Gå med os:Du ruller på Instagram. . . kunne lide noget her, gemme noget der, efterlade et par kommentarer her og der. Men så er du ramt af den smukkeste målrettede annonce for netop de sko, du har ønsket dig. Det er klart, at du klikker på annoncen og finder ud af, at skoene er lidt for dyre - især denne måned, da du allerede har sprængt dit budget. Men vent. Der er et banner nederst, hvor der står:"Køb nu, betal senere! Kun fire lette ratebetalinger på $19,50.”
Fire betalinger på 19,50 USD? Skyd, det har jeg råd til lige nu! Måske skulle jeg gå videre og købe disse skønheder.
Stop.
Pump bremserne.
Gør ikke noget, før du hører os om den virkelige sandhed bag disse afdragsbetalingsplaner.
Hvad er afdragsbetalingsplaner?
Hvad er nogle af de største digitale afdragsmærker?
Hvordan fungerer afdragsbetalingsplaner?
Hvad kan du købe med en afdragsbetaling?
Gør Køb nu, betal senere Planer får dig til at bruge flere penge?
Afdragsbetalinger er bare en anden form for gæld
Sådan køber du ting rigtigt måde
De er som digitale køb nu, betal senere opsætninger. En digital afdragsordning deler din regning op i mindre bidder eller ratebetalinger, som du betaler over et bestemt tidsrum. Tænk på det som løsrivelse og kredit at forelske sig, blive gift og få en baby – en virkelig grimt baby.
Desværre er brugen af afdragsbetalingsplaner skudt i vejret . Det var en stigning på 215 % i de første to måneder af 2021 sammenlignet med året før! 1 Over en tredjedel af amerikanerne har brugt en køb nu, betal senere (BNPL), og de fleste sagde, at de brugte den, fordi de enten ikke kunne passe købet ind i deres budget, eller de ikke ønskede at betale renter på et kreditkort . 2 Det, der virkelig er skræmmende, er, at folk, der bruger afdragsordninger – fordi de hævder, at de ikke har råd til at lade være – på en eller anden måde afgiver ordrer, der er 18 % større. 3 Hvor bagud er det ?
I 2021 fandt Ramsey Solutions' State of Personal Finance, at størstedelen af dem, der for nylig brugte en BNPL-tjeneste, gik glip af en betaling. Og mens de yngre forbrugere er mere engagerede i disse tjenester, så er de mere velhavende husstande det også. Mere end 35 % af husstandene, der tjener mere end 100.000 USD, har brugt en digital afdragsordning – de er også mere tilbøjelige til at gå glip af betalinger. 82 procent af kunderne, der tjener mere end 100.000 USD om året, indrømmede, at de savnede en betaling. 4 Det er en hovedskraber er det ikke?
Hvis du prøver at købe noget online i disse dage, bliver du måske mødt af en af disse tunge hits i en verden af nemme betalinger:
De fleste af disse køber nu, betaler senere virksomheder giver forbrugerne mulighed for at "betale på fire" ved at foretage fire rentefrie betalinger hver anden uge. Men nogle tilbyder kunderne forskellige måder at betale på, som er endnu mere uoverskuelige.
Afterpays slogan er "Køb nu. Betal over 6 uger. Betal aldrig renter." Deres service giver købere mulighed for at opdele deres regning i fire lige store betalinger med den første betalt på forhånd og resten faktureret hver anden uge. Der er intet minimumskøb påkrævet af Afterpay – så ja, teknisk du kan købe noget for 1 USD og opdele det i fire betalinger på 25 cent – men nogle butikker kræver et minimumsbeløb, før de tilbyder Afterpay som en mulighed. Få dette:De har endda en app, der giver brugerne mulighed for at betale i fire, mens de handler i butikken. Yikes .
Så der er ingen interesse. . . hvad er fangsten? Forsinkede gebyrer. For ordrer under 40 USD kan Afterpay-brugere blive pålagt et engangsgebyr på op til 10 USD for hver forsinket betaling, og for ordrer over 40 USD kan forsinkelsesgebyrer være op til 25 % af ordreværdien, begrænset til 68 USD. 5
I modsætning til Afterpay tilbyder Affirm mange måder at betale på senere - indsæt deres slogan:"Betal i dit eget tempo." Når kunderne er ved kassen, kan de vælge, hvordan de vil opdele regningen og over hvor lang tid. Er det et mindre køb, kan du betale rentefrit hver anden uge, og hvis det er et større køb, kan du optage et større lån. I så fald vil du blive underkastet en kreditkontrol. Afhængigt af din score vil du blive belemret med en fast rente (fra 0 % til 30 %) plus finansieringsomkostninger. 6 Store yikes.
Med sit lyserøde logo og løfte om, at det "gør shopping glat" er Klarna som den yndige babypige, der har mor og far viklet om sin finger - eller rettere sagt, millennials og Gen Z pakket ind i gæld.
For det meste ligner Klarna Afterpay meget med sin populære pay-in-fire-mulighed. Men ligesom Affirm tilbyder Klarna også andre betalingsplaner, herunder en betalingsmulighed på 30 dage (der skal ikke betales før 30 dage er gået) og finansiering fra seks til 36 måneder, der kommer med renter med en årlig rente på op til 29,99%. 7,8 Vær advaret:Hvis du går glip af en betaling på finansieringsmuligheden, betaler du en bøde på 35 USD oven i renten. 9 Det vil gøre ondt!
Vi indrømmer, det har et sjovt navn, men det er det eneste, der er sjovt ved Sezzle. Dens slogan er "Vejen frem", og på sin hjemmeside hævder Sezzle, at de er "her for at hjælpe dig. . . tage kontrol over din økonomi, så du kan bygge din fremtid." Som er rig kommer fra en virksomhed, der også ønsker, at du "får, hvad du vil have nu" ved at knytte dig til en bold og en gældskæde. Men vi gemmer det skænderi til en anden dag.
I lighed med Afterpay, Affirm og Klarna opdeler Sezzle ordrer i fire rentefrie betalinger over seks uger og kan opkræve et forsinkelsesgebyr på op til $10. 10 Sezzle giver dig også mulighed for at omlægge din betaling. Din første omlægning er gratis (og i nogle stater kan du få tre gratis omlægninger). Omlægningsgebyret kan være op til 5 USD for kunder, der har brug for plads mellem betalingerne – hvor er de venlige! 11 Bemærk:Sezzle er netop købt ud af Zip (et andet BNPL-firma), så ændringer vil komme senere på året. 12
Zip kan også prale af muligheden for at lade dig opdele din betaling i fire rater over seks uger (déjà vu, nogen?). Men der er noget lidt ekstra specielt om Zip, som det ses i deres slogan:“Køb nu, betal senere. Overalt." Hvor som helst? Jep – Zip accepteres overalt, hvor Visa accepteres. . . som er stort set overalt. Selvom de ikke opkræver nogen renter, opkræver Zip et bekvemmelighedsgebyr på 1 USD for hver betaling, samt gebyrer på 7 USD for forsinkede betalinger. 13,14
Uplift er lidt anderledes end resten af køb nu, betal senere tjenester, fordi det udelukkende er til rejser. Kunder bruger det til at købe ting som flyrejser og krydstogter. Vi indrømmer, at Uplift har en . . . godt . . . opløftende tagline:"Oplev købers glæde." Men lad det ikke narre dig. Den købers anger vil stadig træde til i sidste ende.
Når du køber rejsebolig og tjekker ud med Uplift, kan du vælge mellem flere forskellige betalingsplaner, fra tre måneder op til to år. Men du kommer til at betale ekstra for dette i det lange løb – Uplift opkræver op til 36 % i rente (baseret på din kreditvurdering) og et låneoprettelsesgebyr. 15 Dang! Lyder det ikke så opløftende nu, gør det?
Okay, så selvom køb nu, betal senere er en ret ny måde at betale for ting på, er det klart, at folk allerede stoler mere på disse virksomheder, end de burde. Tag for eksempel Afterpay. I første halvdel af deres regnskabsår for 2021 omsatte de for 10,1 milliarder USD! 16 Og hvad værre er, at populariteten af afbetalingsordninger ser ud til at være stigende på et tidspunkt, hvor folk har det økonomisk. Køb nu, betal senere tjenester voksede så meget som 200 % på højden af COVID-19-pandemien. 17 Ikke fedt.
Så lad os sige, at du surfer online og ser en ny skjorte på udsalg i din yndlingsbutik. Det er lidt dyrt og uden for dit budget til 70 USD—men fordi butikken bruger en køb nu, betal senere-plan, kan du få den skjorte leveret til din dør og skal kun betale 17,50 USD lige nu.
Åh. Men vent. Der er mere. (Der er altid mere.)
Om to uger skylder du yderligere 17,50 USD. Og en anden . . . og en anden - indtil du betaler restbeløbet. Hvis du følger regnestykket her, betaler du stadig $70, men det er opdelt i fire "lette" betalinger. Og hvis du går glip af selv en af disse betalinger (ups!), vil du blive ramt af et forsinket gebyr.
For eksempel, hvis du bruger Afterpay, vil de smække et gebyr på $10 på den saldo, du allerede skylder. Og hver uge, du ikke betaler, sætter de 10 USD på, indtil regningen er betalt (eller gebyrerne er op til 25 % af saldoen). Wuf .
Mens forsinkelsesgebyrer er dårlige, er renten uden tvivl værre. Tag for eksempel Uplift. Lad os sige, at du bruger $1.000 på flybilletter til Mexico og vælger at betale det over et år. Det er bare 83 USD om måneden – så rimeligt! Ja, ja, hvis du ser med småt på den side med flyafgang, vil du se, at den fleksible betalingsmulighed kommer med 15 % rente i gennemsnit (eller op til 36 %). Så ved årets udgang har du betalt mindst $150 ekstra. Tænk på alle de tacos, burritos og guacamole, du kunne have nydt i Mexico med de ekstra $150 i lommen. Ingen bueno .
Selvom du foretager dine betalinger til tiden, er det store problem, at det gør dig følelsesløs over for virkeligheden af, hvor meget du virkelig bruger. I stedet for at få dig til at føle det klistermærkechok, nærer ratebetalinger bare din "Jeg vil have det nu"-mentalitet. . . og skjule omkostningerne ved det, du køber.
Den skinnende nye iPhone til $1.000? Den kan blive din nu for kun fire rater af $250!
Hvad med en $2.500 billet til et to-ugers krydstogt i Middelhavet? Ingen grund til at spare op – du vil helt sikkert føl dig afslappet på dækket ved at vide, at du stadig har et års betalinger, længe efter din solbrændthed er falmet! Ja, rigtigt!
Trænger du til en pint is? Intet er sødere end at kunne grave ind nu og betale senere, når du handler online!
Vi håber du fangede al vores sarkasme der. Desværre spøger vi ikke. Du kan køb alle disse ting med en afdragsordning – og så nogle. Tag et kig på de andre populære køb nu, betal senere varer:
Lad os bare sige, at de absolut ikke får dig til at bruge mindre penge.
Husk, at disse virksomheder vil have dig til at tro, at de ikke er ude efter at tjene penge på dig. Men hey, hvis folk bare tilfældigvis bruger mere, når de bruger deres tjeneste, ja, det er fint med dem. Og det er ikke en hemmelighed. Disse køb nu, betal senere virksomheder er faktisk ret stolte af at hjælpe dig med at sprænge dit budget.
Afterpay praler med, at forhandlere, der bruger deres service, ser en stigning på 20 % i forbrugerkøb og en 25 % stigning i den gennemsnitlige ordrepris. 18 Klarna lover faktisk endnu mere, med kunder, der køber 30 % mere, og den gennemsnitlige ordrepris stiger med 41 %. 19 Og for ikke at blive vist af sine venner i branchen, kan Affirm prale af en stigning på 85 % i opgraderinger, bundling og tilføjelser! 20 Drejer din mave sig nu? Ja, også vores.
Tallene lyver ikke – folk bruger mere, når de bruger ratebetalinger som disse. Og det giver mening. Hvis du kommer til kassen online og ser, at du kan få varer til en værdi af 125 USD ved at betale 31,25 USD nu, så kan du måske gå videre og tilføje et par varer mere, som du havde øje for – hvorfor ikke?
Få dette:I et interview med Ben Pressley, executive vice president for salg, drift og strategi for Afterpay, indrømmede han:"I stedet for at tilføje tre varer til en indkøbskurv, når de [kunder] bruger digitale rater, tilføjer de syv varer til deres vogn. Og kurvstørrelsen ændres fra $50 til over $100." 21
Og Afterpays medstifter Nick Molnar kalder ligefrem Afterpay for en "tjeneste for millennials, der kan hjælpe dem med at bruge ansvarligt og også hjælpe detailhandlere med at sælge flere ting." 22
Der har du det. Tilsyneladende, hvis du ikke har penge nok til at købe det, du vil have, så er den "ansvarlige" ting at gøre at låne penge ved hjælp af en afdragsbetalingsplan - fra et firma, der er med i dette spil for at hjælpe detailhandleren med at sælge flere ting til dig . Hvorfor? For at få dig at samle mere gæld, så du kommer tilbage for at købe endnu flere ting.
Ikke underligt, at 78 % af amerikanerne lever fra løn til lønseddel. 23 Tak, Afterpay.
Lad dig ikke narre af disse fyre. De er ikke dine venner. De ønsker ikke at slå ind og redde dagen, så du kan købe den læderjakke til $250, du "fortjener". De vil tjene penge på dig. De satser på, at du ikke vil være i stand til at foretage en betaling, og de vil komme til at tjene penge på det. Hvis de kan lokke dig ind og gøre dig godt tilpas, så har de dig lige, hvor de vil have dig - med din vagt nede og hygget med mere gæld.
Pro tip:Hvis det går som gæld, taler som gæld og lugter af gæld - er det gæld. Og disse "lette betalinger", som virksomheder praler med, er ikke anderledes. De er ikke en smart måde at købe ting, du gerne vil have. De er ikke mere harmløse end et kreditkort. Og de er ikke en fancy måde at "budgettere" for et køb. De er bare wannabe-kreditkort klædt i skinnende tøj, der foregiver at være din billet til at få det hele.
Uanset hvad du gør, skal du ikke falde for en afdragsbetalingsplan – medmindre du planlægger at forblive blak.
Mens de fleste køber nu, betaler senere virksomheder foretager et blødt kredittjek på dig, gør de egentlig ikke meget mere end at sikre, at du er over 18 år og har et telefonnummer og en bankkonto. Det betyder, at mange mennesker bliver godkendt, men de forstår ikke rigtigt de potentielle konsekvenser af BNPL. 24 Denne "alle kan bruge den"-idé er en sikker måde at få mange mennesker i problemer - hurtigt. Ikke nok med det, flere og flere shoppere køber nu og glemmer at betale senere . Og det er der konsekvenser af.
For nylig besluttede Experian (det største kreditoplysningsbureau) at de ville springe ind for at "tilbyde långivere et bredere overblik over en låntagers finansielle forpligtelser." 25 Det betyder, at de begynder at registrere shoppers digitale ratebetalinger fra disse køb nu, betal senere virksomheder. Jep – hvis du er bagud med betalinger, kan det skade din kreditscore. Det får disse virksomheder til at virke mindre tiltalende, ikke?
Kreditbureauer siger, at dette skridt kan hjælpe forbrugerne med at opbygge deres kreditscore, hvis de bruger disse digitale afdrag på den rigtige måde. Men her er sandheden:Køb nu, betal senere ordninger vil bare grave dig dybere i gæld (og rode med din kredit – men det er vi ligeglade med).
Kreditscore fortæller dig kun, hvor godt du har brugt (og misbrugt) gæld gennem dit liv. Ikke kun det, de holder dig lænket til ideen om, at du har brug for en kreditscore for at overleve. Det er en myte! Du behøver ikke en kreditscore for at vinde med penge. Men det er endnu en rædsel for en anden dag.
Hej, vi vil have alle sammen at købe ting. Og nogle gange har vi faktisk brug for også at købe ting. Den hårde virkelighed er, at vi måske ikke har pengene til at betale hele regningen i øjeblikket (beklager, øjeblikkelig tilfredsstillelse). Men gæt hvad? At bruge en ratebetalingsplan er ikke måden at gøre det på.
Vil du vide, hvad der virkelig virker? Et nulbaseret budget. Ikke alene vil du give hver eneste krone et job at udføre, du vil også være i stand til at se, hvor dine penge rent faktisk går hen – og lave en lille kurskorrigering, når det er nødvendigt. Åh, bruger du $100 på kaffe i denne måned? Prøv at brygge din kaffe derhjemme for at halvere udgifterne. Og se, nu har du en ekstra $50 til at bruge til den skjorte, du virkelig ville have. . . eller dine gældsbetalinger.
Så i stedet for at give dine penge til Afterpay eller Klarna (og tager en chance for at gå glip af en betaling), brug dine egne penge at betale for det, du ønsker. Ingen mellemmand. Ingen bøjler at springe igennem. Ingen følelse som en teenager, der låner penge for at købe ting, du ikke har råd til (fordi Afterpay ikke er det din far).
Selvfølgelig kræver det viljestyrke at spare op til noget over tid - en masse viljestyrke. Men du kan gør det! Det kaldes forsinket tilfredsstillelse. Og det månedlige budget, vi taler om, er din nøgle til succes.
Med et budget kan du spare op til at købe det, du ønsker, ved hjælp af kontant . Og du ved med sikkerhed, om du overhovedet har råd til det uden at skulle stole på at bruge en andens penge. Så gå væk fra købet nu, betal senere ordninger og begynd at bruge EveryDollar – budgetværktøjet, der giver dig mulighed for at give, spare og bruge – kun tilgængeligt i Ramsey+. . . ingen digitale ratebetalinger nødvendige.