Hvis du nogensinde har været forsinket med at betale en regning eller to, kender du den bekymring, der følger med det. Hvordan vil du nogensinde indhente det? Og hvis du nogensinde er gået glip af betalinger nok til, at din regning kan ende i inkasso, fortsætter den angst kun med at vokse. Men hvad sker der, når måneder og endda år gå forbi, og du stadig ikke kan betale på gælden? Vil du blive stillet i retten? Hvor lang tid har inkassatoren, før han eller hun ikke lovligt kan jage dig længere?
Det er derfor, forældelsesfristen for gæld eksisterer. Og selvom det lyder som et fancy udtryk, som kun advokater bruger, er det bestemt noget, du skal vide om. Hvorfor? Fordi hvis du er som den gennemsnitlige amerikaner, der har over 23.000 USD i ikke-realkreditgæld (til ting som biler og kreditkort), skal du vide, hvad der sker, hvis du går glip af en betaling (eller mange års betalinger). 1
Lad ikke gæld trække dig under. Her er, hvad du behøver at vide om forældelsesfristen for gæld, og hvad du skal gøre, hvis du er bagud med dine betalinger.
Før du forestiller dig en New York Citys skyline - nej, en forældelsesfrist er ikke som Frihedsgudinden. En forældelsesfrist for gæld er den maksimale tid, som en kreditor kan tage retslige skridt mod dig for misligholdte (forsinkede) gældsbetalinger.
Al forbrugergæld (som kreditkort, realkreditlån, autolån osv.) har en forældelsesfrist. Det begynder normalt efter den første manglende betaling, men det kan starte, så snart du har underskrevet kontrakten. Og afhængigt af typen af gæld, og hvilken stat du bor i, kan forældelsesfristen variere fra tre år til op til 20 år!
Gæld, der har overskredet forældelsesfristen, kaldes forældet gæld . Kreditorer kan ikke lovligt føre dig i retten over forældet gæld, men de kan fortsætte med at ringe og bede dig om at betale pengene tilbage, fordi, ja, det er stadig din gæld.
Nu tror du måske, at du bare kan afvente forældelsesfristen og så ikke betale din gæld, fordi den forældes. Men manglende gældsbetalinger med vilje (selvom du har penge til at betale) dykker ind i et vanskeligt moralsk territorium. Hvis du har truffet valget om at låne pengene i første omgang, bør du tage ansvar for det – uanset hvor langt bagefter du er. Det kaldes at gøre det rigtige .
Plus, ikke at betale på din gæld forbliver typisk på din kredit rekord i syv år og kan komme i vejen for, at du får et job, køber et hus eller starter en virksomhed. Og før du ved af det, bliver forældet til livsvarigt!
Forældelsesfristen for gæld afhænger af, hvilken form for gæld du har, og hvor du bor. Din gæld kan falde ind under en af fire kategorier:mundtlige aftaler, åbne konti, skriftlige kontrakter og gældsbeviser (vi forklarer hver enkelt om et minut). Hver stat har forskellige regler for hver form for gæld, så tjek lovene for din specifikke situation gennem din statsadvokats kontor.
Disse er enhver form for talt løfte - som et håndtryk mellem dig og onkel Bob. De kan være svære at bevise og har typisk en kortere forældelsesfrist, fordi de er afhængige af din hukommelse.
Denne kategori af gæld omfatter alle revolverende kreditlinjer (hvor der er en cyklus af lån og tilbagebetaling), såsom butikskonti eller kreditkort.
Skriftlige kontrakter, som for lægeudgifter eller boligforbedringer, er trykte aftaler, der skitserer vilkårene for lånet - hvor meget du låner, og hvordan og hvornår du betaler det tilbage. De er underskrevet af både långiver og låntager.
Gældsbreve er også skriftlige aftaler, men de skal kun underskrives af låntager. De angiver normalt din månedlige betaling, din rentesats og den dato, hvor gælden skal betales tilbage. Studielån og realkreditlån er eksempler på gældsbreve.
Lovligt kan kreditorer og inkassatorer ikke sagsøge dig for forældet gæld (igen, det er bare en fancy betegnelse for gæld, der er forbi forældelsesfristen). Men det betyder ikke, at de ikke vil prøve. De kan skændes med dig om, hvor mange penge der skal betales, eller hvornår forældelsesfristen rent faktisk startede. De kan endda prøve at få dig til at betale gæld, der ikke engang er din!
Hvis en inkassator truer med at sagsøge dig for gammel gæld, så stil dem to spørgsmål:
1. Er gælden forældet?
2. Hvad var datoen for den sidste betaling?
De behøver teknisk set ikke at svare, men hvis de gør det, skal de fortælle sandheden. Og så kan du sammenligne deres svar med dine egne optegnelser.
Hvis det allerede er forbi forældelsesfristen, kan du fortælle dem, at de ikke kan sagsøge dig. Men hvis du bliver indkaldt til retten (selvom din gæld er forældet), skal du faktisk gå til retten og bede dommeren om at afvise din sag. Hvis du ikke dukker op, kan dommeren beordre dig til at betale pengene, bare fordi du ikke ville samarbejde - ikke cool. Det er derfor, det er så vigtigt at føre skriftlige optegnelser over hele din gældsbetalingshistorik, så du har bevis for, hvad du virkelig skylder.
Du kan kæmpe dig ud af gælden! Sådan får du det til at ske:
Det har vi sagt før, men det er værd at sige igen:Selvom din gæld er forældet, skal du ikke afskrive den helt. Du skal stadig betale tilbage, hvad du skylder. Men hvis du foretager blot en lillebitte betaling på forældet gæld, forælder den automatisk gælden igen og nulstiller uret til forældelsesfristen. Det betyder, at du lige har tilbagekrævet gælden som din. Og nu kan samlere lovligt komme efter dig for det.
Det er det, vi kalder zombiegæld, og det kan være lige så skræmmende, som det lyder, hvis det ikke bliver håndteret på den rigtige måde. Men hvis du har zombie-gæld snigende op på dig, så frygt ikke mere! Husk gældssneboldmetoden, og du vil være gældfri på ingen tid.
Når det kommer til at betale gammel gæld tilbage, ved samlere, at nogle penge i deres lommer er bedre end slet ingenting. Så selvom du ikke kan betale det fulde beløb af det, du skylder, så start med at tilbyde dem, hvad du har. Hvis du har $200, så se om de vil tage $200. Hvis de ikke vil tage imod det, så ring tilbage, når du har mere at tilbyde. Hvis du har gammel gæld, er det sandsynligvis, at det beløb, du skylder, er vokset over tid på grund af renter og gebyrer, så prøv at få indsamlere til at nøjes med det oprindelige beløb eller mindre. Du behøver ikke at blive grim eller bøje dig til deres niveau. Bare vær ærlig om, hvor meget du rent faktisk kan give dem, og se, om de møder dig halvvejs.
Men uanset hvad du gør - få alt på skrift! Samlere er kendt for at gå tilbage på deres ord, så tro dem ikke, når de lover at "gøre dig en tjeneste." Giv heller aldrig en samler dine bankkontonumre, ellers vil det rense dig ud!
Og kan du huske det, vi sagde om zombiegæld? Medmindre du har noget skriftligt fra en samler om at afregne for et bestemt beløb, skal du være forsigtig med at foretage en betaling på gæld, der har overskredet forældelsesfristen - eller du kan åbne dig selv op for en juridisk kamp. Så udskriv hvilke aftaler du og indsamlerne end beslutter dig for, og behold disse optegnelser resten af dit liv - bare hvis de prøver at komme tilbage senere (det har været kendt for at ske).
Vi ved, at det kan være et hårstrækkende besvær (mildt sagt), at handle med inkassovirksomheder, men giv ikke op! Bare sørg for, at du kender dine rettigheder, din gæld og din bedste forhandlingstaktik, når du beskæftiger dig med disse slanger. Og vær ikke bange for at lægge røret på, når du føler, du bliver mobbet. Hvis en inkassator fortsætter med at chikanere, lyve for eller true dig, kan du sende et brev og bede dem om at stoppe med at kontakte dig og rapportere dem til Federal Trade Commission.
Brug et øjeblik på at forestille dig, hvordan det ville være at ikke nødt til at argumentere og argumentere med inkassofolk. Hvad hvis du aldrig skulle bekymre dig om at holde styr på dine betalinger, fordi du ikke har nogen betalinger? Sig hvad? Ja, du hørte os rigtigt. Et liv uden gæld er fuldstændig muligt, og det starter med at ændre, hvordan du tænker om penge.
Vi har en gennemprøvet plan, der vil lære dig, hvordan du budgetterer, betaler af på gæld, sparer til nødsituationer og investerer i din fremtid. Hvis gæld får dig til at leve i frygt, og du er træt af at kæmpe for at få enderne til at mødes, kan vores plan vise dig det næste rigtige skridt at tage. Og så kunne du være den, der siger til inkassovirksomheder:"Forkert nummer!" Start en gratis prøveversion af Ramsey+ og tag kontrol over din økonomi!