Studielån er fjende for enhver universitetsstuderende i USA. Tror du os ikke? Bare spørg de 45 millioner amerikanere derude, der bærer byrden af studielånsgæld. 1
Jep – Der er en studielånskrise i Amerika. Selv universiteter begynder at se behovet for alternative måder at betale for uddannelse på.
For at "bekæmpe byrden" af studielånsgæld begynder skolerne at tilbyde noget, der kaldes en indkomstdelingsaftale . Og mens aftaler om indkomstdeling bliver annonceret som en overkommelig, smart alternativ til studielån, er de virkelig ikke anderledes. Et lån er et lån. . . er et lån. Lige meget hvad du kalder det.
En indkomstdelingsaftale (ISA) er en aftale mellem en studerende og et kollegium eller universitet, der hjælper med at finansiere den studerendes uddannelse. Sådan fungerer det:Skolen dækker en del af elevens udgifter til undervisning og kost og kost – op til et vist beløb – mens eleven er indskrevet. Til gengæld accepterer den studerende at betale en procentdel af deres løn til universitetet efter endt uddannelse (i år at komme).
Når det er tid til at opretholde din afslutning af indkomstandelsaftalen, vil det beløb, du betaler tilbage af hver lønseddel (tænk minimumsbetaling), stige, efterhånden som din indkomst stiger. Så dybest set, når du avancerer i dit karrierefelt og begynder at øge din løn, vil aftalen om indkomstdeling træde i kraft og tage en større (og større) del af din indkomst.
Og hvis det ikke er slemt nok, er ISA'er normalt ikke beregnet til at erstatte traditionelle føderale studielån. De er målrettet studerende, der allerede har optaget så mange føderale lån som muligt og stadig har brug for flere midler. Det er rigtigt – ISA'er er gæld ovenpå gæld.
De fleste universiteter siger, at ISA'er er et godt alternativ til at optage private studielån (som kræver højere renter end føderale lån). Men lad os se kendsgerningerne i øjnene:Hvis du skal "låne" penge af nogen (af en eller anden grund), er du per definition i gæld. Og da du skal betale det tilbage på visse vilkår, er det stadig et lån.
I løbet af de sidste par år har velkendte gymnasier og universiteter over hele landet hoppet på dette indkomstdelingsaftaletog. Og tendensen bliver bare ved med at vokse.
De fleste indkomstandelsaftaler praler af, at procentsatsen ikke ændres, uanset hvor mange penge du tjener. Men . . . det behøver det ikke. Matematikken fungerer stadig i deres gunst – hvilket betyder, at du ofte betaler mere, end hvad de gav dig til at begynde med. Meget mere .
Før vi dykker ind, skal du vide, at vilkårene for indkomstdelingsaftale varierer fra skole til skole. Og den årlige procentsats, du betaler, afhænger af fire ting:
Så hvordan fungerer det helt præcist?
Lad os sige, at du ønsker at få en cybersikkerhedsgrad på Purdue University, og du låner $10.000 gennem deres ISA-program. Ifølge deres sammenligningsværktøj kan du forvente, at din indkomstandelsprocentsats (den procentdel af din indkomst, du vil aflevere efter eksamen) er 3,84 % i 92 måneder. 2
Det betyder, at hvis din løn er $50.000, så vil du sende omkring $160 af det tilbage til dit universitet hver måned i over syv et halvt år!
Lad os nu sige, at du arbejder rigtig hårdt og får en forfremmelse og en lønforhøjelse efter et par år – nu skal du betale endnu mere penge, fordi din betaling er en procentdel af din indkomst. Så når du tjener mere, betaler du mere. Den eneste måde, hvorpå dine betalinger forbliver de samme, er, at din indkomst forbliver den samme. Det betyder, at du bliver nødt til at takke nej til alle lønforhøjelser, forfremmelser og bedre jobmuligheder i syv et halvt år.
Og baseret på dine vilkår med sammenligningsværktøjet stopper du med at betale, når du har:
Så . . . hvordan er dette bedre end et studielån? Det er det desværre ikke.
Når du går i gymnasiet og tænker på din fremtid, inkluderer dine planer sandsynligvis at få en universitetsgrad. Men en universitetsuddannelse er dyr. Det er derfor, de fleste mennesker antager, at der ikke er nogen anden måde at betale for college end med studielån. (Hør:Det kunne ikke være længere fra sandheden.)
Så når du hører om indkomstandelsaftalen, er du alle ører. Det er nyt, skinnende og et alternativ til studielånsgæld – ikke? Derudover er der ingen interesse! Hvis dette lyder for godt til at være sandt. . . det er fordi det er.
Få dette:Den gennemsnitlige pris for blot et års college kan variere alt fra $26.820 for et offentligt, statsligt universitet til hele $54.880 på et privat universitet. 3 Det inkluderer alt. . . ikke kun undervisning og gebyrer. Men hvis du sveder lige nu, bebrejder vi dig ikke. Prisen for en uddannelse i Amerika er høj .
Typisk vil indkomstandelsaftaler kun låne dig op til 15 % af din forventede løn. 4 Det betyder, at du sandsynligvis vil føle dig presset til at optage andre studielån for at dække de resterende omkostninger til en universitetsuddannelse. Så du vil ikke kun have en aftale om indkomstandel at bekymre dig om, men du har et studielån eller to oveni det! Lige hvad enhver nyuddannet universitetsuddannet har brug for, ikke?
Indkomstandelsaftaler er en dårlig idé. Og ikke kun er de en dårlig idé, men du kan også ende med at betale mere efteruddannelse end med en anden form for alternativ finansiering.
Og husk:En ISA er typisk ikke beregnet til at erstatte føderale studielån, så lad os tage et kig på, hvordan det hænger sammen med et forældre PLUS-lån og et privatlån.
| Lånetype | Forældre PLUS | ISA | Privat |
| Rente | 6,28 % | 3,84 % | 9 % |
| Tilbagebetalingsperiode | 120 måneder | 152 måneder | 120 måneder |
| Lånegebyrer | 4,228 % | N/a | N/a |
| Samlet tilbagebetaling | 16.815 USD | 18.386 USD | 19.419 USD |
Med en indkomstandelsaftale er renten en del lavere end de private eller Forældre PLUS lån. . . men tilbagebetalingstiden er meget længere.
Så hvis du vælger at finansiere din uddannelse med det "ikke-gældsalternativ", vil du ende med at betale mere end én af de store muligheder for studielån. 5
Nogle universiteter vil ikke komme efter deres alumner for at betale på deres indkomstandelsaftale, før de tjener en anstændig løn på mindst $20.000 (det er angivet i dine ISA-vilkår). Men hvis du scorede dit drømmejob (med god løn) lige efter college, vil de begynde at indsamle på din ISA, så snart din henstandsperiode slutter.
Det virker ikke som et godt incitament til at gå efter det drømmejob med den højtbetalte løn, gør det?
Hør her:En aftale om indkomstdeling lægger bare en anden slags bandage på det samme gabende sår på 1,57 billioner USD i studielånsgæld .
Så hvad gør du nu?
På dette tidspunkt tænker du måske, er college endda det værd, hvis du skal påtage dig gæld enten måde ? Nå, college er ikke for alle. Men for dem af jer, der har brug for en uddannelse for at nå dertil, hvor du vil hen, har vi gode nyheder:Du behøver ikke at optage studielån eller gæld af nogen art. Mellem legater, legater og godt, gammeldags hårdt arbejde kan cash flow din universitetsuddannelse! Men hvordan?
Husk, en grad er en grad. Det eneste, der betyder noget, er, at du har en og arbejdet hårdt for den. Du behøver ikke at gå på Ivy League-skolen for at få succes i din karriere. Og du behøver ikke at gå på et privat (læs:dyrt) college for at komme derhen, hvor du vil hen. Se på statslige skoler, og overvej endda at gå på ungdomsskole eller community college i de første to år for at spare penge.
Hvis du er forælder, er det måske det rigtige tidspunkt at begynde at spare op til dit barns uddannelse med en Education Savings Account (ESA). En ESA giver dig mulighed for at spare $2.000 (efter skat) om året, per barn. Plus, det vokser skattefrit! Vi lærer dig at tackle besparelser til dit barns uddannelse, når du er gældfri og har sparet en nødkasse op på tre til seks måneders udgifter.
Hvis du er stresset over, hvordan du får dig selv gennem college-gældfri, tro det eller ej, er der er muligheder. Sørg for, at du ansøger om stipendier, hver chance du får – det er gratis penge!
Få et job hurtigst muligt. Vi ved, vi ved. . . Det lyder som en dårlig idé, især når alt, hvad du vil gøre, er at nyde dine gymnasieår. Men tro os, jo før du kommer på arbejde (og jo hurtigere du begynder at spare), jo lettere bliver det at betale for din universitetsuddannelse. Nu er det tid til at begynde at træffe kloge beslutninger med dine penge!
Et nul-baseret budget, altså. Når du laver et budget hver måned (inden måneden begynder), har du total kontrol over, hvor dine penge går hen, så du kan holde styr på dine sparemål. Du kan lave et budget på så lidt som 10 minutter med vores gratis budgetapp, EveryDollar.
For endnu flere tips om, hvordan du kommer igennem college på et budget – og undgår at lave pengefejl – tjek The Graduate Survival Guide .
Vi vil ikke lyve for dig. Pengestrømme fire år på college bliver hårdt arbejde. Men det er det værd. Især når du er på den anden side af den grad, tjener en god indkomst – og beholder det.
Tænk bare på, hvor fantastisk det vil være at gå over det eksamenstrin med et diplom og et godt betalende job – uden at vægten af studielån holder dig nede. Ikke kun det, men du vil også være i stand til at starte dit første "virkelige" job uden at bekymre dig om at skulle give det meste af din indkomst væk. Du betaler det ikke til regeringen eller dit universitets år bagefter. Alt, hvad du tjener, er faktisk dit . Dejligt, hva'?
Vi forstår det:At prøve at betale for college ud af lommen kan være overvældende i starten. Men hvis man ser på det et år ad gangen, er det nemmere at komme med en spilleplan. Du behøver ikke at skaffe $80.000 for at finansiere alle fire år fra dag ét – du skal bare tackle det semester for semester.
Arbejd, spar dine penge, og cash flow din grad én dollar ad gangen. Du kan gøre dette!
Vil du vide mere? Se vores nye dokumentar, Borrowed Future:How Student Loans Are Killing The American Dream . Vi har afsløret den beskidte sandhed bag studielånsindustrien, og hvordan den er bygget til at arbejde imod dig. Og jo mere du ved, jo lettere bliver det at holde dit navn væk fra den stiplede linje i de studielånsaftaler.