Det er midt på sommeren, og din AC går pludselig ud. Du har ikke et par tusinde dollars for at få det ordnet, men temperaturen stiger, børnene skriger, og du sveder af mere end bare varmen. Så du går ned til din lokale kreditforening og låner pengene til at dække reparationen. Og det er når tingene bliver personlige. . . i form af et privatlån.
Personlige lån kan virke som en god mulighed, når du er i en vanskelig situation og har brug for nogle penge til at få dig overstået. Men som al gæld har personlige lån altid en pris. Lad os dykke ned i, hvad et personligt lån faktisk er, årsagerne til, at folk bruger dem, og hvordan du kan dække disse nødudgifter uden påtager sig byrden af et personligt lån.
Et privatlån er et engangsbeløb, du kan låne for. . . ja, næsten alt. Folk optager personlige lån til alt fra at betale for et bryllup eller bygge en swimmingpool til at købe en ny vaskemaskine eller adoptere en chinchilla som kæledyr – også kendt som personlig årsager.
Det inkluderer ikke at låne 1.000 USD af din onkel Bob for at hjælpe dig med at betale for julegaver eller lade din værelseskammerat se dig for et par måneders husleje. Du bør ikke gøre nogen af disse ting (af flere årsager), men det er teknisk set ikke et personligt lån. Personlige lån er lavet gennem en egentlig finansiel institution - som en bank, kreditforening eller online långiver. Og ligesom der er forskellige typer af gæld, er der også forskellige typer af personlige lån derude. Lad os tage et kig på hver enkelt, så du kan vide præcis, hvordan de fungerer – og hvorfor du ikke har brug for en. nogensinde.
De fleste personlige lån er usikrede, hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhed (noget til at dække lånet, som en bil eller et hus). Lån uden sikkerhed har typisk højere renter og kræver bedre kredit, fordi der ikke er nogen fysisk genstand, som långiveren kan tage væk, hvis du ikke betaler. Men uanset hvor god din kredit er, skal du stadig betale renter på de fleste personlige lån. Der er altid en pris at betale for at låne penge.
Sikrede personlige lån har på den anden side en form for sikkerhed for at "sikre" lånet, såsom en båd, smykker eller autocamper - bare for at nævne nogle få. Men hvis du ikke betaler til tiden, vil repomanden komme og banke på for at tage din dyrebare genstand væk.
Du kan også optage et privatlån med sikkerhed ved at bruge din bil som sikkerhed. Men det er et farligt træk! Du ønsker ikke, at din primære transportform bliver overtaget, fordi du stadig betaler for ombygningen af dit køkken eller en ferie, du tog for måneder siden. Stol på os, der er intet sikkert ved sikrede lån.
De fleste personlige lån er fastforrentede, hvilket betyder, at renten og din månedlige ydelse ikke ændres. Men bare fordi betalingerne er forudsigelige, betyder det ikke, at dette er en god handel. Som vi sagde før, er du stort set garanteret at betale renter på et privatlån. Så du behøver kun at regne ud for at se, at du ender med at betale meget mere i det lange løb ved at optage et lån, end hvis du bare havde betalt med kontanter. Fastforrentede lån er blot en del af et fast system til at holde dig i gæld.
Også kaldet variabelt forrentede lån med rentetilpasning har renter, der kan ændre sig. Du bliver måske tiltrukket af den vildledende lave rente og fortæller dig selv, at du hurtigt vil betale lånet tilbage, men det tal kan springe hurtigt . Det er nemmere, end du tror, at sidde fast med en højere rente og månedlige betalinger, du ikke har råd til. Det, min ven, kaldes en lokkemad.
Hvis et privatlån er et afdragslån, betaler du det tilbage i faste rater over tid (normalt en gang om måneden), indtil det er betalt fuldt ud. Det betyder også, at du skal betale det oprindelige lånebeløb tilbage, før du kan låne noget andet. Men selvom du kan betale til tiden, betaler du stadig renter. Plus, hvis du pludselig falder bagud, fordi du mistede dit job, havde en nødsituation eller brugte en måned for meget, ser du på endnu mere interesse, der er tilføjet din fane.
Nogle långivere kan tilbyde personlige kreditlinjer. I stedet for at få det fulde beløb på forskud, optager du små beløb af lånet efter behov. Du har stadig en forhåndsgodkendt kreditgrænse, og du skal stadig tilbagebetale det, du låner, i månedlige ydelser. Men dette er ikke det samme som et kreditkort. Med personlige kreditlinjer betaler du renter på lånet - også selvom du betaler til tiden. Denne form for lån er super besværlig, fordi den får dig til at tro, at du administrerer din gæld, mens den i virkeligheden styrer dig.
Payday lån. Åh. Rent teknisk er der tale om kortfristede lån, som giver dig din lønseddel på forhånd. Det kan lyde rart, når du er i en pickling og har brug for nogle penge til at dække dine regninger. Men kviklån er direkte svindel! De har vanvittige rentesatser (391 % i gennemsnit!) og er normalt målrettet mod folk i områder med lavere indkomst ved ikke at foretage kredittjek. 1 Når du først er involveret med kviklån, er det ekstremt svært at komme ud. Så medmindre du kan lide, at folk stjæler fra dig, så hold dig uden om de blodsugende betalingsdaglånere!
Hvis en långiver beslutter, at du ikke har en god nok indkomst eller kredithistorik til at blive godkendt til et personligt lån, kan de kræve, at du har en cosigner - en person med bedre kredit, som kan tage lånet, hvis du ikke kan. Men du bør aldrig medunderskrive et lån. Hvorfor? For det bliver hurtigt rodet, når du går glip af en betaling, og kreditorerne kommer efter din bedstemor, som har tegnet for dig. Stol på os, du ønsker ikke at være på nogen af siderne af denne anspændte situation.
Sandhed:En lavere rente vil ikke løse dit problem.
Når du står over for enten en rente på 17% på dit kreditkort eller en rente på 9% for et privatlån, kan vi se, hvorfor du måske ønsker at optage et lån for at dække din ubetalte kreditkortsaldo. Men det er som en hund, der jager halen. Det eneste, du gør, er at bruge gæld til at betale gæld og forlænge din låneperiode – hvilket betyder, at du faktisk vil betale mere over tid.
Her er aftalen:En lavere rente får dig ikke ud af gælden – dig gør. Personlig økonomi er 80% adfærd og kun 20% hovedviden. Det betyder, at medmindre du er villig til at gøre, hvad der skal til for at betale af på din gæld, vil det ikke løse dit problem at tage et personligt lån for at konsolidere din gæld.
Sandhed:En kreditvurdering behøver ikke at styre dit liv.
I en verden, hvor folk behandler god kredit som Willy Wonkas gyldne billet, er det let at tro, at du skal optage personlige lån for at opbygge din FICO-score. Men god kredit er en oxymoron. Du får kun en god score ved at låne penge—en masse . Du påtager dig et væld af gæld og risici, bare for at få "privilegiet" ved at gå i endnu mere gæld. Det er et rigt system. Men den gode nyhed er, at du ikke behøver at spille. Tro det eller ej, du kan overleve (og trives!) uden en kreditscore. Og det starter med ikke at låne flere penge.
Sandhed:Hvis du ikke har råd til det, bør du ikke købe det.
Ja, vi ved, det kan lyde hårdt. Men hvis du ikke har penge til at falde på en køkkenombygning, et over-the-top bryllupssted eller en familieferie, giver det dig ikke tilladelse til at gå i gæld for det. At optage personlige lån kan virke som en hurtig løsning, men du ønsker ikke at bruge år på at betale for fortiden som alle andre.
Det bedste, du kan gøre for din økonomiske fremtid, er at komme ud af køb-nu-betal-senere-tankegangen og lære, hvordan du siger nej til din forbrugsimpuls. (Men bare rolig – vi har nogle bedre måder, hvorpå du kan spare op til den Disney-rejse eller kæledyrschinchilla, der ikke involverer personlige lån.)
Nej. Nej. Absolut ikke. Hvis du ikke har indset det nu, er personlige lån absolut ikke stressen og den økonomiske byrde værd. Vi ved, at det kan virke som om at tage et lån vil hjælpe dig med at komme videre eller endda bare tilbyde lidt lindring midt i en krise. Men tro os, lån efterlader dig kun flere skridt bagud, hvor du startede. At optage et lån er som at forsøge at redde dig selv ud af en synkende båd med en spand fuld af huller. Det er meget arbejde at komme absolut ingen vegne.
Vægten af personlige lån (plus den renter, der automatisk sættes på) forhindrer dig i at gøre reelle fremskridt med dine penge. Du har for travlt med at betale for fortiden til at investere for din fremtid. Vil du virkelig bruge resten af dit liv på at slæbe med gæld? Ja, det troede vi ikke. Det er tid til at sige "ikke mere" til lån, så du kan være fri. Fri til at gøre hvad? Uanset hvad du vil!
Det er én ting at sige nej til store udgifter (som ferier), men hvad nu hvis du er afhængig af personlige lån til at betale regninger og købe mad? Selv hvis du ikke har et væld af penge, der kommer ind hver måned, hvordan administrerer du de penge, du gør har gør hele forskellen. Et budget hjælper dig med at tage kontrol over dine penge ved at fortælle dine penge, hvor du skal hen før du bruger det. Når du har lavet regnestykket i forvejen (eller endnu bedre, lad EveryDollar gøre regnestykket for dig), kan du føle dig sikker på, at det grundlæggende er taget hånd om, og du behøver ikke at optage et lån for at sætte mad på bordet. Og budgettering behøver ikke at være kompliceret, for at du kan høste fordelene.
Gode ting kommer til dem, der venter . . . og spar! I stedet for at hoppe på det personlige lånetog, hver gang du vil have noget, hvad nu hvis du tog dig tid til at spare op til det i stedet? Ja, det vil kræve noget planlægning og disciplin at lægge penge til side hver måned. Men at spare op til de store ting betyder mindre stress og skyldfølelse end at gå i gæld for dem. Stol på os, du vil nyde det familiekrydstogt eller legepladssæt til børnene langt mere, vel vidende at det allerede er betalt for, og du vil ikke foretage betalinger, før disse børn er på college.
Tynger gælden dig? Føler du, at den eneste måde at betale for tingene på er at optage lån? Hej, vi ses. Men sådan behøver det ikke forblive. Du kan stå af hamsterhjulet og begynd at få rigtig trækkraft med dine penge. Og det starter med at slå din gæld ud én gang for alle!
Hvis du er klar til at leve et liv, hvor gæld ikke holder dig tilbage, Financial Peace University (FPU) vil vise dig hvordan. Dette kursus har hjulpet millioner af mennesker, ligesom dig, med at tage kontrol over deres penge for altid. Du lærer, hvordan du betaler for ting uden lån, betaler al din gæld af (ja, vi sagde alt ), og opbyg rigdom til din fremtid. Gå videre og prøv FPU i dag gratis! Lånecyklussen slutter her.