en, der ikke kunne være ligeglad med, hvordan din dag forløber. Og flere gange vil de bruge trusler og hårdt sprog for at skræmme dig til at gøre, hvad de vil. Men deres bark er normalt større end deres bid. Så uanset hvad de siger, er her en liste over ting, som inkasso ikke kan gør:
chikane dig: Dette kan virke bredt, men i henhold til FDCPA omfatter chikane at ringe flere gange i træk for at forsøge at irritere dig, truer med skade eller vold, og angive din gæld til salg. Nederste linje:Hvis du føler, at du bliver mobbet, er det sandsynligvis chikane.
Brug profane sprog: Samlere kan ikke bande eller bruge grimt sprog, når de taler til dig. Så hvis det er noget, de ikke ville sige foran deres bedstemor, så læg på eller bed samleren om at vaske deres mund med sæbe.
Truse med anholdelse eller retssag: Den her kan være ret skræmmende. Men her er sandheden:En inkassator kan ikke arrestere dig for skyldig gæld. Periode. Og medmindre de har en egentlig retskendelse, kan de heller ikke true med at sagsøge dig.
Truer med lønudslæb eller tilbagetagelse af ejendom: Samlere ved præcis, hvilke knapper de skal trykke på for at få folk til at gå i panik. Men de kan ikke tage penge ud af din lønseddel uden tilladelse fra en dommer (medmindre du skylder børnebidrag, skat eller føderale studielån). Og de kan heller ikke true med at komme og tage din bil eller andre ejendele (medmindre de er sikkerhed for et lån).
Opkræve betaling uretfærdigt: Inkassatorer må ikke tilføje renter, tilfældige gebyrer eller andre gebyrer til det beløb, du skylder, hvis det ikke er en del af din oprindelige långiverkontrakt. Og hvis du sender dem en efterdateret check, fordi du planlægger at betale senere på måneden, har de ikke lov til at indbetale den før tid. Men det betyder ikke, at de ikke vil forsøge - så send ikke en check, medmindre du er klar til, at pengene bliver taget ud af din konto med det samme. Og send aldrig mere end én check ad gangen.
Lygn: Inkassatorer kan ikke lyve om, hvem de er - de skal være på forkant og identificere sig selv som inkassatorer. De kan heller ikke lyve om, hvad der kan ske med dig, hvis du ikke betaler din gæld, som at sige, at du vil miste dit hus, hvis du skylder dem for lægeregninger.
Og samlere skal være ærlige om dine gældsdetaljer, som hvor meget du skylder, hvem du skylder penge til, eller hvis din gæld har passeret forældelsesfristen. Men bare fordi samlere ikke kan lyve, betyder det ikke, at de skal svare på dine spørgsmål. Så hvis du får vejledning fra en samler, er det sikkert at antage, at de undgår sandheden.
Selv med FDCPA står inkassofolk stadig på grænsen eller bryder reglerne hele tiden. Og de regner mest med, at du ikke kender dine rettigheder, så de kan slippe af sted med det. Men hvis du har en inkassator, der konstant chikanerer dig, eller hvis du stadig får opkald, selv efter du har sendt et ophørsbrev, kan handle.
Du kan indgive en klage over en inkassovirksomhed til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Også, hvis du er blevet snydt af en person, der udgiver sig for at være inkassator, eller du får opkald, selvom du er på National Do Not Call Registry, kan du rapportere dem til Federal Trade Commission. Og hvis du føler, at en inkassator virkelig er trådt over stregen, og tingene er ved at løbe ud af hånden, så tal med en advokat for at se, om du skal anlægge sag mod et inkassobureau.
Men husk, bare fordi en inkassator brød loven, eller du får en inkassator til at stoppe med at ringe, betyder det ikke, at din gæld forsvinder. Du er stadig juridisk ansvarlig for at betale det tilbage. Og du burde – ASAP!
Med FDCPA-retningslinjerne i tankerne er her nogle ting, du skal huske, når du har at gøre med inkassatorer:
Inkassatorer er uddannet til at få dig til at føle dig ked af det, sur eller skyldig. Men selvom en inkassator råber eller fornærmer dig, er der ingen grund til at bøje sig til deres niveau. Tag en dyb indånding og fortæl dem, at du ikke vil svare på nogen spørgsmål, før de taler til dig som et menneske. Og selvfølgelig er det helt tilladt at lægge på!
Gør ikke forretninger med nogen, før du er 100 % sikker på, at samleren og den gæld, de spørger om, er legitim. Kan du huske det valideringsbrev, vi nævnte tidligere? Ja, det vil du bestemt gerne.
Dave Ramsey siger, at du kan se, at inkasserere lyver, hvis deres mund bevæger sig. De forsøger måske at tale sødt til dig eller opføre sig, som om de gør dig en tjeneste, men tag ikke deres ord som sandhed. Aldrig, aldrig giv nogen penge, indtil du har fået en fuld skriftlig aftale. Og sørg for at gemme kopier, hvis de nogensinde forsøger at komme efter dig igen senere.
Denne her er super vigtig! Inkassatorer kan bede dig om at give dem din checkkonto eller dine betalingskortoplysninger for at gøre det "lettere" for dig at betale din gæld. Men tro os, de vil rense dig ud, uanset hvad de siger. Og det er næsten umuligt at få de penge tilbage, når de først er væk. Så vær smart, når du sender betaling til en inkassator.
Ja, det er rart at få inkassomænd væk fra ryggen, men ved du, hvad der er endnu bedre? Smid gæld ud af dit liv én gang for alle! Hvis du vil være sikker på, at du aldrig mere skal bekymre dig om, at en samler chikanerer dig for penge igen, så skal du fokusere på at betale din gæld af så hurtigt som muligt og derefter blive ude af gæld. Her er nogle måder at få det til at ske:
Selv når du har samlere, der puster dig i nakken, bør din prioritet være at passe på dig og din familie. Så før du gør noget andet, skal du sørge for, at dine fire vægge er taget hånd om:mad, forsyninger, husly og transport. Afbetaling af gæld kan vente, indtil du er i stand til at brødføde alle, holde lyset tændt og sætte gas i tanken. Vær ikke bange for at fortælle en inkassator, at du ikke har noget at give dem, før du får styr på din husstand.
Hvis der er én ting, som inkassatorer er, er det vedholdende. Det er på tide, at du kanaliserer noget af den samme intensitet til at betale af på din gæld. Har du en bil, du ikke har råd til? Sælg det. Hvad med et andet job eller en sidekoncert? Hvis du ikke har en, så få en. At komme ud af gælden er ikke noget, du gør ved et uheld. Det kommer til at kræve nogle livsstilsændringer og hårdt arbejde. Men du kan gøre det! Jo mere aggressiv du bliver ved at kaste penge på din gæld, jo hurtigere er du ude af inkassobureauernes kløer.
Hvis du er træt af at afværge inkassatorer og kæmper for at foretage betalinger hver måned, har du brug for en solid spilleplan for at hjælpe dig med at komme på fode igen. Med en gratis prøveperiode på Ramsey+ lærer du præcis, hvordan du betaler alt din gæld og spar op til udgifter, så du aldrig skal låne penge igen! Det er tid til at fjerne dig selv fra inkassolisten for altid – kom i gang i dag.
Sådan beskytter Senior Safe Act din økonomi
CFPB lader inkassatorer kontakte dig via e-mail, sms og DM. Men du har rettigheder. Sådan får du dem til at stoppe med at følge dig.
DSP BlackRock Money Manager Fund – Hvordan påvirker ændringerne dig?
Hvordan du kan investere i metaverset
Sådan håndterer du inkassovirksomheder, når du ikke kan betale