At betale af på gæld kan føles som en kamp op ad bakke. Du takker nej til ferier, pakker din frokost i stedet for at spise ude, holder dig til dit budget og henter måske ekstra timer eller endda et deltidsjob. Og tro os, disse ofre gør bestemt en forskel! Men mand, ville det ikke være rart, hvis du havde en måde at virkelig på booste dine fremskridt og kaste en større del penge efter din gældssnebold?
En måde at gøre et stort indhug i din gæld på er at bruge dine investeringer! Men lad os være meget tydelige her – det er vi ikke taler om at tage penge fra dine pensionskonti. Hvis du betaler af på gæld, bør du sætte eventuelle bidrag til din pension på pause, så du kan sætte mere af din lønseddel på din gæld. Men hvis du allerede har penge på pensionskonti som en 401(k) eller en Roth IRA, så lad det være (mere om det senere)! Så hvilken slags investeringer beder vi dig om at udbetale? ikke-pensionering venlig.
Du har muligvis arvet en cd fra din bedstemor (det er indskudsbevis , ikke et musikalbum) eller fået opsparingsobligationer af din onkel i julegave (gee, tak?). Måske hoppede du med på Bitcoin-vognen, eller måske handler du aktier online i din fritid. Disse er alle eksempler på ikke-pensionsinvesteringer.
Ikke-pensionsinvesteringer omfatter:
Nogle af disse kan være gode investeringer – på det rigtige tidspunkt. For eksempel er det fantastisk at investere i fast ejendom! Men du vil faktisk eje dit hjem, i stedet for at lade det eje dig. Det betyder, at du venter, indtil du er gældfri og har en god nødfond på plads før du køber et hus. Og lejeejendomme kan være en god kilde til passiv indkomst – men ikke før du har betalt dit eget hjem og kan betale kontant for din lejebolig.
På den anden side er nogle investeringsmuligheder (som guld og Bitcoin) aldrig en smart mulighed for langsigtet formueopbygning. Men uanset hvad - hvis du har gæld, gør ingen af disse investeringer dig nogen fordele lige nu. Dine penge vil gå meget længere og hjælpe dig med at betale gæld, end de vil sidde i banken (eller hvilket imaginært land NFT'er lever i).
Her er aftalen:Du bør ikke investere, før du er gældfri og har en fuldt finansieret nødfond. Hvorfor? Fordi du vil være sikker på, at du kan stille mad på bordet og tage dig af nødsituationer, når de dukker op (og de vil pop op), før du begynder at gemme til fremtiden. Og så længe du har fået en del af din løn til studielån, kreditkort eller bilbetalinger, kan du ikke virkelig opbygge rigdom. Så hvis du spekulerer på, om du først skal betale din gæld eller spare til fremtiden, er svaret altid at betale din gæld af.
At investere, mens du er i gæld, er et nulsumsspil. Alle penge du måske tjene på dine investeringer ophæves stort set af de renter, du er tvunget til at betale på din gæld. Disse investeringer hjælper dig ikke med at øge din nettoværdi, hvis du har en bunke gæld, der bliver ved med at vippe skalaen den anden vej. (Brug vores nettoværdiberegner, og du vil finde ud af rigtig hurtigt, hvis du er i minus eller ej.)
Tænk over det på denne måde:Ville du tage et studielån for at investere i en investeringsforening? Eller hvis du havde en betalt bil, ville du så låne mod din bil for at købe enkeltaktier? Selvfølgelig ikke! Det giver ingen mening at låne penge til at investere. Og det er i bund og grund det, du gør, når du har penge på investeringskonti, men du stadig har gæld. Det er som at have en cookie, som du vil gemme til senere. Men før du kan putte den i en krukke, tager en anden en kæmpe bid af den. At nogen er gæld - fordi gæld er et kagemonster. (En anden lidt sur ... og sulten?)
Så hvis du har penge i ikke-pensionsinvesteringer, er det tid til at smide det hele på din gæld. Det betyder, at du skal udbetale dine cd'er og opsparingsobligationer, handle med dine guldmønter, sælge dine aktier og krypto og muligvis sælge dine lejeboliger eller reducere, hvis du har for mange penge bundet i fast ejendom. Ja, det er noget besvær. Men afhængigt af hvor meget du har i dine investeringer, kan dette være en gigant skovl for at hjælpe dig med at grave dig hurtigere ud af gælden!
Når du først er gældfri og har din nødfond opbygget, kan du virkelig begynde at investere - ved at lægge 15 % af din indkomst til pensionering i investeringsfonde med god vækst. For gæt hvad? Du vil ikke have nogen betalinger! Du kan begynde at lægge flere småkager i krukken og faktisk komme til at spise de småkager senere. Mums!
Okay, så vi har talt om at bruge ikke-pensionering investeringer for at hjælpe dig med at betale gæld af. Men hvorfor fortalte vi dig, at du skulle holde dine hænder væk fra din 401(k) eller Roth IRA? Fordi det ikke er det værd at bruge dine pensionskonti til at betale af på gæld.
For det første kan du ikke tage penge ud af en pensionskonto uden at betale en høj pris. Du bliver ramt med en bøde på 10 % for tidlig hævning, plus at du skal betale indkomstskat af det beløb, du har udtaget. Og hvis du udtager mange penge, kan det støde dig op i en højere skatteramme - hvilket betyder, at du bliver nødt til at betale en endnu større procentdel til IRS. Så selvom du tog $20.000 ud af din IRA for at betale gæld (og det satte dig i skatteklassen på 22%), kan du kun ende med omkring $13.000 efter bøder og indkomstskat. Øh, det virker som en dårlig handel.
Den eneste gang, vi vil fortælle dig, at du skal trække penge ud af din pensionskonto tidligt, er, hvis det vil hjælpe dig med at undgå en konkurs eller tvangsauktion på dit hjem. Bortset fra det, gør det ikke!
Og hør, det sidste du vil gøre er at optage et 401(k) lån for at betale gæld – det er et enormt fejl af flere årsager. Den største ulempe er, at hvis du mister dit job, skal du betale hele 401(k) lånet tilbage inden det følgende års skattefrist eller betale en bøde på 10 % plus skat på lånet. Det er en dårlig idé at låne mod din pension.
Nederste linje:Når det kommer til at spare op til pension, er du nødt til at lade renters rente gøre sit. Og omkostningerne (både på forhånd og på lang sigt) ved at tage penge ud af din pensionskonto, før du går på pension, er simpelthen for meget. Derudover er der masser af andre måder at slå din gæld ud på, som ikke vil sætte dig tilbage.
Selvom det er stort at udbetale dine ikke-pensionsinvesteringer måde at hjælpe dig med at betale din gæld, det stopper ikke der. At slippe af med din gæld kræver gazelleintensitet. Det handler om, hvor meget arbejde du er villig til at lægge i nu så du ikke behøver at bekymre dig om, at gælden holder dig tilbage senere. Og når det kommer til at forblive motiveret, gør det hele forskellen at have et godt fællesskab til at opmuntre dig undervejs!
Med et Ramsey+-medlemskab får du den viden, de værktøjer og det fællesskab, du skal bruge for at ødelægge din gæld hurtigt . Nyd mere end 20 timers pengeindhold (inklusive Financial Peace University ) for at hjælpe dig med at lære den gennemprøvede plan for at komme ud af gælden og spare op til fremtiden. Derudover (og dette er et stort plus), får du adgang til gruppecoachingopkald, så du kan få svar på dine pengespørgsmål og høre fra andre på samme rejse som dig. For vi har alle brug for folk til at heppe på os!
Klar til at fremskynde din gældsafbetaling? Gå videre og start din gratis prøveperiode på Ramsey+ i dag. For jo før du er gældfri, jo hurtigere kan du begynde at opbygge rigdom!