Hej, vi ved, at studielån er tunge. De kan presse livet ud af din indkomst og føles som en vægt, du bare ikke kan bære. Hvis du leder efter hjælp til studielån, kan mulighederne virke uendelige. Fra tilgivelse til overbærenhed til konsolidering. . . men hvordan ved du, hvad der er nyttigt, og hvad der faktisk bare bremser dine fremskridt i det lange løb?
Vi har nedturen på syv typer af studielånshjælp – de gode, de dårlige og de grimme – og endda den absolut bedste plan for at komme af med dine studielån. Til. Godt.
Nogle gange har vi alle brug for tilgivelse. Men denne form for tilgivelse er ikke alt, hvad den skal være. Det ville være dejligt, hvis alt, hvad du skulle gøre, var at lade din långiver vide, at du fortryder, at du er gået i gæld, sige, at du er ked af det, og de ville bare droppe det, som om det ikke var nogen big deal. Men det er måden mere kompliceret end som så.
Selvom der er flere programmer, der kan hjælpe folk med at få eftergivet deres lån, skal du opfylde temmelig store krav for at bevise, at du er kvalificeret. Og selvom du gør det, er det de færreste, der rent faktisk får eftergivet deres lån i sidste ende.
Her er et par typer af disse programmer til tilgivelse af studielån:
Men hør, vores udbetalingsberegner for studielån viser, at hvis du betaler den gennemsnitlige månedlige studielånsbetaling på $393 på et $38.792 lån med 5,8 % rente, vil det tage dig 11 år at betale det af, og du ender med at betale $14.052,09 i rente. 3 , 4 , 5
Så du betaler alle disse renter, før du ansøger om at få eftergivet lån, når du kun har et år tilbage til at betale? Intet af den matematik giver mening.
Hvis nogen af disse muligheder passer til din situation, kan du starte ansøgningsprocessen. Men i betragtning af al den tid og besværet med at kvalificere sig (og den lave procentdel af mennesker, der ender med at få eftergivet deres lån), hjælper disse sjældent nogen med at flytte nålen på økonomisk fremgang.
Hvis du ikke kan få tilgivet din saldo, kan et indkomstbaseret tilbagebetalingsprogram sænke dine månedlige betalinger på føderale lån. Hvor meget afhænger af din indkomst og familiestørrelse. Du kan ansøge om alle programmerne på det føderale studiehjælpswebsted og endda se, hvilken der vil tilbyde dig den laveste betaling. Her er mulighederne:
Alle disse programmer fungerer stort set ens. De begrænser din betaling et sted mellem 10% og 20% af din skønsmæssige indkomst (også din indkomst efter skat og fradrag), og du bliver ved med at foretage betalinger i 20 eller 25 år. Hvad der er tilbage efter det, vil blive tilgivet. 6
Men kan du se problemet med denne tilgang? Selvfølgelig kan du få en reduceret betaling - men du accepterer også at beholde den gæld i dit liv i op til 25 år. Det er. Også. Lang.
Medlemmer af militærtjeneste kan være berettiget til flere programmer, der hjælper med studielån. 7 Hvis det er dig, er her et par af disse fordele:
Selvom du er kvalificeret til nogen af disse, bør det ikke være din vigtigste angrebsplan for at slippe af med dine studielån. Lad ikke en rentenedsættelse eller udsættelse være en undskyldning for at sætte farten ned eller slække på at betale dine lån hurtigt og få dem ud af dit liv for altid.
En anden form for studielånshjælp, du måske har hørt om, er udsættelse af studielån. Og selvom vi anbefaler, at du gør alt, hvad du kan for at undgå udsættelse, skal du vide, hvad det betyder.
En udsættelse er en pause på dine studielånsbetalinger. Men - og gå ikke glip af dette - i mange tilfælde fortsætter renterne med at påløbe (også kaldet opbygning), mens du ikke foretager betalinger. Renterne bliver stablet oven på, hvad du allerede skylder. Ja – det er en rigtig dårlig aftale.
Folk kan være berettiget til en udsættelse, hvis de er:
I de fleste tilfælde er en udsættelse af studielån en hurtig løsning, der skaber et større problem i det lange løb. Det er bestemt ikke den ultimative løsning på dit studielånsgældsproblem.
Overbærenhed er en pause eller reduktion af dine studielånsbetalinger. En person kan anmode om en overbærenhed, hvis de ikke er i stand til at foretage betalinger på grund af økonomiske vanskeligheder, lægeudgifter, ændringer i indkomst eller en anden grund, som deres låneudbyder kan godkende. Nøgleordet her er godkend – det er op til låneudbyderen, om du rent faktisk kan få tålemodigheden.
Plus, overbærenhed har det samme problem som udsættelse, kun værre:Interessen altid lægger op, når dit studielån er i overdragelse. Du kan vælge at blive ved med at betale renterne, hvilket er meget bedre end at lade det vokse og blive tilføjet til din saldo. Men hvor meget hjælp er det egentlig, hvis du er i en vanskelig økonomisk situation?
Igen, en overbærenhed får ikke gælden ud af dit liv. Det sætter bare en pause på det. En pause, der får det beløb, du skylder, til at vokse over tid. Nej tak. Dig.
Nu er dette en tilgang til studielån, vi faktisk kan komme bag om, hvis og kun hvis det giver mening for dig. Grundtanken bag refinansiering er en win-win:Du kan muligvis låse en lavere, fast rente (hvilket betyder, at du betaler mindre over tid) eller en bedre løbetid (hvilket betyder, at du betaler dine studielån hurtigere af). Eller begge dele!
Men der er flere ting, der skal være sandt, før du overhovedet tænker på refinansiering. Her er aftalen:
At falde i kriminalitet eller misligholde er et worst-case scenario for dine studielån. Hvad betyder disse udtryk? Et lån er forfaldne det øjeblik du går glip af en betaling. Kriminaliteten ophører, når du er opdateret på betalinger.
Hvis dit lån forbliver skyldigt (du fortsætter med ikke at betale) i 90 dage eller mere, vil din låneudbyder rapportere det til de tre store nationale kreditbureauer, og du vil få et grimt hit på din kreditscore. 11
Hvis du går for lang tid uden at betale, vil dit lån gå fra kriminalitet til standard. Tidslinjen for dette afhænger af din långiver, men med de fleste føderale lån kan du forvente, at dit lån går i misligholdelse efter omkring ni måneders manglende betaling.
Misligholdelse af dine lån bringer alle former for problemer. Du kigger måske på retssager og garnerede lønninger (når en del af din lønseddel bruges til at betale gælden), eller långiveren kan kræve, at du betaler den resterende saldo med det samme. Oven i det, hvis du misligholder dine studielån, får du heller ikke ting som børneskattefradraget. 12
Hvis du er gået glip af en betaling eller frygter, at du snart vil gøre det, så giv ikke op håbet! Kontakt faktureringsfirmaet for lånet med det samme, og lad dem vide, hvorfor du ikke kan foretage dine betalinger. Det er måske ikke en sjov samtale, men at ignorere problemet vil ikke gøre din situation bedre.
Hvis du allerede er i misligholdelse på dine lån, så giv ikke op håbet! Der er to ting, du kan gøre for at komme tilbage på sporet.
Dette er et ret simpelt føderalt program designet til at hjælpe dig med at holde dine fire vægge (mad, forsyninger, husly og transport) dækket, mens du sætter farten ned på dine skolelån. Du skal sandsynligvis vise bevis for indtægter og udgifter. Og afhængigt af tallene vil din låneudbyder finde ud af din månedlige betaling. (Din betaling kan falde til så lavt som 5 USD om måneden.) 13
Målet med revalidering er at komme ud af misligholdelse ved at foretage ni rettidige betalinger inden for 10 på hinanden følgende måneder. Når du gør det, vil standardstatussen blive fjernet fra din kreditrapport.
Den anden måde at afslutte en misligholdelse på er gennem konsolidering af studielån, men dette er kun tilgængeligt for føderale studielån. Ordet konsolidering kommer meget op, når du taler om gældssanering, men vi ønsker, at du skal høre én ting højt og tydeligt – studielån er den eneste form for gældskonsolidering, vi nogensinde anbefaler, at du overvejer.
Hvis du vælger at konsolidere, vil din nye långiver afbetale dine gamle lån, hvilket sætter en stopper for standardstatus på disse lån. Du får en ny lånestruktur, inklusive en lavere betaling. Men kun konsolidere, hvis det ikke får dit lån til at betale længere eller hæver din rente.
Med alle de komplicerede vilkår, der flyder rundt omkring studielån, kan det begynde at føles lidt overvældende. Så lad os opklare et par af disse udtryk, der let kan forveksles:annullering af studielån, tilgivelse og udskrivning. Det er næsten de samme ting, men forskellen kommer i, hvordan de bruges.
Både annullering og tilgivelse er udtryk, der bruges, når du ikke behøver at betale på dit studielån på grund af dit job – måske har du fået et af de kvalificerende job, vi nævnte tidligere, eller du har mistet dit job eller en indkomst. En udledning giver dig mulighed for at stoppe betalinger af andre årsager (såsom et handicap eller din skolelukning). I alle tre tilfælde stopper du helt med at foretage betalinger.
Hvis du kæmper med dine studielån lige nu, skal du være forsigtig med de punkere, der alle handler om at udnytte din situation til deres fortjeneste. Det er ulækkert. Men det sker.
En af de nemmeste måder at undgå svindel på er at være sikker på, at du ikke tilmelder dig noget der opkræver gebyrer for at hjælpe dig med dine studielån. Alle de føderale programmer, vi talte om, er tilgængelige gratis . Og selv refinansiering (på den rigtige måde) koster ikke noget på forhånd.
Pas på "gældsafvikling"-virksomheder. De klæder sig som gældskonsolidering, men de to er ikke ens. De fleste gældssaneringsvirksomheder giver store løfter om at hjælpe med at reducere eller fjerne din gæld, og de opkræver dig store gebyrer på forhånd.
Men hvad sker der så? De tager ofte dine penge og løber, og efterlader dine studielån ubetalte, din bankkonto er tom takket være deres gebyrer, og dit liv i en bunke af problemer.
Vil du læse mere populære emner om hjælp til studielån? Tjek disse artikler:
Gennemsnitlig studielånsgældsstatistik
Kan Joe Biden tilgive studielån?
Overvindelse af studielånskrisen
Okay, så der er alle oplysningerne. Men du har stadig brug for hjælp til dine studielån. Hvor starter du overhovedet?
Først , tag en dyb indånding. Disse lån føles massive, men de vil ikke besejre dig. Du har hvad der skal til for at komme ud af gælden og komme videre med dit liv. Du virkelig gør.
Men hør, løsningen kører ikke efter programmer, der måske hjælp eller venter på, at regeringen tilgiver dine studielån. Løsningen er dig. Du kan selv betale al din studielånsgæld – og hurtigere end du troede muligt. Fortsæt med at læse.
Næste , få et budget for at se, hvad din pengesituation virkelig er. Du kan blive overrasket over, hvor meget du bruger på nogle områder. Sørg for, at du dækker det væsentlige, og sig derefter farvel til statister (indtil videre), så du kan fokusere dine penge på at komme ud af denne gæld.
Vi ved, at du er stresset, og budgetlægning kan virke som en ting mere at stresse over, men det behøver ikke at være svært eller forfærdeligt. Prøv vores budgetapp, EveryDollar. Det er let at bruge og gratis.
Så , se om refinansiering vil fungere for dig. Med den rette långiver kan du få en bedre rente og en kortere løbetid. Wow! Det føles bedre, ikke?
Uanset hvad , vi ønsker, at du betaler dine studielån af. Få dem ud af dit liv, så du kan komme videre med dit liv! For at gøre det har du brug for det budget og en vis tro. I dig selv.
Hør, vi tror på dig. Det kan være svært, men du kan (og du bliver) gældfri for studielån. Du. Vil.