Nogle ting i livet ser ud til at hænge sammen:brød og smør, efterår og græskarkrydderi. . . alt, tegnebøger og kreditkort. Alle disse giver mening - undtagen tegnebøger og kreditkort. Har du nogensinde stoppet op og spurgt dig selv:"Har jeg brug for et kreditkort?” Hvis ikke, er det i dag.
Måske har dine forældre givet dig et kreditkort bare for nødsituationer, da du gik i gymnasiet. Eller måske fik du en på college, fordi en eller anden velmenende person fortalte dig, at du har brug for et kreditkort for at opbygge din kredit. I begge tilfælde er det tid til at kaste lys over det varme emne med kreditkort. Har du virkelig brug for en?
Hvis du ikke ejer et kreditkort, skal du læse denne artikel før du underskriver den stiplede linje. Og hvis du ejer en. . . måske vil du finde ud af, at det ikke rigtigt er at have et kreditkort trods alt nødvendigt.
Der er en million grunde under solen til, hvorfor folk tror, de har brug for et kreditkort i deres pung. Vores State of Personal Finance-undersøgelse viste, at 86% af amerikanerne har et kreditkort. Men på bagsiden ville 56 % af amerikanerne i gæld ønske, at de havde været bedre uddannet før påtager sig den gæld.
Så med det i tankerne, hvorfor er det så fristende at beholde disse skinnende plastikkort? Her er nogle fordele (hoste, undskyldninger) folk gør ved at beholde et kreditkort eller to:
Med Dwight Schrutes ord:"Identitetstyveri er ikke en joke, Jim." Han har ret - at håndtere en stjålet identitet er aldrig en sjov situation. Og det ved kreditkortselskaberne. Det er derfor, de vil have dig til at tro, at den eneste måde at beskytte dig selv på er ved at foretage de fleste af dine køb med et kreditkort. Men det er ikke sandt!
Du er også beskyttet, når du betaler med et betalingskort! I henhold til forordning E fra Federal Reserve er dit ansvar for dækning af køb på et stjålet betalingskort begrænset til kun 50 USD, når du rapporterer det med det samme. 1 Og hvis dit betalingskort er bakket op af kreditgiganterne (Visa og MasterCard), har du den nøjagtige beskyttelse som et kreditkort. 2,3
Her er den nederste linje:Hvis du bruger dit betalingskort som kredit, når du foretager køb (og springer pinkoden over), er dit betalingskort lige så sikkert som et kreditkort.
Livet sker. Og når det gør det, kan det være dyrt (med stort E). Du ved, varmelegemet går ud - midt i en snestorm. AC suser ud - på årets varmeste dag. Bilen starter ikke – når du lige har læsset familien op til en sommertur.
Hver fjerde amerikaner med et kreditkort bruger det til at dække udgifter, de ikke kan betale for kontant. 4 Det er en farlig spil, ven. Kreditkortselskaber vil have dig til at se dem som helten, der kommer for at redde dagen. Med et stryg af kortet bliver en nødsituation mindre af en nødsituation. . . indtil for mange nødsituationer får dig til at drukne i gæld.
Der er en bedre måde:en nødfond. Ja, i stedet for at stole på de store kreditkortselskaber for at redde dagen, kan du være din egne helt historie. En nødfond giver dig den beskyttelse, du har brug for, når livet sker.
Du har sikkert hørt et eller andet sted hen ad vejen, at for at købe et hus eller en bil, tage et lån eller virkelig gøre nogen form for voksen, skal du opbygge din kredit. Og ifølge forskning udført af Ramsey Solutions bruger 12 % af amerikanerne deres kreditkort til netop det.
Det er en populær myte, at du ikke vil være i stand til at optage et realkreditlån eller få en konkurrencedygtig rente uden en god kreditvurdering. Det er præcis, hvad kreditorerne vil have dig til at tro.
Pop Quiz. Kan du nævne de fem ting, din FICO-score rent faktisk måler?
Denne "Jeg elsker gæld"-score måler kun, hvor meget gæld en person har akkumuleret over en periode. Det måler ikke ting, der faktisk betyder noget – som lønstigninger eller hvor meget du har i opsparing. Du kan arve en million dollars i morgen, og det ville ikke ændre din kreditscore med ét point!
Få dette:At betale dine almindelige regninger (forsyningsselskaber, mobiltelefon – sådan noget) til tiden i en lang periode vil opbygge din tillid og bevise, at du er ansvarlig med penge. Den rette kreditor vil tage højde for det (især når du køber et hus – men mere om det senere).
Gennem årene har vi lært, at kreditkortselskaber er mestermarkedsførere (ahem, manipulatorer). Deres nummer et værktøj til manipulation? Kreditkortbelønninger og cashback-tilbud. Trioen af point, miles og belønninger kan virke som en billet til nemme penge, ikke? Ikke så hurtigt. Når først du lægger de tilbagevendende medlemsgebyrer sammen og alle de renter, du ender med at betale, er det bare ikke det værd.
Åh, og nævnte de, at de punkter også har en udløbsdato? Sandsynligvis ikke - men vi vil. Hvert kort har sit eget sæt af udløbsregler, som du måske har skummet over, da du skrev under på den stiplede linje. Og tro os, når vi siger, at der ikke er en millionær derude, der har tjent deres millioner ved at bruge gratis miles fra flyselskabet.
Du kan ikke slå systemet, når du er fanget i en cyklus. Start dit eget system og forkast kortene (som inkluderer butikskreditkort) helt. Få et månedligt husstandsbudget. Ikke sikker på, hvor du skal begynde? Prøv EveryDollar – vores gratis budgetapp, der hjælper dig med at fortælle dine penge, hvor de skal hen (i stedet for at spekulere på, hvor de er blevet af).
"Jeg bruger det ligesom et betalingskort." Hvor mange gange har vi hørt denne velkendte sætning? Selvfølgelig er dette bestemt mere fornuftigt råd end hensynsløst forbrug. . . i teorien. I praksis plejer det at gå lidt anderledes.
Når du bruger med kreditkort, bruger du med "fremtidige" penge. Da du ikke betaler i det øjeblik, du køber noget, er det mindre smertefuldt at købe noget med et kort end med kontanter. 5
Hvis du ikke føler den lille smerte, når kontanter forlader dine hænder, kan du så gætte, hvad der sker 10 gange ud af 10? Bingo! Du bruger mere penge.
At bruge et betalingskort er det tætteste på at bruge kontanter, da pengene hæves direkte fra din checkkonto. Hvis du skal bruge plastik (som at foretage køb online eller leje en bil, mens du rejser), skal du sørge for, at det faktisk er debet. Det velkendte stik, du føler, vil få dig til at betale mindre i det lange løb – vi garanterer det. Så i spørgsmålet om gæld vs kredit. . . debet er altid bedre.
Et liv uden kreditkort er et liv i frihed. Hvorfor? Fordi du ikke bliver hængende i den roterende cyklus af kreditkortregning efter kreditkortregning. Du behøver ikke bekymre dig, hvis du er gået glip af din betaling. Og du behøver ikke bruge dine lønsedler på gamle køb i form af månedlige kreditkortbetalinger.
Hør her, det er muligt at leve et liv uden kreditkort. Her er fire tips til at hjælpe dig med at gøre netop det:
Et liv uden kreditkort er et liv uden gæld. Den vælger at bo under dine midler. Den bliver ikke påvirket af et salgsskilt og bruger penge, du ikke har, på ting, du ikke har råd til.
Selvfølgelig kan det være sjovt at få de ting, du vil have lige nu, med penge, du ikke har. Men det er ikke så sjovt, når man skal betale renter af det senere. Der er en bedre måde. . . Det kaldes at leve gældfrit.
Vi kan ikke understrege, hvor vigtig denne er. Et budget fortæller dig ikke, hvad du ikke kan. Det giver dig frihed til at bruge frit (inden for dit budget), mens du opfylder dine økonomiske mål – på samme tid. Vores foretrukne måde at budgettere på kaldes nul-baseret budgettering.
Hvad pokker er nul-baseret budgettering? Nå, det er, når din indkomst minus dine udgifter er lig med nul. Og nej, det betyder ikke, at du vil have nul dollars tilbage på din bankkonto. Men hvad det betyder, er, at du vil give hver eneste dollar et job at udføre. Prøv det med vores gratis EveryDollar-app.
Det eneste, der vil forhindre dig i at sidde fast i gældscyklussen, er. . . komme ud af gælden. Det betyder, at du lige nu skal beslutte, at du er færdig med at swipe det kort for køb, du ikke har råd til. Det betyder at arbejde hårdere og bruge smartere. Og det betyder, at man bliver gazelle-intens med at betale af på sin gæld, indtil man er helt fri. Vi lover - det er det værd. Så det værd.
Du behøver ikke et kreditkort i nødstilfælde. Du kan være dit eget sikkerhedsnet, når du sparer en nødfond op.
Start med $1.000 - dette er trin et af de 7 babytrin. Opbevar det på din opsparingskonto eller en pengemarkedskonto (et sted kan du nemt komme til det ... men ikke for nemt - som kontanter under din madras). Når du er helt ude af gælden (Baby Step 2), skal du opbygge denne startnødfond op til tre til seks måneders udgifter til en fuldt finansieret nødfond (Baby Step 3).
Stol på os – den ro i sindet, du vil have, når der sker en nødsituation, er ude af denne verden. Hvorfor? For du er allerede forberedt. Er det ikke en dejlig følelse?
Vi ved, at du har hørt denne før:Det er umuligt at få et realkreditlån uden et kreditkort (og en høj kreditscore). Forkert! Selvom det er rigtigt, at du ikke vil kvalificere dig til et traditionelt realkreditlån uden en aktiv kreditkonto, er det kun det halve historien.
Hvis du har besluttet dig for at leve uden et kreditkort, er det fantastisk! Men det betyder ikke en enkeltbillet til leje resten af dit liv. Faktisk er en af de bedste måder at købe et hus på (uden kredit) gennem en proces kaldet manuel underwriting . Manuel underwriting er en godkendelsesproces, som långivere bruger, der tager ikke-gældsaspekter af dit liv som din ansættelsesoversigt, huslejehistorik og størrelsen af din udbetaling for at bestemme din berettigelse. . . i stedet for en kreditscore.
Så nej, det er en farlig myte, at du skal bruge et kreditkort for at købe et hus. Hvis du betaler dine regninger til tiden og har været i det samme karriereområde i to eller flere år, for eksempel, bør du ikke have nogen problemer med at kvalificere dig til et konventionelt 15-årigt fastforrentet lån.
Det plejede at være ret standard, at en lejebil og et kreditkort gik hånd i hånd. Men ikke længere. Flere og flere udlejningsbiler begynder at acceptere betalingskort som en accepteret betalingsform.
Men ikke alle biludlejningsfirmaer er klar til at tage imod betalingskort med åbne arme. Så her er nogle hurtige tips til at leje en bil uden kreditkort:
Når du planlægger din næste rejse, skal du ringe i forvejen og spørge biludlejningsfirmaer om deres betalingskortpolitikker. Du ønsker at finde et firma, der vil lade dig køre fra grunden uden blinke et kreditkort. Der er virksomheder derude, som faktisk vil acceptere betalingskort med et smil (i stedet for industristandardens sædvanlige øjenrulle)!
Desværre kan nogle biludlejningsfirmaer behandle deres debetkortfans lidt anderledes end kreditkortindehavere. Bare rolig – det betyder bare, at du måske ikke er i stand til at leje den eksotiske sportsvogn, du havde set på. Men det er okay! Hvem sagde, at rejseøkonomien er dårlig? Men hvis du virkelig vil leje med stil, så ring i forvejen for at finde ud af, om det firma, du kigger på, vil lade dig leje den bil, du ønsker, med et betalingskort.
Denne er ret simpel. For de fleste biludlejningsfirmaer betyder det, at du skal være fyldt 25 år og have et gyldigt kørekort. Bare sørg for at lave din research først. Regler og krav ændres afhængigt af, hvilken by du befinder dig i, eller endda hvis du lejer fra en lufthavn.
Ikke alle biludlejningsfirmaer mener, at kontanter er kongen. Og hvis det er tilfældet, vil de få dig til at springe gennem et par flere bøjler end normalt. Nogle vil måske foretage et kredittjek, og andre vil måske bede dig om at indsende dine rejseplaner. (De vil bare virkelig sikre sig, at du vil give bilen tilbage.)
At holde et almindeligt budget er nøglen - især når du er ude at rejse. Sørg for at tilføje en budgetlinje til dit EveryDollar-budget for kortholdere eller indbetalinger. Dette er ret standard for at leje en bil, uanset hvordan du betaler.
Har du nogensinde befundet dig i en situation, hvor du ikke havde penge nok til at dække en uventet udgift? Selvfølgelig har du det. Og for 78 % af amerikanerne, der lever løn til lønseddel, er den situation ret standard. 6
Her er virkeligheden dog:Der er ikke sådan noget som en kortvarig nødsituation, som ikke kan betales med kontanter. Vil du høre de gode nyheder? Det er aldrig for sent at begynde at spare!
Kan du huske den lille ting, der hedder en nødfond, som vi fortalte dig om tidligere? Det er på tide at begynde at spare dine første $1.000 – så hurtigt som muligt (vi kalder dette Baby Step 1). Så når du har betalt hele din gæld (minus huset), bør du begynde at opbygge den nødfond til at dække tre til seks måneders udgifter (det er Baby Trin 3). Når du har en stor bunke kontanter gemt væk, behøver du ikke række ud efter kreditkortet, når en nødsituation opstår.
Klar til at tage det næste skridt? (Tip:Det involverer en saks.) I stedet for at samle risikabel kreditkortgæld og gå dybere og dybere ind i gældens verden, er det tid til at klippe disse kreditkort op for altid. Advarsel:Når du gør det, føler du måske en øjeblikkelig følelse af panik efterfulgt af overvældende fred. Du vil føle panik, fordi du efterlader netop det, du har stolet på alt for længe. Og du vil føle fred, fordi du ikke længere behøver at leve for en andens skilling. Ikke flere minimumsbetalinger. Ikke længere stigende interesse. Bare den søde, søde følelse af frihed.
Så hvad nu? Vi er glade for, at du spurgte. Nu er det tid til at betale gæld hurtigere og leve det liv, du virkelig ønsker. Men du behøver ikke gøre det alene. Vi vil gerne være med dig hvert eneste skridt på vejen. Det er rigtigt, fra det øjeblik du beslutter dig for, at du har haft det med at leve i kreditkortgældscyklussen til det øjeblik du råber:"Jeg er gældfri!" efter at have betalt den samme frygtede kreditkortregning.
Hvordan? Hvordan? Med et medlemskab af Ramsey+. Ja – i dit medlemskab finder du premiumversionen af verdens bedste budgetværktøj, EveryDollar og Financial Peace University . Du lærer, hvordan du kommer ud af gælden og sparer flere penge hurtigere. Tror du os ikke? Prøv det selv med en gratis prøveperiode i dag.